Кредитование физических лиц

Хотелось бы отметить, что «Франсабанк» ОАО  в рейтинге  выгодности условий потребительского кредитования занимает первое место, второе принадлежит «Белинвестбанку»,затем следуют «Паритетбанк» и «Абсалютбанк» .

В общей сумме кредиты  на потребительские нужды составляют 10,89,что в процентном выражении  составляет 70,2 %.

На 31.10.2011 Управление как же было выданного 2,8 миллиарда белорусских рублей на кредитование недвижимости и 1,33 миллиарда белорусских рублей на приобретение автомобилей. Хотелось бы отметить, что приобретались только поддержанные автомобили.

При анализе  кредитования физических лиц Управлением по Гродненской  области «Франсабанка» ОАО также необходимо сравнить  данные на начало года(01.01.2011) и на сентябрь 2011.

Рисунок 3.2- Объём  выданных населению кредитов

Примечание - Источник: собственная разработка на основе данных банка.

 

Из приведенной выше диаграммы  видно, что существенного роста  объемов выдаваемых кредитов не  наблюдается.

За 10 месяцев 2011 наблюдается значительный рост кредитов на поддержанные автомобили, так если на начало года Управлением было выдано в виде кредита 800 миллионов белорусских рублей, то к концу сентября размер данных кредитов составил 1 миллиард 330 миллионов белорусских рублей, что на 530 миллионов больше (увеличение на 66%). Это обусловлено в первую очередь с ростом спроса на автомобили в марте-июле 2011,с повышением таможенных пошлин на ввозимые автомобили. Так же необходимо отметить значительный рост кредитов "Рефинансирования" на 140 млн.бел.руб.( с 0,34млрд.бел.руб до 0,48млрд.бел.руб.), что в процентном соотношении составляет 41,2 %.,что связанно с нестабильностью национальной валюты  и необходимостью клиентов рассчитаться по кредитом в иностранной валюте.

Из приведенной выше диаграммы  видно, что несущественно возросли суммы  кредитов на потребительские нужды на 5 лет и 2 года в процентном соотношении это составило 7,9 и 13,7 соответственно.

Таким образом, можно сказать, что кредитный портфель физических лиц на 31.10.2011 по сравнению с 01.01.2011 розрос на 1,9 миллиард белорусских рублей, что составляет 14% .

Для наглядности, с помощью диаграммы 2, отобразим удельный вес кредитных продуктов в кредитном портфеле физических лиц Управления по Гродненской области "Франсабанк" ОАО.

Рисунок 3.3 - Удельный вес различных кредитных продуктов населению в кредитном портфеле

Примечание - Источник: собственная разработка на основе данных банка.

Как видно из диаграммы, удельный вес  в кредитном портфеле физических лиц управления по гродненской области "Франсабанк" ОАО в период с 1.01 по 31.10.2011 года таких кредитных продуктов как "Автокредит" и кредит "Рефинансирование" увеличился  на 2, 9% и 0,5% соответственно и составил автокредиты 8,7 и рефинансирование 3. В структуре кредитного портфеля на 30.09.2011 появился новый кредитный продукт такой как экспресс-кредит и составил лишь 0,2 %.

Наблюдается уменьшение влияния  на общую сумму выдаваемых кредитов кредитования потребительских нужд как на 5 лет так и 2 года, а так же кредитование приобретения недвижимости. Так удельных вес кредитов на потребительские нужды на 5 лет уменьшился на 3,2 %.На начало года удельный вес данных кредитов составлял 59,3%.

Таким образом, проведенный  анализ кредитования Управления по Гродненской  области «Франсабанка» ОАО показывает положительные тенденции в кредитной деятельности данного банка, а также востребованность предлагаемых продуктов в сфере кредитования на рынке банковских услуг. Данные показатели отражают квалифицированный подход персонала банка при проведении кредитных операций, что позволяет сказать о прохождении каждой кредитной сделки последовательных и необходимых этапов при выдаче кредита.Для увеличения деятельности банка по выдачи кредитов физическим лицам необходимо разработать мероприятия и экономически их обосновать.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.2 Кредитный риск и методы его минимизации в Управлении по Гродненской области «Франсабанк» ОАО

 

