Кредитование малого и среднего бизнеса

 

В соответствии с данными таблицы видно, что  наиболее активными заёмщиками являются индивидуальные предприниматели, за период с января по октябрь 2009 года эта группа увеличилась на 7%, прирост среди юридических лиц составил 8%, в целом всего по заёмщикам произошло увеличение на 9%. За такой же период 2010 года изменения следующие: юридические лица-8%, индивидуальные предприниматели-14%, в целом по заемщикам-11%.

Далее проанализируем структуру кредитного портфеля в таблице 6 по способу предоставления.

 

Таблица 6 –  Структура кредитов малому бизнесу  по способу предоставления

Способ кредитования	01.01–01.11 2010 года		01.01–01.11 2009 года		01.01–01.11 2010 года
	Количество выданных кредитов
	Абсолютные единицы	%	Абсолютные единицы	%	Абсолютные единицы	%
Разовый	414	70,9	442	68,8	468	65,5
Траншевые кредитные  линии	170	29,1	200	31,2	246	34,5
Всего:	584	100,0	642	100,0	714	100,0

 

Анализ таблицы показывает, что  наибольший удельный вес занимают разовые кредиты: в 2010 годус января по октябрь было выдано 468 кредитов (65,5%), в 2009 году – 442 кредита (68,8%), а в 2010 году – 414 кредитов (70,9%).

По траншевым линиям в 2010 годус  января по октябрь было выдано 246 кредитов (34,5%), в 2009 годуза такой же период – 200 кредитов (31,2%), а в 2010 году – 170 кредитов (29,1%).

 

 

Таблица 7 – Структура  кредитного портфеля по срокам кредитования

Срок кредитова-ния	1.01.2010 – 01.11.2009				1.01.2010 – 01.11.2009
	Количество  выданных кредитов, единиц		Сумма выданных кредитов, рублей		Количество  выданных кредитов, единиц		Сумма выданных кредитов, рублей
	в абсолют. единицах	в долях, %	в абсолют. единицах	в долях, %	в абсолют. единицах	в долях, %	в абсолют. единицах	в долях, %
До 1 года	161	25,0	486291	32,9	167	23,3	406143	20,8
До 2 лет	428	66,7	718564	48,6	476	66,7	810333	41,5
От 3 до 5 лет	53	8,3	273529	18,5	71	10,0	736134	37,7
Всего	642	100,0	1478537	100,0	714	100,0	1952609	100,0

 

Краткосрочные кредиты в общей  совокупности составляют около 1/4 всего кредитного портфеля, сюда в основном входят экспресс-кредиты на развитие бизнеса в краткосрочной перспективе.

В долгосрочной перспективе было больше выдано кредитов на сумму 107500000 рублей по сравнению с предыдущим периодом.

Далее проведем анализ кредитного портфеля по видам кредитных продуктов (Таблица 8).

 

Таблица 8 – Кредитный портфель по видам продуктов

Виды продуктов	Сумма выданных кредитов (тыс. рублей)
	на 01.10.08	на 01.10.09	Изменение		на 01.10.10	Изменение
			в абсолютных единицах	%		в абсолютных единицах	%
Кредиты «Малый бизнес»	453810	642718	188908	40,1	870446	227728	48,0
Кредиты юр. лицам	420568	651263	230695	49,0	854236	202973	42,8
Потребительское кредитование, в т.ч.	133249	184556	51307	10,9	227927	43371	9,1
На неотложные нужды	25471	36074	10603	2,3	41256	5182	1,1
Доступный кредит	63546	89502	25956	5,5	99122	9620	2,0
Автокредитование	24654	35268	10614	2,3	57896	22628	4,8
Ипотека	19578	23712	4134	0,9	29653	5941	1,3
Итого	1007627	1478537	470910	100	1952609	474072	100

 

