Кредитная система и кредитный механизм

 

 

Факультет –  экономический

Специальность – финансы и кредит

Кафедра – финансы  и кредит 
 

Курсовая  работа

По дисциплине: «Деньги, кредит, банки»

На тему: «КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА И КРЕДИТНЫЙ МЕХАНИЗМ» 
 

                                                          Выполнил

                                                                     

                                                          Научный руководитель:

                                                                   

                                                                
 
 

Допускается к  защите                                  Дата сдачи:________________

 Руководитель                                               Дата защиты:______________

«_____»_________________2010                Оценка:___________________ 
 
 
 
 
 
 
 

СОДЕРЖАНИЕ 

Введение                                                                                                                       3 

1. Становление  и развитие кредитной системы                                                        4

1.1 Кредитная система в России до 1990 года                                                      4

1.2. Структура современной кредитной системы                                                 9

     1.3. Сущность кредитного механизма                                                                 12

2. Исследование особенностей кредитной системы Российской Федерации      15

2.1. Сущность  Центрального Банка России и  его функции                               15

    2.2. Организация и анализ коммерческих банков в РФ                                      20

   2.3. Оценка конкурентоспособности небанковских кредитных организаций 26

3. Перспективы развития и пути совершенствования кредитной системы         32 

Заключение                                                                                                                35

Список использованной литературы                                                                       37 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

    Актуальность темы курсовой работы обусловлена возрастанием роли кредитной системы на современном этапе. Кредитная система является неотъемлемой составляющей экономической системы любой страны. Банки и другие кредитные учреждения являются связующим звеном между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всем мире имея огромную власть, банки в России, однако, потеряли свою изначально высокую роль. И только в последние несколько лет вышли на отведенное для них видное место.

    Целью данной работы является рассмотрение кредитной системы и ее элементов: банковской и парабанкоской систем. Для этого необходимо решить следующие задачи:

    - рассмотреть становление кредитной  системы в России;

    - проанализировать основные функции  коммерческих банков;

    - раскрыть особенности Центрального банка Российской Федерации;

    - рассмотреть парабанковскую систему  России;

    - выявить перспективы развития  кредитной сферы.

    В последние несколько лет российскому кредитному сектору удалось сохранить позитивные тенденции развития и укрепить свою роль в системе финансового посредничества. Отмечался рост банковского сектора страны по всем без исключения ключевым показателям, при чем более высокими темпами, чем за предыдущие годы. В современном обществе кредитные учреждения занимаются самыми разнообразными видами операций. Кредитная сфера является наиболее перспективным сектором экономики и тем самым  становиться интересным объектом для изучения. 
 
 

1.СТАНОВЛЕНИЕ И РАЗВИТИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ

    1.1.Кредитная система в России до 1990 года

    История кредитной системы прошла несколько этапов формирования. До 1917г. наша кредитная система развивалась по капиталистическим законам, которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих звеньев.

• Государственный банк
• Банковский сектор, представленный в основном коммерческими и сберегательными банками
• Специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и др.)

    В отличие от западных стран в России были развиты в основном два яруса: Государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус был развит сравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем развития рынков капиталов и ценных бумаг. В то время в России аккумуляционною - мобилизационные функции на рынке капиталов выполняли в основном коммерческие банки.

    В первые месяцы после революции 1917г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых  компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война по существу ликвидировала  кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка с Наркомфином (министерство финансов).

    С 20-х годов новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки. К 1925 г. была восстановлена кредитная система.

    Структура кредитной системы  была представлена тремя ярусами и выражала  новые социально-экономические отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х годов. Особенность новой кредитной системы заключалась в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем шли кооперативная и самая незначительная - капиталистическая (в основном с обществами взаимного кредита). В новой структуре  кредитной системы отсутствовали страховые компании и учреждения, занимавшиеся операциями с ценными бумагами. Это объяснялось созданием государственной страховой компании, ее выведением из кредитной системы, а также очень ограниченным рынком ценных бумаг в виде оборота акций между различными государственными организациями-акционерами.

