Автор: Пользователь скрыл имя, 26 Декабря 2011 в 16:07, курсовая работа
Целью данной работы является изучение способов, методов и форм кредитования физических лиц коммерческими банками.
Данная цель достигается путем решения следующих задач:
- изучение методов кредитования физических лиц;
- исследование основных принципов кредитования физических лиц;
- рассмотрение видов кредитов, выдаваемых населению;
Введение 3
1.Организация кредитных операций 5 1.1 Понятие кредита. Ссудные операции. 5
1.2 Виды кредитов физических лиц 10
1.3 Кредитный договор. 15
1.4 Методы обеспечения возвратности кредита 18
.
2.Оформление и операций 21
2.1 Документальное оформление операций по кредитованию физических
лиц. 21
2.2 Порядок начисления процентов и учет. 22
2.3 Кредиты в форме «овердрафт». 23
2.4 Порядок начисления РВПС. 25
2.5 Международный опыт учета операций по кредитованию. 29
3. Анализ и определение платежеспособности физических лиц 34
3.1 Краткая характеристика банка ОАО «Уралсиб» 34
3.2 Методика определения платежеспособности физических лиц в банке «Уралсиб» 36
3.3 Практические расчеты определения платежеспособности физических
лиц 40
Заключение 45
Список использованных источников.
В
некоторых случаях кредит может
предоставляться без
Размеры и виды обеспечения зависят от финансового положения заемщика условий ссуды, отношений с заемщиком. Для рыночной экономики проблема возврата кредита становится все более актуальной. В связи с этим практика применения различных способов кредитов должна расширяться и совершенствоваться.
Дифференцированность кредитования. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Он должен выдаваться не всем потенциальным заемщикам, которым требуется, а только отобранным по их кредитоспособности. Отбор заключатся в том, что перед заключением кредитного договора специалисты кредитного отдела банка анализируют кредитоспособность будущего заемщика и изучают факторы, которые могут повлечь за собой непогашение кредита. Данный принцип кредитования направлен на снижение риска возможных убытков, связанных с не возвратом или несвоевременным возвратом заемщиком кредитной суммы.
Целевое использование кредита распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. При осуществлении кредитования кредитор анализирует цели, на которые заемщик испрашивает средства, а так же денежный поток, возникающий после реализации кредитуемого проекта.1 Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения повышенного ссудного процента.
Кредиты в форме разовых выплат физическим лицам - это самая распространенная форма кредитования, она используется повсеместно и пользуется спросом у заемщиков.
Сущность кредита заключается в том, что клиент получает денежные средства единовременно, а проценты и основную сумму долга гасит ежемесячными платежами на протяжении определенного срока (срок, на который заключен кредитный договор).
При выдаче кредита (денежных средств из кассы) заемщику, кассиром составляется мемориальный ордер на выдачу кредита.
При погашении процентов по кредиту кассиром составляется мемориальный ордер, и одновременно составляется мемориальный ордер на списывание с внебалансового счета срочных процентов. В это же время происходит гашение основного долга по кредиту.
Так же кассиром составляется мемориальный ордер на уменьшение РВПС, относимого на себестоимость по срочной задолженности.
При
полном погашении кредита
1.2 Виды кредитов
предоставляемых физическим лицам.
Более конкретно основные (базовые) услуги кредитования, предоставляемые коммерческими банками своим клиентам, как правило, под надежное (высоколиквидное) обеспечение, можно представить в виде следующей классификации.
по сроку кредитования
краткосрочные (до одного года);
среднесрочные (от одного года до трех лет);
долгосрочные (свыше трех лет);
по цели использования (на примере ОАО «Банк УРАЛСИБ»):
целевые :
- ипотечное кредитование
Приобретение строящегося
жилья
Кредит на участие в долевом строительстве
жилья (программа реализуется в сотрудничестве
с застройщиками-партнерами Банка)
Процентная ставка, годовых
| ||||||||||
Пример ежемесячного платежа по кредиту
Параметры
расчета: первоначальный взнос по кредиту
от 50%, срок кредита 15 лет, добровольное
страхование жизни и трудоспособности.
| |||||||||||||||||
Приобретение готового
жилья в новостройках
Кредит на покупку жилья, строительство
которого завершено, и оформлено право
собственности на застройщика.
Процентная ставка, годовых
|
Пример ежемесячного платежа по кредиту
Параметры расчета: срок кредита - 15 лет
|
Приобретение
жилья на вторичном
рынке
Кредит на покупку недвижимости на вторичном
рынке жилья.
Процентная ставка, годовых
| |||||||||||||||||||||||||||||
*
Минимальный первоначальный
- при приобретении Квартиры в многоквартирном
жилом доме - 30% (10% в случае страхования
ответственности Заемщика по кредитному
договору) от стоимости Приобретаемого
жилья;;
- при приобретении Индивидуального жилого
дома/Квартиры в таунхаусе - 40% (20% в случае
страхования ответственности Заемщика
по кредитному договору) исходя из стоимости
Индивидуального жилого дома / Квартиры
в Таунхаусе без учета стоимости Земельного
участка, на котором расположен такой
Индивидуальный жилой дом / Квартира в
Таунхаусе.
Пример ежемесячного платежа по кредиту
Параметры расчета: квартира в многоквартирном жилом доме, первоначальный взнос по кредиту от 50%, срок кредита 15 лет, добровольное страхование жизни и трудоспособности.
|
- потребительский кредит
| |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
-
автокредит
Кредит "Стандартный" действует для клиентов, впервые обратившихся в Банк. Кредит может быть предоставлен как с документальным подтверждением доходов и занятости, так и без данных документов.
Процентные
ставки по кредиту с подтверждением
дохода и занятости
| ||||||||||||||||||||||||||||||