Финансовые взаимоотношения между контрагентами в процессе расчетов посредством пластиковых карт

     Получив разрешение от центра авторизации, торговец переносит информацию с карточки на слип (“slip” - бланк, регистрационная карточка). На слипе фиксируется номер карточки, код и координаты пункта обслуживания, сумма товара (услуги), держатель карточки подписывает его и получает копию. Торговец направляет слип в банк - эквайер.

     Используется много методов защиты от незаконного использования карточки. Каждому торговцу устанавливается лимит суммы сделок. Сделки на сумму, превышающую лимит, могут производиться только по согласованию с банком. Обычно от 8 до 10 % сделок требуют подтверждения, получаемого по телефону.

     В 1982 году, когда потери банков США от незаконного использование кредитных карточек составили около 1 миллиарда долларов, VISA разработала систему недорогих, использующих телефонную сеть терминалов ( POS-Point Of Sale), устанавливаемых в торговых точках, с помощью которых можно получить разрешение на сделку за несколько секунд.

     К 1986 году разрешения на 80 %- операций с карточками VISA были получены с помощью одного из 130 тысяч терминалов. Такие работающие в режиме “Оn line” терминалы позволили снизить указанные выше потери во много раз.

     Для получения разрешения на операцию торговец звонит в авторизационный центр и сообщает номер счета владельца карточки, конечный срок действия карточки, номер своего счета и сумму на которую осуществляется сделка. Учреждение, от имени которого выдается карточка соответствующим кодом, передаваемым через компьютерную сеть, одобряет сделку. Этот код фиксируется на торговом чеке, после чего сделка проводится по счетам владельца карточки.

     Сделка может быть запрещена по следующим причинам:

     - карточка объявлена пропавшей или украденной; в этом случае подключается отдел безопасности и, если у него есть причины ожидать, что она будет использована для обмана, устанавливается связь с полицией; в подобных случаях торговцы часто получают распоряжение реквизировать карточку;

     - владелец карточки исчерпал свой лимит кредитования; в этом случае должностное лица банка беседует с клиентом и может снять запрет на совершение сделки;

     - владелец карточки существенно просрочил время платежей и его счет аннулирован.

     Кроме того, выпускается бюллетень, называемый “черным списком” (hot card list, warning list).

     Этот бюллетень аннулированных, потерянных или украденных карточек предназначен для торговцев и с ним следует сверятся в случаях, когда сумма сделки превышает установленный потолок.

     Банк-эквайер может также потребовать, чтобы торговец сверил подписи на торговом векселе и на обратной стороне карточки. Если торговец не выполнил всех предусмотренных правил контроля, то возможные убытки будет нести он сам.

     Центр по выдаче разрешений на совершение финансовых операций банка-эмитента карточек должен:

     - поддерживать круглосуточную связь со всеми другими организациями- участниками данной программы по поводу крупных сделок. Он может выполнять эту задачу самостоятельно все 24 часа, работая в режиме “Оn-line”, или пользоваться услугами сторонних организаций в то время, когда его системы отключены или неработоспособны;

     - реагировать на случаи незаконного использования карточек, если таковые возникают;

     - вести текущий список полученных разрешений банка на операции.

     Система учета депозитов торговцев действует следующим образом: В конце каждого дня торговец собирает торговые векселя, заполняет депозитный бланк и посылает все это по почте или относит в банк. Обычно общая сумма выручки переводится на его текущий счет немедленно. Торговец при этом платит 5 % от номинальной стоимости каждой продажи.

     Ежемесячно банк представляет торговцу отчет о всех совершенных сделках и копию его счета в банке. Учет торговых чеков производится ежедневно или ежемесячно.

     Банк-эквайер пересылает полученные торговые чеки в свой обрабатывающий центр, где выдавшие их владельцы карточек делятся на “своих” или “чужих”, по поводу которых нужно устанавливать связь с другими банковскими учреждениями.

     Обрабатывающий центр снимает соответствующие суммы со счетов клиентов владельца карточки, если этот счет находится в одном из “своих” банков. Если это “чужой” владелец карточки, что соответствующая информация передается через компьютерные сети в обрабатывающий центр банка, выдавшего карточку, и уже этот центр снимает необходимую сумму со счета владельца карточки и переводит в банк-эквайер. Что касается торгового чека, то в том обрабатывающем центре, куда он первоначально поступает, содержащаяся в нем информация переносится на машинные носители, а сама бумажка уничтожается.

     Программа использования кредитных карточек предполагает, что за использование сетей межбанковской связи выплачиваются комиссионные. Они могут рассматриваться как доля создателей этих сетей в доходах от приема торговых чеков. VISA берет 1,54% сделки, Мaster Card - 1,4%. Обе эти системы придерживаются принципа “чистых платежей”, то есть банку-эквайеру переводится сумма, равная номинальному объему сделки после вычета комиссионных за использование сетей связи. Эти комиссионные не взимаются, если банк-эквайер и банк-эмитент совпадают.

     Владелец карточки может получить кредит в форме наличности в любом банке, принимающем карточки данного вида. Для этого он предъявляет карточку банковскому служащему и просит выдать в кредит определенную сумму наличных денег. Служащий переносит с карточки на бланк информацию о выдаче кредита и обращается за разрешением на совершение сделки.

     После того как разрешение получено, владельцу карточки выдается требуемая сумма денег.

     Бланк о выдаче кредитов обрабатывается точно так же, как и соответствующие документы о продажах. Он направляется банком в свой центр по обработке информации. Если счет владельца карточки находится в том же центре, то кредит просто записывается на этом счет.

