Кредит и кредитная система

     В последнее время в Росси начал  активно развиваться малый бизнес и в этом направлении банки  могут очень преуспеть при  получении прибыли. Как показывает практика коммерческие банки ежегодно наращивают объемы кредитования субъектов  малого предпринимательства. В частности, от 40 до 90% кредитных портфелей региональных банков составляют кредиты малому предпринимательству. Как средние, так и крупные  региональные банки нашли в кредитовании малого бизнеса, его обслуживании собственную  нишу.

     Темпы роста потребительского кредитования в России в последнее время резко снизились в связи с сокращением у банков ресурсов на наращивание портфеля кредитов физлицам.

     Таким образом, первостепенные и очевидные  для всех последствия экономического кризиса (рост инфляции и процентных ставок в банках) уже проявили себя в реальности нашей жизни. Что  же касается слухов и домыслов, которые  в массовом сознании породили происходящие в экономике нашей страны процессы, то на данный момент они носят иллюзорный характер и на проверку оказываются  ложными. 
 
 
 

     Заключение 

     Современная экономика немыслима без кредитных  отношений. Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной  экономики, неотъемлемым элементом  экономического роста. Его используют как крупные предприятия и  объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и  правительства, так и отдельные  граждане. Лишь благодаря кредиту  в народном хозяйстве производительно  используются средства, высвобождаемые в процессе деятельности предприятий, а также сбережения населения  и ресурсы банков.

     Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, ускорить процесс получения в свое распоряжение таких вещей, предметов, ценностей, которыми, если бы не было кредита, они  могли бы владеть лишь в будущем. Можно с уверенностью сказать, что  изобретение кредита, вслед за деньгами, является гениальным открытием человечества, благодаря которому сократилось  время на удовлетворение хозяйственных  и личных потребностей.

     В качестве одной из главных целей  кредитной политики выступает высокодоходное размещение пассивов (в том числе  привлеченных вкладов и депозитов) банка в кредитные продукты при  одновременном поддержании определенного  уровня качества кредитного портфеля банка. На качество кредитного портфеля оказывает влияние текущий уровень  проблемной и просроченной ссудной  задолженности.

     Известно, что в сфере кредитной политики банки сталкиваются с тремя основными  видами рисков: кредитным риском, риском ликвидности, процентным риском.

     Особенно  велико значение кредитного процентного  риска: сама суть финансового посредничества банков предполагает игру на величине процентных ставок и объем процентного  дохода. Риск этого вида наиболее высок  в периоды с неустойчивой процентной ставкой, когда он становится повседневным банковским риском. Поэтому его прогноз  чрезвычайно важен на этапе становления  рыночных отношений, который часто  характеризуется высокими и нестабильными  темпами инфляции и колеблющимися  ставками процента.

     Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет  для экономики страны больше положительных  тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит  сейчас весьма проблематично. Следующим  этапом (который начал реализовываться  уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

     Кредитная политика банка не должна противоречить  действующему законодательству Российской Федерации и общему направлению  экономического развития государства. Банк, при размещении кредитных ресурсов, должен следовать следующим критериям:

     - требованиям Центрального банка  и законодательства РФ,

     - миссии и целям, принятым в  банке, 

     - кредитной культуре банка, 

     - концепции по управлению рисками. 

     Различия  кредитных политик коммерческих банков вытекают из особенностей целей  конкретного банка, направления  его деятельности, охваченного банком сегмента рынка, от размера банка-кредитора, опытности персонала, сложившейся  конкурентной ситуации и тому подобных факторов.

     Таким образом, кредитная политика является важной составляющей, точнее сказать, определяющей «активной» частью общей  банковской политики в плане размещения привлеченных ресурсов (пассивов) в  работающие отрасли экономики страны. По сути, кредитная политика определяет тот уровень риска, который готов  принять на себя банк, предоставляя кредит (банковскую гарантию) заемщику. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  используемой литературы 

     1 Банковское дело / Под ред. Г.Н.  Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. СПб: Питер, 2008

     2 Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина - М.: КНОРУС, 2008

     3 ВТБ24 продолжает реорганизацию филиальной  сети //Пресс-центр. 24.02.2009 //http://www.vtb24.ru /news/releases/4744/

     4 Галанов В.А. Основы банковского дела. М.: Форум Инфра-М, 2007

     5 Деньги и финансовые институты: Учебник/ Балабанов И. Т., Гончарук О. В., Савинская Н. А. - Санкт-Петербург, 2000.

     6 Казьмин А. И. Развитие банковской системы / А. И. Казьмин // Деньги и кредит - 2005 г. - №11.

     7 Кудрин А. Мировой финансовый кризис и его влияние на Россию // Вопросы экономики. 2009. №1

     8 Махотаева М. Ю., Николаев М. А. Практика применения денежно-кредитных инструментов/ М. Ю. Махотаева, М. А. Николаев // Деньги и кредит - 2003 г. - №10.

     9 Меликьян Г. Г. Развитие банковской системы России и инвестиции: достижения и проблемы / Г. Г. Меликьян // Деньги и кредит, 2006 г. - №1.

     10 Митрохин В. В. Диагностика и мониторинг устойчивости банковской системы/ В. В. Митрохин // Деньги и кредит - 2005 г. - №11.

     11 Парамонова Т.В. Банк России: взгляд в будущее / Т.В. Парамонова // Экономика и Жизнь, 2005 - №9.

     12 Финансы и кредит: Учеб. пособие / Под ред. проф. А. М. Ковалёвой. – М.: Финансы и статистика. 2004.

     13 Финансы. Деньги. Кредит: Учебник для вузов \ С. И. Долгов, С. А. Бартенев, А. В. Беликова и др.; Под ред. О. В. Соколовой. – М.: Юристъ, 2001.

     14 Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под редакцией академика Г. Б. Поляка. - М.: Юнити, 2007

     15 http://www.bibliotekar.ru/biznes-21/9