Финансовые взаимоотношения между контрагентами в процессе расчетов посредством пластиковых карт

     По окончанию льготного периода ежедневно начисляются проценты на непогашенную часть кредита из расчета в 20 %-ов годовых, которые состовляют основные доходы банка от карточек.

     Банк также взимает 2% за каждое получение наличных и годовую комиссию в 25 USD за пользование карточкой. Американские специалисты считают серьезной проблемой то, что многие держатели кредитных карт оплачивают свой долг полностью в течении 25 дней, то есть до начала начисления по нему процентов, лишая банк запланированных доходов.

     Для магазинов, ориентирующихся на туристов, работа по кредитным карточкам (Credit card), оказалась особенно выгодной с точки зрения привлечения покупателей. Хотя ставки дисконта, взимаемые банком по торговым счетам различны в зависимости от вида и суммы операций, но в среднем по Соединенным Штатам они равны 3,5%. это значительно ниже расходов, связанных с содержанием торговой фирмой специального кредитного отдела, которые, по оценкам, составляют в среднем 5--6% суммы продаж.

     Расчетная схема предполагает оплату всей суммы кредита в течении определенного периода. Фактически расчетная схема является частным случаем кредитной с фиксированным сроком погашения 100%-го погашения.

     Помимо “классических” кредитных карточек, для оплаты покупок клиент может использовать так называемые платежные карточки, по которым возможность получения кредита ограничена одним месяцем. К ним относятся карточки компании Амerican Ехpress.

     За пользование этими карточками взимается ежегодная плата в размере 30--60 USD. Покупая что-либо по такой карточке, клиент также может не иметь на своем банковском счете достаточной суммы, но в отличие от владельцев “классических” кредитных карточек он не получает от эмитента лимитированный кредит, пролонгируемый на следующий месяц.

     Клиент обязан оплатить эмитенту все счета в течение 30 дней после совершения покупок по карточке. На период между совершением покупок и оплатой счета клиент получает бесплатный кредит. В случае просрочки с клиента начинают взимать “штрафные” проценты.

     Сумма, которую можно уплатить по карточке такого типа, ограничена наличием средств на счете клиента (если продавец запросил эмитента) или степенью риска, на который готов идти продавец, если он не проверяет платежеспособности клиента.

     Таким образом, этот вид карточек обладает рядом преимуществ по стоимости услуг и размерам платежей, но ставит клиента в более жесткие условия возврата кредита. Многие владельцы подобных банковских карточек прибегают к этому виду услуг из соображений удобства и оплачивают все счета немедленно по их получении, не используя льготный период.

     При подобных обстоятельствах доход банка от использования клиентами его кредитных карточек значительно ниже, чем в случаях, когда сумма платежа конвертируется в ссуду. Именно по этой причине многие банки взимают за пользование карточкой твердую комиссию.

     Дебетные карты (Debit cards) используются для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банковских автоматах путем прямого списания со счета плательщика денег из суммы, закодированной на магнитной полоске карточки. Иначе говоря, такие карточки можно использовать как средство доступа к некоторым клиентским счетам. Такие карточки являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег. В отличие от кредитных карточек они не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. Естественно, что для дебетных карт требуется авторизация по каждой операции. Все оборудование по работе с дебетными картами должно быть связано с центром авторизации в режиме on-line.

     Фактически для дебетных карт не нужен специальный карточный счет, поскольку любая операция сразу относится на обычный счет клиента, будь он депозитный, текущий, сберегательный или какой-нибудь другой. Если же счета нет, то открывается специальный карточный, на который вносятся средства под будущие расходы.

     Идентификационные карточки (Check Guarantee Cards), используются для гарантии чековых платежей. Они выдаются банком, где открыт счет клиента и применяются для того, чтобы избежать получения от недобросовестного клиента необеспеченного чека или чека с поддельной подписью.

     Появление таких карточек связано с широким распространением одной из форм чекового кредита, которая основана на наличии у того или иного лица обычного текущего чета, и кроме того, предусматривает автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка на чековом счете.

     При такой системе чеки принимаются к оплате до определенного оговоренного лимита, который может составлять от 100 до 500 USD, а иногда и больше. Подобная система иногда называется овердрафтными счетами. В большинстве случаев, кредит выдается автоматически, как только сумма чека превысила остаток на счете. Такие ссуды могут погашаться либо в процессе поступления на счет обычных вкладов, либо, чаще всего, специальными взносами.

     Карточки гарантии чеков используются для идентификации клиента. Указанная система весьма привлекательна своими возможностями расширения сферы применения чековых платежей.

     На гарантийных карточках обычно имеется идентификационный номер, срок их действия и подпись клиента. Для идентификации привилегированных клиентов некоторые банки выпускают гарантийные карточки без условий овердрафта.

     Такие карточки используются владельцами Еврочеков и других чеков, имеющих хождение в нескольких странах. В то же время в системе расчетов такими распространенными чеками как American Express Travel Checks никакие дополнительные банковские карточки не применяются. 

 

Глава II. Финансовые взаимоотношения между контрагентами в процессе расчетов посредством пластиковых карт 

2.1 Особенности кредита выдаваемого по кредитной карточке 

     Финансовые учреждения (банки, кредитные компании и ассоциации) создают свои программы использования пластиковых карточек, стремясь с одной стороны, соответствовать потребностям рынка в кредитном обслуживании, а с другой - максимально застраховать применяемую ими схему отношений с участниками операций от финансовых потерь.

