Кредитный договор, его особенности. Набор документов при его оформлении

     Поскольку передача денег взаймы не относится  к разряду специфических банковских операций, она не требует получения лицензии Банка России. На этом строится разграничение договора займа, в котором в роли заимодавца может выступать любое лицо, и кредитного договора, имеющего специальный субъектный состав, заимодавцем в котором может быть только банк. Условия о предмете залога и его оценке относятся к существенным условиям договора. И если стороны не учли одно из этих условий или соответствующего условия нет вообще, то такой договор не может считаться заключенным.

     Предмет договора займа - деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками. В этом проявляется отличие рассматриваемого договора от договоров имущественного найма и ссуды, предметом которых могут быть только индивидуально-определенные вещи. Кроме того, в двух указанных договорах наниматель и ссудополучатель приобретают лишь право пользования вещью, но не право собственности на вещь, а потому и не несут риска ее случайной гибели. Известный интерес представляет также разграничение договора займа и иррегулярного хранения или хранения с обезличиванием, когда к хранителю переходит право собственности на переданные вещи. По всей видимости, такую дифференциацию, как и в римском частном праве, можно проводить только на основе целей договора, объективированных в его условиях. Если цель договора займа - удовлетворение интересов заемщика, то цель иррегулярного хранения иная - оказание услуги поклажедателю.

     Кроме предмета залога в договоре должна быть указана его оценка.

     В ГК специально рассматриваются две  разновидности документов, удостоверяющих передачу суммы займа. Это - ценные бумаги:

     - вексель - вид ценной бумаги, абстрактное денежное обязательство строго установленной законом формы. Вексель является безусловным и бесспорным долговым документом. Различают: простой и переводный;

     - облигация - ценная бумага, удостоверяющая  право её держателя на получение  от лица, выпустившего облигацию,  в предусмотренный ею срок  номинальной стоимости облигации  или иного имущественного эквивалента.  Облигация предоставляет её держателю  также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права.

     Ценная  бумага - такой вид имущества, который  существенным образом видоизменяется, причем независимо от воли залогодателя. Может меняться ее номинальная стоимость.

     Облигации являются долговыми эмиссионными ценными  бумагами, обращение которых подчиняется  Федеральному закону "О рынке  ценных бумаг". Суть облигации как  эмиссионной ценной бумаги состоит  в том, что она:

     а) закрепляет совокупность прав требования, удостоверение, передача и осуществление которых происходит в предусмотренных названным законом формах;

     б) размещается среди приобретателей отдельными выпусками (эмиссиями);

     в) имеет равный объем и содержание прав требования в рамках одного выпуска ценной бумаги;

     г) может существовать в документарной  или бездокументарной форме.

     Документарной бумагой в Федеральном законе "О рынке ценных бумаг" называется такая, владелец которой устанавливается на основании предъявления сертификата бумаги или записи о депонировании последнего на счете. Бездокументарной бумагой считается такая, владелец которой устанавливается на основании записи в реестре бумаг или путем записи о депонировании бумаги на счете.

§ 1.2. Содержание, виды и ответственность по договору займа

 

     Содержание договора займа исходя из его односторонней природы составляет обязанность заемщика возвратить сумму займа и корреспондирующее ей право требования заимодавца. Порядок и сроки исполнения основной обязанности заемщика определяются договором. Срок обычно не относится к существенным условиям договора займа.

     В случае, когда договор Займа являете  процентным, его надлежащее исполнение предполагает также уплату процентов  на основной долг в полном объеме.

     В жизни нередки ситуации совершения так называемого безвалютного займа, когда деньги или другие вещи ("валюта займа") в действительности не получены заемщиком от заимодавца либо получены в меньшем количестве, нежели указано в договоре.

     В действующем ГК особо оговариваются  два вида договора займа:

     - целевой заем (ст. 814 ГК);

     - заем государственный (ст. 815 ГК).

     В отличие от кредитного договора, обычный  договор займа, как правило, не является целевым, т.е. не содержит условия об использовании полученных средств  под определенные задачи. Однако стороны вправе придать договору займа строго целевой характер.

     Необходимость в этом может возникнуть в случае, когда заемные отношения устанавливаются  между коммерческими организациями  и заимодавец желает знать, куда будут  тратиться выданные им средства, либо когда заем предоставлен организацией своему работнику, скажем, для покупки дома. При таких обстоятельствах заимодавец приобретает специальное полномочие контроля за соблюдением целевого характера расходования выданных заемщику средств. Приобретая же право распоряжения заемным капиталом по целевым кредитным договорам, заемщик подвергается дополнительным ограничениям в его использовании.

     Установление  цели в кредитном договоре может  служить интересам самых различных  лиц. Иногда это происходит в интересах кредитора: последний тем самым дополнительно обеспечивает надлежащее исполнение заемщиком своего обязательства по возврату. Иногда - в интересах самого заемщика. Нередко цель определяется в кредитном договоре и в интересах третьих лиц. Возведение того или иного мотива в ранг связывающего обе стороны условия договора возможно лишь при соответствующем соглашении. Мотив лица не может быть признан условием договора только потому, что известен другой стороне. Осведомленность кредитора о намерении заемщика использовать заемные средства в определенных целях еще не означает, что такая цель стала условием договора. При неисполнении условия о целевом использовании занятых сумм либо при нарушении заемщиком контрольных прав заимодавца последний вправе потребовать досрочного исполнения договора и уплаты процентов по нему, если иное не установлено соглашением сторон.

