Кредитование физических лиц

Возобновление кредитной  линии в белорусских рублях производится при погашении платежа по кредиту  в установленный период возобновления кредита .

Ежемесячные платежи по процентам  за пользование кредитом уплачиваются одновременно с уплатой платежа  по кредиту. При этом каждый такой  платеж указывается банком в графике  платежей и состоит из части основного  долга, процентов, начисленных за пользованием кредитом, а так же плат и комиссий, предусмотренных кредитным договором  и тарифами.

При не поступлении от Заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается от даты образования задолженности  по ссудному счету (включительно) и  заканчивается датой погашения  задолженности по нему (не включая  эту дату).

Если в течение периода, за который производится начисление процентов, образовалась просроченная задолженность, то проценты начисляются  в отдельности на каждый остаток  долга, как срочный, так и просроченный, за то число дней, в течение которого остаток долга оставался без  изменений.

В случае смерти заемщика банк должен в течение шести месяцев  со дня его смерти предъявить свои претензии в письменной форме  наследникам, принявшим наследство, или исполнителю завещания, или  заявление нотариальной конторе  по месту открытия наследства, либо предъявить иск в суд к наследственному имущества. Претензии предъявляются независимо от наступления срока соответствующих требований.[1]

В случае смерти заемщика задолженность  по кредиту может быть переоформлена  на платежеспособного члена его  семьи с согласия последнего с  переоформлением поручительств  и залога.

Погашение кредита в иностранной  валюте и уплата процентов по нему осуществляется аналогично, что и  в белорусских рублях.

Пролонгация срока возврата кредитов, предоставленных с использованием кредитных карточек, не допускается .

Предоставляемые населению  кредиты должны быть обеспечены на полную сумму основного долга  по кредитному договору.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

1) поручительством физических лиц ;

         2) залогом имущества Кредитополучателя либо третьего лица (построенного жилого помещения либо иной недвижимости – квартир, гаражей и др.);

       3)поручительством или гарантией юридических;

      4)страхованием риска невозврата кредита;

     5)гарантийным депозитом денег;

     6)другими способами обеспечения, предусмотренные законодательством Республики Беларусь.[18]

В настоящее время наиболее используемым в практической работе банка , в части обеспечения возврата кредита, является поручительство физических лиц. Данный вид обеспечения применяется при всех видах кредитования населения.

Таким образом, каждый банк самостоятельно разрабатывает свою кредитную политику, которая обязательно  должна соответствовать основным законодательным  актам Республики Беларусь. Исходя из этой политики и определяются как  процедура как самого процесса кредитования, так и степень обеспеченности возврата выданных кредитов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3 Состояние  кредитования физических лиц коммерческими  банками в Республике Беларусь и  анализ кредитный операций.

3.1 Операции кредитования физических лиц и их анализ на примере Управления по Гродненской области «Франсабанк» ОАО

 

«Франсабанк» ОАО было зарегистрировано  Национальным банком Республики Беларусь 5 октября 1994 года как Акционерный коммерческий банк «Золотой талер». В июне 1999 г. переименовано в Открытое акционерное общество банк «Золотой талер» согласно решению Общего собрания акционеров Банка, а в октябре 2008 года в «Франсабанк» ОАО.

Кроме головного офиса, а  также двух офисов,обслуживающих юридических и физических лиц Минске, «Франсабанк»  имеет Управление по Гомельской области, Управление по Брестской области и ЦБУ в г.Брест, Управление по Гродненской области и ЦБУ в г.Лида, а также более 15 обменных пунктов в Минске и Гомеле.

 «Франсабанк» ОАО оказывает полный спектр банковских услуг для юридических и физических лиц. Банк ориентирован на обслуживание как крупных предприятий, так и предприятия малого и среднего бизнеса. Накопленный опыт и индивидуальный подход к клиенту позволяют банку предлагать наиболее оптимальный вариант кредитования, а также обеспечить высокий уровень банковского обслуживания .[22]

Свою приоритетную задачу «Франсабанк» видит в профессиональной и добросовестной работе с клиентами на самом высоком уровне, обеспечении первоклассного обслуживания в банковской и финансовой сфере и будет всячески способствовать привлечению международного и частного арабского капитала в Беларусь.

