Кредитование физических лиц

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение…………………………………………………………………………………4

1 Экономическая сущность  кредитования физических лиц………………………..7

1.1 Принципы и особенности  кредитования физических лиц  коммерческими банками………………………………………………………………………………......7

2. Виды  кредитов, выдаваемых населению и их характеристика………………...11

2 Организация кредитования  физических лиц………………………………………13

2.1 Кредитный договор………………………………………………………………..13

2.2 Порядок предоставления  кредита………………………………………………16

2.3 Порядок погашения кредита  и уплаты процентов…………………………….20

3 Состояние кредитования  физических лиц коммерческими  банками в Республике Беларусь  и анализ кредитный операций…………………………………………….22

3.1Кредитные операции  банков населению и их анализ  в Управлении по Гродненской  области «Франсабанк» ОАО…………………………………………22

3.2 Кредитный риск и  методы его минимизации …………………………………30

3.3 Проблемы и перспективы  кредитования физических лиц  Управления по Гродненской области  «Франсабанк» ОАО…………………………………………32

Заключение……………………………………………………………………………33

Список использованных источников…………………………………………….......35

Приложение А «Кредитный договор»………………………………………………..37

Приложение Б «Справка для оформления кредита(поручительства)»………….....42

Приложение Г «Сравнительная характеристика кредитов на потребительские нужды» ………………………………………………………………………………...43

Приложение  Д «Акт внутренней оценки автомобиля»……………………………44

Приложение Е «Данные о выданных населению кредитах Управления по Гродненской области «Франсабанк» ОАО»…………………………………………45

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Кредитование населения  и предприятий относится к  традиционным видам предоставляемых  банком услуг. С каждым годом оно  получает все наибольшее развитие и  распространение.  Наблюдается настоящий  бум кредитования через сети торгово-сервисного обслуживания. Потребителем розничных  банковских услуг являются самые  разные клиенты, представители разнообразных  социальных групп. Так, например, молодежь все больше обращается в банк за получением кредита на обучение, многие обращаются за кредитами на строительство  жилья.

Проблемы кредитных отношений  волнуют банковских работников и финансовых посредников, руководителей крупных предприятий и малого бизнеса, работников государственных учреждений и отдельных физических лиц. От умения (или неумения) проведения кредитных операций зависят многочисленные успехи (или упущение возможностей) деловых людей в разное время во всем мире.

Однако в Республике Беларусь кредитование населения в широком  смысле пока еще не получило достаточного распространения, так как данный вид банковских операций требует  привлечения значительных свободных  денежных ресурсов, что для небольших  банков страны пока является неразрешимой задачей. Кроме того, процесс выдачи и обслуживания кредитов физическим лицам является достаточно трудоемким и затратным, а прибыли приносит значительно меньше, чем кредитование юридических лиц, поэтому, банки  если и кредитуют, то устанавливают  при этом дополнительные комиссионные сборы за обслуживание, что является дополнительным препятствием для доступности  кредита потенциальному клиенту.

Кредитованием физических лиц  заинтересовались даже те банки, которые  никогда этим не занимались. И в  настоящее время в Республике Беларусь в современных условиях кредитование физических лиц осуществляют все коммерческие банки.

В данный момент происходит перестройка банковского сектора  на новые методы работы, так как  рынок крупных корпоративных  клиентов поделен, и поэтому кредитным  учреждениям необходимо ориентироваться  на массового заемщика.

В виду существующих проблем  и социально-экономической значимости кредитной поддержки населения  в Республики Беларусь, в данной моей сконцентрировано внимание именно на проблеме кредитования физических лиц  коммерческими банками Республики Беларусь, а именно Управлением по Гродненской области "Франсабанк" ОАО.

Актуальность избранной  темы объясняется тем, что для  населения кредит ускоряет получение  определенных социальных благ (товаров, услуг), которые они могли бы иметь только в будущем, при условии накопления определенной суммы денежных средств, необходимых для покупки различных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства жилья, приобретения недвижимости и других нужд для удовлетворения своих потребностей.

Выдача кредитов населению, с одной стороны, увеличивает  его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов и услуг, способствует созданию основных и оборотных фондов.

По теме  кредитования физических лиц сейчас стали проводиться  различного рода мероприятия — конференции, семинары, практикумы, а правительство  даже намерено разработать специальный  законопроект о кредитовании физических лиц, чтобы защитить добросовестных потребителей от недобросовестных банков, и наоборот.

Так же следует отметить, что банкам приходится проявлять  все большую изобретательность  в области разработки новых методов  кредитования физических лиц, привлечению наибольшего числа клиентов.

Целью данной работы является изучение операций кредитования физических лиц Управлением по Гродненской  области "Франсабанк" ОАО.

Данная цель достигается  путем решения следующих задач:

- изучение методов кредитования  физических лиц;

- исследование основных  принципов кредитования физических  лиц;

- рассмотрение видов кредитов, выдаваемых населению; 

- изложение порядка предоставления  и погашения кредитов и уплаты  процентов по нему;

- анализ кредитного договора;

- рассмотрение кредитного  риска и методов управления  им.

