Кредитная система и кредитный механизм

    Роль  кредитного механизма в стимулировании производства  реализуется в  результате  выполнения  кредитным механизмом рассмотренных   выше функций. Все функции кредитного механизма тесно связаны  между  собой и объективно нацелены на стимулирование производства.

    Направления развития кредитного механизма задает кредитная политика государства. Она  определяет его структуру и содержание. Кредитная политика государства  является составной частью экономической  политики страны которая и определяет концепцию и приоритеты развития системы кредитования. Кредитный механизм играет ключевую роль в формировании воспроизводственных процессов как на уровне экономики в целом, так и на региональном уровне.

    2.ИССЛЕДОВАНИЕ  ОСОБЕННОСТЕЙ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ  РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    2.1. Сущность Центрального Банка  России и его функции.

    Банки, имеющие право выпуска кредитных  денег в форме наличных банкнот  и в форме записей на счетах и служащие важным ресурсом для совершения кредитных операций, называются эмиссионными [10,c.351]. 

    Первые  Центральные банки (ЦБ) возникли 300 лет  назад (Шведский Риксбанк в 1668г.), но повсеместное распространение и современное  значение они приобрели только в  последние десятилетия. В России роль такого банка выполняет Центральный  банк Российской Федерации (ЦБ РФ) [22,c.35].

    Центральный банк сочетает в себе отдельные черты  коммерческого банковского учреждения и государственного ведомства, располагая некоторыми властными полномочиями в сфере регулирования кредитной  системы.

    Функции центрального банка.

1. Денежно-кредитное регулирование экономики;
2. Эмиссия кредитных денег – банкнот;
3. Контроль за деятельностью кредитных учреждений;
4. Аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных                 учреждений;
5. Кредитование коммерческих банков (рефинансирование);
6. Кредитно-расчетное обслуживание правительства (например,

обслуживание  облигаций государственного займа, эмиссионно-кассовое исполнение государственного бюджета);

7. Хранение официальных золотовалютных резервов [9,c.33].

    Конечно, главной функцией центрального банка является кредитное регулирование. Помимо административных методов (установления прямых ограничений на деятельность коммерческих банков, проведения инспекций и ревизий, издания инструкций, сбора и обобщения отчетности и т. д.), центральные банки располагают и экономическим инструментарием для регулирования банковской сферы.

    Другая  функция подобного резервирования заключается в том, что, изменяя  процент резерва, ЦБ влияет на сумму  свободных денежных средств коммерческих банков [13,c.126]. В период бума для его "охлаждения" ЦБ повышает норму резерва, а в период кризиса - наоборот. Повышение нормы резерва на 1 - 2 процентных пункта – действенное средство ограничения кредитной экспансии.

    Операции  на открытом рынке и девизные операции. Операции на открытом рынке – покупка и продажа государственных ценных бумаг с целью увеличения или уменьшения средств коммерческих банков. Путем изменения объема купли-продажи ценных бумаг и уровня цен, по которым они продаются или покупаются, центральный банк может осуществлять гибкое и быстрое воздействие на кредитную активность коммерческих банков. Девизные операции – это покупка и продажа иностранной валюты для поддержания в определенных пределах курса национальной денежной единицы.

    Еще одним классическим инструментом в практике центральных банков является политика учетной ставки, т.е. установление ставки процента за кредиты, которые центральный банк предоставляет коммерческим банкам (ставки рефинансирования). Коммерческие банки предоставляют ЦБ платежные обязательства - векселя. Это могут быть как собственные векселя банков, так и обязательства третьих лиц, имеющиеся в банках. ЦБ покупает, учитывает эти векселя, удерживая при этом определенный процент в свою пользу. Средства, полученные от ЦБ, предоставляются заемщикам коммерческих банков. Цена этого кредита - процентная ставка - должна быть выше учетной, иначе коммерческие банки будут убыточны. Поэтому, если ЦБ повышает учетную ставку, это приводит к удорожанию кредита для клиентов коммерческих банков. Это, в свою очередь, способствует уменьшению займов и, следовательно, снижению инвестиций. Таким образом, манипулируя учетной ставкой, ЦБ имеет возможность влиять на капиталовложения в производство.

    Для Центрального банка Российской Федерации, который регулирует экономику страны через денежно-кредитную систему, помимо тех функций, которые присуще всем Центральным Банкам характерны также следующие функции, утвержденные законом:

    • во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывать и проводить единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

    • монопольно осуществлять эмиссию наличных денег и организовывать их обращение;

    • быть кредитором последней инстанции  для кредитных организаций, организовывать систему рефинансирования;

    • устанавливать правила осуществления  расчетов в Российской Федерации;

    • устанавливать правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

    • проводить государственную регистрацию кредитных организаций, выдавать и отзывать лицензии кредитных организаций, занимающихся их аудитом;

    • осуществлять надзор за деятельностью  кредитных организаций;

    • регистрировать эмиссию ценных бумаг  кредитных организаций в соответствии с федеральными законами;

    • регулировать прохождение валюты, включая  операции по покупке и продаже иностранной валюты; определять порядок расчетов с иностранными государствами;

    • организовывать и производить валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской Федерации;

    • в целях осуществления перечисленных  функций проводить анализ и прогнозирование  состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публиковать соответствующие материалы и статистические данные;

    • осуществлять иные функции в соответствии с федеральными законами [4,c.3].

