Кредиты и общество

Вопрос  № 1 Понятие и элементы денежной системы 

Введение

Как известно, деньги являются не просто товаром, деньги - это  специфический товар, универсальный  посредник всех товаров.

В течение длительного  времени наиболее ценным денежным знаком была монета из драгоценного металла (золота или серебра). На втором месте стояла разменная на монетный металл купюра и на третьем - купюра, которую эмитент  имел право не обменивать на звонкую  монету.

ХХ век все  в корне изменил. Металлические  монеты перестали играть роль посредника при обмене товаров, в ходу остались исключительно неразменные денежные знаки. Зато появилось нечто новое - безналичные денежные знаки, вначале  в виде записей в банковских учетных  документах, а затем - в виде цифровых записей в электронной системе  платежей.

Появление и  распространение безналичных расчетов и соответствующих им безналичных  денежных знаков изменило характер рыночных отношений. Никогда государство  не имело таких возможностей для  контроля денежных расчетов покупателей  и продавцов, какие оно получило по мере распространения безналичных  денежных знаков. С появлением электронных  платежных систем контроль со стороны  государства и, прежде всего, фискальных органов за деятельностью субъектов  рынка стал тотальным.

Появилось разделение рыночных отношений на официальные, т.е. охваченные тотальным государственным  контролем, и неофициальные (теневые), находящиеся вне сферы государственного надзора. Появилась и соответствующая  специализация денежных знаков: безналичные  стали обслуживать преимущественно  официальную экономику, наличные - теневую.

Соответственно, в официальной экономике господствует система безналичных расчетов, в  теневой - расчеты наличными и  клиринговые системы наподобие  хавалы, услугами которой пользуются многие коммерсанты в странах  Ближнего Востока, Индии, Пакистана  и Северной Африки, а также выходцы  из этих регионов, проживающие в  Западной Европе и Северной Америке.

Денежная система  Украины, в особенности за последние 16 лет независимости, претерпела множества  кардинальных преобразований, почти  все они были довольно болезненными для экономического положения государства.

Систематическое глубокое изучение проблем и перспектив развития денежной системы, а также  путей выхода из кризисных ситуаций позволит спрогнозировать возможные  негативные последствия тех или  иных нововведений в государстве. 

1. Сущность  денег их функции

Cущность денег заключается в том, что они являются специфическим товаром, с натуральной формой которого соединилась общественная функция всеобщего эквивалента.

Сущность денег  выражается в единстве трех свойств  : 

• деньги  непосредственно обеспечивают неограниченный обмен на любой товар;
• деньги выражают меновую стоимость товаров. С помощью денег определяется цена товара, что дает возможность количественно сравнивать товары, имеющие различные потребительские стоимости;
• деньги выступают материализацией всеобщего рабочего времени, заключенного в товаре.

Сущность денег  как экономической категории  проявляется в их функциях, которые  выражают внутреннюю основу, содержание денег.

Деньги выполняют  следующие пять функций:

мера стоимости,

• средство обращения;
• средство платежа;
• средство накопления и сбережения;
• мировые деньги.

Функция денег как меры стоимости.

Деньги как  всеобщий эквивалент измеряют стоимость  всех товаров. Все товары выступают  продуктами общественно необходимого труда, поэтому действительные деньги (серебро и золото), обладающие стоимостью, могут стать мерой их стоимости.

Стоимость товара, выраженная в деньгах, называется ценой. Она определяется общественно необходимыми затратами труда на его производство и реализацию. В основе цен и  их движения - закон стоимости. Цена товара формируется на рынке, и при  равенстве спроса и предложения  на товары она зависит от стоимости  товара и стоимости денег. При  функционировании действительных денег  цена на товары прямо пропорциональна  стоимости этих товаров и обратно  пропорциональна стоимости денег. В связи с несоответствием  спроса и предложения на рынке  цена товара неизбежно отклоняется  от его стоимости. По таким отклонениям  цен (вверх и вниз) от стоимости  товаропроизводителя определяют, каких  товаров произведено недостаточно, а каких - в избытке.

