Кредитование физических лиц

Сроки кредитования устанавливаются  банком исходя из сроков оборачиваемости  кредитуемых материальных ценностей  и окупаемости затрат, но не выше нормативных.

Возвратность и срочность  кредитования обусловлена тем, что кредитными ресурсами банка являются временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения.[19,с. 24]

Принцип платности кредита означает, что каждое предприятие-заемщик должно внести в банк определенную плату за временное заимствование у него для своих нужд денежных средств. Экономическая сущность платы за кредит (процента) выражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счёт его использования прибыли между заемщиком и кредитором.. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования на собственные и другие нужды [15,с.183].

Дополнительными принципами кредитования являются обеспеченность кредита, его целевой и дифференцированный характер.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние заемщика, дающее уверенность в его способности и готовности возвратить кредит в обусловленный договором срок.

Оценка кредитоспособности заемщиков, испрашивающих кредит, проводимая банками до заключения кредитных  договоров, дает им возможность в  определенной степени подстраховать  себя от риска несвоевременного возврата кредита (и связанных с этим для  банков убытков) и, следовательно, предвосхитить  соблюдение заемщиками принципа срочности  кредитования. Своевременность возврата кредита находится в тесной зависимости  не только от кредитоспособности заемщиков, но и от обеспеченности кредита.

В условиях плановой экономики  принцип обеспеченности кредита трактовался нашими экономистами очень узко: признавалась лишь материальная обеспеченность кредита. Это означало, что ссуды должны были выдаваться под конкретные материальные ценности, находящиеся на различных стадиях воспроизводственного процесса, наличие которых на протяжении всего срока пользования ссудой свидетельствовало об обеспеченности кредита и, следовательно, о реальности его возврата. Говоря об обеспеченности ссуд, следует иметь в виду наличие у заемщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства.

Выделяется также еще  один принцип – это целевой характер кредита. Он предусматривает, что кредит выдается под определенную, заранее известную банку и одобренную им деятельность заемщика. В некоторых случаях эта цель может быть конкретна. В таких случаях банк может непосредственно убедиться в реальности и обеспеченности той конкретной операции, под которую предоставляется кредит. Однако нередко кредит выдается для общего финансирования деятельности заемщика, и тогда банк при принятии решения основывается на имеющихся в его распоряжении данных о характеристике заемщика и осуществляет наблюдение за тем, чтобы полученные заемщиком средства не использовались им на иные цели [21, с. 218].

Таким образом,  кредитование физических лиц должно осуществляться при строгом соблюдении  основных принципов кредитования, которые предоставляют собой требования к организации кредитного процесса. На основе этих принципов определяется, как порядок выдачи и погашения кредитов, так и их техническое и документационное оформление.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Классификация кредитов, выдаваемых населению

 

Классификация кредитов, выдаваемых физическим лицам, может быть проведена  по ряду признаков, в том числе  по срокам погашения, методам кредитования и так далее.

1.По целям кредитования:

     1) Кредит на потребительские нужды (потребительский кредит) – это кредитование физических лиц с целью покупки необходимых товаров небольшой стоимости (обычно до 30 млн. рублей). Кредит этого вида характеризуется высокими процентными ставками и низкими суммами, которые предоставляются в качестве кредита заемщику. Разновидность данного банковского продукта - товарный кредит, который выдается на покупку определённого товара, чаще всего, в торговых точках работками кредитных организаций.

    2)Автокредит— кредит на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 % от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту. Также автокредит — разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего, она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого вы решили приобрести транспортное.

За шесть месяцев 2011 года  банки выдали  на покупку автомобилей 5,2 млрд. рублей

     3)Ипотека– займ на покупку жилья (квартира, дом) как на вторичном, так и на первичном рынке. Разновидность ипотеки - ипотечный потребительский кредит. Это сочетание признаков и ипотечного кредита и потребительского кредита.

В Республике Беларусь говорить об ипотеке в полном смысле нельзя, т.к. нет законодательства, регулирующего этот вид кредитования. Закон Республики Беларусь «О залоге» говорит о ипотеке лишь лишь в общих чертах.[2,c.91]

   4)Нецелевой кредит на потребительские нужды – банк выдает средства заемщику средства на любые. Особая разновидность этого банковского продукта - кредитная карта, именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карточки, выдаваемый банком-эмитентом своим клиентам для безналичной оплаты, приобретения ими в кредит товаров и услуг в розничной торговой.

Есть и другие типы розничных  кредитов – ссуда на образование, отдых, на неотложные нужды и т.д.

2.По способу погашения:

   1)Кредит, погашаемый в рассрочку (например, ипотека);

   2)Кредит, погашаемый единовременно (например, нецелевой экспресс-кредит).