Анализ таблицы показывает, что  в 2010 году наибольший удельный вес, в  общем объеме, приходится на кредиты  малому бизнесу (453810 тыс. руб.), на втором месте – кредиты юридическим лицам (420568 тыс. руб.), и на третьем – физическим лицам (133245 тыс. руб.). В 2009 году ситуация изменилась в сторону увеличения объема кредитования юридических лиц и составила 642718 тыс. руб., прирост – 49%. Кредитный портфель по малому бизнесу в 2009 годуувеличился на 40,1%. Прирост потребительского кредитования – 10,9%. В 2010 году ситуация такова: кредиты малому бизнесу составили 870446 тыс. руб., прирост – 48%; юридическим лицам – 854263 тыс. руб., прирост составил 42,8%; потребительское кредитование – 227927 тыс. руб. или 9,1%.

Кредитование  малого бизнеса в отраслевом разрезе представлено в Приложении

Банк на протяжении трех лет наиболее активно работает с предприятиями розничной торговли (в среднем 30%), оптовой торговли (в среднем 20%), с предприятиями, предоставляющими услуги (6%), строительство (7%), транспорт (5%) и прочими (2%).

В области розничной торговли в 2009 году происходит незначительный спад кредитования на 0,84%, а в 2010 году прослеживается тенденция увеличения на 2%. В области оптовой торговли ситуация аналогична, снижение в 2009 году на 2,42%, и увеличение в 2010 году – 3,75%. В отношении предприятий, предоставляющих услуги наблюдается тенденция снижения 2009 год – 1,47%, 2010 год – 5,47%. В месте с тем, в области строительства и транспорта наблюдается тенденция увеличения кредитования – строительство: в 2009 году на 1%, в 2010 – 2%; транспорт 5%.

По опыту  деятельности филиала средняя сумма  запрашиваемого кредита составляет около 500 тыс. – 1 млн. рублей. Так, для экспресс-кредитов характерны небольшие средние суммы кредитования, 300–400 тыс. рублей, а для инвестиционных кредитов, связанных с приобретением коммерческой недвижимости (например, продукт «Бизнес-Ипотека»), средняя сумма кредита будет значительно выше.

Рынок кредитования малого бизнеса начал свой рост еще  в конце 2009 года, в 2010 году рост уверенно продолжился. Филиал прогнозирует рост на уровне 20–25% за 2011 год. Сейчас ставки банка достигли докризисного уровня, в среднем минимальная ставка находится на уровне 14%, но при этом значения процентной ставки могут меняться в зависимости от сроков предоставления кредита и подходов к оценке заемщика (так, для экспресс-кредитов ставка традиционно выше). Однако следует отметить, что, несмотря на рост интереса предпринимателей к кредитам и готовность банка их выдавать, рост объемов кредитования малого и среднего бизнеса все еще находится на недостаточном уровне, и дальнейшего снижения процентных ставок, скорее всего, не последует.

 

 

3. Основные проблемы и перспективы развития системы кредитования малого бизнеса

 

3.1 Проблемы в организации кредитования малого бизнеса в рф и возможные пути их решения

 

Данный раздел посвящен исследованию проблем, существующих в сфере оказания банками своих услуг предприятиям малого бизнеса. Подобный анализ позволит выявить не только насущные проблемы, но и потенциал и перспективы развития рынка банковских услуг малому бизнесу, что в свою очередь будет способствовать выработке рациональных предложений и рекомендаций по активизации банковской поддержки малого предпринимательства в нашей стране.

Низкий уровень развития малого бизнеса, прежде всего, связан с отсутствием достаточных условий для развития малого бизнеса у нас в стране (Рисунок 8).

 

Рисунок 8 –  Основные проблемы развития малого бизнеса [45]

 

На основании рисунка 8 можно выделить следующие проблемы низкого уровня развития малого бизнеса в России с точки зрения самих предпринимателей:

1) высокая налоговая нагрузка (47%);

2) ограниченность финансовых средств (46%);

3) коррупция в органах власти (32%);

4) высокая арендная плата (31%);

5) трудности с получением кредита (25%);

6) низкая квалификация персонала (12%);

7) проблемы связанные непосредственно  с регистрацией самого бизнеса (11%)

Ограниченность финансовых ресурсов является, чуть ли не основной преградой  в развитии малого бизнеса из чего и вытекает напрямую проблема с получением кредита у банка. В силу этого остается нерешенным ряд задач, которые наиболее эффективно мог бы решить банковский сектор.

