Электронные деньги

     Разные  системы предлагают разные схемы  обмена. Одни открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Другие банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту. Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки. Порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратимой потерей электронных денег.

     Далее покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку. Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность. В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга. Данная схема представлена графически на Рис.1 (см. Приложение) 

     1.2 Виды электронных денег

     Классификация электронных денег осуществляется по различным способам Наиболее объективно различают:

     - Электронные кошельки (WebMoney);

     - Цифровые сертификаты;

     - Цифровые чеки;

     - Smart-карты.⁵

       Электронные кошельки WebMoney – система электронных кошельков, позволяющая осуществлять мгновенный расчет виртуальными деньгам, которые в свою очередь могут стать вполне реальными сразу же после обналичивания в соответствующих сервисных центрах.  Удобство системы заключается в скорости осуществления денежных операций.  Система считается очень защищенной и надежно заблокированной от вторжения извне.

     При регистрации системы пользователь устанавливает на свой компьютер специально разработанную программу, так называемый Интернет-кошелек. Программа надежно защищена паролем и рядом дополнительных функций защиты. Пополнить кошелек можно с помощью предварительно купленной карты. При осуществлении платежей и обналичивании средств снимается комиссия.

     Цифровой  сертификат - своего рода электронный паспорт. Цифровой сертификат содержит информацию о клиенте (имя, идентификатор клиента), информацию об открытом ключе клиента, об удостоверяющем центре, изготовившем сертификат, серийный номер сертификата, срок действия и другие параметры. В виде файла цифровой сертификат записывается на специальный носитель и используется клиентом при каждом входе в Систему. Цифровые сертификаты выдают Расчетные банки при подключении клиентов к Системе. Таким образом, доступ в Систему имеют только сертифицированные пользователи – прошедшие в банке проверку данных (при выдаче сертификата банком проводится проверка документов, равнозначных тем, что проверяются при открытии счета в банке) и имеющие банковские счета.

     Цифровые  чеки имеют два атрибута; номер и код, количество символов в которых назначается самим владельцем чеков. Цифровая ценность чеков обеспечена активами, зарезервированными к моменту их выпуска на счетах эмитентов; деньгами, товарами, услугами. Для передачи  чека от одного владельца другому применяется электронная почта, факс или обычный телефон. Владелец электронного эквивалента выпускает чек на сумму этого эквивалента с уникальным номером и кодом. Сообщив партнеру номер и код вашего чека, совершается расчетная операция, сопровождающаяся передачей чека его новому владельцу. Чеками можно рассчитываться и за услуги вне Сети. Сообщив сотовому оператору реквизиты вашего чека, можно получить взамен цифровой код для пополнения баланса лицевого счета.

     Smart-карта - кредитная карточка со встроенным микропроцессором, обладающая высоким уровнем защиты и возможностью проводить многовалютные расчеты. Различают карты с незащищенной, полнодоступной памятью, для которых отсутствуют ограничения на чтение и запись данных;  карты с защищенной памятью, использующие специальный механизм разрешений на чтение/запись и удаление информации. Обычно карты с защищенной памятью содержат неизменяемую область идентификационных данных.

     Также в литературе выделяют два типа электронных денег: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based). В первую группу входят пластиковые карты со встроенным микропроцессором, на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченной эмитенту, которым может являться как банк, так и небанковская организация. Наиболее известный пример электронных денег на базе карт, эмитированных банковскими организациями карты Mondex. С помощью специального электронного бумажника можно проверить остаток на карте и перевести денежную стоимость на другую карту, а с помощью специальной приставки - послать по телефону. Иная широко распространенная система VisaCash. Во многих странах существуют свои системы электронных платежей на базе смарт-карт.

     В настоящее время смарт-карты, выпущенные небанковскими организациями и позволяющие осуществлять платежные операции, достаточно широко распространены. Это телефонные, транспортные, медицинские и другие карточки. Однако большинство из них являются одноцелевыми, то есть позволяющими оплачивать услуги (товары) только в пользу единственной компании. Как только появляется возможность расплатиться, например, телефонной карточкой (как это сделали некоторые телефонные компании Японии) или карточкой городского транспорта (как это практикуется в Нью-Йорке) за товары или услуги других компаний, например, в супермаркете, такой платежный инструмент переходит в разряд электронных денег.

     Во  многих странах успешно развиваются  системы электронных денег на базе сетей, которая стала реально осуществимой с развитием криптографических алгоритмов шифрования с открытым ключом и слепой подписи. Из наиболее известных систем сетевых денег (network money) следует отметить CyberCash, DigiCash, FirstVirtual, а также российские PayCash и WebMoney. Для проведения платежей с использованием сетевых денег, необходимо установить специальное программное обеспечение, чаще всего бесплатное. Сетевые деньги используются, как правило, для платежей в Интернет-магазинах, виртуальных казино и биржах, а также для оплаты других товаров и услуг, заказ которых происходит через Интернет. Важно отметить, что к е-наличности относятся лишь многоцелевые карты (используемые для платежей в пользу не только самих эмитентов карт, но и других фирм).

     Некоторые исследователи данной темы считают, что со временем электронные деньги первой группы могут вытеснить традиционную наличность и чеки, тогда как электронные деньги второй группы заменят кредитные карты, а также возьмут на себя расчетные функции в обход центральных банков. 