    В последующие годы кредитная система претерпела дальнейшие изменения под влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы все виды собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в одноярусную, выражая социально-экономические потребности того времени. Кредитная система начала функционировать в рамках командно-административной системы управления экономикой. Она  была представлена всего лишь тремя банками, сберегательными кассами и двумя страховыми организациями: (Государственный банк, Стройбанк, Банк для внешней торговли, система сберегательных банков, Госстрах и Ингосстрах).

    В результате такой реорганизации  Государственный банк, помимо эмиссионной  и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставление краткосрочных  кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому хозяйству.

    Второй  банк страны - Стройбанк сосредоточил свою деятельность на предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в различных отраслях хозяйства, кроме сельского хозяйства. Банк для внешней торговли занимался кредитованием внешней торговли, международными расчетами, а также операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.

    Система сберегательных касс обслуживала широкие слои населения путем привлечения денежных сбережений, оплаты услуг и реализации выигрышных государственных займов.

    Госстрах  монополизировал страховые операции юридических и физических лиц  внутри страны, Ингосстрах осуществлял  операции по иностранному страхованию (страхование имущества иностранцев, советского имущества за рубежом, экспортно-импортные грузы).

    Все аккумулированные денежные средства указанных  организаций создавали так называемый ссудный фонд страны, который в  последующем распределялся и  перераспределялся в виде кредитов в различное сферы хозяйства.

    Длительное  командно-административное функционирование кредитной системы показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических  проблем в стране к началу 80-х  годов. Большая часть кредитов исполняла роль второго бюджета, так как кредиты не возвращались предприятиями. В результате многие кредиты списывались или шел процесс перекредитования предприятий. Процент за кредит оставался на довольно низком уровне, что не стимулировало к взаимной эффективности ни банки, ни предприятия. Все это нарушало главную сущность кредита – плату за кредит и его возвратность [18,c.20]. В середине 80-х годов была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков.

• Государственный банк (Госбанк СССР)
• Промышленно-строительный банк (Промстройбанк)
• Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР)
• Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк СССР)
• Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР)
• Банк внешнеэкономической деятельности СССР

    Особенность этой реорганизации заключалась  в том, что отраслевым специализированным банкам предоставлялось право как  краткосрочного, так и долгосрочного  кредитования. Значительные кредитные ресурсы из Госбанка были преданы специализированным банкам. Государственный банк сохранил за собой эмиссионную, расчетную, контролирующую, функции, а также кредитование непроизводственной сферы. Система сберегательных касс была преобразована в единый Сберегательный банк с многочисленными филиалами и отделениями.

    Центральная, одноярусная структура  банковской системы закрепляла сферу влияния  банков по ведомственному принципу. Предприятия, как прежде, закреплялись за банками  и не имели права выбора в получении кредитных ресурсов. Резко возросли издержки обращения банков в связи с увеличением банковского аппарата, ростом его заработной платы и организованных расходов.

    Госбанк занимался только распределением ресурсов на верхнем уровне, не имея возможности воздействовать на выполнение  кредитных планов. Банки распределяли свои ресурсы на вертикали между своими учреждениями, не обращая внимания на выгодность помещения средств, и осуществляли простое финансовое обслуживание и субсидирование предприятий [21,c. 36].

    Монопольное положение спец. банков и централизованное закрепление ресурсов не позволяло  вести торговлю деньгами или создавать  денежные рынки. Кроме того, банки  стали вводить искусственные  поборы  с предприятий и населения  за обычные банковские услуги. В результате этого кредитные и денежные ресурсы продолжали выполнять пассивную роль и не могли рационально воздействовать на ход экономического развития.

    В качестве позитивных мер банковской реорганизации 1987 г. можно назвать  упорядочение безналичных расчетов, прекращение кредитования убытков, сверхплановых запасов товарно-материальных ценностей. В результате этих мероприятий были высвобождены кредитные ресурсы на сумму свыше 75 млрд. руб.