По результатам исследования, проводимого  Рабочим центром экономических реформ – либеральная альтернатива, по вопросам взаимоотношений банков и малых предприятий выяснилось, что среди услуг, которые субъекты малого бизнеса хотели бы получать, но не получают от банков-контрагентов, кредитование стоит на первом месте. Получение кредита у банка считают доступным только 37,3% участников опроса. Фактически испытывали трудности в получении кредита в банке 30,7% респондентов [45].

Как уже отмечалось, значительная роль в развитии малого бизнеса отводится сегодня банковскому  сектору. Именно они могут обеспечить доступность финансовых услуг малому бизнесу. Однако наличие ряда проблем, связанных с кредитованием малого бизнеса ограничивает доступ данных субъектов хозяйствования к финансовым ресурсам (рисунок 9).

Как видно из рисунка 9 основная проблема доступа  малых предприятий и индивидуальных предпринимателей к финансовым ресурсам банка связана с:

– в первую очередь с проблемой предоставления залога и гарантий (43%),

– во-вторых, это высоки процентные ставки за пользование кредитом (32%),

– сложность и длительность оформления соответствующих документов беспокоят 26% респондентов,

– короткие сроки проблема для 15%,

– не видят необходимости в привлечении дополнительных средств – 12%,

– не располагают доверием банка – 5%.

 

Рисунок 9 –  Причины препятствующие получению  кредита [41, С. 6]

 

И все же, анализируя ситуацию на сегодняшний день, можно отметить, что превалирующая точка зрения о том, что банки не заинтересованы в кредитовании малого бизнеса, постепенно опровергается существующей практикой.

Как показывают исследования, совокупный объем кредитов малому бизнесу в 2007 году составил около 5 миллиардов долларов. На фоне кредитов крупным и средним предприятиям (почти 140 миллиардов долларов) или частным лицам (40 миллиардов долларов) это выглядит довольно скромно.

Однако финансирование малого бизнеса  отличается высокой динамикой: прирост до 50% за год, в то время как объем рублевых кредитов, предоставленных банками нефинансовым предприятиям и организациям, в целом, по данным Банка России, вырос на 28,3%. Более того, есть основания полагать, что в 2008 году сектор кредитования малого бизнеса окажется рекордсменом по темпам прироста.

Об эффективности работы с малым  предпринимательством, правильности выбранной стратегии можно судить, опираясь на накопленный кредитными организациями опыт. Тот факт, что лишь у 8,70% исследованных банков доля кредитования малого бизнеса за год работы уменьшилась, у 33,30% – осталась неизменной, а у 58,30% увеличилась, свидетельствует в целом о перспективности работы банков в этом секторе экономики и экономической оправданности расширения своего присутствия на рынке финансовых услуг для малого предпринимательства (Рисунок 10).

 

Рисунок 10 – Динамика предоставления кредитов малому бизнесу за 2007 год

 

Необходимым условием выдачи кредита  является наличие обеспечения. По данным «Рабочего центра экономических реформ при Правительстве РФ» в 31,20% случаев банки в обеспечении кредитов чаще всего отдают предпочтения товарно-материальным запасам и ценностям, в 23,80% – недвижимости, включая незавершенное строительство, здания, основные фонды. Лишь 6,00% банков в качестве обеспечения принимают остаток средств на расчетном счете и 11,00% гарантии другой фирмы или другого банка, ценные бумаги (рисунок 11).

 

Рисунок 11 – Предпочтения банков в обеспечении при выдаче кредита

 

Стоит отметить, однако, что гарантии как вид залога чаще используются теми предприятиями, которые имеют более одного банка-контрагента. Гарантии государства и органов местного самоуправления, предоставление кредита без обеспечения имеют место крайне редко.