Кредит и кредитная система

     Крупнейший  участник рынка - Сбербанк в начале октября 2008 года сообщал о повышении ставок по кредитам в среднем на 1%. Если раньше потребкредит в национальной валюте в Сбербанке можно было получить под 15-17%, то теперь его стоимость выросла до 16-18%. Банк «Возрождение» поднял ставки с 16% до 20%. В ВТБ-24, РОСБАНКе, «Уралсибе», Промсвязьбанке ставки находятся на прежнем уровне (16%, 17%, 18%, 15% соответственно). В «Райффайзенбанке» кредит в рублях выдается под 19,5%, при подтверждении дохода - под 17% годовых. Приостановил выдачу ипотечных кредитов целый ряд участников рынка: банк «Союз», Московский кредитный банк, а ВТБ-24 прекратил выдачу ипотечных кредитов под залог строящегося жилья.

     Среди банков, которые по-прежнему активны  на рынке потребкредитования, - GE Money Bank, BSGV, "Абсолют Банк", "Альфа-Банк" и другие. Так, в "Альфа-Банке" подтвердили, что в настоящий момент при ипотечном кредитовании банк проводит умеренно-консервативную кредитную политику, тем не менее он отказался до конца года существенно менять требования к потенциальным заемщикам. Однако "Альфа-Банк" ограничит выдачу кредитов под залог недвижимости. Такого рода кредиты будут использованы заемщиком для рефинансирования каких-либо других займов. Риски по таким кредитам выше, а ответственность заемщиков ниже. Скорее всего, банки будут отказываться от таких кредитов.

     Темпы роста потребительского кредитования в России в последнее время резко снизились в связи с сокращением у банков ресурсов на наращивание портфеля кредитов физлицам.

     Таким образом, первостепенные и очевидные  для всех последствия экономического кризиса (рост инфляции и процентных ставок в банках) уже проявили себя в реальности нашей жизни. Что  же касается слухов и домыслов, которые  в массовом сознании породили происходящие в экономике нашей страны процессы, то на данный момент они носят иллюзорный характер и на проверку оказываются  ложными. Вы можете взять кредит под  залог в банке, если вы в целом  планируете воспользоваться именно такой формой услуги. Или оформить обычный потребительский кредит на традиционных условиях. Возможная  разница между ними только в том, что кредит с обеспечением вам  будет проще получить, потому что  банк дополнительно застраховал  свои риски в залоге.

     Итак, на рынке потребительского кредитования меняются «правила игры»: российские банки, столкнувшиеся с непростой ситуацией  на рынке межбанковского кредитования, удлиняют сроки рассмотрения кредитных  заявок и все чаще отказывают потенциальным  заемщикам.

     Для тех, кто привык жить в кредит или  по крайней мере намеревался решить свои текущие проблемы с помощью  заемных денег, такого шанса может  и не представиться. Согласно прогнозам  Минфина, следует ожидать дальнейшего  роста стоимости кредитов коммерческих банков.

     Последствия кризиса ликвидности, несмотря на поддержку  финансовых рынков со стороны монетарных властей, налицо.

     Сокращение  кредитования началось еще осенью 2007 и зимой весной 2008 года ряд банков пересматривал стратегию развития и сокращал кредитование. Это не сказалось на всей банковской системе, так как крупные банки продолжали быстро расти. Но банковский бизнес в России высоко концентрирован, так что сейчас ухудшение ситуации коснулось и их. Летом крупные банки сообщали о закрытии кредитных линий наиболее рискованным заемщикам».

     В сентябре 2008 года резко снизилось  потребкредитование, а до конца октябре текущего года ситуация была еще хуже, так как возможности по привлечению заемных ресурсов у банков ухудшаются, сами банки испытывают нехватку ликвидности, так что продолжать выдавать кредиты могут лишь крупнейшие банки, да и то в существенно меньших объемах.

