Финансовые взаимоотношения между контрагентами в процессе расчетов посредством пластиковых карт

     Несмотря на простоту и невысокую стоимость такой реализации, банк теряет рычаги оперативного управления счетами клиентов и гибкость при их обслуживании в банке, т.к. доступ к счету клиент имеет только с помощью карточки, а время от момента их поступления в базу данных процессингового центра составляет несколько часов.

     Следовательно, банк узнает обо всех операциях клиентов за день лишь после его завершения и дебетует счет клиента после всех, совершенных им за день транзакций.

     Особенности взаимодействия банка-эмитента и процессингового центра в режиме “Off-line” на примере Union Card:

     а) Банк-эмитент открывает в расчетном банке рублевый и валютный корреспондентские счета и переводит на них некоторую сумму. Сумма остатка на корреспондентском счете должна быть достаточной для того, чтобы расчетный банк мог без задержки оплатить операции по карточкам банка-эмитента сразу после предоставления информации процессинговым центром.

     При общем количестве карточек банка-эмитента, свыше 100 рекомендуется держать на счете 1/10 часть суммарного платежного лимита всех карт.

     Банк-эмитент не должен допускать дебетового сальдо на корр. счете в расчетном банке. Процессинговый центр по требованию расчетного банка контролирует остаток на корреспондентском счете банка-эмитента при каждой авторизации (сумма запроса на авторизацию сравнивается сначала с остатком на карточке, а потом с остатком на корреспондентском счете банка-эмитента).

     Если банк-эмитент не хочет, чтобы его клиентам были запрещены операции по карточкам по причине нехватки средств на корреспондентском счете, он должен вовремя позаботиться о его пополнении.

     б) Расчетный банк может списывать средства с корр. счета банка-эмитента и направлять их на оплату в торговые фирмы на основании информации, предоставляемой процессинговым центром.

     в) Банк-эмитент поручает процессинговому центру выполнять авторизацию по запросам от торговых фирм и пунктов выдачи наличных.

     Для этого процессинговый центр хранит в своей базе данных информацию по всем карточкам всех банков-эмитентов своего региона (по каждой карточке хранится только та информация, которая требуется для выполнения процедуры авторизации).

     г) Банк-эмитент и процессиноговый центр ежедневно обмениваются файлами. Файловый обмен позволяет координировать данные по карточкам в базах данных банка-эмитента и процессингового центра.

     Банк-эмитент передает процессинговому центру один файл, содержащий:

     - данные по новым карточкам и карточкам с измененными параметрами;

     - данные по внутрибанковским операциям -- начисления (удержания) по карточкам;

     - данные о фактических суммах, удержанных банком с карточек на основании файла финансовых транзакций, представленного процессинговым центром.

     Предполагается следующий порядок обмена:

     с 11.00 - 12.00 - рассылка по банкам-эмитентам файлов авторизаций, отказов по авторизациям и финансовых транзакций, представленных к оплате за предыдущий день;

     с 16.00 - 18.00 - прием процессинговым центром файлов от банков-эмитентов.

     Процессинговый центр гарантирует обновление центральной базы на основании данных, содержащихся в файлах, полученных от банка-эмитента, к 11.00 следующего дня (по московскому времени).

     д) Получив файл от процессингового центра, банк-эмитент должен выполнить его обработку и на основе финансовых транзакций провести необходимое списание средств с карточных счетов владельцев карточек.

     е) После обработки файла финансовых транзакций и завершения всех текущих операций по регистрации новых карточек и внутренним начислениям и удержаниям, банк-эмитент должен выполнить процедуру закрытия операционного дня, в результате которой все изменения, совершенные в течение дня будут зафиксированы в базе данных.

     ж) В результате выполнения процедуры закрытия дня будут сформированы все необходимые проводки для бухгалтерии банка.

     Взаимодействие банка-эмитента и процессингового центра в режиме “On-line”.

     В этом режиме банк оснащается специализированным оборудованием и программным обеспечением, подключен к сетям передачи данных или соединен с процессинговым центром выделенным каналом.

     Банк самостоятельно ведет базу данных карточек, счетов и остатков, и авторизует поступающие от процессингового центра транзакции. В этом случае банк получает полную возможность управлять счетами клиентов, позволять им использовать различные финансовые инструменты для доступа к счету и производить его дебетование в режиме реального времени. Кроме того, банк может оперативно производить блокирование карточек и счетов.

     Банк также может оставлять “невидимыми” для платежной системы транзакции своих клиентов, а, следовательно, не выплачивать системе за них коммиссионное вознаграждение.

     Взаимодействие банка-эквайера и процессингового центра в режиме “On-line”.