     1.3 Денежная эмиссия и безопасность электронных денег

     По  мнению ряда финансистов, в условиях глобализации финансовых институтов и  рынков денежно-кредитные отношения  эволюционируют в сторону ключевых положений теории «перманентного роста конкурентных предложений частных денег» лауреата Нобелевской премии Ф. А. Хайека. Под частными деньгами он понимал деньги, являющиеся законным средством платежа и существующие без какого-либо участия правительства. Он исходил из того, что государственная монополия на эмиссию денег в качестве законного платежного средства является сравнительно новым явлением в истории финансов: « В истории нет оправдывающего обстоятельства для имеющейся правительственной монополии на эмиссию денег. Никогда не существовало обоснованных аргументов в пользу того, что деньги, которые нам даст правительство, будут лучше чьих-либо других денег. Как только привилегия на эмиссию денег впервые была представлена в качестве королевской прерогативы, ее всегда защищали, поскольку право выпуска денег было необходимым для финансирования деятельности правительства. И не для того, чтобы дать нам хорошие деньги, а длят ого, чтобы предоставить правительству доступ к ресурсам, из которых оно может черпать нужные ему деньги, используя для этого печатный станок»⁶.

     Весьма  распространенные в отношении электронных денег вопросы - повышает ли эмиссия электронных денег размеры денежной массы в стране и может ли такая эмиссия привести к росту инфляции.

     Эмиссия электронных денег может влиять на состояние денежной массы страны только в том случае, если их эмитентом выступает государство в лице Центрального банка и которые обеспечены валютным (золотым) запасом этого государства⁷.

     К данному вопросу есть и политический подход: всемирные электронные деньги - единая мировая электронная валюта.

     Если  ликвидность электронных денег, эмитированных частной компанией, не поддерживается государством, то опасения со стороны государственных органов о стабильности денежной системы совершенно напрасны. Более того, сейчас уже ясно, что экспансия доллара в Россию привела не к ослаблению, а усилению национальной валюты и укреплению денежного обращения. Наоборот, всеобщая долларизация - результат и показатель слабости национальной валюты и доказано, что по мере укрепления рубля доллар все больше вытесняется из обращения. То есть, для сильной валюты наличие конкурирующей валюты ничем не грозит, для слабой же является стимулом к ее усилению.

     Неверным  является отношение к электронным  деньгам, как к конкурирующей  альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Интернет там, где использование обычных денег неудобно либо невозможно. Потому достойно рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам, либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в Интернет, дополняющий карточки.

     Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают  скорость обращения - ведь это, прежде всего средство ускорения и обеспечения  операций там, где использование  обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо. Поэтому, некоторое увеличение инфляции за счет ускорения обращения возможно, но в целом это процесс положительный, ведь нельзя признать за благо сдерживание инфляции за счет того, что часть денежной массы не может быть использована, так как всегда находится в процессе обращения, а часть операций не проводится, так как осуществлять их, используя существующие формы денежного обращения, неудобно или вовсе невозможно.

     Очевидные проблемы с использованием электронных  денег могут возникать с их ликвидностью, выраженной в стоимости в реальных деньгах и с обязательствами, накладываемыми на эмитента - аналогично проблемам с использованием ценных бумаг. Отсюда следует, что данная сфера деятельности нуждается в регулировании, возможно аналогичном существованием на рынке ценных бумаг. Поскольку, как правило, практика появления новых финансовых инструментов идет впереди, а соответствующее законодательное регулирование создается потом, то, вероятно, не удастся избежать как минимум локальных катаклизмов, связанных с взлетами и падениями курсов запущенных в оборот электронных денег.

     Валютный контроль отсутствует во многих цивилизованных странах, а в остальных явно видна тенденция к его либерализации. Развитие финансовых операций в Интернет приведет к ускорению этого процесса и полной ликвидации такого контроля по крайней мере в сфере розничных операций.

     Для того чтобы понять, на сколько безопасны  платежи с помощью электронных  денег в Интернет, нужно ответить на три вопроса:

     1. Может ли персональная и банковская информация быть перехвачена во время транзакции?

     2. Может ли персональная и банковская  информация быть получена из  баз данных "продавцов", банков?

     3. Может ли быть использована  информация, в случае овладения  ею?

     Реальное  положение дел в этих вопросах таково:

     Против  перехвата работают мощные алгоритмы  шифрования информации, основанные на таких методах криптографии как  шифрование с закрытым ключом и шифрование с отрытым ключом. Расшифровать послание в принципе возможно, но для этого  понадобились бы компьютерные затраты в несколько миллионов долларов. Естественно, что эти затраты не стоят тех сумм, которыми покупатели оперируют в Интернет.

     Большинство электронных платежных систем используют такие схемы, что банковская и  персональная информация вообще не попадает к продавцу. В некоторых системах эта информация вообще не ходит по сети Интернет, а передается один раз факсом, по телефону, с помощью обычной почты.

     Большинство систем используют в своих схемах цифровую подпись (технология, основанная на шифровании с отрытым ключом), которую также маловероятно подделать, как и расшифровать послание. Для подтверждения оплаты также применяются всевозможные идентификаторы пользователя и пароли.

     Таким образом, точный ответ на поставленные три вопроса - практически невозможно, крайне маловероятно.

     Итак, расшифровать транзакции, выполненные  в Интернет с применением соответствующих алгоритмов криптографии, практически невозможно. Практически - означает, что, по крайней мере, пока криптоаналитик "пробьет брешь" в криптотексте, сам исходный текст потеряет всякую ценность. Особые меры безопасности принимаются ко всему связанному с передачей информации о деньгах и, в особенности, с передачей самих электронных денег.