Под кредитным  риском  понимается  риск  возникновения  у банка

потерь  (убытков)  вследствие  неисполнения,  несвоевременного  либо

неполного  исполнения должником  финансовых обязательств перед банком

в соответствии с условиями  договора или законодательством.[18]

Кредитные операции являются высокорискованными видами деятельности коммерческих банков. Перед банками стоит целый ряд вопросов, связанных с анализом и управлением кредитными рисками, а так же планированием стратегии своего развития. Управление кредитным риском является основным содержанием работы банка в процессе осуществления кредитных операций и охватывает все стадии этой работы - от анализа кредитной заявки потенциального заемщика до завершения расчетов и рассмотрения возможности возобновления кредитования. Управление кредитным риском составляет органичную часть управления процессом кредитования в целом.

Основными факторами кредитного риска в Управлении «Фрасабанка» относят:

1)ошибки персонала, вызванные допущенными отклонениями от должностных инструкций при осуществлении кредитных операций;

2)отказ заемщика выполнить обязательства по кредиту вследствие недобросовестности или отсутствии такой возможности (в результате ухудшения финансового положения);

3) достижение значения показателя эффективности кредитного портфеля ниже запланированного уровня вследствие неисполнения заемщиками своих обязательств.

Управлении по Гродненской области «Франсабанка» организована эффективная система риск-менеджмента (управления), включающая в себя управление кредитным, рыночным и операционным риском. 
Управление кредитным риском отвечает за надлежащую оценку кредитных рисков по каждому индивидуальному лимиту клиента, установление требований о размере и составе необходимого обеспечения, контроль за соблюдением лимитов, а также взыскание проблемной задолженности и реализацию залога в случае необходимости. 
Учитывая тот факт, что кредитный портфель Банка диверсифицирован по сегментам клиентов, каждый из которых обладает уникальными характеристиками и уровнем риска, кредитный менеджмент применяет различные подходы для оценки рисков корпоративных, средних и малых клиентов, индивидуальных предпринимателей, физических лиц, банков и органов государственного управления.  
Помимо управления кредитными рисками на уровне каждого конкретного клиента, в Банке внедрен портфельный подход к оценке кредитных рисков. Так, например, в Управлении проводится тестирование уровня кредитного риска, в ходе которого производится оценка потенциального воздействия на финансовое состояние банка ряда заданных изменений в факторах риска, которые соответствуют исключительным, но вероятным событиям

Для определения эффективности  управления кредитным риском необходимо определение удельного веса проблемной задолженности.

Так проблемная кредитная  задолженность Управления по Гродненской  области «Франсабанк» ОАО составила  7,9 миллионов белорусских рублей, что составляет 0,05 % от суммы кредитного портфеля по физическим лицам.

Данный показатель полностью  соответствует нормативу, установленному Национальным Банком РБ(0,1%).

Основными инструментами  минимизации кредитных рисков в  Управлении по Гродненской области  «Франсабанк» ОАО являются:

1)установление лимитов по финансовым инструментам на заемщиков и контрагентов;

2)оценка финансового состояния заемщиков и контрагентов и оценка риска на стадии выдачи кредита;

3)постоянный мониторинг финансового состояния заемщиков и контрагентов с целью своевременного создания резервов на возможные потери;

4)диверсификация кредитного портфеля по отраслям экономики, по целям кредитования, по суммам, срокам и валютам кредитования;

5)сбалансированность структуры кредитного портфеля по срокам размещения и привлечения средств.

В 2011 г. в банке была организована система раннего выявления потенциально проблемных клиентов с помощью сигналов раннего предупреждения, указывающих на возможное ухудшение финансового состояния заемщиков. В соответствии с указанной системой, на непрерывной основе осуществляется мониторинг риск-статуса клиентов, и в случае необходимости, принимаются оперативные меры для минимизации потерь банка. 
В «Франсабанке» ведется постоянная работа по совершенствованию процесса управлению кредитными рисками и повышению его эффективности, в том числе на основе внедрения современных ИТ-решений.

Таким образом,  управление кредитным риском при кредитовании физических лиц должно осуществляться с осторожностью, с учетом специфики данной проблемы,т.к. кредитование населения является высокорискованной банковской операцией.