     Банк оснащен специализированным оборудованием и программным обеспечением, способным выполнять функции FRONT-OFFICE (т.е. управлять устройством самостоятельно в режиме реального времени), подключен к сетям передачи данных или соединен с процессинговым центром выделенным каналом. В этом случае есть необходимость развития собственной корпоративной сети передачи данных или подключения к существующим для обеспечения функционирования банковских автоматов и электронных терминалов.

     Захваченные транзакции отправляются в процессинговый центр для их дальнейшей обработки или обрабатываются на месте в случае, когда инициатор транзакции (держатель карточки) является и клиентом этого банка. 

 

      2.3 Статьи доходов участников системы расчетов 

     Доходы участников системы и расходы по ее развитию полностью определяются числом держателей карточек в системе и их активностью в использовании карточек. Однако увеличение числа держателей и их активности влечет за собой необходимость увеличения производительности оборудования в банках и процессинговых центрах, а также увеличение числа устройств и точек обслуживания. Неразрывность этих денежных потоков влечет за собой разработку каждым участником в отдельности и платежной системы в целом моделей развития для прогнозирования динамики показателей расхода и дохода.

     Однако ряд статей дохода являются специфичными для различных участников системы и должны рассматриваться в отдельности.

     Статьи дохода процессингового центра:

     1) комиссионное вознаграждение за маршрутизацию транзакций, взимаемое с банка-эмитента и банка-эквацрера или предприятия торговли;

     2) плата банком-эмитентом за авторизацию транзакций в случае сбоев в работе банка или сети передачи данных;

     3) плата за выпуск, обслуживание и перевыпуск карточек;

     4) плата за предоставление дополнительных услуг, например, в режиме “off-line” - за управление базой данных, обеспечение безопасности сети, мониторинг устройств и т.п.

     Статьи дохода расчетного банка:

     1) привлеченные кредитные ресурсы с корсчетов банков-эмитентов в расчетном банке;

     2) комиссионные за овердрафт.

     Статьи дохода банка-эмитента:

     1) привлеченные денежные ресурсы;

     2) стоимость получения карточки держателем и стоимость ее годового обслуживания;

     3) стоимость дополнительных услуг оказываемых по карточке (страхование и др.);

     4) стоимость сервисных услуг (создание нового ПИНа, подготовка отчетов по остаткам на счете клиентам и др.);

     5) стоимость перевыпуска карточки.

     Статьи дохода банка-эквайрера:

     1) комиссионные за обслуживание (обналичивание) клиентов своего и других банков системы, взимаемые с держателя (“свой” клиент) или банка (“чужой” клиент) за каждую проведенную транзакцию;

     2) комиссионные, взимаемые с предприятий торговли и сервиса за каждую проведенную транзакцию;

     3) возможная плата за конвертацию. 

 

      Заключение 

     Подводя итог вышеизложенному необходимо сказать, что быстрое распространение банковских кредитных карточек служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы, и выгода эта заключается:

     1. Владельцы карточек

     Основные привлекательные черты для владельцев карточек заключаются в следующем:

     - удобство пользования;

     - автоматическое предоставление банковского кредита;

     - регулярное получение полной информации о произведенных операциях;

     - возможность отсрочить погашение долга.

     Удобство карточной системы расчетов для пользователя состоит, прежде всего, в том, что ему не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса. Кроме того, наличие карточек позволяет избежать формальностей, связанных с выдачей банковских чеков. Это первые и наиболее очевидные достоинства системы кредитных карточек.

     Вместе с тем удобство применения карточки лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карточку в оплату за товары и услуги. Например, карточки таких компаний, как VISA, MasterCard принимаются миллионами торговых точек мира.

     Второе достоинство карточек - возможность получения кредита. Более того, покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течение срока от 4 до 8 недель. Кроме того он может отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты.

     Имеются и другие достоинства - льготы при приобретении товаров, дополнительные возможности по обмену купленных вещей, восстановление потерянных или украденных карточек, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т.д.

     2. Торговцы

     Для этой категории участников карточные расчеты имеют следующие преимущества:

     - расширение продаж и привлечение новых покупателей;

     - возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета;

     - снижение риска благодаря замещению банковских чеков карточками.

     Практика многих стран показывает, что реклама карточек позволила привлечь новых покупателей, кроме того, способствовать росту средних размеров покупок за счет использования банковского кредита. Банковские карточки позволили мелким и средним торговым и сервисным фирмам включиться в систему продаж в кредит.

     3. Банки

     Банки выступили инициаторами внедрения кредитных и других видов карточек, рассчитывая получить следующие выгоды:

     - увеличения потребительских ссуд;

     - расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;

     - “перекрестная” продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карточек;

     - получение дополнительного дохода в форме комиссионного вознаграждения и процентных поступлений.

     Банки использовали форму карточного финансирования для быстрого увеличения портфеля потребительских ссуд. В случае пролонгирования кредита за пределы льготного периода банк взимает процент, который в среднем выше, чем процент по любому другому виду кредита.