Коммерческие банки

       Регламентирование размера капитала является одним  из важнейших инструментов контроля. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 180 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 90 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, не ходатайствующей о получении такой лицензии, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей.⁵

         Политика ЦБ РФ направлена  на  стимулирование  постепенного  увеличения  коммерческими  банками  их  уставных  капиталов  с целью упрочения их финансовой устойчивости и соответствия банковской системы РФ международным стандартам. Значительная капитализация коммерческих банков способствует устранению случайных и ненадежных  банков,  подрывающих  доверие  клиентов  к  банковской  системе  страны  в  целом.  Для формирования  уставного  капитала  запрещено  использовать  средства  местных  органов  власти,  политических организаций, российских специализированных фондов, в том числе благотворительных.

       При организации деятельности любого кредитного учреждения необходимо стремиться к обеспечению его финансовой стабильности, защите прав и интересов его кредиторов и вкладчиков. Для достижения этого все банки обязаны размещать в ЦБ РФ резервы в соответствии с установленными нормативами; иметь страховой и резервный фонды, соблюдать действующие экономические нормативы.

       Создание  головного учреждения коммерческого  банка – начальный этап формирования банковской сети. В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий  и организаций-клиентов, территориально-удаленных  от места расположения банка, следует  организовать филиалы и представительства.

       Филиалами банка считаются обособленные структурные  подразделения, расположенные вне  места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом  и совершает делегированные ему  головным банком операции в пределах, предусмотренных лицензией ЦБ РФ.

       Представительство является обособленным подразделением коммерческого банка, расположенным  вне места его нахождения, не обладающим правами юридического лица и не имеющим самостоятельного  баланса. Оно  создается  для  обеспечения  представительских  функций  банка,  совершения  сделок  и иных правовых действий. 

       На  основании российского законодательства ЦБ РФ не вправе исключительно административными  методами руководить деятельностью  кредитных учреждений, однако, в  случае стойкого неисполнения экономических  нормативов,  регламентирующих  деятельность  банков,  при  обнаружении  нарушений  норм  банковского  законодательства  и  др.  у  кредитного  учреждения может  быть  отозвана  банковская лицензия как исключительная мера воздействия. 

       Отзыв лицензии на осуществление банковских операций у банков и иных кредитных  организаций, действующих на правах юридического лица производится ЦБ РФ в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

       Лицензия  на осуществление банковских операций может быть отозвана в случаях:

       1)  установления недостоверности сведений, на основании которых выдана  лицензия;

       2) задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на год со дня ее выдачи;

       3)  установления фактов недостоверности  отчетных данных;

       4)  осуществления, в том числе  однократного, банковских операций, не предусмотренных лицензией Банка России;

       5)  неисполнения  требований  федеральных   законов,  регулирующих банковскую  деятельность,  а также  нормативных   актов Банка  России,  если  в  течение  года  к   кредитной  организации  неоднократно  применялись меры  воздействия, предусмотренные Федеральным  законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

       6)  неудовлетворительного финансового  положения кредитной организации, неисполнения ею своих  обязательств перед  вкладчиками и  кредиторами,  являющегося  основанием для подачи  заявления  о возбуждении в арбитражном суде производства по делу о несостоятельности (банкротстве) кредитной организации.

       Кроме этого, основанием для отзыва лицензии может быть решение учредителей  о реорганизации (в случае прекращения  деятельности юридического лица) или  ликвидации банка.

       После получения приказа ЦБ РФ об отзыве у банка лицензии на осуществление банковских операций ЦБ РФ изымает у банка подлинный экземпляр лицензии. Сообщение об отзыве у коммерческого банка лицензии на осуществление банковских операций ЦБ РФ публикуется в официальном органе Центрального банка Российской Федерации – «Вестнике Банка России», территориальным учреждением Центрального банка Российской Федерации по месту расположения банка и его филиалов – в местных средствах массовой информации.

       Ликвидация  коммерческого  банка  или  небанковской  кредитной  организации  считается  завершенной с момента внесения записи в Книгу государственной регистрации кредитных организаций.

       ОРГАНИЗАЦИОННАЯ СТРУКТУРА КОММЕРЧЕСКОГО  БАНКА

       Создание  коммерческого банка и других кредитных учреждений на паевых и  акционерных началах осуществляется с целью аккумуляции временно свободных денежных средств предприятий, организаций и учреждений и их рационального использования на нужды развития отрасли, народного хозяйства, группы предприятий или региона.

       Рациональная  организация деятельности банка  требует разработки эффективной системы управления, регулирующей действия учредителей банка, его руководящих органов и специалистов.

       В  настоящее  время  перечень  учредителей  весьма  широк.  Среди  них –  министерства,  ведомства, другие органы государственного управления, банки, объединения, предприятия, организации и учреждения.  Учредителями,  акционерами  банка  становятся  на  добровольных  началах.  Общее  руководство деятельностью коммерческого банка осуществляют Собрания пайщиков, акционеров и Советы банков, которые избираются из их представителей. Управляют текущей деятельностью Правления, образуемые Советами банков. Уставами банков обычно предусматривается, что члены Правления не могут быть одновременно членами Совета. Собрание, Совет и Правление банка должны руководствоваться законодательством  РФ,  действующими  экономическими  нормативами  и  правилами  совершения  денежно-расчетных операций.

