Автор: Пользователь скрыл имя, 11 Мая 2012 в 00:44, курсовая работа
Ипотека является одним из эффективных инструментов решения многих важных социальных, экономических и правовых проблем, существующих в нашей стране. Тем не менее, по мнению многих специалистов, в экономическом аспекте у ипотечного кредитования имеется наряду с большими перспективами и существенные проблемы, особенно обострившиеся в связи с финансовым кризисом. Проблемам развития системы ипотечного жилищного кредитования в последнее время уделяется все большее внимание со стороны органов государственной власти. Решить эти проблемы непросто, но, с другой стороны, не делая попыток к их решению, невозможно повысить эффективность ипотечного кредитования.
Введение
1.Теоретические и правовые основы ипотечного кредитования
Ипотечный кредит: понятие, история, роль в экономике страны.
Правовые основы ипотечного кредитования в РФ
2.Ипотечное кредитование в банке
Экономическая характеристика банка
Анализ ипотечного кредитования
Выводы и предложения
Список использованных источников
По способу амортизации долга: постоянный ипотечный кредит; кредит с переменными выплатами; кредит с единовременным погашением, согласно особым условиям.
По
способу рефинансирования. Ипотечным
кредитованием занимаются различные
кредитные институты. Особенности
их деятельности заключены в способе
рефинансирования выдаваемых кредитов,
которые представлены в таблице
2
Таблица 2 Классификация ипотечных кредитов по способу рефинансирования
|
В системе мер по становлению и развитию ипотечного кредитования важное место отводится обоснованию выбора инструментов ипотечного кредитования. Инструмент ипотечного кредитования - это способ погашения долга (амортизация кредита). График амортизации показывает остатки сумы долга по кредиту в каждый период времени. В нем также отражаются, какие части платежа идут на выплату процентов, а какие - на выплату основного долга.
Кредит
с переменными выплатами
Кредит с фиксированной выплатой основной суммы долга (дифференцированные платежи) широко применялся банками в практике потребительского кредитования. Дифференцированные платежи по кредиту - ежемесячные платежи по кредиту, состоящие из фиксированной суммы основного долга и начисленных на день внесения платежа процентов по кредиту. При этом заемщик осуществляет равновеликие платежи в счет погашения основной суммы долга, а проценты начисляются на оставшуюся часть долга и вносятся в составе общего платежа. Таким образом, величина ежемесячного платежа изменяется в сторону уменьшения.[ 5]
Постоянные (аннуитетные) платежи по кредиту предусматривают периодические равновеликие выплаты. Ежемесячные платежи по кредиту, равные в течение всего срока погашения кредита и включающие в себя начисленные проценты по кредиту и платеж по основному долгу.
Индексируемые инструменты ипотечного кредитования были разработаны для стран с высокой инфляцией. Среди таких инструментов следует назвать кредит с индексацией непогашенной суммы долга и кредит с двойной индексацией.
Кредит
с индексацией долга
Такой инструмент позволяет производить погашение кредита одинаковыми платежами в реальных суммах при изменении номинальных величин платежей. Инфляционный риск при этом целиком переносится на заемщика. В то же время возрастает кредитный риск, так как рост индекса может опережать рост реального дохода заемщика.
Кредит
с двойной индексацией
Разновидностью кредита с двойной индексацией является кредит с регулируемой отсрочкой платежа, который предполагает применение двух процентных ставок. Одна процентная ставка должна обеспечить прибыльность кредитных организаций для банка, а другая - сделать кредит доступным для заемщика.
В
настоящее время условия выдачи
кредитов в российских банках стали
более мягкими, а подход к клиентам
более дифференцированным, банки для
этого разрабатывают множество ипотечных
программ. [10]
1.2
Правовые основы
ипотечного кредитования
в РФ
Нормативно-правовая база ипотечного кредитования в Российской Федерации основывается на положениях Гражданского кодекса [1]. Принятие части I в 1995 году и части II в 1996 году Гражданского кодекса Российской Федерации стало решающим шагом в развитии Российского федерального законодательства в отношении вопросов ипотечного жилищного кредитования.
Законом РСФСР «О залоге» от 29 мая 1992 года в законодательную и юридическую практику России было возвращено понятие ипотеки (залога недвижимости). В нем было всего лишь четыре статьи, посвященные ипотеке. Естественно, этого было недостаточно для регулирования отношений в столь сложной сфере. Поэтому началась разработка специального закона об ипотеке. 21 июля 1997 года был принят закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», 16 июля 1998 года - закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», 29 июля 1998 года - Закон «Об оценочной деятельности». [13]
Параллельно с разработкой и принятием закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с 1995 года началась работа по созданию организационных основ системы ипотечного жилищного кредитования, обеспечивающего привлечение в жилищную сферу долгосрочных ресурсов.
28
февраля 1996 года вышел Указ
Президента России «О
Новый этап развития ипотеки был инициирован поручением Президента России от 15 апреля 1999 года № 499, которым были определены основные направления развития системы ипотечного жилищного кредитования, а Госстрой как федеральное ведомство стал координатором по внедрению системы ипотеки в регионах.
По инициативе Госстроя России в 1999 году была создана Правительственная комиссия по развитию системы ипотечного жилищного кредитования, преобразованная в дальнейшем в Правительственную комиссию по жилищной политике. Госстроем России с участием фонда «Институт экономики города» и иных заинтересованных министерств и ведомств были разработаны Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации и Перечень нормативных правовых актов, обеспечивающих ее внедрение, утвержденные постановлением Правительства России от 11 января 2000 года № 28.
