Кредитование физических лиц

      Кредитный отдел разрабатывает общие методики и принципы кредитования клиентов, изучает кредитные риски и определяет механизм страхования банковских кредитных операций; организует выдачу и погашение кредита; ведет кредитные дела; заключает кредитные договоры; проверяет кредитоспособность клиентов.

      Валютный отдел. В его функции входит ведение валютной позиции, ведение валютных счетов, покупка и продажа валют, прием средств во вклады и выдача ссуд; страхование рисков.

      В функции Отдела расчетно-кассового обслуживания клиентов входит открытие и ведение счетов; осуществление расчетов; проведение кассовых операций.

      Отдел операций с ценными бумагами осуществляет операции по покупке и продаже ценных бумаг, принадлежащих банку, и по поручению клиентов;  управление финансовым портфелем банка.

      Экономический отдел осуществляет анализ деятельности банка, подготовку проектов планов, отчетов о деятельности банка; осуществление экспертных исследований и прогнозирование развития банка; оказание информационно-справочных услуг клиентам.

      Отдел бухгалтерского учета и последующего контроля осуществляет ведение учета финансовых, расчетных, кредитных операций, расчеты по заработной плате и другим выплатам; составление финансовой отчетности по обязательным формам, контроль за законным и своевременным оформлением проводимых операций; обеспечивает соблюдение финансовой и расчетно-кассовой дисциплины.

      Юридический отдел разрабатывает нормативные документы и изменения в Уставе банка; контролирует правильность оформления банковских сделок; составляет договоры, акты залога и другие деловые бумаги; ведет все дела банка в судебных и административных учреждениях.

      Административно-хозяйственный отдел занимается планированием, приобретением,  поддержанием  и продажей банковских зданий, сооружений и оборудования. Совместно с отделом автоматизации осуществляет разработку и внедрение электронных систем, оснащение банка электронно-вычислительной и оргтехникой, ведет архив.

      Отдел автоматизации банковских работ организует компьютерные системы банка, осуществляет выполнение электронных расчетов и платежей, занимается разработкой программного обеспечения для отделов банка.

      Служба охраны и безопасности банка осуществляет охрану банка, рассматривает вопросы преступных посягательств на работников банка и на проводимые операции.

      Подразделение инкассации осуществляет инкассацию и доставку своих денежных средств и ценностей, а также денежных средств и ценностей клиентов. 

II.3.    Основные показатели деятельности Георгиевского отделения СБ  РФ  на  основе  данных  отчетности 

      Рассматривая тему данной главы представляется целесообразным произвести анализ на конкретно выбранном примере - деятельности Георгиевского отделения Сберегательного Банка Российской Федерации в сравнительной характеристике 2002 - 2003 гг. 

Таблица 1.

Основные показатели деятельности ГОСБ 1811. 

 

        Активы банка составили 308182 тыс. руб., что в 1,39 раза больше уровня предыдущего года. Более чем на 9% увеличены собственные средства банка. За счет возросших активов получены значительные финансовые результаты, высокая ликвидность и доходность. Возросли устойчивость и надежность банка. Получена балансовая прибыль в размере 6783 тыс. руб., что на 13,4% выше уровня 2002 года.

      Банк строго соблюдает экономические нормативы, установленные ЦБ РФ, обеспечивая степень риска банковских операций в пределах допустимых норм.

      За 2003 год количество счетов юридических лиц возросло с 768 до 953, при этом остаток средств на расчетных счетах увеличился в 1,52 раза.

      Количество вкладчиков за год возросло на 12547 человек. Размеры остатков вкладов на депозитных счетах увеличились на 5591 тыс. руб. При чем депозитная база на 65,6% сформирована за счет вкладов физических лиц.

      Значительно расширен спектр операций с иностранной валютой для юридических и физических лиц.

      Объем вложений в ценные бумаги увеличился по сравнению с 2002 годом на 79%. Наибольший удельный вес в них занимают: коммерческие векселя (45,3%), векселя банков (19,0%), долговые обязательства РФ (27,8%). Банк активно работает на вексельном рынке. Объем привлеченных денежных средств в векселях Сберегательного банка за год увеличились в 3,2 раза, составив 21213 тыс. руб.

      С 2002 года осваивается новый для банка рынок драгоценных металлов. Осуществляется реализация населению памятных золотых и серебряных монет и золотых мерных слитков.

      Кредитная политика банка строится с учетом обеспечения эффективного управления кредитными ресурсами, минимизации кредитных рисков, создания и расширения конкурентных преимуществ ГОСБ. Банк обеспечивал максимально благополучные условия для обслуживания клиентов на основе расширения спектра предоставляемых услуг в сфере кредита.

      В своей деятельности банк преимущественно ориентируется на установление партнерских отношений с клиентами в расчете на долгосрочное сотрудничество. Приоритетным является кредитование крупных предприятий реального сектора экономики, способных обеспечивать стабильные и существенные обороты по счетам. Основными отраслями, в которые банк вкладывает средства, являются химическая и пищевая промышленность, транспорт, оптово-розничная торговля и сельское хозяйство.

      Банк активно занимается предоставлением надежным деловым клиентам овердрафтных кредитов. Динамично развивается практика вексельного кредитования.

      Таблица 2.

      Структура размещения кредитных ресурсов. 

      

      Продолжается работа банка по изменению структуры кредитного портфеля за счет сокращения доли кредитов, предоставляемых финансовым органам субъектов РФ и местных органов власти и сокращения доли кредитов, не погашенных в срок, при одновременном увеличении удельного веса ссуд хозяйствующим субъектам.

      В структуре размещения кредитных ресурсов наибольший удельный вес (74,38%)  занимают кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим предприятиям и организациям.

      Причем, из них наибольший объем кредитов был предоставлен промышленным предприятиям (43%), предприятиям сферы торговли (26%) и сельскохозяйственным предприятиям (16%). 

      Таблица 3.

      Структура кредитов, предоставленных в реальный сектор экономики