     При этом каждое финансовое учреждение относительно свободно в установлении своих собственных правил предоставления кредита, величины взимаемого процента и годовых или пооперационных платежей.

     Кредит, основанный на кредитных карточках, отличается от обычного кредита, погашаемого в рассрочку, следующим:

     - затраты на организацию кредита однократны;

     - очень трудно предотвратить чрезмерно интенсивное использование карточек небольшой частью их владельцев;

     - существует риск незаконного использования карточек лицами, не являющимися их владельцами;

     - операционные расходы значительно выше. Небольшая часть операций с крупными суммами требует телефонного звонка в центр авторизации для выяснения, имеет ли владелец карточки кредит, достаточный для проведения соответствующей операции.

     Для этого не требуется наличия электронных терминалов в магазинах и отделениях, если конечно, речь не идет об иностранном клиенте.

     Основной источник дохода банка от кредитных карточек- проценты, взимаемые с владельцев карточек за кредиты и доходы от использования средств на счетах клиентов. Операции на основе кредитных карточек создают задолженность в финансовых учреждениях, которая начинает приносить проценты после достижения определенных условий. Для расчета процентов банки используют метод среднего дневного остатка на счете.

     В 80-е годы прибыльность кредитных карточек для банков снизилась.

     Это было вызвано следующими причинами:

     - уменьшился разрыв между платой за привлеченные средства и нормой прибыли;

     - более половины владельцев кредитных карточек предпочитают выплачивать кредит в течение льготного срока, когда проценты не взимаются. Такие владельцы карточек являются "бесплатной нагрузкой" для банка-эмитента;

     - большие административные издержки, включая потери от обмана и невыплаты кредита;

     - разрыв между датой совершения операции и датой платежа;

     Торговцы, которые принимают кредитные карточки, подписывают соглашение с финансовым учреждением. На счет торговца поступает сумма, равная номинальной стоимости товара, купленного у него с помощью кредитной карточки, за вычетом комиссионных, выплачиваемых торговцем банку за акцепт чека. Эти комиссионные составляют от 1 до 5 %, в среднем около 2,5 %.

     На эту величину, в конечном счете, уменьшается доход торговца от продажи товаров, оплачиваемых кредитными карточками.

     Однако, принимая кредитные карточки, магазины, отели, рестораны и другие предприятия расширяют круг своих клиентов, увеличивают сбыт. Поэтому подобные расчеты выгодны торговцам.

     Чтобы успешно конкурировать на рынке банковских услуг с другими банками, принимающими кредитные карточки того же типа, отделение банка должно предоставлять всем своим торговцам и расчетные услуги.

     Торговец, принимая кредитные карточки, может избежать продажи товаров в кредит неплатежеспособным клиентам, а также подделки, возникающих при оплате покупок чеками. Для этого используется определенная схема прохождения платежей.

     Переведя деньги на счет торговца, его банк связывается с банком владельца карточки, который снимает соответствующую сумму со счета владельца карточки и переводит ее в банк торговца. За это банк торговца выплачивает банку владельца карточки комиссионные, которые можно рассматривать как плату, за вклад учреждения, выдавшего карточку, в совершение покупки.

     Те банки, которые имеют широкую и прочную клиентуру среди торговцев, могут получать доход от учета торговых чеков. Норма этого дохода в США обычно изменяется в пределах от 1 до 5 %-ов.

     В этой области существует весьма жесткая ценовая конкуренция между банками. В ряде случаев комиссионные, получаемые от торговцев за прием их чеков, оказываются меньше, чем комиссионные, выплачиваемые учреждению, выпускающему карточки.

     Очень важно, чтобы финансовое учреждение точно оценивало прибыли и издержки, связанные с обслуживанием торговцев. Если оно не обладает достаточной устойчивостью, оно вряд ли сможет успешно конкурировать в этой области.

     Вопросы предоставления кредита тесно связаны с вопросами маркетинга финансовых услуг. Последние играют ключевую роль в тех случаях, когда владельцы карточек выражают желание и имеют возможность расширить лимит кредитования.

     Кредит, основанный на кредитных карточках, хотя и близок к обычным формам, но имеет ряд существенных отличий. Он доступен для клиента во всем мире и 24 часа в сутки.

     Кроме того, клиент может превысить лимиты кредитования таким образом, что финансовое учреждение не будет об этом знать немедленно. Поэтому чрезвычайно важно управлять лимитами кредитования, в особенности для тех клиентов, о которых мало что известно. Финансовые учреждения обычно устанавливают более низкие лимиты кредитования и выдают карточки на более короткие сроки менее знакомым клиентам.

     Операции по предоставлению кредита включают:

     - анализ списка клиентов для определения потенциальных и желательных владельцев карточек;

     - согласие или отказ на выдачу кредитной карточки и установление лимита кредитования;

     - указание о выпуске карточек о открытии соответствующих счетов, а также указания о повторном выпуске карточек;

     - сообщение необходимой информации каждому владельцу карточки;

     - анализ и реакцию на сообщения о покупках и платежах владельцев карточек;

     - увеличение лимитов кредитования; оно может производиться в режиме реального времени в случае, если владелец карточки превышает свой лимит в результате покупок; обычно увеличение лимитов кредитования до 10 % производится без участия должностных лиц банка.

     Последовательность операций по кредитованию и расчетам:

     Делая покупку, владелец карточки вручает ее торговцу. Торговец должен запросить центр авторизации о разрешении совершения платежной операции на сумму покупки по данной карточке.