При золотом  стандарте цена зависит от стоимости  товара, поскольку стоимость обмена денег на золото остается относительно постоянной. При бумажно-денежной и  банкнотной системах цены на товары выражаются в знаках стоимости, не обладающих собственной  стоимостью, поэтому они не могут  точно отражать ценность товаров. Отсюда вытекают различия в ценах одного и того же товара, что затрудняет принятие товаропроизводителем правильных рациональных решений о производстве товаров.

Количественная  оценка стоимости товара в деньгах, т.е. цена товара, обеспечивает возможность  соизмерения не только продуктов  общественного труда, но и части  одного и того же денежного товара - серебра или золота. Для сравнения  цен разных по стоимости товаров  необходимо свести их к одному масштабу, т.е. выразить их в одинаковых денежных единицах. Масштабом цен при металлическом  обращении называется весовое количество денежного металла, принятое в данной стране за денежную единицу и служащее для измерения цен всех других товаров.

Между деньгами как мерой стоимости и деньгами как масштабом цен имеются  существенные различия. Деньги как  мера стоимости относятся ко всем остальным товарам, возникают стихийно, изменяются в зависимости от количества общественного труда, затраченного на производство денежного товара. Деньги как масштаб цен устанавливаются  государством и выступают как  фиксированное весовое количество металла, изменяющееся со стоимостью этого  металла. Первоначально весовое  содержание денежной единицы совпадало  с масштабом цен, что нашло  отражение в названиях некоторых  денежных единиц. Так, английский фунт стерлингов в прошлом действительно  весил фунт серебра. В ходе исторического  развития масштаб цен обособился от весового содержания денежной единицы.

При золотом  обращении масштаб цен предполагал  установление денежной единицы, приравненной к определенному количеству золота. В XX в. наблюдается снижение покупательной  способности денег, что выразилось в уменьшении количества золота в  денежной единице.

Ямайская валютная система, введенная в 1976 - 1978 гг., отменила официальную цену золота и золотое  содержание денежных единиц стран-участниц Международного валютного фонда (МВФ). Ныне официальный масштаб цен этих стран складывается стихийно в процессе рыночного обмена путем соизмерения стоимости товаров посредством цены. В России также с 1992 г. официальное соотношение рубля и золота не предусмотрено. В современных условиях произошел процесс демонетизации золота, т.е. утрата им функций денег, в том числе и функции меры стоимости. Золото вытеснено из внутреннего и внешнего оборота неразменными кредитными деньгами .

Деньги обслуживают не просто обмен товаров, а обмен производительного, товарного, финансового капитала, выступая как денежный капитал. Современные деньги становятся денежным капиталом в результате участия их в кругообороте промышленного капитала, в процессе функционирования которого создается добавочная стоимость (прирост капитала). Денежный капитал, с одной стороны, обеспечивает производство товаров, а с другой - создает условия для реализации товарного капитала, включающего прирост.

Товарный капитал, созданный на предприятии, получил  общественное признание не в сфере  обмена на рынке путем приравнивания  товара к деньгам, а непосредственно  в самом производстве. Заключенный  в товаре общественно необходимый  труд определяется в производстве через  соизмерение товаров друг с другом до момента их реализации. Отсюда следует, что функция меры стоимости кредитных  денег находит выражение прежде всего непосредственно в производстве до рынка.

Цена товара, определяемая общественно необходимыми затратами труда на его производство и обращение, устанавливалась при  золотом обращении на рынке в  соответствии с требованиями закона стоимости. В условиях развитых рыночных отношений она формируется в  процессе производства с помощью  приравнивания товаров друг к  другу. На рынке цена товара подвергается некоторой модификации в результате сохранения действия закона стоимости.

Таким образом, при современных кредитных деньгах, не разменных на золото, цена товара находит свое выражение не в одном  специфическом денежном товаре, а  во всех других товарах, напоминая развернутую  форму стоимости. 

Функция денег как средства обращения.

