Ипотечный кредит

    Деятельность  банка осуществляется на основе утвержденных Сбербанком России планов (бизнес-плана, финансового плана и других), разрабатываемых  отделением с учетом особенностей его  деятельности в порядке, определенном Сбербанком России.

    Основные  направления деятельности банка:

    • Корпоративный бизнес: предоставление услуг корпоративным клиентам и  организациям по обслуживанию расчетных  и текущих счетов, открытию депозитов, предоставлению всех видов финансирования, гарантий, по обслуживанию внешнеторговых операций, услуг инкассации и др.

    • Розничный бизнес: оказание банковских услуг клиентам – физическим лицам  по принятию средств во вклады, кредитованию, обслуживанию банковских карт, операциям  с драгоценными металлами, валютно-обменным операциям, денежным переводам, платежам, хранению ценностей и др.

    • Операции на финансовых рынках: операции с ценными бумагами, операции по размещению и привлечению средств  на межбанковском рынке, по привлечению  долгосрочных средств на рынках капитала, операции с иностранной валютой и производными финансовыми инструментами, а также прочие операции на финансовых рынках.

    Сбербанк  РФ так же вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством  Российской Федерации [24].

    Банк  завершил 2009 год со следующими экономическими показателями:

    • Активы возросли на 378 млрд. руб., или  на 5,6%, и на 1 января 2010 года составили 7 097 млрд. руб. [приложение2]

    • Прибыль до налогообложения составила 56,2 млрд. руб., или 37,2% аналогичного показателя за 2008 год.

    Прибыль после налогообложения составила 21,7 млрд. руб., или 19,7% от объема чистой прибыли за 2008 год.

    • Капитал Банка, рассчитанный в соответствии с Положением Банка России № 215П2, увеличился за год на 13,9% и достиг 1 318 млрд. руб. Капитал увеличился в  основном за счет перевода подтвержденной аудитором чистой прибыли за 2008 год  из дополнительного капитала в основной, включения в расчет дополнительного капитала прироста стоимости имущества за счет переоценки, проведенной по состоянию на 1 января 2009 года, а также заработанной в 2009 году чистой прибыли.

    Вследствие  значительных расходов на резервы прибыль банка снизилась:

    • Прибыль до налогообложения за 2009 год составила 56,2 млрд. руб. (за 2008 год: 151,1 млрд. руб.)

    • Прибыль после налогообложения  за 2009 год составила 21,7 млрд. руб. (за 2008 год: 109,9 млрд. руб.).

    Структура ресурсов банка представлена в таблице 3 

Таблица 3 Структура ресурсов Западноуральского банка Сбербанка России млн. руб.

Ресурсы По  состоянию на: Абсол. измен. * (+/-) Отн. измен. *% 01.01.2007 01.01.2008 01.01.2009 Сумма Уд. Вес,% Сумма Уд. Вес,% Сумма Уд. Вес,% Всего, в том  числе 13 071 100,00 27 807 100,00 66 569 100,00 53 498 509,29 Собственный капитал 1 406 10,76 2 821 10,14 4 930 7,41 3 884 350,64 Привлеченные  средства 7 171 54,86 15 615 56,15 41 704 62,65 34 533 581,56 Заемные средства 4 494 34,38 9 370 33,70 19 953 29,97 15 459 443,99

 

    * - отношение показателя 2009 года к  2007 году

    Для оценки эффективности деятельности Западноуральского банка Сбербанка  России рассчитываются следующие коэффициенты рентабельности: рентабельность собственного капитала, рентабельность уставного капитала и рентабельность активов (см. таблицу 4). 
 
 

    Таблица 4   Расчет коэффициентов рентабельности, тыс. руб.

Показатель Формула 2007 год 2008 год   2009 год Изменение за три года, % Рентабельность  собственного капитала Прибыль / собств. средствам 11,73 32,02 21,52 180,73 Рентабельность  уставного капитала Прибыль / уставной капитал 24,42 80,76 96,03 393,24 Рентабельность  активов Прибыль / валюта баланса 1,26 3,25 1,59 126, 19 Рентабельность  дохода Прибыль/ доходы 0,11 0,39 0,22 200,00 Рентабельность  общего капитала Прибыль /Валюта баланса 0,01 0,03 0,02 200,00

 

    Рентабельность  дохода показывает количество денежных единиц прибыли, приходящихся на одну денежную единицу дохода. Наблюдается  спад в 2009 году, что свидетельствует  об оптимизации структуры ресурсной базы, т.е. о ее уменьшении. Насколько это возможно, дорогостоящих активов.

    Рентабельность  общего капитала характеризует деятельность банка с точки зрения эффективности  управления по размещению активов, т.е. их возможность приносить доход. Увеличение значения свидетельствует об уменьшении доли иммобилизованных активов, сбалансированности активно-пассивного портфеля банка, достаточном уровне управления активными операциями, уменьшения уровня процентного риска.

