Кредитный договор, его особенности. Набор документов при его оформлении

     - условия и сроки поставки, перевоза, хранения, упаковки, маркировки, рекламы и реализации;

     - условия и сроки оплаты, особенности и порядок расчетов;

     - порядок сдачи-приема выполненных работ;

     - ответственность сторон;

     - гарантии, страхование и форс-мажорные обстоятельства;

     - переход права собственности и риски;

     - порядок разрешения споров;

     - юридические адреса сторон;

     - подписи должностных лиц;

     - печати фирм-контрагентов.

     Внешнеторговый  контракт должен более детально и  строго формулировать условия договора. Контракт внешнеторговой купли-продажи  – это многостраничный документ. Он содержит вводную часть, реквизиты сторон, следующие основные условия: предмет договора, цена, срок поставки, способ упаковки товара, условия оплаты, приемка по качеству и количеству, гарантии качества поставляемого товара, базисные условия поставки или права и обязанности сторон, санкции за просрочку поставки, санкции за неисполнение договора, освобождение от ответственности, порядок вступления в силу, уступка договора, порядок и правовые последствия расторжения договора.

     Текст внешнеторгового контракта необходимо оснащать значительно более широким  набором гарантий исполнения той или иной стороной своих договорных обязательств, нежели текст контракта между физическими или юридическими лицами одной и той же государственной принадлежности. Наименования сторон в договоре, страны их принадлежности, должны быть точными, без сокращений. Недопустимо использовать различного рода сокращения и аббревиатуры, если только это не общепризнанные наименования. Наименования сторон в договоре, страны их принадлежности, должны быть точными, без сокращений. Недопустимо использовать различного рода сокращения и аббревиатуры, если только это не общепризнанные наименования. При идентификации договаривающихся сторон точно указывают фирменные наименования, под которыми партнеры зарегистрированы в торговом реестре страны принадлежности; их правовое положение, включая номер и тип лицензии на данный вид деятельности, юридический и фактический адреса. Контракт может быть пронумерован. Договор подписывается уполномоченными лицами, их подписи, как правило, скрепляются печатями.

§3.3. Набор документов при оформлении кредитного договора в банке

 

     Кредитование  в российской деятельности, как и  в других странах, связано с соответствующим  набором документов со стороны кредитора  и заёмщика при принятии решений  о выдаче кредита.

     Необходимый набор документов, связанный с процессом принятия решения со стороны кредитора о выдаче кредита, во многом затрагивает и заёмщика, которому предстоит подготавливать такие документы. Набор документов относится к Сформировавшимся уже этапам процесса кредитования, которых на практике можно выделить четыре:

     1. Подготовительный этап. На данном  этапе осуществляется изучение  возможностей и целесообразности  предоставления кредита заёмщику  и принятие в этом отношении  того или иного решения.

     2. В случае положительного решения начинается второй этап в оформлении кредитных документов, т.е. оформление кредитного договора и другой необходимой документации.

     3. Текущий – этап непосредственного  использования кредита, на котором  кредитор и заёмщик обмениваются  конкретными сведениями о выделении кредита и его использовании. Это также требует соответствующей документации.

     4. Заключительный этап кредитных  отношений, на котором происходит  анализ реальной эффективности  кредитной сделки.

     При принятии решения о выдаче кредита  заёмщику необходимо подготовить для кредитора (в данном случае банка) следующие документы.

     1. Кредитную заявку, т.е. письменное  заявление – ходатайство с  указанием цели, суммы и срока  испрашиваемого кредита у соответствующего  банка.

     2. Копии или подлинники документов, подтверждающие правомочность заёмщика для получения кредита.

     3. Некоторую бухгалтерскую отчётность  с данными баланса и приложения  к ним. Если банк считает  необходимым, то может затребовать  у заёмщика и документы иного  рода, подтверждающие платёжеспособность заёмщика.

     4. Документ ТЭО, то есть сведения с технико-экономическим обоснованием мероприятия, под которое испрашивается кредит. В нём также содержится фиксация сроков окупаемости кредита, дата его возврата.

     5. Копии договоров, контрактов, других  документов, подтверждающие целевое назначение кредита и последующей направленности реализации его с использованием продукции.