       Собрания  проводятся  как  очередные,  так  и  внеочередные.  Очередные  созываются  ежегодно  не позднее, чем через  месяц после составления баланса  банка за отчетный год. Внеочередные собрания могут созываться по требованию учредителей, Совета банка, Ревизионной комиссии или акционеров, которые владеют не менее 1/4 общего количества акций. Извещения о предстоящем собрании и повестка дня,  а  также другие материалы,  связанные  с  собранием, направляются  акционерам не позднее, чем  за две недели до его созыва.

       На  собрании имеют право присутствовать все акционеры. Каждая акция дает право одного голоса.

       Владелец  акций может передоверить право  голоса другому владельцу акций  по доверенности. Собрание правомочно решить вынесенные на рассмотрение вопросы, если в нем участвуют представители акционеров, имеющих не менее 2/3 голосов. Все решения принимаются большинством голосов. По вопросам изменения Устава банка, размера уставного фонда, распределения прибыли, прекращения деятельности банка, решение принимается 2/3 голосов присутствующих на собрании представителей акционеров.

       Собрание  акционеров имеет следующие права:

       •  принимает решение о расширении числа участников или их выход  из банка;

       •  избирает Совет банка, Ревизионную  комиссию и определяет срок их полномочий;

       •  принимает решение о размере  и изменении уставного фонда;

       •  определяет размер паевого взноса;

       •  утверждает Устав банка, Положения  о Совете, Правлении банка, Ревизионной комиссии и вносит в них изменения;

       •  рассматривает  и  утверждает  годовой  баланс  банка,  отчет  о  прибылях  и  убытках  за  истекший операционный год, заключение и отчет Ревизионной комиссии;

       •  распределяет прибыль банка, решает другие определяющие вопросы деятельности банка.

       В Совет банка, как правило, входят его учредители. Их число может  быть самым разнообразным, от одного-двух  до  нескольких  десятков. Однако  есть  и  частные  банки,  где  учредителями  выступают  отдельные  частные  лица.  Преимущественной  формой  собственности  на  банки  в  мировой  банковской практике является акционерная, при которой как учредителями, так и акционерами становятся физические и юридические лица разных форм собственности.

       Совет банка назначает и освобождает  от занимаемой должности Председателя и членов Правления банка; вносит предложения собранию пайщиков, акционеров об увеличении или уменьшении уставного фонда, изменении и дополнении Устава банка и по другим вопросам, подлежащим рассмотрению собранием;  определяет  основные  условия  предоставления  кредитов;  решает  вопрос  об  открытии филиалов и представительств банка и наделении их правами; определяет структуру и численность работников банка, его филиалов и представительств, утверждает экономические нормативы по труду и размеры расходов на содержание и развитие банка; контролирует работу Правления; утверждает годовой отчет банка; может принимать участие в решении стратегических вопросов банковской деятельности.

       Совет банка созывается его Председателем  не реже одного раза в квартал. Внеочередные заседания Совета проводятся по предложению  не менее 1/3 его членов или Ревизионной комиссией. Решения Совета принимаются большинством  голосов и являются правомочными, если в его  заседании участвуют не менее 2/3 членов Совета. В случае равенства голосов голос Председателя Совета банка является решающим.

       Правление банка отвечает  за общее руководство  банка, обеспечивает выполнение решений собрания пайщиков, акционеров и Совета банка; утверждает положения о структурных подразделениях, филиалах и представительствах банка; решает вопросы подбора, подготовки и использования кадров; рассматривает и решает другие вопросы деятельности банка в соответствии со своим Положением.

       Правление банка правомочно решать все вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в  заседаниях участвуют не менее 2/3 членов Правления. Решения принимаются  большинством голосов. При равенстве  голосов  голос Председателя Правления  является решающим. При несогласии  с принятым решением члены Правления  имеют право сообщить свое мнение Совету банка.

       В состав Правления входят высшие руководители банка: Председатель (Президент, Управляющий) банка,  его  заместители,  руководители  важнейших  подразделений  банка. Правление  банка  состоит  из сотрудников, нанимаемых владельцами банка для организации работы, в него могут входить также лица, владеющие полностью либо частично данным кредитным учреждением.

       Организационная структура банка включает функциональные подразделения и службы банка, каждая из которых имеет определенные права и обязанности. Организационную структуру банка формируют с учетом классификации банковских операций по их функциональному назначению.

       Функции коммерческих банков:

       •  аккумуляция и мобилизация денежного  капитала;

       •  посредничество в кредите;

       •  создание кредитных денег;

       •  проведение расчетов и платежей в  хозяйстве;

       •  посредничество  в  операциях  с  ценными  бумагами;

       •  оказание консультационных услуг.

       Систематическое  выполнение  указанных  функций  позволяет  говорить   об   устойчивом   и   динамическом   функционировании  коммерческого  банка.