Кредитование физических лиц

3.целевое использование  кредита(физическим лицам предоставляются на потребительские нужды(приобретение имущества. оздоровление, обучение) и финансирование недвижимости).

4.сроки и порядок предоставление  кредита. В кредитном договоре  указывается определенная конкретная  дата предоставления кредита. Погашение кредита осуществляется по окончанию срока их действия, так и равномерными взносами за период действия договора

5.способ обеспечения обязательств. Действующее законодательство не ограничивает стороны в регламентации данного условия.

6.ответвственность сторон. Для сторон желательно детально  определить меры ответственности  за те или иные нарушения  условий

7.иные условия. Они, как правило, включают условия о контроле кредитодателя за целевым использованием кредита, дополнительных основаниях долгосрочного расторжения договора, о вступлении его в силу.[16,с.190]

Договор считается заключённым, если между кредитодателем  и кредитополучателем соблюдены всех вышеуказанных условий.

Несоблюдение этих условий  влечет за собой признание договора незаключенным.

Важным этапом в ходе подготовки к подписанию кредитного договора является оценка кредитоспособности клиента  – заемщика и риска, связанного с  выдачей кредита. В случае положительного решения, заемщику об этом сообщается, и затем стороны приступают к  оформлению кредитного договора.

Оформление кредитного договора (Приложение А) осуществляется  путем заключения между банком и его клиентом соответствующего договора, отвечающего требованиям Гражданского кодекса Республики Беларусь.

Таким образом, в целях  обеспечения возможности взыскания  задолженности по кредитному договору на основании исполнительной надписи  нотариальных органов, т.е. в бесспорном(упрощённом) порядке, при заключении договора следует соблюдать все вышеуказанных условия и требования законодательства Республики Беларусь.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Предоставление кредита

 

Физическим лицам кредиты  предоставляются на финансирование недвижимости и на потребительские  нужды. Кредитование осуществляется путем  единовременного предоставления денежных средств либо путем открытия кредитной  линии, в том числе возобновляемой, с правом на получение и использование  в течение обусловленного срока  денежных средств с установлением  лимита выдачи и лимита задолженности. Форма предоставления кредита может  быть как безналичная (путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя  либо на счета третьих лиц), так  и наличная (путем выдачи кредитополучателю  наличных денежных средств через  кассу банка или путем получения  наличных с кредитной банковской карточки).

 Схема кредитования включает следующие основные этапы:

   1) Рассмотрение заявки на кредит;

   2) Изучение кредитоспособности заемщика;

   3) Оформление кредитного договора;

   4) Выдача кредита;

   5) Контроль за исполнением кредитной сделки

Решения о выдаче кредитов физическим лицам принимаются кредитным комитетом «Франсабанк» ОАО. Запрещается выдача кредитов физическим лицам при наличии просроченной задолженности по ранее выданным кредитам.

Для получения кредита  необходимо предоставить следующие документы:

- документ, удостоверяющий  или подтверждающий личность (для  обозрения);

- заявление-анкету Кредитополучателя, зарегистрированное в книге входящей корреспонденции учреждения банка или в журнале регистрации заявлений, находящемся в службе кредитования населения учреждения банка(«Франсабанк» предоставляет возможность  оформления заявки на получение кредита на сайте банка http://www.fransabank.by/people/credits/zayavka/ );

- справки Кредитополучателя  и его поручителей о среднемесячном  доходе и размере производимых  удержаний за последние три  (Приложение Б) и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних. [18]

Физические лица, являющиеся индивидуальными предпринимателями  Республики Беларусь, представляют справку о доходах или справку налоговой инспекции об уплате налогов за последние три месяца и сведения о доходах индивидуального предпринимателя Республики Беларусь-плательщика единого налога [11].

Наряду с этими документами  Кредитополучатели представляют для  получения кредита дополнительные документы, подтверждающие цели получения  кредита.

Прежде чем принимать  решение о выдаче кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.

При анализе кредитоспособности заемщика учитываются следующие  факторы:

1. дееспособность в отношении ссуд. Предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомиться с уставом и положением, определяющими правомочность лиц выступать от имени заемщика;
2. деловая репутация заемщика. Здесь понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить все обязательства по условиям соглашения. При оценке репутации существенную роль играет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом;

    3)способность получить доход. Банку необходимо оценить способность заемщика заработать средства, достаточные для погашения ссуды.

Схема изучения кредитоспособности заемщика каждый банк вырабатывает самостоятельно. Здесь рассмотрена примерная схема.

Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных  в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально  возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную  историю заемщика и размер задолженности  по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие  ему ранее кредиты. Кредитующее  подразделение направляет пакет  документов юридической службе и  службе безопасности Банка. Юридическая  служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места  жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа  документов юридическая служба и  служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в  кредитующее подразделение.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке  и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение  задолженности и уплата процентов  по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости  приобретенных в рассрочку товаров  и др.).

При принятии положительного решения кредитный инспектор  вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

 Основным документом  является кредитный договор (приложение А).

