Кредитование физических лиц

      нецелевые :

      -кредитная  карта с беспроцентным периодом кредитования до 60 дней. Ставка кредита: 24 %.

      Без обеспечения и поручительства.

      Срок  кредита: «до востребования»

      Размер  кредита: от 30 000 до 200 000 рублей.

      по  форме предоставления кредита

      в безналичном порядке (путем зачисления денежных средств на лицевой счет клиента)

      в налично-денежной форме (выдача денежных средств из кассы клиенту)

      По  времени и технике погашения  кредита

      Погашаемые  одной суммой в конце срока

      Погашаемые  равными долями через равные промежутки времени (предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм) 
 
 
 

 1.3 Кредитный договор 

      В процессе хозяйственной деятельности из-за временного недостатка собственных  средств у граждан возникает  потребность привлечения заемных  средств для покрытия текущих затрат либо для капитальных вложений. Одним из основных путей удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение их по кредитному договору ( приложение № 1).

     Кредитный договор – гражданско – правовой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.² Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

          Кредитный договор считается  заключенным с момента передачи  денег заемщику, если стороны  по договору не обусловили  представления кредита наступлением  каких-либо иных условий. Местом  заключения кредитного договора является место жительства гражданина или место нахождения банка, предложившего заключить такой договор.     Денежные средства считаются врученными заемщику с момента фактического поступления во владение заемщика в месте заключения договора.

          Так, в случае если кредит выдается физическому лицу для потребительских нужд, то денежные средства должны быть вручены наличными в месте его жительства. В договоре с физическим лицом может быть предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, то есть с момента поступления денег на указанный гражданином счет в банке. 

     Кредитный договор считается заключенным  при соблюдении двух условий: первое – соблюдение его формы и второе – достижении по всем его существенным условиям.

     При этом существенными являются следующие условия:

          - о предмете договора;

          - получение процентов по кредитному  договору;

          - все те условия, относительно  которых по заявлению одной  из сторон настаивали на нотариальном удостоверении кредитного договора, хотя по закону этого не требуется.

     Несоблюдение  этих условий влечет за собой признание  договора незаключенным.

     Важным  этапом в ходе подготовки к подписанию кредитного договора является оценка кредитоспособности клиента – заемщика и риска, связанного с выдачей  кредита. В случае положительного решения, заемщику об этом сообщается, и затем стороны приступают к оформлению кредитного договора.

     Оформление  кредитного договора осуществляется  путем заключения между банком и  его клиентом соответствующего договора, отвечающего требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации и содержащего основные условия предоставления и погашения размещаемых банком денежных средств ежеквартально.

     Предметом кредитного договора являются денежные средства, которые предоставляются  заемщику с условием их возвратности и уплаты процентов на эту сумму.

     Что касается размера кредита, обеспечения  условий погашения и других условий, то они определяются сторонами в  договоре.

     Нарушение обязанностей, предусмотренных для  сторон по кредитному договору,  влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре обязательно необходимо прописать все права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен в себя включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата кредита, проценте, залоге и др.. 

     Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать  целевое использование полученных по кредиту денежных средств. При  нарушении заемщиком этого условия  кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и оплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. 

     Наличие и сохранность заложенного по кредиту имущества проверяется  банком в соответствии с условиями  договора

     Структуры типового кредитного договора:

     Преамбула, где указываются наименования сторон, организационно-правовая форма каждой из них.

     1. Предмет и сумма договора

     В данном разделе уточняется вид кредита (укрупненный объект, совокупный объект, целевая ссуда на отдельную сделку), цель, сумма кредита, порядок регулирования предельного уровня (кредитная линия с правом или без права превышения, лимит).

     2. Порядок предоставления и погашения  ссуды

     Раскрывается  конкретный механизм выдачи и погашения  ссуды с указанием предельного  срока.

     3. Способы гарантии возврата кредита (залог, гарантия, поручительства, страхование).

     4. Условия кредитования

     Указывается, каких уровней кредитоспособности должен придерживаться заемщик.

     5. Процентные ставки и комиссионное  вознаграждение

     6. Обязательства сторон

     7. Санкции при невыполнении условий договора

     8. Порядок разрешения споров

     9. Срок действия договора

     10. Юридические адреса сторон

     11. Подписи сторон. 
 
 

     1.4 методы обеспечения  

     На  практике к важнейшим видам кредитного обеспечения относятся поручительство, гарантия, залог ценных бумаг, движимого и недвижимого имущества, страховой полис, переуступка заемщика банку требований и счетов (цессия).