  Другим важным направлением работы банка является развитие розничных услуг. «Франсабанк» ОАО предлагает физическим лицам разнообразные кредиты на очень выгодных условиях.

Основными кредитными продуктами для физических лиц являются:

1.Портребительские кредиты:

- на потребительские нужды  до 5 лет;

-потребительские нужды  до 2-х лет;

-экспресс-кредит(введен с 01.07.2011);

2.кредиты «Рефинансирование»;

3. «Автокредиты»

- на приобретение новых  автомобилей

-на приобретение подержанных  автомобилей(не старше 2003 года выпуска);

4. Кредиты на приобретение  недвижимости.

Условия этих кредитов достаточно выгодны и привлекательны для  многих клиентов.

Сейчас хотелось бы охарактеризовать каждый из приведенных выше кредитов.

Основным кредитным продуктом  является «кредит на потребительские  нужды до 5 лет».

Условия кредитования по продукту «Потребительские нужды до 5 лет» следующие:

- сумма кредита от 5 млн до 60 млн белорусских рублей;

- процентная ставка –  50 %;

- сумма кредита предоставляется  в течение 2-х рабочих дней  с момента подписания кредитного  договора путем перечисления  денежных средств в оплату  расчетных документов, представленных  Кредитополучателем в пользу  третьих лиц, или наличными  денежными средствами;

- отсутствует комиссия  на выдачу кредита и ежемесячная  комиссия на его сопровождение;

- минимальный «чистый»  доход заявителя, поручителя не  менее 1 200 000 белорусских рублей. 

Основными и обязательными  требованиями   для кредитополучателя  являются следующие:

1.Возраст кредитополучателя  (поручителя) — от 21 лет. 
2.Гражданство — граждане РБ или иностранные граждане, имеющие вид на жительство, постоянно проживающие на территории Республики Беларусь (срок кредитования не должен превышать срока действия вида на жительство). 
3.Наличие постоянного дохода и трудового стажа не менее двух лет.

Кроме потребительского кредита, выдаваемого на 5 лет, «Франсабанк» ОАО предлагает потребительские кредиты и на менее короткий срок, а именно на 2 года.

Отличительным условием от других видов кредит является то, что  он выдаётся без поручительства. Кредиты  до двух лет выдаются в размере  от 1,5 млн. до 10 млн. белорусских рублей под 52%

 С 1.07.2011 «Франсабанк» начал предоставление «Экспресс» кредита ,который пользуется спросом у физических лиц. Данный вид потребительского кредита отличается быстротой оформления. Кредитная заявка рассматривается в течении одного рабочего дня при условии что кредитозаявитель обратился до 11.00. Экспресс-кредит выдается на сумму от от 1,5 млн. до 10 млн. белорусских рублей .

Основные виды кредитования физических лиц на потребительские  нужды и их условия отображены приложении В .

Хотелось бы отметить, что  многие коммерческие банки проценты за пользование кредитными продуктами привязывают к ставке рефинансирования. Ставка рефинансирования в Республике Беларусь за 2011 год неоднократно увеличивалась. Данные о ставке рефинансирования представлены в таблице 1.

Таблица 1-Динамика ставки рефинансирования Национального банка РБ

Дата начала действия	Ставка рефинансирования,%
16.03.2011	12
20.04.2011	13
18.05.2011	14
01.06.2011	16
22.06.2011	18
13.07.2011	20
17.08.2011	22
01.09.2011	27
14.09.2011	30
14.10.2011	35

Примечание-источник:[4,с.139,таблица 3.1]

В условиях недавнего повышения  таможенных пошлин на ввозимые автомобили в Республику Беларусь кредиты на приобретение автомобилей становится очень актуальными.

