Кредитование физических лиц

     По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих от своих операций коммерческий банк берет на себя.

     Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя кредита, коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

     Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

     Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования Заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к Заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.

     Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к Заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и Заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадает с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями Заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке.

     Вторая важнейшая функция коммерческих банков - стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.

     Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.

     Третья функция банков - посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

     В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. Банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника; инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручения.

     Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьего лица; куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги «цены продавца» и «цены покупателя», по которым он обязуется их продавать и покупать. Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка, то он выступает в качестве инвестиционного фонда. Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих квалификационный аттестат Министерства финансов РФ, дающий право на совершение операций с привлечением средств граждан. 
 

        II.2. Правовые основы деятельности и краткая  характеристика  ГОСБ  1811 

      Георгиевское отделение Сберегательного банка 1811 расположено по адресу: г. Георгиевск Ставропольского края, ул. Калинина,14.

      ГОСБ 1811 образовано в 1935 году в виде сберегательной кассы, а затем преобразовано в сберегательный банк. В 1991 году в России была проведена реформа банковской системы, в результате которой полностью поменялась структура банковской системы. В результате проведенной реструктуризации с 1993 года ГОСБ 1811 является акционерным коммерческим банком.

      Банк функционирует как обычное акционерное общество, его деятельность регулируется законом «Об акционерных обществах». Банк действует на основе Устава и Генеральной лицензии, выданной Центральным банком России.

      Главными положениями Устава являются следующие.

      Отделение является юридическим лицом и может осуществлять определенные гражданско-правовые сделки с физическими и юридическими лицами, в том числе с другими банками. Отделение имеет круглую печать, содержащую его полное наименование, штамп и бланки со своим наименованием.

      Собственником капитала банка выступает само  Отделение. Уставный капитал банка сформирован в соответствии с требованиями, установленными Центральным банком России. Акции размещены среди юридических лиц и граждан. Контрольный пакет акций принадлежит ЦБР, в результате чего обязательства по вкладам несет государство.

      Банк отвечает по обязательствам перед вкладчиками всем своим имуществом; учредители - в пределах вкладов, внесенных в уставный капитал. Акционеры банка несут риск убытков, связанных с его деятельностью, в пределах стоимости принадлежащих им акций.

      В процессе своей деятельности банк руководствуется федеральными законами, нормативными актами ЦБР (указания, инструкции, положения, письма, телеграммы), а так же инструкциями, письмами, телеграммами Сберегательного банка РФ, которые определяют технологию и порядок проведения операций; лиц, занимающихся решением тех или иных вопросов, их функции и обязанности.

      Основной целью деятельности банка является получение прибыли. Задачи деятельности - грамотное привлечение свободных денежных средств физических и юридических лиц и эффективное их размещение.

      В соответствии с новой лицензией, полученной в 1999 г. Отделению предоставляется право на проведение следующих видов операций:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады до востребования и на определенный срок);
• размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• проведение операций с иностранной валютой;
• проведение операций с драгоценными металлами.

Отдельно имеется лицензия на проведение операций с ценными бумагами (брокерские, дилерские, доверительные операции)

      ГОСБ 1811 является структурным подразделением Территориального АКСБ РФ Ставропольского банка.

      ГОСБ 1811 располагает разветвленной сетью своих внутренних структурных подразделений (филиалов). В его составе 6 городских и 11 сельских филиалов, предоставляющих банковский сервис на территории г. Георгиевска и Георгиевского района.

      Филиалы в праве совершать банковские операции в пределах, указанных в положение о филиале, но в рамках специальной правоспособности банка. Руководитель филиала заключает сделки от имени банка на основании доверенности.

      Организационное устройство ГОСБ 1811 соответствует общепринятой схеме управления акционерным обществом (Схема 4).

            Высшим органом управления является Общее собрание акционеров, которое решает стратегические задачи деятельности банка:  принимает решение  об основании банка; утверждает акты, документы деловой политики банка; принимает Устав банка; рассматривает и утверждает отчет о работе банка; принимает решение об использовании полученной прибыли или о покрытии убытков. Созывается не реже одного раза в год.

      Общее руководство деятельностью банка осуществляет Совет отделения, в состав которого входят управляющие отделением, его заместитель и специалисты ведущих отделов. Совет отделения определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.

      Вопросы, связанные с размещением денежных средств и управлением активными и пассивными операциями, решаются совместно с Кредитно-инвестиционным комитетом. Задачами Кредитно-инвестиционного комитета являются:

 

      

        

      

      

        
 

      

 
 

 

 
 
 

 
 

Схема 4.  Организационная структура ГОСБ 1811

 
      

• формирование кредитной политики: утверждение текущих процентных ставок по активным и пассивным операциям, сроков привлечения и размещения ресурсов, основных направлений кредитных вложений;
• комплектование качественного высокодоходного кредитного портфеля;
• определение оптимальной структуры активов с точки зрения надежности, доходности и ликвидности;
• рассмотрение дел и принятие решений о выдаче кредитов юридическим и физическим лицам.

      Контрольно-ревизионный комитет проверяет соблюдение банком законодательных и других актов, регулирующих его деятельность; постановка банковского контроля; кредитные, расчетные, валютные и другие операции, проведенные банком в течение операционного года; состояние кассы и имущества. Контрольно-ревизионный комитет предоставляет Совету отделения, Собранию акционеров и Центральному банку отчет о проведенных ревизиях, сопровождаемый рекомендациями по устранению недостатков.

      Управляющий отделением банка осуществляет руководство текущей деятельностью в соответствии с Уставом и практически реализует решения Совета отделения. Он является главой банка и отвечает за управление оперативной деятельностью.

      Отдел управления филиальной сетью руководит деятельностью филиалов, осуществляет контроль и надзор за ее деятельностью, организует проведение операций филиалами.