Кредитные договоры с Кредитополучателями  могут заключаться на условиях:

- единовременного предоставления  денежных средств;

- открываемой кредитной  линии, в том числе возобновляемой, с правом на получение и  использование в течение обусловленного  срока денежных средств с установлением  лимита выдачи и лимита задолженности  [ 13 ].

В случае увеличения лимита выдачи кредитной линии, выдача дополнительной суммы оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору и производится на условиях заключенного кредитного договора.

 Одновременно с оформлением  кредитного договора, графика погашения  кредита и срочного обязательства  кредитный инспектор оформляет  также в зависимости от вида  обеспечения:

3. договор поручительства
4. договор залога

В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой  из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.

Физическим лицам могут  выдаваться кредиты на потребительские  нужды в иностранной валюте с  использованием кредитных банковских пластиковых карточек с последующей  продажей иностранной валюты и перечислением  полученных от продажи иностранной  валюты белорусских рублей непосредственно  на цели, предусмотренные кредитным  договором, а также путем выдачи наличных белорусских рублей. Кредитная  карточка выдается на срок 11 месяцев  с даты ее изготовления. Размер кредита (лимит выдачи) определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя. Возобновление кредитных линий по кредитам на потребительские нужды в иностранной валюте не производится [ 18 ]. В случае увеличения лимита выдачи кредитной линии, выдача дополнительной суммы оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору и производится на условиях заключенного кредитного договора. Если в соответствии с Условиями процентная ставка по кредиту изменилась (увеличилась или уменьшилась), то увеличение лимита выдачи по заключенному кредитному договору не производится. В таком случае заключается новый кредитный договор.

Размер процентной ставки устанавливается в соответствии с Условиями, утвержденными Правлением Банка, в зависимости от вида кредита  и срока пользования.

В случае несогласия Кредитополучателей с размером установленной Банком новой процентной ставки, Кредитополучатели  вправе досрочно, в течение двадцати дней после принятия решения Правлением банка об изменении процентных ставок по кредитам, погасить кредиты с уплатой процентов за фактическое время пользования ими по ставке, действующей до момента ее изменения.[18]

Сумма кредита устанавливается  в кредитном договоре определением лимита выдачи и лимита задолженности  по кредиту.

Кредиты предоставляются  для оплаты товаров, работ (услуг) в  безналичном порядке в предприятиях торговли и сервиса на территории Республики Беларусь, а также получения  наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных денежных средств и банкоматах банка [17].

Для решения вопроса об оформлении кредита с использованием кредитной карточки Кредитополучатель  обращается в службу кредитования населения  учреждения банка и предоставляет  паспорт или другой документ, удостоверяющий или подтверждающий личность.

В случае увеличения лимита выдачи кредитной линии, выдача дополнительной суммы оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору и производится на условиях заключенного кредитного договора. Если в соответствии с Условиями процентная ставка по кредиту изменилась (увеличилась  или уменьшилась), то увеличение лимита выдачи по заключенному кредитному договору не производится. В таком случае заключается новый кредитный  договор.

Размер процентной ставки устанавливается в соответствии с Условиями, утвержденными Правлением Банка, в зависимости от вида кредита  и срока пользования.

В случае несогласия Кредитополучателей с размером установленной Банком новой процентной ставки, Кредитополучатели  вправе досрочно, в течение двадцати дней после принятия решения Правлением банка об изменении процентных ставок по кредитам, погасить кредиты с  уплатой процентов за фактическое  время пользования ими по ставке, действующей до момента ее изменения.

Кредиты предоставляются  банком, как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. Особенностью кредитования в иностранной валюте является более низкие процентные ставки (в среднем на 2% ниже, чем в белорусских рублях) и более выгодные условия выдачи (при строительстве, реконструкции, ремонте и покупке недвижимости объем выдаваемого кредита увеличивается до 15 – 20% от стоимости жилья (в белорусских рублях - до 70 – 75% от стоимости строительства (покупки) жилья, в валюте до 90% от стоимости строительства (покупки) жилья) [ 18 ].

Таким образом, банк должен следить за финансовым состоянием заемщика и при его ухудшении продать залог, потребовать оплаты долга гарантом и т.д.

 

2.3 Порядок погашения и уплаты процентов

 

Каждый банк, в зависимости  от специфики своей работы, самостоятельно устанавливает порядок погашения  кредита и уплаты процентов.

Погашение кредита в белорусских  рублях и уплата процентов по нему могут производиться путем безналичного перечисления денежных средств со счетов по учету денежных средств физического  лица-Кредитополучателя на основании  его платежных инструкций (платежным  поручением, или дебетовой пластиковой  карточкой через инфокиоски), либо путем внесения наличных денежных средств [12 ].

Кредитополучатель обязан ежемесячно, начиная со следующего месяца после  заключения кредитного договора, по 20 число (включительно) уплачивать в погашение  остатка задолженности по кредиту  платеж, в соответствии с установленным  графиком погашения платежей (является неотъемлемой частью кредитного договора и оформляется приложением к  нему). Платеж по кредиту рассчитывается по суммам выданного кредита и  уплачивается до 20 числа месяца, следующего за месяцем операции выдачи кредита.