Коммерческие банки

3. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В РОССИИ

        В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

       Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно отстает  от развитых стран. Несмотря на высокий  рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В  структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий  доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной – всего 8-10 % (США  – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %). Большая часть населения  не включена в систему банковского  обслуживания. По данным статистики, в  России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в  западноевропейских странах – все  взрослое население. Меньше 10 % населения  пользуются пластиковыми картами, когда  в развитых странах на каждого  жителя приходится 1-2 карты.

       Острым является вопрос насыщения банковскими услугами регионов, потому как потребительское кредитование, ипотека, банковские карты популярны только в крупных городах.

       На 1.04.2009 года в России зарегистрировано 1157 коммерческих банков, в том числе 223 банка с иностранным участием в уставном капитале. Причем 78 из них  со 100 процентным участием и 25 с 50-100 процентным участием⁶. В последнее время российский банковский сектор стал пользоваться популярностью среди нерезидентов (см. приложение 1).

       Согласно  статье в газете «Коммерсантъ» в первом квартале 2009 года совокупный уставный капитал российских банков увеличился на 31,3 млрд руб. За тот же период инвесторы-нерезиденты увеличили совокупную долю участия в российском банковском секторе на рекордные 2,7 процентного пункта (с 28,5 до 31,2%), впервые преодолев рубеж в 30%. Согласно данным навигатора по банковскому сектору банка "Траст", доля нерезидентов в активах российского банковского сектора составила 15,6%.⁷

       Таким образом, капитал российской банковской системы стал иностранным почти на треть. На мой взгляд, Центральному Банку пора принимать необходимые меры, а именно установить квоту на размер участия нерезидентов в банковском секторе страны. Иначе российские банки могут не выдержать конкуренции с иностранцами в борьбе за капитал.

       Рассмотрим один из российских банков – Абсолют Банк.

       2. Вклад «Гарантированный» (100-процентные гарантии государства; максимальная ставка при минимальном сроке; максимальная сумма – 700 тыс. рублей -  государственная система страхования вкладов, в которую входит Абсолют Банк, гарантирует полный возврат средств в пределах этой суммы).

Вклад «Гарантированный» – максимальная ставка, 100-процентные госгарантии при минимальном сроке!

• Вклад «Гарантированный» размещается на 1 или 3 месяца
• Максимальная сумма – 700 тыс. рублей. Государственная система страхования вкладов, в которую входит Абсолют Банк, гарантирует полный возврат средств частных лиц в пределах этой суммы
• Проценты выплачиваются в конце срока, по истечении которого Вы можете забрать вклад с процентами или пролонгировать депозит на таких же выгодных условиях
• При заключении договора Вы можете выбрать один из трех вариантов выплаты процентов:
• Перечисление на Ваш счет в Абсолют Банке
• Перечисление на пластиковую карту, открытую в Абсолют Банке
• Присоединение к сумме вклада (но если сумма депозита после этого превысит 700 тыс. рублей, он будет пролонгирован по ставке вклада «До востребования»)

       3. Вклад «Абсолютный» (Пополняемый банковский вклад; возможность частичных снятий средств без прерывания срока договора и потери процентной ставки; проценты выплачиваются в конце срока действия договора;  автоматическая пролонгация договора). 

       4. Вклад «Рантье» (Пополняемый; выплата процентов ежемесячно;  возможность пополнения вклада в первой половине срока действия; автоматическая пролонгация договора).

       5. Вклад «Капитал» (Пополняемый; ежемесячная капитализация процентов; выплата процентов и возврат основной суммы — по окончании срока вклада; возможность пополнения вклада в первой половине срока действия; автоматическая пролонгация договора).

       6. Вклад «Удобный» (Пополняемо-отзывной; возможность пополнения вклада неограниченное число раз в течение всего срока его действия; возможность частичного снятия средств; проценты на дополнительные взносы начисляются по ставке вклада; автоматическая пролонгация договора). 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

       Таким образом, коммерческие банки являются одним из ключевых звеньев современной  российской и мировой финансовой системы. Важную роль в обеспечении  бесперебойности воспроизводства  коммерческие банки играют путем  перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и  денежных доходов частных лиц. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночный экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадают с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, помещенных на банковские счета.