    В целом, проанализировав деятельность Западноуральского банка Сбербанка России за три года, можно сделать выводы, что банк имеет устойчивую тенденцию к росту. Начиная с 2007 года, наблюдается рост всех показателей, это говорит о том, что банк устойчиво ведет кредитную и финансовую политику, за счет удобных условий выдачи кредитов, и системы клиентоориентированной политики. Валюта баланса по итогам 2009 года увеличилась с 13 071 млн. рублей в 2006 до 66 569 млн. руб., или на 509 процентов. Анализ доходов и расходов показал, что, не смотря на рост расходов, рост доходов его превышает и соответственно наблюдается рост прибыли. Анализ ликвидности показал, что Западноуральского банка Сбербанка России на протяжении всей своей деятельности является платежеспособной организацией, выполняющей свои обязательства своевременно и в полном объеме. Это подтверждается выполнением обязательных нормативов ликвидности на все отчетные даты.

    Рост  произошел за счет абсолютного увеличения привлеченных ресурсов на 49 974 млн. руб. или 528,41 процентов и роста величины собственного капитала на 3 884 млн. руб. или 350,64 процентов. При этом темп роста привлеченных ресурсов выше темпа роста собственного капитала, в результате чего прослеживается тенденция к увеличению доли привлеченных ресурсов на 3,35 процента в общей сумме обязательств. А доля собственных средств соответственно имеет тенденцию к снижению.

    В составе ресурсов кредитной организации  преобладают привлеченные средства, удельный вес которых в общем  объеме в 2006 году составлял 89,24 процентов, тогда как в 2007 году -89,86 процентов и 2008 году - 92,59 процентов.

    Одним из важных компонентов системы оценки финансового состояния банка  является оценка достаточности его  капитала для покрытия кредитных  и других рыночных рисков. При минимально допустимом значении в 10 процентов у банка фактическое значение этого показателя составило по состоянию на 1 января 2007 года - 31,29 процентов, на 1 января 2008 года - 30,10 процентов и на 1 января 2009 года - 24,72 процентов. Уменьшение процентов произошло за счет увеличения выдачи кредитов. Таким образом, банк имеет достаточную величину собственных средств, что свидетельствует о надежности кредитной организации. 

    2.2   Анализ ипотечного кредитования 

    Кредитная политика банка заключается в  определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса, повышении его эффективности и минимизации кредитных рисков.

    В настоящее время банк имеет личную программу ипотечного жилищного кредитования, которая позволяет проводить операции с недвижимостью не только на рынке вторичного жилья, как предусмотрено по Федеральной программе, а приобретать клиентам строящееся жилье.

    Основные  условия Федеральной программы  ипотечного кредитования:

• Максимальный срок кредита до 30 лет, ограничение - пенсионный возраст заёмщика и созаёмщиков;
• Первоначальный взнос - не менее 10 процентов от стоимости квартиры;
• Сумма кредита может составлять не более 90 процентов от стоимости жилого помещения;

    Динамика кредитных вложений банка за 2009-2010 г. г. приведена в таблице 5 

    Таблица 5  Динамика и структура кредитных вложений, в тыс. руб.

Показатель 2009 2010 Прирост 2010-2009     Кредитные вложения 20375335 47231840 +26856505     В том числе, физическим лицам 2852547 4243626 +1391079     юридическим лицам 17522788 42988214 +25465426

 

    По  данным таблицы 5 видно, что наибольший удельный вес в общей сумме  выданных кредитов принадлежит кредитованию юридических лиц. Объем кредитов предоставленных юридическим лицам  в течение 2010 года возрос на 25465426 тыс. руб. или 145,3 процента и составил 42988214 тыс. руб.

    В структуре кредитов, выданных физическим лицам, значительную долю от 45 до 47 процентов  составляет ипотечное кредитование населения, темпы его роста самые  высокие. В 2010 году они выросли на 55,3 процента по сравнению с 2009 годом. Это объясняется относительно льготными условиями ипотечного кредитования по сравнению с кредитами на приобретение и строительство объектов недвижимости, которые выдаются исходя из условия 15 процентов годовых со сроком погашения до 15 лет.

    В отчетном году Сбербанк следовал приоритетам  кредитной политики, определенным в 2008 году, когда под влиянием финансового  кризиса был сформулирован более  консервативный подход к оценке рисков, финансового состояния и перспектив заемщиков. Кроме того, финансовая неопределенность и рост безработицы сузили спрос на кредиты со стороны населения, особенно в I полугодии 2009 года. Объем выдачи кредитов сократился при одновременном росте объема досрочных погашений действующих кредитов. В результате, портфель розничных кредитов банка сократился за I полугодие на 6,6%.

    Во  второй половине года, в связи с  наметившимися тенденциями по стабилизации экономической ситуации, банк начал  планомерно отменять установленные  в 2008 году «кризисные ограничения». Так, было возобновлено кредитование в долларах США и евро, увеличены максимальные размеры кредитов и сроки кредитования. Спрос на кредиты стал постепенно восстанавливаться, и темпы сокращения розничного портфеля замедлились –по итогам II полугодия портфель сократился на 0,3%. Всего за год розничный портфель банка сократился на 6,9% до 1 170 млрд. руб.