Кредиты без рассрочки  имеют важную особенность: по таким  кредитам погашение задолженности  по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным  периодическим погашением и с  неравномерным периодическим погашением. Для банка выгоднее, чтобы сумма  погашалась периодически в течение  всего периода действия договора, потому что это высвобождает кредитные  ресурсы для новых возможностей и ускоряет оборачиваемость кредита. Кредиты с рассрочкой платежа  могут принимать форму прямого  или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского  кредита заключается кредитный  договор между банком и заемщиком. Косвенный банковский кредит подразумевает  наличие посредника в кредитных  отношениях банка с клиентом. Такими посредниками по большей части выступают  предприятия розничной торговли.[5]

3.По наличию обеспечения:

   1)Беззалоговые кредиты (например, на неотложные нужды);

   2)Кредит, под который банк требует обеспечение (машина, квартира и т.д.).

4. По срокам кредитования кредиты подразделяют на:

  1)краткосрочные (сроком до года);

  2)долгосрочные (сроком свыше года)

В настоящее время в  связи с общей экономической  нестабильностью, деление кредитов по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя кредиты, делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочные можно оформить на неопределенный срок или до востребования.

Кредиты населению также  делятся на предоставляемы  в национальной валюте и предоставляемы в иностранной.

Таким образом, существует несколько  классификаций кредитов, выдаваемых населению, которые в полной степени отражают специфику и сущность осуществляемых кредитных операций с физическими лицами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2 Организация  кредитования физических лиц

2.1 Кредитный договор

В процессе хозяйственной  деятельности из-за временного недостатка собственных средств у граждан  возникает потребность привлечения  заемных средств для покрытия текущих затрат либо для капитальных вложений. Одним из основных путей удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение их по кредитному договору.

Основным документом, регулирующим кредитные отношения между кредитодателем (банком) и кредитополучателем(физическим лицом) является кредитный договор.

Кредитный договор - соглашение сторон, по которому кредитор в лице банка или иной небанковской организации обязуется предоставить кредит в виде денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Кредитный договор является консенсуальным, двухсторонним (взаимным),возмездным. [1,статья 138]

Кредитный договор является консенсуальным, то есть вступает в силу с момента, когда стороны достигнут соглашения по всем существенным его пунктам. Определение кредитного договора как консенсуального имеет не только теоретическое, но и большое практическое значение, поскольку обуславливает обязанность банка, заключившего договор, предоставить кредит(соответственно право клиента требовать предоставления кредита на условиях, определенных договором),в то время как по договору займа займодатель не несет такой обязанности.

Кредитный договор является двухсторонним, т.е. банк обязан предоставит кредит, в свою очередь кредитополучатель обязан вернуть кредит в установленный договором срок и уплатить проценты. Обязанности кредитополучателя по указанному договору возникают только после предоставления ему кредита, т.е. после исполнения своего обязательства кредитодателем.

Кредитный договор является возмездным в силу прямого указания закона, проценты за пользование кредитом являются существенным условием данного вида договора. Сторонами кредитного договора являются банк в роли кредитодателя и физическое лицо-кредитополучатель.

Правила кредитования определяют, что кредитополучателем может быть только кредитоспособное физическое лицо. Предметом кредитного договора могут являться только денежные средства.

Физическим лицам кредиты, по общему правилу, могут предоставляться только в белорусских рублях. Однако допускается предоставление физическим лицам кредитов и в иностранной валюте на строительство или приобретение жилья, а также ремонт жилых помещений и приобретение транспортных средств.

Правовое регулирование  отношений по кредитному договору осуществляется Гражданским кодексом Республики Беларусь (статья 771), законодательными актами Республики Беларусь.

     Кредитный  договор считается заключенным  с момента передачи денег заемщику, если стороны по договору не  обусловили представления кредита  наступлением каких-либо иных  условий. Местом заключения кредитного  договора является место жительства  гражданина или место нахождения  банка, предложившего заключить  такой договор.     Денежные  средства считаются врученными  заемщику с момента фактического  поступления во владение заемщика  в месте заключения договора.[3,с.246]

     Так, в случае когда кредит выдается физическому лицу для потребительских нужд, то денежные средства должны быть вручены наличными в месте его жительства. В договоре с физическим лицом может быть предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, то есть с момента поступления денег на указанный гражданином счет в банке. 

Кредитный договор считается  заключенным при соблюдении двух условий: первое – соблюдение его  формы и второе – достижении по всем его существенным условиям. Сторонами  в требуемой в подлежащих случаях  форме достигнуто соглашение по всем его  условиями.[8,п.1 ст. 402]

Существенными условиями ,определенными банковским кодексом, а также Правилами кредитования, являются:

1.сумма кредита (с указанием  валюты).Как правило, она указывается на основе расчёта потребности в кредит. Кредитополучатель рассчитывает потребность в кредитных ресурсах и обосновывает сумму запрашиваемого кредит быть установлен не только в абсолютном выражении(например,70 % годовых),но и в отношении к какому-то общеизвестному либо установленному нормативному показателю, так называемой референтной ставке(например,110% ставки рефинансирования Национального банка).

2. Размер процентов за  пользование кредитом и порядок  их уплаты. Размер процентов может  быть установлен не только  в абсолютном выражении(например,70 % годовых),но и в отношении к какому-то общеизвестному либо установленному нормативному показателю, так называемой референтной ставке(например,110% ставки рефинансирования Национального банка).[8]