     В целом потребкредиты сейчас намного привлекательнее для банков, чем ипотека, поскольку не требуют длительных вложений, которые нечем финансировать, и позволяют заработать более высокую маржу. Поэтому в последние месяцы происходило активное замещение ипотечных кредитов потребительскими. Но, конечно, потребкредиты также дорожают и становятся менее доступными, что вполне естественно с учетом жестких ограничений в фондировании, с которыми столкнулись банки.

     Однако  участники рынка не столь пессимистичны. Так, Леонид Игнат, директор по информационной политике и связям с общественностью  «Альфа-Банка», говорит, что в текущих  условиях не наблюдает отрицательной  динамики по выдаче потребительских  кредитов в «Альфа-Банке» и полагает, что крупные банки не пойдут на резкое сокращение потребительского кредитования. По его мнению, в большей степени  это актуально для банков второго-третьего эшелонов. В любом случае банкам, независимо от их капитализации, нужно  будет тщательнее проверять заемщиков. В «Альфа-Банке» традиционно уделяли  большое внимание вопросам риска  по всем видам кредитования. Поэтому  проблемная задолженность на текущий  момент практически отсутствует.

     Напомним, что на сегодняшний день в России действует около 1200 банков. Эксперты полагают, что с восстановлением  зарубежных рынков капитала темпы роста  потребительского кредитования в РФ вновь вырастут до высоких значений.

     Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные  и отрицательные черты.

     К положительным можно отнести:

     - получение банками стабильно  высокой прибыли;

     - увеличение объема продаж торговыми  организациями и автосалонами;

     - увеличение покупательской платежеспособности;

     - увеличение клиентской базы, как  для банков, так и для торговых  организаций;

     К отрицательным:

     - повышенные риски невозвратности  денежных средств, для банков;

     - значительные переплаты за товар,  который покупает клиент.

     Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет  для экономики страны больше положительных  тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит  сейчас весьма проблематично. Следующим  этапом (который начал реализовываться  уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

     Сейчас  формы подобного кредитования в  России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

     Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

     - кредитование на пластиковые  карты;

     - автокредитование;

     - ипотечное кредитование.

     Для развития данных программ банкам необходимо:

     - снижение процентных ставок, как  фактор повышения спроса;

     - страхование финансовых рисков  под возможные потери;

     - создание кредитных бюро на  всей территории России;

     - развитие технологий банковской  инфраструктуры.

     Нестабильность  политической ситуации в стране может  сдерживать кредитные вложения банков, способствовать оттоку капитала за границу. Экономические условия оказываются  решающими для развития кредитных  операций. В период кризиса производства спрос на кредит, как платёжное  средство, возрастает, одновременно усиливается  и риск невозврата кредита. Инфляция, которая сопровождает экономический  кризис, резко сокращает долгосрочные кредитные вложения, содействуют  переливу капитала из производственной сферы в сферу торговли и посреднических операций. Экономические условия  складываются и под влиянием налоговой  политики государства, требований БР(Банк России) к собственному капиталу банков, нормам резервирования. Одновременно, без прочной законодательной базы не могут развиваться ни кредитные, ни другие виды банковских операций. Также, в условиях рынка требуется широкая информация о деятельности, как отдельных клиентов, так и групп предприятий. Информация может быть поставлена только при наличии развитой банковской инфраструктуры - это информационное, методическое, научное обеспечение, современные средства связи и коммуникаций.

     Особенность современной системы кредитования состоит в ее зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые  устанавливает БР для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов. БР, к примеру, регламентирует норму обязательных отчислений в централизованные резервы. Есть и другие нормативы, в том числе в виде минимальных денежных резервов, создаваемых в коммерческом банке, в форме регламентации объемов особо крупных кредитов, параметров ликвидности баланса банка, когда обязательства банка соизмеряются с размером ликвидных средств.

