Кредитование физических лиц

     Управленческие системы, в особенности степень их формализации и децентрализации, определяются множеством факторов, включая размеры и структуру банка, стиль управления, а также конкуренцию и экономическое регулирование. По мере расширения и диверсификации банка, больший упор следует делать на неличностные системы управления.

     Хотя очень трудно дать точное определение хорошего управления, можно выделить несколько моментов, которые позволяют оценить качество управления. Для успеха в любом деле требуется лидерство и компетентность в стратегическом анализе, планировании, выработке политики и в управленческих функциях, внутренне присущих данному делу. Банки не являются исключением.

     Цель управления рисками заключается в том, чтобы максимизировать стоимость конкретного учреждения, которая определяется прибыльностью и степенью риска. Управление рисками часто связывают с управлением финансами. Хотя функция управления финансами не отвечает исключительно за управление всеми рисками, она играет центральную роль в определении, установлении объема, отслеживании и планировании эффективного управления рисков. Решения, принимаемые в процессе планирования управления финансами существенно влияют на финансовые риски, в которых можно выделить несколько компонентов на которые необходимо обратить внимание:

1. Достаточность капитала-поддержание достаточного уровня капитала для решения стратегических задач и выполнения требований регулятивных органов;
2. Качество активов-минимизация убытков, возникающих в результате инвестиционной или кредитной деятельности;
3. Ликвидность-доступность недорогих средств для удовлетворения текущих потребностей бизнеса;
4. Чувствительность к изменениям процентной ставки и валютных курсов-управление балансовой и забалансовой деятельностью и для удержания риска в границах общей политики и т.д.

     Каждый элемент риска требует конкретной политики и характеристики параметров риска, вырабатываемых совместно директорами и управление банка. Ключевой задачей является балансирование, при этом не обязательно уравнение, этих взаимозависимых элементов риска. Полное равновесие здесь невозможно, поскольку действия, предпринимаемые для снижения одних рисков могут увеличить другие.

     В данной работе был проведен анализ теорий кредитования физических лиц, была выделена технологическая процедура выдачи кредитов коммерческим банком и, в частности, сбербанком России, возможность применения этой технологии в банковской системе России. Автор постарался выявить проблемы управления рисками, методы совершенствования банковских методик, определить перспективы банковского менеджмента в управлении рисками, был представлен опыт кредитования Сберегательным Банком Российской Федерации, как самой стабильной структурной единицы в сегодняшней банковской системе второго уровня. 
 
 

  БИБЛИОГРАФИЯ 

1. Конституция Российской Федерации 1993 г.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч.1. 1997; Ч.2. 1999.
3. Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге».
4. Инструкция Банка России «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» от 30.06.1997 г. № 62-А, с учетом изменений и дополнений.
5. «Порядок расчета, установления и контроля за соблюдение лимита риска на субъект Российской Федерации» о 28.09.2001 года №618-3-р.
6. положение Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 года № 54-П с учетом изменений и дополнений.
7. Положение Банка России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.06.1998 года № 39-П с учетом изменений и дополнений.
8. «Порядок выдачи Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам под залог мерных слитков драгоценных металлов» от 19.03.2001 года № 717 - р и изменения к нему.
9. «Методика залоговой оценки акций» от 28.01.2000 года № 578 - р.
10. «Методика расчета процентов и неустоек и округления расчитываемых величин при проведении кредитных операций» от 13.02.2003 года № 1061 - р.
11. А.Н. Азрилиян «Большой экономический словарь», Москва, Фонд «Правовая культура», 1994 г.
12. Г.М. Гамидов «Банковское и кредитное дело», Москва, Банки и биржи, 1994 г.
13. В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая «Банковское дело», Москва, Финансы и статистика, 1995 г.
14. Ю.И. Коробов, Ю.Б. Рубин, В.И. Солдаткин «Портфель делового человека. Банковский портфель - 1», Москва, СОМИНТЭК, 1994 г.
15. О.И. Лаврушин «Банковское дело», Москва, Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992 г.
16. О.И. Лаврушин «Банковские операции. Часть 1», Москва, Инфра-М, 1995 г.
17. Э.А. Уткин «Банковский маркетинг», Москва, Инфра-М,1994 г.
18. Е.Б. Ширинская «Операции коммерческих банков», Москва, Финансы и статистика, 1995 г.
19. С.Е. Егоров «Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики», Деньги и кредит, 1995 г. №6.
20. И.о. Председателя ЦБ РФ Т.В. Парамонова «Основные цели денежно-кредитной политики Банка России и принципы регулирования банковской сферы», Деньги и кредит ,1995 г. №6.
21. И.о. Председателя ЦБ РФ Т.В. Парамонова «Некоторые направления развития банковской системы Российской Федерации», Деньги и кредит, 1995 г. №7.
22. М.М. Ямпольский «Особенности деятельности коммерческого банка», Деньги и кредит, 1994 г. №2.
23. Доклад, подготовленный Институтом проблем рынка РАН «Денежно-кредитная система России: состояние и пути выхода из кризиса», Деньги и кредит, 1994 г. №2.
24. «Из Отчета Центрального банка Российской Федерации за 1993 год», Деньги и кредит, 1994 г. №9-10.
25. «Банковский капитал. Уроки августа», Коммерсант №37 10 октября 1995 г.
26. Деньги и кредит, 1993, № 4, Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. «Оценка банком кредитоспособности Заемщика».
27. Деньги и кредит, 1999, № 11, Барингольц С.Б. «Анализ финансового состояния промышленных предприятий».
28. Деньги и кредит, 2001, № 11, Чикина М.О. «О показателях кредитоспособности».
29. Деньги и кредит, 2000, № 1: Ларионова И.В., Иванова М.Г. «Об организации кредитования».
30. Деньги и кредит, 1993, № 4, Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. «Оценка банком кредитоспособности Заемщика».
31. Деньги и кредит, 2001, № 11, Барингольц С.Б. «Анализ финансового состояния промышленных предприятий».
32. Деньги и кредит, 1999, № 11, Чикина М.О. «О показателях кредитоспособности».
33. Деньги и кредит, 1998, № 1: Ларионова И.В., Иванова М.Г. «Об организации кредитования».