В 2000-2002 гг. под руководством Госстроя России были разработаны региональные ипотечные программы, в том числе были приняты нормативные акты, регулирующие деятельность региональных ипотечных операторов (ипотечных компаний и агентств). Созданные в регионах ипотечные операторы позволили АИЖК в конце 2002-2003 годах приступить к деятельности по выкупу закладных.
В
2000-2003 гг. рабочей группой
В 2003 году вступил в действие важнейший Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах», разработанный совместно рабочей группой по ипотеке Правительственной комиссией по жилищной политике, рабочей группой Комитета Госдумы по банкам и финансовым рынкам и Комиссией Госдумы по ипотечному кредитованию с участием международных экспертов. [16]
Заседание президиума Государственного совета, состоявшееся 27 февраля 2003 г. стало переломным в истории российской ипотеки, так как после него Президент России В.В. Путин объявил развитие ипотеки приоритетным направлением деятельности всех российских органов власти. Ипотека стала рассматриваться в качестве одного из факторов успешной реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России». При этом особый упор в концепции делался на то, что ипотека должна быть рыночной, а не дотационной. На основании этого выходит Федеральный закон №218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. "О кредитных историях", в 2005 году к этому закону вносят изменения: Федеральный закон Российской Федерации от 21 июля 2005 г. N 110-ФЗ О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях". Федеральным законом "О кредитных историях" определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России. [14]
Постановление
Правительства №285 от 13 мая 2006 г. "Об
утверждении Правил предоставления
молодым семьям субсидий на приобретение
жилья в рамках реализации подпрограммы
"Обеспечение жильем молодых семей"
федеральной целевой программы "Жилище"
на 2002-2010 гг. Постановление устанавливает
порядок предоставления молодым семьям
субсидий на приобретение жилья, в том
числе на уплату первоначального взноса
при получении ипотечного жилищного кредита
или займа на приобретение жилого помещения
или создание объекта индивидуального
жилищного строительства (далее - субсидии),
в рамках реализации подпрограммы "Обеспечение
жильем молодых семей" федеральной
целевой программы "Жилище" на 2002-2010
годы, утвержденной постановлением Правительства
Российской Федерации от 17 сентября 2001г.
N 675 (Собрание законодательства Российской
Федерации, 2001, N 39, ст. 3770; 2006, N 6, ст. 694), а
также выполнения в 2006 году обязательств
по компенсации части затрат на приобретение
или строительство жилья, произведенных
молодыми семьями - участниками подпрограммы
"Обеспечение жильем молодых семей",
входящей в состав федеральной целевой
программы "Жилище" на 2002 - 2010 годы,
утвержденной постановлением Правительства
Российской Федерации от 28 августа 2002
г. N 638 (Собрание законодательства Российской
Федерации, 2002, N 35, ст. 3386), при рождении
(усыновлении) ребенка. [15]
2.
Ипотечное кредитование
в банке
В результате реорганизации филиальной сети Сбербанка России, преобразовавшей семьдесят один территориальный Банк в семнадцать, Пермский Банк стал центром Западноуральского банка Сбербанка России. В настоящее время деятельность Западноуральского банка Сбербанка России осуществляется на территории трех субъектов Российской Федерации - Пермского края, Республики Коми и Удмуртской Республики. Банк обслуживает территорию общей площадью 619,2 тыс.кв.км, на которой проживает 5,3 миллионов человек. Все три региона отличаются развитой производственной инфраструктурой и богатыми природными ресурсами.
Западноуральский банк Сбербанка России является крупнейшим участником финансового регионального рынка, как по качественным, так и по количественным показателям. При инвестиционной поддержке Западноуральского банка Сбербанка России стала возможна реализация крупных проектов ведущих предприятий региона, строительство современных автодорог и магистралей, жилых, офисных, торгово-развлекательных, спортивных комплексов, автоцентров и автосалонов. Подобные проекты позволяют решать серьезные инфраструктурные проблемы мегаполисов, укрепляют позиции Западного Урала как инвестиционно-привлекательного региона.
Объединенная
филиальная сеть банка позволила
консолидировать ресурсы для
реализации крупномасштабных проектов,
перераспределять их для финансирования
проектов, имеющих значимость в масштабах
отдельно взятых городов и районов. Современные
и отлаженные технологии расчетов, широкий
спектр банковских услуг, разветвленная
региональная сеть, высокий кредитный
рейтинг и устойчивые связи с крупнейшими
международными банками создают основу
для стабильного долгосрочного сотрудничества
Западноуральского банка Сбербанка России,
как с ведущими предприятиями региона,
так и с представителями малого, среднего
бизнеса. В результате в числе клиентов
банка - предприятия всех отраслей экономики
и масштабов деятельности, ориентированные
как на внутренний, так и на внешний рынок.
Это – 67,7 тысяч хозяйствующих субъектов,
или 35% от общего количества предприятий
и организаций, зарегистрированных в обслуживаемых
банком регионах.
2.1.
Экономическая характеристика
банка
Западноуральского банка Сбербанка России имеет отдельный баланс, который входит в баланс Сбербанка России. Отделение совершает сделки и иные юридические действия от имени Сбербанка России и в его интересах. Отделение банка в своей деятельности руководствуется законодательством РФ, иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России, указаниями Национального банка РБ, действует на основании Положения и Устава Сбербанка России.