    Департамент внешних и общественных связей Банка  России сообщает, что объем денежной базы в узком определении на 29 марта 2010 года составил 4581,8 млрд. рублей против 4617,4 млрд. рублей на 22 марта 2010 года.

    Денежная  база в узком определении включает выпущенные в обращение Банком России наличные деньги (с учетом остатков средств в кассах кредитных организаций) и остатки на счетах обязательных резервов по привлеченным кредитными организациями средствам в национальной валюте, депонируемых в Банке России.

    С 24 февраля 2010 г. ставка рефинансирования ЦБР уменьшается с 8,75 до 8,5% годовых. Данное решения обусловлено снижением инфляции. Так, на 15 февраля 2010 г. годовая инфляция уменьшилась до 7,6% по сравнению с 13,4% на аналогичную дату предыдущего года. 
        На 0,25 процентного пункта снижаются и процентные ставки по отдельным операциям ЦБР. Это ломбардные аукционы; прямое РЕПО; кредиты овернайт; сделки "валютный своп" (рублевая часть); ломбардные кредиты; кредиты, обеспеченные нерыночными активами или поручительствами; депозитные операции, проводимые по фиксированным ставкам. 
Последний раз ставка рефинансирования уменьшалась с 28 декабря 2009 г. на 0,25 процентного пункта.

    Основная  цель деятельности Банка России - защита и обеспечение стабильности рубля. При этом Банк России выступает как  единственный эмиссионный центр, а  также как орган банковского регулирования и надзора.

    Детальный перечень функций Центрального банка  Российской Федерации не противоречит международной практике работы центральных  банков. Так же как и центральные  банки других стран, Центральный  банк Российской Федерации прежде всего выполняет функцию денежно-кредитного регулирования экономики и эмиссионную функцию [5,c.4].

    Важным  источником предоставления денежных средств  кредитным организациям являлись операции прямого РЕПО. Совокупный объем сделок прямого РЕПО в IV квартале 2009 г. практически не изменился по сравнению с предыдущим периодом, составив 5,0 трлн. рублей. При этом средний объем задолженности кредитных организаций перед Банком России по операциям прямого РЕПО в IV квартале снизился на 6,2%, составив 138,1 млрд. руб. против 147,1 млрд. руб. в июле—сентябре 2009 года [30].  

    Банк  России также предоставлял кредитным  организациям кредиты овернайт для завершения операционного дня. Объем предоставленных Банком России кредитов овернайт в IV квартале 2009 г. составил 70,7 млрд. рублей (в III квартале — 46,7 млрд. руб.). Объем внутридневных кредитов в IV квартале 2009 г. составил 6,2 трлн. руб. (в предыдущий период — 5,3 трлн. руб.). 

    Кредитные организации также активно использовали механизм рефинансирования в соответствии с Положением Банка России от 12.11.2007 № 312-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами". Объем выданных кредитов по фиксированной процентной ставке, в IV квартале 2009 г. составил 572,7 млрд. руб. по сравнению с 697,6 млрд. руб. в предыдущем квартале.

    В IV квартале 2009 г. Банк России проводил депозитные операции с кредитными организациями — резидентами в валюте Российской Федерации по фиксированным процентным ставкам на стандартных условиях: "том-некст", "спот-некст", "до востребования", "1 неделя", "спот-неделя", а также по процентным ставкам, определяемым на аукционной основе, со сроками привлечения средств в депозиты на 4 недели и 3 месяца. Операции по фиксированным процентным ставкам проводились с использованием системы "Рейтерс-Дилинг" и Системы электронных торгов ЗАО "Московская межбанковская валютная биржа", а на аукционной основе — как с использованием вышеуказанных систем, так и путем оформления договоров-заявок (через территориальные учреждения Банка России).  

    Общий объем заключенных Банком России депозитных сделок в IV квартале 2009 г. составил около 4 трлн. руб. (в III квартале — 4,7 трлн. руб.).

    Таким образом, Банк России  по своей сути эквивалентен центральным эмиссионным  банкам других стран. В качестве своей  основной  функции, Банк России формирует  и претворяет в жизнь кредитно-денежную политику государства.  Спектр деятельности   Банка  России весьма широк: от действия в качестве  агента государства и управления банковскими холдинг-компаниями до обеспечения необходимого количества денег [16,c.402].

          Банк России является "банком банков", он предоставляет кредиты и принимает вклады только  от депозитных учреждений.  Он  имеет  право выпускать в обращение денежные знаки, которые, тем самым, образуют предложение бумажных денег. Такую функцию другие банки в РФ не имеют [9,c.57].

    2.2 Организация и анализ коммерческих банков в РФ

    Банк  — кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических  лиц, размещение указанных средств  от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц [3,c.2].

    Объем временно свободных средств федерального бюджета РФ, размещенных на депозитах коммерческих банков, на начало операционного дня 18 мая 2010г. составил 92,00 млрд руб., сообщил сегодня департамент внешних и общественных связей Банка России [31].

    Результаты  регулярного обследования «Состояние и прогноз параметров кредитного рынка», проведенного в январе 2010 года показывают, что в 4-м квартале 2009 года темпы ухудшения качества кредитного портфеля снизились. На рынке розничного кредитования, банки продолжают несколько больше отдавать предпочтение потребительскому кредитованию, нежели выдаче ипотечных займов.