 

3.3  Проблемы и перспективы кредитования физических лиц

Проведенный анализ современного состояния  кредитных операций населению  управления по гродненской области  «Франсабанк» ОАО показал, что, несмотря на положительные результаты, достигнутые Управлением, кредитование физических лиц  является пока недостаточно развитым по сравнению  с  другими банками страны.

В современных условиях возрастающей конкуренции среди банков республики на рынке розничных кредитных  услуг основой при разработке кредитной политики должны являться маркетинговые исследования действующих  условий кредитования населения  в различных банках.

Рассмотрим основные проблемы  для Управления, решение которых  может осуществляться уже сегодня  в рамках совершенствования действующей  практики кредитования населения, а  именно:

1)недостаток долгосрочных ресурсов кредитования;

2) высокий уровень рисков кредитных операций с физическими лицами;

3) низкая доходность кредитования населения.

Недостаток долгосрочных ресурсов обусловлен преобладанием  краткосрочных вкладов в общем  объеме рублевых депозитов населения  вследствие высоких темпов инфляции, а также неразвитости долгосрочных целевых видов вкладов. Поскольку  основная часть ресурсов банка имеет  краткосрочную основу, а размещение средств в активы должно носить долгосрочный характер, для банков повышается уровень  рисков кредитования.

Основными мероприятиями  для развития кредитования в Управлении по Гродненской области «Франсабанк» ОАО  можно назвать следующие:

-  увеличения  объемов выдачи кредитов;

-  введения  новых кредитных продуктов;

-  совершенствования  условий выдачи кредитов;

- использования  новых форм обеспечения исполнения  обязательств по кредитным договорам (неустойка, гарантийный депозит денег, страхование риска невозврата кредита и другие способы, предусмотренные законодательством);

- сокращения  сроков рассмотрения пакетов  документов на получение кредитов;

- развитие кредитования как юридических, так и физических лиц в ЦБУ г.Лиды;

- предоставление  льготных условий кредитования  для постоянных клиентов.

Одним из основных направлений совершенствования  является предоставление кредитов с  использованием банковских карточек.

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основании проведенного в работе исследования  можно сделать следующие выводы:

1)кредитные операции являются одним из самых важных и значимых направлений в банковской деятельности. Но вместе с тем кредитование является довольно сложным процессом, и поэтому четкая организация управления кредитными операциями позволит банку оперативно реагировать на изменения показателей ссудного рынка, что дает возможность банку найти наиболее приемлемое соотношение «доходность – риск».

2)современная практика кредитования включает следующие основные этапы, предусмотренные в Положении о кредитовании физических лиц. Это — рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком; изучение его кредитоспособности и оценка кредитного риска; подготовка и заключение кредитного договора. Все названные этапы — это важные и необходимые составляющие  кредитования.

3)организационная структура  Управления по Гродненской области «Франсабанк» ОАО позволяет планировать деятельность так, чтобы быстро реагировать на внешние и внутренние изменения экономической среды. Каждый отдел Управления выполняет определенный круг четко установленных задач, а так же способен быстро отвечать на поставленные задачи дополнительно выполняемых функций. Управление не только работает с определенными видами операций, но и постоянно находит и анализирует проблемы, касающиеся кадровой политики, депозитной политики, кредитной и т.д.

4)анализ операций по кредитованию физических лиц по Гродненской области «Франсабанк» ОАО показывает стабильный и постоянный их рост. Данные операции менее, чем кредитование юридических лиц , подвержены кредитному риску,который по Управлению на 31.10.2011 составил 7,9 миллионов белорусских рублей. Степень покрытия объема кредитов ресурсами, привлеченными от физических лиц на внутреннем рынке, позволяет почти полностью обеспечить возрастающие потребности банка.

Стратегическое развитие Управления по Гродненской области  предполагает проведение мероприятий  по следующим направлениям:

- усиление присутствия   «Франсабанка» ОАО в Гродненской области;

- наращивание собственных  средств (капитала) Управления, в  том числе, за счет проведения  дополнительной эмиссии акций  и капитализации прибыли.

Основными мероприятиями  по совершенствованию операций кредитования физических лиц в Управлении являются:

1)проведение маркетинговых исследований с целью выявления потребности населения в существующих и в новых кредитных продуктах;

2)повышение информированности населения о деятельности, как Управления, так и банка в целом;