     Государственный заем - это договор, заемщиком в котором выступает государство в целом (Российская Федерация), субъект Федерации или муниципальное образование, а заимодавцем - гражданин или юридическое лицо. При заключении подобного договора государство сознательно увеличивает свой внутренний долг. Размер последнего утверждается в соответствии с Законом РФ "О государственном внутреннем долге Российской Федерации" от 13 ноября 1992 г. в виде ежегодных законов о государственном бюджете.

     В состав государственного долга входят: кредиты, полученные Правительством Российской федерации, государственные займы, осуществляемые посредством выпуска  ценных бумаг от имени Правительства, и другие долговые обязательства, гарантированные Правительством, которое представляет в заемных отношениях государство.

     Государственный внутренний долг обеспечивается всеми  активами, находящимися в распоряжении Правительства России. Договор государственного займа является договором присоединения.

     Последние порождают у заимодавца право  на получение от заемщика денежного  номинала облигации или иного  имущественного эквивалента, а также  на получение установленных условиями  выпуска займа процентов либо иных имущественных прав. Принимая во внимание печальный опыт прошлого, госзаймы являются добровольными, а изменение их условий не допускается. Добровольность государственных займов является мнимой в случаях, когда отдельным лицам предписывается инвестировать часть средств в государственные ценные бумаги.

     Для обеспечения используются залог удержание, задаток, поручительство, гарантия. Применяются также "суррогатные" способы обеспечения - договоры страхования кредитного риска, право бесспорного списания денежных средств со счета.

     При невыполнении заемщиком своих обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также в случае утраты обеспечения  или уменьшения его ценности при  отсутствии вины заимодавца последний  вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения договора и уплаты процентов на сумму долга, если иное не установлено соглашением сторон.

     Ответственность в договоре займа также носит односторонний характер. Нарушение заемщиком договора, например просрочка возврата суммы долга, влечет для него последствия. Они заключаются в возложении на заемщика обязанности по уплате процентов за неисполнение денежного обязательства. Размер ответственности заемщика за просрочку определяется учетной ставкой банковского процента, исчисленной со дня, когда должен был произойти возврат суммы займа, до дня ее фактического возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных в договоре займа. Начисление двух разновидностей процентов происходит кумулятивно, путем сложения процентов цены займа и процентов ответственности.

     Размер  ответственности заемщика за просрочку  определяется учетной ставкой банковского  процента, исчисленной со дня, когда  должен был произойти возврат  суммы займа, до дня ее фактического возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных в договоре займа. Проценты как форма ответственности начисляются на сумму займа без учета уже начисленных процентов за пользование полученным капиталом, если в обязательных для сторон правилах или договоре не установлено иное.

     Сложные проценты могут быть введены законом или договором. При одновременном наличии в договоре двух видов ответственности за просрочку возврата долга кредитор вправе заявить одно из требований, не доказывая факта и размера убытков, связанных с просрочкой. Если договором займа предусмотрен возврат суммы долга частями, то просрочка возврата соответствующей части создает для заимодавца право потребовать досрочного возврата всей суммы долга с причитающимися процентами.  
 
 
 

     ГЛАВА 2. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

     Традиционный  договор займа оказался недостаточно приспособленным для регулирования сложных и разнообразных кредитных отношений в условиях рыночного хозяйства.

     Данное  положение учтено "новым" ГК, который  выделил кредитный договор в  качестве самостоятельной разновидности договора займа.

     Филологическое  понятие. Слово "кредит" происходит от латинского "credere", что означает "верить, доверять". Владимир Даль в "Толковом словаре" дает следующее  толкование слова "кредитъ" - (купеч.) доверие, вера в долг, забор, дача и  прием денег или товаров на счет, на срок.

     Историческое  понятие. Римские юристы применяли  понятие "кредит" (creditium) не только при передаче в долг вещей, определяемых родовыми признаками - вино, масло, деньги, но и при передаче индивидуально - определенной вещи, когда получающий вещь (например, в пользование, на хранение) обязывается возвратить ту же самую вещь (эти отношения определялись как "ссуда"). Понятие "кредит" охватывало, таким образом, римские понятия "займа" и "ссуды".

§2.1. Понятие и содержание кредитного договора

 

     Важной  чертой современной системы кредитования является ее договорная основа. Главным  документом, регулирующим взаимоотношения  заемщика и банка, выступает кредитный  договор. Банки самостоятельно разрабатывают  его типовые формы, а уже непосредственно при заключении кредитных сделок с учетом их специфики, особенностей заемщика совместно с ним придают договору индивидуальный характер.

     Кредитный договор должен быть как можно  более детализированным, что сокращает  впоследствии количество спорных вопросов и обращений в судебные органы. Поэтому надежность договора тем выше, чем качественнее и детальнее проработаны в нем основные условия кредитования².

     Независимо  от формы, объема кредитный договор  всегда содержит ряд обязательных реквизитов:

     - цель, на которую предоставляется кредит;

     - срок;

     - сумма кредита;

     - процентная ставка, порядок начисления  и внесения платы за кредит;