       Финансовый  кризис 2008 года значительно проредил ряды российских коммерческих банков. В настоящее время усилились тенденции к концентрации и централизации банковского капитала, так как более крупный банк более устойчив и более конкурентоспособен.

       Таким образом, в результате конкуренции  на рынке банковских услуг происходит вытеснение мелких банков крупными и  слияние крупных банков в крупнейшие. 
 

 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»
2. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебное пособие для вузов/ Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: КРОНУС, 2007. – 527 с.
3. Банковское дело. Базовые операции для клиентов: Учебное пособие/ Под ред. А.М. Тавасиева, В.П. Бычкова, В.А.Москвина. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 304 с.
4. Банковское дело: современная система кредитования: Учебное пособие для вузов/ Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: КРОНУС, 2005 – 672 с.
5. Банковское дело: Учебник/ Е.П. Жарковская. – М.: Омега-Л, 2005. – 452 с.
6. Банковское дело: Учебник/ Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. – М: Финансы и статистика, 2000. – 301 с.
7. Банковское дело: Учебник/ Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Юристъ, 2002. – 751 с.
8. Банковское дело: Учебное пособие/ Под ред. Т.М. Костериной. – М.: МФПА, 2005. -191 с.
9. Банковские операции: Учебник./  А.В. Печникова, О.М. Маркова, Е.Б. Стародубцева. — М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2005. — 368 с.
10. Денежное обращение и банки: Учебное пособие/ Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. – М.: Финансы и статистика, 2000. – 346с.
11. Деньги, кредит, банки: Опорный конспект лекций / В.М. Никитин, И.Н. Юдина. - Барнаул: Азбука, 2004. – 120 с.
12. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. В.И. Тарасова - М.: Мисанта, 2003. – 512 с.
13. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. Г.И. Кравцовой, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцова. - Мн.: БГЭУ, 2003. – 527 с.
14. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие для вузов/ Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин; Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК Велби, Проспект, 2003. – 623 с.
15. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие/ Под ред. М.П. Владимировой, А.И. Козлова. – М.: КРОНУС, 2006. – 288 с.
16. Организация деятельности коммерческого банка: Учебник/ Под ред. Л.С. Лариной , С.В. Сергеева. – М.: Юриспруденция, 2006.- 40 с.
17. Основы банковской деятельности: Учебник/ Под ред. К.Р. Тагирбекова. – М.: "Весь мир" и "ИНФРА-М", 2003. - 717с.
18. Основы организации деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие под ред. И. Р. Унанян. - Тамбов: Изд-во ТГТУ, 2003. – 245 с.
19. Современные деньги и банковское дело: Учебник/ Роджер Лерой Миллер, Дэвид Д. Ван-Хуз. - Пер. с англ. - М.: ИНФРА-М, 2000. - 856 с.
20. Финансы, деньги, кредит и банки: Учебник/ Под ред. В.Е. Леонтьева, Н.П. Радковской – М.: Знание, 2003. – 384 с.
21. Финансы, деньги, кредит: Учебник/ Под ред. О. В. Соколовой. – М.: Юристъ, 2000. – 187 с.
22. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков: Учебное пособие/ Под ред. Фредерика Мишкина. - Пер. с англ. - М.: ИНФРА-М, 1999. - 821 с.
23. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник/ Под ред. Л.Г. Батраковой. - М.: Логос, 2005 – 254 с.
24. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебное пособие/ С.И. Буевич. – М.: Экономистъ, 2006. – 276 с.
25. Бюллетень банковской статистики № 4 (191)
26. Газета «Коммерсантъ»   № 83 (4138) от 13.05.2009, статья «Нерезидентам выпала банковская доля»

       ПРИЛОЖЕНИЯ

       Таблица. 1 Количество действующих кредитных организаций с участием нерезидентов в уставном капитале⁸