       Посредством договора поручительства поручитель берет  на себя обязательство перед кредитором (банком) оплатить при необходимости задолженность, признаваемую заемщиком (именно в такой форме поручительство наиболее часто встречается в кредитных операциях). Как показывает практика, это приемлемая форма обеспечения при условии, что поручитель имеет безупречную платежеспособность, не вызывающую сомнений в отношении объема и юридической обоснованности гарантированных им обязательств.

      Гарантия - письменное обязательство третьего лица уплатить за ссудозаемщика определенную сумму при наступлении гарантийного случая. Особенное распространение получила банковская гарантия. Она отличается от поручительства тем, что в рамках гарантийного обязательства банка претензии заемщика к кредитору не учитываются. Поэтому банки при обеспечении кредита отдают предпочтение гарантии, а не поручительству, особенно если в гарантии имеется пункт "по первому требованию". Тем не менее использование гарантий в качестве обеспечения займа требует проведения такого же анализа гаранта, как и самого заемщика. Поскольку гарантия как условное обязательство является внебалансовой статьей гаранта, то при оценке кредитного риска, связанного с гарантом, необходимо проверить как балансовые, так и забалансовые операции гаранта.

      Банк, использующий залоговые съемы, должен определить, какие активы считать  подходящим залогом при заключении той или иной кредитной сделки и как рассчитать современную стоимость кредита. При оценке стоимости закладываемых активов необходимо, в частности, учитывать следующие их характеристики:

     - возможность их реализации на  рынке в кратчайшие сроки и без проведения предпродажной подготовки;

     - частоту колебаний рыночных цен  по данному виду активов;

     - легкость, с которой кредитор  может определить местонахождение  залога и вступить во владение  им;

     - амортизацию и моральное старение  закладываемых активов.

     Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством РФ может быть отчуждено (вещи, деньги, ценные бумаги, недвижимость, имущественные права). Заложенные ценные бумаги могут быть переданы на хранение нотариальной конторе или банку. Имущество, находящееся в совместной собственности передается в залог с согласия всех собственников.

     Отношение между залогодателем и залогодержателем регулируются договором залога. Это  юридический документ, составляемый в письменной форме и содержащий условия, предусматривающие вид залога, существо обеспечиваемого обязательства, его размер, сроки, состав, стоимость заложенного имущества и иные условия.

     Существуют  два тип залога:

     1. С оставлением заложенного имущества у залогодателя, при этом залогодержатель имеет право:

     - проверять фактическое наличие,  размеры и состояние предмета  залога;

     - требовать принятия мер необходимых  для сохранения предмета залога;

     - требовать прекращение посягательств  на предмет залога, если ему  угрожает повреждение или утрата.

     При залоге с оставлением имущества  у залогодателя он имеет право:

     - владеть и пользоваться предметом  залога в соответствии с его  назначением;

     - распоряжаться предметом залога (сдавать в аренду или отчуждать  с переводом долга на нового  приобретателя);

     - страховать за свой счет предмет залога;

     - ремонтировать имущество;

     - уведомлять залогодержателя о  сдаче в аренду предмета залога.

     2. С передачей заложенного имущества  залогодержателю, при этом залогодержатель  обязан:

     - застраховать предмет залога  на его полную стоимость;

     - сохранять предмет залога;

     - известить залогодателя о возникновении  угрозы утраты или повреждения  предмета залога;

     - направлять отчет залогодателю  о пользовании предметом залога;

     - немедленно возвратить предмет  залога после исполнения обязательства.

     В соответствии с договором залога залогодержатель имеет право  пользоваться предметом залога, а  доходы приобретенные в результате такого использования направлять на покрытие затрат по содержанию предмета залога и на погашение кредита  и проценты.

      Следует помнить, что займы, обеспеченные физическими  залогами в форме дебиторских  счетов, наиболее доступны для махинаций  со стороны заемщиков.

      У заемщика в ходе коммерческой деятельности могут возникнуть требования к третьему лицу. В этом случае он переуступает их в пользу банка в качестве обеспечения по полученному кредиту. Нормальная переуступка (цессия) обязательств как гарантия банковских требований имеет распространение в практике финансовых учреждений. В сравнении с залоговым обеспечением переуступка требований и счетов имеет технические преимущества. При этом не возникает проблем, связанных с хранением залога.