-рассмотрение и анализ основных кредитных операций физических лиц Управления по Гродненской области "Франсабанк" ОАО.

  Объектом исследования  является практическая деятельность  по организации кредитования  физических лиц в Управлении по Гродненской области «Франсабанк» ОАО.

   Предметом исследования – система организации кредитования физических лиц.

Теоретической и методологической основой написания курсовой работы послужили: инструктивные материалы; сборники нормативных актов, относящиеся  к процессу кредитования; труды отечественных  и зарубежных ученых, экономистов.

При написании курсовой работы применялись следующие методы: сравнение, анализ, метод документальной проверки, графический метод.

Информационной основой  работы стали законодательные акты и нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь, Бюллетень банковской статистики ,локальные акты «Франсабанк» ОАО, а также труды ведущих ученых в области финансов и денежного обращения, экономистов (О.И.Лаврушина, В.И.Тарасова, Г.Г.Коробова, Г.И.Кравцовой, М.А.Коноплицкой), материалы периодических изданий и дополнительные источники информации, отражающие суть данной проблемы на современном уровне.

Курсовая работа состоит из введения, трёх глав, разбитых на разделы, заключения.

В первой главе освящены основные понятия по кредитованию физических лиц, основные принципы кредитования, а также приведена классификация  по основным признакам кредитов, выдаваемых населению.

Во второй главе рассмотрена  организация  процесса кредитования физических лиц, охарактеризованы основные этапы(предоставление, погашение, уплата процентов).Изучен основной документ для регулирования кредитный отношений- кредитный договор, его содержание и условия.

В третьей главе дана характеристика и анализ основных кредитных продуктов  для населения Управления по Гродненской  области «Франсабанк» ОАО, рассмотрен кредитный риск Управления и основные методы его минимизации, применяемые в настоящее время, а также предложены мероприятия по совершенствованию кредитования населения в Управлении.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1 Экономическая  сущность кредитования физических лиц

 

1.1 Принципы и  особенности кредитования физических лиц коммерческими банками

 

Кредитные операции коммерческих банков являются одним из важнейших  видов банковской деятельности. На финансовом рынке кредитование сохраняет  позицию наиболее доходной статьи активов  кредитных организаций, хотя и наиболее рискованной.

Стратегия и тактика в  области получения и предоставления кредитов составляет существо его кредитной  политики. Каждый банк формирует свою кредитную политику с учетом политических, экономических, организационных и  прочих факторов. При формулировании кредитной политики банк в первую очередь исходит из того, что ссудные  операции приносят основную часть его  прибыли.

Кредитование физических лиц производиться всеми банками, имеющими право работать с физическими лицами. В после наблюдается устойчивая тенденция по росту кредитный вложений населению и расширение предложения со стороны банков по видам и объектам кредитования.

Кредитование является одним  из приоритетных направлений деятельности банков.

Согласно инструкции «о порядке  предоставления банками денежных средств в форме кредита и их возврата» кредитование определяется как предоставление (размещение) банком привлечённых и собственных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности с заключением между кредитодателем и кредитополучателем(физическим лицом) кредитного договора.

Программы кредитования должны играть важную роль в управлении банковскими  услугами.

Кредитование коммерческими  банками физических и юридических  лиц позволяет не только рационально  использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, оно имеет большое  социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, предметах  длительного пользования, различных  товарах и услугах.

Так на 1 октября и в Республике Беларусь населению выдано около 29,8 трлн рублей кредитов, что по сравнению с началом года увеличилось на 7 трлн.рублей.

Хотелось бы отметить, что  основная часть выданных кредитов населению принадлежит ОАО «АБС Беларусбанк» и составляет  15,9 трлн.руб.(68,3%). И лишь 31,7% приходится на другие коммерческие банки Республики Беларусь.[6]

Кредит представляет собой  финансовую категорию, то есть входит в систему финансов [20, c. 13].

Кредит(от лат.creditum-нечто,переданное другому с уверенностью в возврате;англ.credit) как экономическая категория-это форма возвратного перераспределения денежных средств.

Банковское кредитование как юридических, так и физических лиц осуществляется при строгом  соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных  экономических законов, в том  числе и в области кредитных  отношений. Принципы кредитования –  это основополагающие условия, на которых  кредит выдается заемщику. Принципы используются в совокупности и обуславливают  друг друга.

К принципам кредитования относятся: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность и платность.

Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита, его атрибутом. Возвратность выделяют, как один из принципов кредитования. Принцип возвратности кредита заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) и с процентами. Подразумевается не только возврат кредита в конечный срок, но и возможность промежуточного погашения ссуды [15,с. 219].

Обеспечение возвратности кредита  немыслимо, во-первых, при нарушении  его целевого характера; во-вторых, без надлежащего анализа кредитуемой  сделки, насколько реально она  обеспечивает возврат банку ранее  предоставленных средств.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, то есть в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные.