Кредит и кредитная система

     Для разработки оптимальной кредитной  политики коммерческого банка необходимо создание документа "Руководство  по кредитной политике", который  включает три основных документа: "Кредитная  политика", "Нормы кредитования" и "Инструкция по кредитованию". В  этих документах находит отражение  стратегия и тактика банка  в части кредитного процесса в  банке.

     Роль  кредитной политики банка заключается  в определении приоритетных направлений  развития и совершенствования банковской деятельности в процессе аккумуляции  и инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса и повышении  его эффективности.

     Элементы  кредитной политики (таблица 2.2) находят свое практическое выражение в организационных формах кредитной политики, т.е. приемах, способах, методах реализации кредитной политики. 

     Таблица 2.2 – Элементы кредитной политики 

Этапы кредитования	Регламентируемые  параметры
Предварительная работа по предоставлению кредитов	- состав будущих заемщиков; - виды кредитов; - количественные пределы кредитования; - стандарты оценки кредитоспособности заемщиков; - стандарты оценки ссуд; - процентные ставки; - методы обеспечения возвратности кредита; - контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита.
Оформление  кредита	- формы документов; - технологическая процедура выдачи кредита; - контроль за правильностью оформления кредита
Управление  кредитом	- порядок управления кредитным портфелем; - контроль за исполнением кредитных договоров; - условия продления или возобновления просроченных кредитов; - порядок покрытия убытков; - контроль за управлением кредитом.

     Необходимо  подчеркнуть, что не существует единой (одинаковой) кредитной политики для  всех банков. Каждый конкретный банк определяет собственную кредитную политику, учитывая экономическую, политическую, социальную ситуацию в регионе его  функционирования, или, что более  правильно, принимая во внимание всю  совокупность внешних и внутренних рисков, влияющих на работу данного  банка.

     Таким образом, кредитная политика является важной составляющей, точнее сказать, определяющей «активной» частью общей  банковской политики в плане размещения привлеченных ресурсов (пассивов) в  работающие отрасли экономики страны. По сути, кредитная политика определяет тот уровень риска, который готов  принять на себя банк, предоставляя кредит (банковскую гарантию) заемщику.  

     2.2 Факторы, определяющие  формирование кредитной  политики коммерческого  банка 

     Разработка  кредитной политики любого банка  зависит от целого ряда факторов, в  числе которых можно выделить макрофакторы и микрофакторы.

     Макрофакторы представляют собой факторы, влияющие на формирование и успешное развитие кредитной политики банка, на которые он сам непосредственного влияния оказывать не может. К таким факторам относят следующие:

     - макроэкономическая ситуация в стране в целом и тенденции ее развития;

     - потенциал и экономические особенности региона, в котором работает банк;

     - состояние и уровень развития денежного рынка страны;

     - кредитная политика конкурентов — других коммерческих банков;

     - ограничения на объем кредитных операций, устанавливаемые законодательно.

     В отличие от макрофакторов, коммерческий банк может прямо влиять на микрофакторы, воздействующие на кредитную политику банка, и посредством их регулирования самостоятельно формировать и совершенствовать свою кредитную политику по мере надобности.

     К микрофакторам относятся прежде всего такие факторы, как:

     - квалифицированность банковского персонала;

     - обеспечение банковского персонала необходимыми информационными и рабочими материалами;

     - готовность персонала банка к работе с различными категориями заемщиков;

     - процентная политика банка в области выдаваемых кредитов;

     - потенциальные и уже существующие заемщики банка.

     Практика  показывает, что кредитная политика банка в большинстве случаев, как минимум, должна включать в себя такие элементы, как:

     - разработка ряда внутрибанковских нормативных документов по кредитованию;

     - управление кредитным риском;

     -управление кредитным портфелем.

     При формировании кредитной политики банки  должен учитывать ряд объективных  и субъективных факторов (таблица 2.3), имеющих непосредственное влияние на их деятельность.

     Таблица 2.3 - Факторы, определяющие кредитную политику

Макроэкономические	- Общее состояние экономики страны - Денежно-кредитная политика Банка России - Финансовая политика Правительства России
Региональные  и отраслевые	- Состояние экономики в регионах и отраслях, обслуживаемых банком - Состав клиентов, их потребность в кредите - Наличие банков-конкурентов
Внутри  банковские	- Величина собственных средств (капитала) банка Структура пассивов - Способности и опыт персонала

     Макроэкономические  факторы носят объективный характер, и банк должен максимально приспосабливать  к ним свою кредитную политику. Общая экономическая ситуация в  стране, в реальном секторе экономики  оказывает определяющее влияние и на всю финансово-банковскую систему и определяет направления государственной денежно-кредитной политики.

     Основным  фактором риска для российского  банковского сектора в условиях международного финансового кризиса  является существенное ограничение  доступа к ресурсам с международных  рынков капитала и сокращение возможностей внешнего рефинансирования ранее привлеченных заимствований в связи со значительным подорожанием привлеченных средств  для первоклассных заемщиков  и фактическим исключением такой  возможности для других заемщиков.