В отличие от первой функции, где товары идеально оцениваются в деньгах до начала их обращения, деньги при обращении  товаров должны присутствовать реально. Товарное обращение включает: продажу  товара, т.е. превращение его в  деньги, и покупку товара, т.е. превращение  денег в товары. В этом процессе деньги играют роль посредника в процессе обмена. Возникновение денег как средства обращения усиливает противоречия процесса обмена. При прямом товарообмене (товар на товар) купля и продажа совпадали, и разрыва между ними не было. Товарное же обращение предполагает два самостоятельных акта: куплю товара и его продажу, разделенных во времени и пространстве. Это создает объективную возможность нарушения обмена и, в конечном счете, кризисную ситуацию.

К особенностям денег как средства обращения  следует отнести прежде всего  реальное присутствие денег в  обращении и мимолетность их участия  в обмене. В связи с этим функцию  средства обращения могут выполнять  неполноценные деньги - бумажные и  кредитные. В настоящее время  господствующее положение заняли кредитные  деньги  

Функция денег как средства платежа.

В силу определенных обстоятельств товары не всегда продаются  за наличные деньги. Причины: неодинаковая продолжительность периодов производства и обращения различных товаров, а также сезонный характер производства и сбыта ряда товаров, что создает  нехватку дополнительных средств у  хозяйствующего субъекта. В результате возникает необходимость купли-продажи  товара с рассрочкой платежа, т.е. в  кредит. Деньги в качестве средства платежа имеют специфическую  форму движения: Т - О, а через заранее  установленный срок: О - Д (где О - долговое обязательство). При таком  обмене нет встречного движения денег и товара, погашение долгового обязательства является завершающим звеном в процессе купли-продажи. Разрыв между товаром и деньгами во времени создает опасность неплатежа должника кредитору.

В условиях развитого  товарного хозяйства деньги в  функции средства платежа связывают  между собой множество товаровладельцев, каждый из которых покупает товары в кредит. В результате разрыв в  одном из звеньев платежной цепи неизбежно приводит к разрушению всей цепи долговых обязательств и  возникновению массовых банкротств товаровладельцев.

Решению ускорения  платежей между предприятиями может  способствовать расширение использования  таких видов кредитных денег, как банковские векселя, электронные  деньги и возникшие на их основе пластиковые карточки. 

Функция денег как средства накопления и  сбережения.

Деньги, являясь  всеобщим эквивалентом, т.е. обеспечивая  его владельцу получение любого товара, становятся всеобщим воплощением  общественного богатства. Поэтому  у людей возникает стремление к их накоплению и сбережению. Для  образования сокровищ деньги извлекаются  из обращения, т.е. акт продажа-купля  прерывается. Однако простое накопление и сбережение денег владельцу  дополнительного дохода не приносят.

В отличие от предыдущих двух функций деньги как  средство накопления и сбережения должны обладать способностью сохранять стоимость  хотя бы на определенный период и обязательно  быть реальными.

При металлическом  обращении эта функция выполняла  экономическую роль стихийного регулятора денежного оборота: лишние деньги уходили  в сокровище, недостаток денег пополнялся за счет сокровища.

По мере развития товарного производства значение функции  как средства накопления и сбережения возрастало. Без накопления и сбережений становилось невозможным осуществлять воспроизводство. В отличие от простого товарного производства, когда деньги накапливались в виде «мертвого  сокровища», в условиях свободных  рыночных отношений предпринимателю  невыгодно хранить деньги, их пускают  в оборот для получения прибыли. Кроме того, аккумуляция временно свободных средств - необходимое  условие кругооборота капитала. Именно создание денежных резервов на предприятии 

обеспечивает  сглаживание возникающих нарушений  у отдельного хозяйствующего субъекта, а резервы в масштабе страны - диспропорций в народном хозяйстве.

Золотое обращение  требовало накопления центральными (эмиссионными) банками золотого запаса, который использовался для пополнения внутреннего обращения, размена  знаков стоимости на золото, международных  платежей. Это назначение золотого запаса в настоящее время отпало в связи с изъятием золота из обращения. Однако золото продолжает играть роль сокровища, сосредотачиваясь в резервах центральных банков, казне государства, правительственных валютных органах. Величина золотого резерва свидетельствует  о богатстве стр-ны и обеспечивает доверие резидентов и иностранцев  к национальной денежной единице. Золотой  запас некоторых стран мира представлен  в приложении.