     Если же счета владельца карточки в этом центре нет, то информация по каналам связи передается в соответствующий центр. Банк владельца карточки платит комиссионные банку, выдавшему кредит. Эти комиссионные составляют в среднем 2 USD за кредитную операцию. Однако, 75-80 % клиентов получают кредит в собственном банке.

     Основные функции участников системы

     В системе расчетов по карточкам участвуют следующие субъекты:

     - владелец карточки (Cardholder)

     - устройство, инициировавшее операцию;

     - банк-эмитент (Issuer), клиентом которого является держатель карточки;

     - банк-эквайер (Acquirer), владеющий устройством (например, банкоматом) или магазином, через который произошла операция;

     - расчетный банк сети, в котором находятся корреспондентские счета всех банков-участников и производятся непосредственные расчеты;

     - процессинговая компания, через которую производятся все межбанковские расчеты.

     Процессинговый центр -- организация, имеющая договорные отношение с банками-участниками платежной системы и обеспечивающая маршрутизацию транзакций от банка-эквайера в банк-эмитент для ее авторизации.

     Авторизация может проводиться на прямую, минуя банк-эквайер, то есть процессинговый центр может быть авторизован на управление терминальной сетью банка-эквайера.

     Процессинговый центр может быть уполномочен на проведение авторизации по карточкам банка-эмитента. В этом случае процессинговый центр ведет базу данных по карточкам, счетам и остаткам на них банка-эмитента.

     Процессинговый центр может прделагать услуги по персонализации карточек банков-эмитентов и по авторизации транзакций банков-эмитентов в случае сбоев в работе банка-эмитента или сети передачи данных.

     Расчетный банк системы -- обеспечивает обслуживание корреспондентских счетов, открываемых в нем банками-эмитентами и банками-эквайрерами, и перечисление средств в соответствии с условиями и сроками указанными в договорах с ними.

     Банк-эмитент -- эмитирует карточки платежной системы. На этапе вступления в платежную систему банк-эмитент заключает договор на право эмиссии карточек. При вступлении разрабатывается дизайн карточки с учетом требований к нему платежной системы. Далее банк-эмитент вырабатывает тарифную политику, открывает корреспондентский счет с процессинговым центром. На этапе эмиссии банк-эмитент:

     - заказывает необходимое число карточек для своих клиентов;

     - вырабатывает кредитную политику;

     - обслуживает счета клиентов; ассоциируемые с карточкой;

     - выставляет счета держателям карточек;

     - ведет самостоятельно или делегирует иной организации проведение авторизации своих клиентов;

     - получает и обрабатывает отчет по транзакциям клиентов от процессингового центра;

     - управляет самостоятельно или дает поручение на управление иной организации (например, процессинговому центру) базой данных карточек, счетов, остатков по ним и пр.;

     - обеспечивает безопасность процессов управления базой данных, хранения и передачи карточек и персональных идентификационных номеров.

     Банк-эквайер -- обслуживает держателей карточек. На этапе вступления в платежную систему банк-эквайер заключает договор с процессинговой компанией на получение права (лицензии) на обслуживание держателей карточек в создаваемой им терминальной сети, открывает корреспондентский счет в расчетном банке системы и выбирает способ взаимодействия с процессинговым центром.

     Банк разворачивает в отделениях рабочие места для обслуживания держателей карточек, заключает по согласованию с процессинговой компанией договора с предприятиями торговли или сервиса, обеспечивает их оснащение необходимыми устройствами и расходными материалами. На этапе обслуживания держателей карточек банк выполняет следующие функции:

     - поддержка терминальной сети, например, банковских автоматов и электронных-терминалов;

     - захват транзакций от устройств и их доставка в процессинговый центр;

     - подготовка и пересылка “черного списка” (hot card list, warning list);

     - учет торговых чеков точек обслуживания и перечисление денег на их расчетные счета;

     - расчет с банками-участниками платежной системы.

     Банк-эквайер может делегировать право управления терминальной сетью другой организации, например, процессинговому центру.

     Торгующие организации (POS) -- точки обслуживания пластиковых карточек данной системы: магазины, рестораны, клубы, гостиницы, бензоколонки. Они заключают договор на обслуживание держателей карточек с банком-эквайером или другой организацией, которой банк-эквайер делегировал это право. Расчетный счет предприятия может находиться в банке-эквайере. На стадии обслуживания торгующие организации обязаны:

     - принимать к оплате за товары пластиковые карты наравне с деньгами;

     - проводить авторизацию по карточкам в соответствии с правилами, устанавливаемыми платежной системой;

     - заказывать инкассацию торговых чеков и предъявлять их для оплаты в банк-эквайер (или иную организацию), который переводит на их счета деньги в установленный договором срок. 

     2.2 Режимы взаимодействия участников системы расчетов 

     Режим “Off-line” взаимодействия банка-эмитента и процессингового центра.

     Является наиболее простым и недорогим для банка-эмитента режимом подключения к процессинговому центру. Банк разрешает процессинговому центру авторизацию транзакций по карточкам клиентов этого банка и поручение процессинговому центру ведение базы данных по карточкам, счетам и остаткам (лимитам) клиентов банка.

     Банк использует самостоятельно разработанную, заказанную или готовую приобретенную программу, обеспечивающую подготовку поручений на внесение изменений в базу данных банка, размещенную на ЭВМ процессингового центра. В установленные соглашением с процессинговым центром сроки банк получает отчеты об операциях клиентов банка по карточкам. Ответственность за авторизацию по лимитам клиентов банка лежит на процессинговом центре.