     Следствием  влияния указанного фактора является введение российскими банками более  консервативных подходов при кредитовании и при оценке кредитного риска. В  свою очередь, это ведет к снижению темпов роста кредитных вложений в экономику и снижению финансового  результата (прибыли) кредитных организаций. Одновременно это обусловливает  относительное увеличение в портфелях  кредитных организаций доли проблемных активов, как накопленных в период кредитной экспансии, так и отражающих ухудшение экономического положения  предприятий при ужесточении  условий привлечения кредитов.

     В этой ситуации на состояние банковского  сектора будет оказывать влияние  качество функционирования внутри банковских систем оценки и управления рисками, включая кредитный риск, риск ликвидности, рыночный, операционный и репутационный риски.

     В целях снижения негативного влияния  международных финансовых потрясений на экономику и финансовые рынки  России реализуется комплекс мер  по частичному замещению выбывших кредитных  ресурсов банков и восстановлению нормального  кредитного цикла. Эти меры направлены на исключение системной угрозы устойчивости банковского сектора.

     В целях повышения обоснованности денежно-кредитной политики Банк России осуществляет комплекс работ по созданию системы мониторинга и прогнозирования  важнейших процессов в экономике  России. В основе системы лежит  расчет интегрированного индекса (Индекса  Банка России - ИБР), отражающего  тенденции в отраслях и сферах экономики, в наибольшей степени  определяющих ее развитие - реальный и  финансовый секторы, внешнеэкономический  сектор, социальная сфера. При разработке методологии построения ИБР был  всесторонне изучен опыт организации  этой работы в центральных банках ряда зарубежных стран.

     Центральным банком России разработан Индекс хозяйственной  активности (ИХА), который призван  служить обобщающим индикатором  процессов, характеризующих состояние  реального сектора российской экономики. ИХА рассчитывается по данным Госкомстата  России, отражающим производство важнейших  видов продукции, работ и услуг  в промышленности, строительстве, сельском хозяйстве, на транспорте, в связи, торговле и в сфере внешнеэкономической  деятельности. Применение системы индексов позволяет Банку России теснее увязать  разработку денежно-кредитной политики с другими элементами единой государственной  экономической политики.

     Региональные  различия в состоянии экономики  очень заметны в такой огромной стране, как Россия. Центральный  регион, и в особенности Москва, сосредоточил подавляющую долю всех финансовых ресурсов страны, в то время  как периферийные регионы испытывают недостаток в них. Кроме того, в  регионах острее проявляются спад производства, безработица, снижение уровня жизни  населения. Многие небольшие города зачастую полностью зависят от состояния  дел на нескольких крупных предприятиях, где трудится практически все  местное население. Все это оказывает  огромное влияние на формирование клиентуры  банков, возможности привлечения  средств и кредитования.

     Оценка  экономического потенциала региона, в  котором действует коммерческий банк, является необходимым элементом  разработки стратегии деятельности банка на рынке кредитных услуг. Поскольку общая экономическая  ситуация в регионе зависит от состояния "экономического здоровья" местных предприятий, региональные характеристики являются в значительной степени производными по отношению  к отраслевым.

     Использование региональной индексов хозяйственной  активности (РИХА) дает реальную возможность  исследовать во взаимосвязи следующие  процессы, происходящие в регионе: производство важнейших видов продукции и  услуг, составляющих основу формирования валового регионального продукта (ВРП), динамику производства продукции структурообразующих  отраслей и сфер, определяющих текущее  и перспективное развитие экономики  региона, финансовое положение региона  и важнейших предприятий, являющихся потенциальными кредита - заемщиками и  во многом определяющих состояние ликвидности  банковской системы конкретного  региона.

     Такой подход ориентирован на раннее обнаружение  проблем в сфере финансовых потоков  на региональном уровне, возможных  диспропорций в развитии реального  и финансового секторов, что создает  надежную основу для совершенствования  пруденциального надзора за состоянием ликвидности кредитных организаций отдельных регионов. Региональные индексы хозяйственной активности позволяют производить межрегиональные сопоставления, объективно оценивать реальные потребности региона в денежных и кредитных ресурсах.

     В настоящее время в России развивается  методика оценки экономического потенциала региона, разрабатываются рейтинги кредитоспособности регионов, в том  числе основанные на методе математико-экономического исследования потенциала региона с  использованием системы из 25 показателей, которые разбиты на три группы:

     1) общеэкономические (данные о территории, численности населения, доходах,  количестве предприятий);

     2) производственные (по сельскому  хозяйству, промышленности - число  предприятий, площадь обрабатываемых  земель, объемы производимой продукции,  капиталовложений и строительно-монтажных  работ);

     3) показатели развития экономической  инфраструктуры (парк автомобилей,  объемы грузоперевозок по видам  транспорта, численность студентов  и величина расходов на образование,  потребление электроэнергии, объемы оптовой и розничной торговли и др.). На основе этих показателей рассчитывается интегральный показатель регионального развития экономического района.