     Существенным  признаком современной системы  кредитования является ее договорная основа. Когда стали заключаться  первые договора между банками и  клиентами, то они, к сожалению, носили формальный характер, их экономическая  значимость проявлялась слабо. Только тогда, когда возникли коммерческие стимулы, когда и банк, и его клиенты ощутили последствия нарушения соглашения, а между ними, кредитный договор становится той силой, которая укрепляет ответственность, как кредитора, так и заемщика. При всей своей доходности кредитная операция в условиях экономического кризиса, спада производства, банкротства предприятий является наиболее рискованной. В современных условиях, задержка возврата ссуд клиентами банка становится довольно частым явлением.

     Специфика современной практики кредитования состоит, однако в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Нынешняя ситуация такова, что каждый коммерческий банк исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что есть непреложные общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяющие банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентами, улучшить возвратность ссуд.

     Для совершенствования системы кредитования, к базовым элементам системы  кредитования предъявляются требования. Это, во-первых, означает то, что банк не может кредитовать любого клиента. Желающих получить кредит всегда много, но среди них необходимо выбрать  тех, кому можно его предоставить, доверить и быть уверенным, что ссуда  будет своевременно возвращена и  за ее использование будет выплачен ссудный процент. Объектом кредитования не может быть всякая потребность  заемщика, а только та, которая связана  с его временными платежными затруднениями, вызвана необходимостью развития производства. Обеспечение, как элемент системы  кредитования, должен быть полным и  качественным.

     Кредитование  должно выражать интересы обеих сторон кредитной сделки. Целью кредитования является создание предпосылок для  развития экономики заемщика, его  конкурентоспособности и прибыльности. А чтобы в процессе кредитования не возникало проблем должно быть и соблюдение интереса другой стороны - банка-кредитора. Его интересы могут  не совпадать с интересами клиентов. У банка всегда есть выбор, куда лучше  вложить свои собственные капиталы. Его возможности часто ограничены. Банки, как известно, работают в конкретных границах, определяемых совокупностью  имеющихся в данный момент ресурсов, нормативами экономического регулирования  центрального банка. Объем кредитов, который может быть представлен  клиентам, всегда зависит от объема собственных и привлеченных средств.

     Рассмотрим  предложенные пути совершенствования  кредитования более подробно.

     Работа  с проблемными кредитами должна включать элементы страхования, которые  банки включают в свои программы  кредитования, некоторые кредиты  неизбежно переходят в разряд проблемных. Обычно это означает, что  заемщик не произвел своевременно один или более платежей или, что стоимость  обеспечения по кредиту значительно  снизилась. Несмотря на то, что каждый проблемный кредит имеет свои особенности, всем им присущи определенные общие черты, которые говорят банкиру о том, что возникли определенные трудности:

     · необычные или необъяснимые причины  задержки предоставления финансовой отчетности, осуществления платежей или прекращения  контактов с работниками банка;

     · любое неожиданное изменение  заемщиком методов расчета амортизации, взносов по пенсионным планам, оценки товарно-материальных запасов, начисления налогов или расчета прибыли;

     · реструктурирование задолженности  или отказ от выплаты дивидендов, изменение кредитного рейтинга заемщика;

     Банкам  постоянно приходится искать возможность  эффективного размещения своих средств, и как раз наиболее перспективным  направлением является кредитование реального  сектора экономики. Это способствует его подъему и создает прочную  базу развития самих коммерческих банков. Однако, кредитование реального сектора  экономики сегодня еще более, чем раньше, связано с повышенным риском из-за неплатежеспособности заемщиков. Невозврат кредитов во многом объясняется  также слабым контролем банков при  их выдаче и использовании. Нужно  помнить, что даже при выдаче кредитов под самый надежный залог нельзя пренебрегать оценкой кредитоспособности заемщика. Это должно быть краеугольным камнем кредитной политики любого банка. Чтобы заработать на кредитовании, банк должен позаботится о том, чтобы  клиенты сначала приняли его  условия и взяли этот кредит, а  потом вернули его; для этого  банкам стоит тратить серьезные  деньги на маркетинговые исследования, на анализ конкретных проектов и оценку платежеспособности заемщиков.