Условиями кредита на покупку  нового автомобиля являются:

1) дифференцированная процентная  ставка, в зависимости от процентной  стоимости автомобиля и подтверждения  (или не подтверждения) доходов  кредитополучателя:

- при подтверждении доходов: 49% (до 50% от стоимости автомобиля) или 50% (50-70 %);

- при не подтверждении доходов: 50% (до 50% стоимости); 51% (50-70%).

2) срок кредита – до 7-и лет;

3)основными способами  обеспечения являются:

-залог приобретаемого  за счет кредита автомобиля(передача автомобиля в залог осуществляется с согласия супруга (супруги))

-  поручительство 2-х физических  лиц (при необходимости) только  с подтверждением дохода

- неустойка.

Также популярностью пользуются кредиты на покупку поддержанных автомобилей.

Условия для получения кредита на покупку поддержанных автомобилей  следующие:

1)приобретаемый поддержанный автомобиль не должен быть старше 2003 года выпуска;

2) Сумма выдаваемого кредита составляет до 70 % стоимости автомобиля,при процентной ставке 52%;

3) стоимость автомобиля не ниже 8 000 долл. США в эквиваленте;

4) кредит выдается на 5 лет.

Все остальные условия  аналогичны условиям кредита на приобретения новых автомобилей. Для оформления автокредитов необходимо предоставление следующих дополнительных документов:

- договор купли-продажи  автомобиля(счёт-справка);

- документ, подтверждающий оплату части стоимости автомобиля (после принятия положительного решения о выдаче кредита);

- акт внутренней оценки автомобиля —  предоставляется вместе с пакетом документов на рассмотрение заявки на кредит (Приложение Г)

Особое внимание привлекает кредитный продукт «Рефинансирование». Он предназначен для погашения кредита  в белорусских рублях, предоставленного другим банком Республики Беларусь. Его  условия схожи с кредитом на «Потребительские нужды на 5 лет», только процентная ставка составляет  61%.

 Кроме вышеперечисленных  «Франсабанк» также предлагает кредиты на недвижимость.

Основными условиями кредита  на недвижимость являются:

1) Сумма выдаваемого кредита составляет 70% от стоимости приобретаемой недвижимости;

2) Процентная ставка 40%(ставка рефинансирования +5%);

3) Для получения кредита необходимо обязательное страхование жизни заёмщика и имущества;

4)обеспечением возврата кредита являются:

а) залог приобретаемого за счет кредита жилья

б)Поручительство физического лица (лиц) (при необходимости)

б)Неустойка;

 5) кредит выдаётся на 15 лет.

На 31.10.2011 кредитный портфель  Управления по Гродненской области «Франсабанк» ОАО составил 15,5 миллиардов белорусских рублей. Для анализа воспользуемся Приложением Д ,в котором отражены данные о предоставленных кредитах населению Управлением по Гродненской области «Франсабанк» ОАО на 1.01.2011 и 31.10.2011.

На диаграмме изображена структура кредитного портфеля.

 

 

 

Рисунок 3.1-Кредитный портфель физических лиц Управления по Гродненской области «Франсабанк» ОАО

Примечание - Источник: собственная разработка на основе данных банка.

 

Как видно из диаграммы,  в структуре кредитного портфеля  больше всего сумма потребительских  кредитов на 5 лет и на 2 года. Это  связанно в первую очень с доступностью и выгодностью условий предоставления данных кредитов в «Франсабанке» по сравнению с условиями аналогичных кредитных   других коммерческих банков. С июля 2011 года «Франсабанк»,а в частности, и Управление начало предоставлять Экспресс-кредиты.За 4 месяца  по экспресс-кредитам было выданного физическим лицам 30 миллионов белорусских рублей, составило 0,2 % от общей суммы кредитного портфеля.