     6. Документы, подтверждающие наличие  сведений о полученных ссудах  в других коммерческих банках  и иных кредитных учреждениях.

     7. Предполагаемые обязательства по возвратности кредита, их обеспечению. Данные обязательства при положительном решении кредитором о предоставлении кредита конкретному заёмщику оформляется специальным кредитным договором.

     Если  потребуется, то банк может потребовать  и другие документы от заёмщика, касающиеся его производственной или торговой деятельности. Включая сведения о наличии производственных площадей, складских и торговых помещений, их расположении, а также о маркетинговой деятельности. Что должно быть подтверждено соответствующими документами, содержащими информацию о дополнительном потенциале фирмы – заёмщика.

     Согласовываются одновременно и сроки рассмотрения в кредитных отделах банков документов, предоставленных заёмщиками. На практике они не должны превышать шести – семи дней. За это время должны быть подготовлены кредитными работниками предварительные материалы для принятия решения о кредите или отказе в нём фирме – заёмщику.

     Окончательное решение по данному вопросу, однако, остаётся за руководителем банка. Решения о крупных кредитах зачастую принимает правление банка. Или специальный кредитный комитет банка, в который входят руководители банка. На комитет возлагается и обязанность разработки кредитной политики банка, а также, определение уровня процентных ставок за кредит, т.е. его цены.

     При положительном решении всех вопросов в отношении выдачи кредита банк – его руководство и заёмщик  – его руководство согласовывают  окончательные условия кредитования и переходят к заключению кредитного договора.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Понятия "заём" и "кредит" очень близки друг к другу. Кредитом можно назвать  процентный заем, при котором займодавцем  является банк, а объектом займа - деньги.

     Краткий анализ договора займа позволяет  сделать следующие выводы:

     - договор займа может быть возмездным и безвозмездным при определенных, указанных выше обстоятельствах;

     - договор займа между гражданами  на сумму свыше 10 МРОТ должен  быть возмездным, если в нем  прямо не указано иное;

     - заем - односторонний договор, и  права заемщика крайне минимизированы;

     - договор займа лучше всего  заключать только в письменной  форме.

     Кредитный договор является особой, самостоятельной  разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность  в субсидиарном порядке применять  для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

     Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность  в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора¹⁰.

     По  кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами¹¹.

     По  своей юридической природе кредитный  договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику. Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

     Кредитный договор представляет собой соглашение, по которому банк или иная кредитная  организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

     На  практике банки используют формы  договоров, которые, как правило, не поддаются обсуждению, согласованию и изменению, и заемщик может  только присоединиться к уже существующей форме. Форма договора выступает фактически существенным условием соглашения, непринятие которого означает его не заключение.

     Современная кредитная система представляет собой совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке  ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуется сущность кредита как экономической категории, проявляющейся на основе движения ссудного капитала, его возвратности, включая основные формы, виды и функции кредита.

     В современных рыночных условиях существуют различные формы кредита. Наиболее распространен в станах с развитой рыночной экономикой, а также в  нашей стране, банковский кредит, предоставляемый  коммерческими банками различных  типов. Хотя и другие формы кредита занимает также важное место.

     Субъектами  кредитных отношений в области  банковского кредита являются предприятия, население, государство и сами банки. В кредитной сделке субъектами кредитных  отношений всегда выступают кредитор и заемщики.

     Коммерческий и банковский кредит при его реализации в кредитовании предприятий и других организационно-правовых экономических структур на производственные и социальные нужды осуществляются при строгом соблюдении основных принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.

     Государственное регулирование кредитно-финансовых институтов и кредитных отношений в целом один из важнейших элементов формирования и развития кредитной системы страны. Государство и в рыночных условиях призвано активно участвовать в формировании и пополнении денежного фонда как ресурса кредитных отношений. И, одновременно, оно должно принимать законодательные и экономические меры регулирования кредитно-финансовых институтов.

     Одной из самых распространенных форм обеспечения  возвратности кредита выступает  залог, означающий, что кредитор приобретает  право первоочередного удовлетворения требований погашения ссуды и получения причитающихся процентов из стоимости заложенного имущества в случае, если заемщик не выполнил свое обязательство в срок, предусмотренный кредитным договором.