Финансовые взаимоотношения между контрагентами в процессе расчетов посредством пластиковых карт

     В 1966 г. произошло событие, оказавшее серьезное влияние на весь последующий ход развития карточных систем. "Бэнк оф Америка" учредил отдельную организацию -"Бэнк Америкард сервисиз корпорейшн", в которой сосредоточились все операции с карточками "Бэнк Америкард".

     Но самым важным было то, что новая компания начала продавать лицензии на выпуск карточек другим банкам, что дало возможность тысячам мелких банков приобщиться к карточному бизнесу. Они получали ноу-хау и необходимые технические средства, но вынуждены были поставить свои карточные операции под жесткий контроль "Бэнк Америкард сервисиз корпорейшн", которая устанавливала стандарты и определяла правили обращения с карточками. К 1970 г. уже 3300 банков стали участниками новой системы.

     К ней примкнули и некоторые крупные зарубежные банки, например "Барклайс бэнк" (Великобритания).

     "Бэнк Америкард" не удалось, однако, монополизировать операции с карточками на внутреннем и международном рынке. Одной из причин было недовольство участников системы диктатом компании - вплоть до вопроса о выдаче карточек клиентам отдельных банков. Лишь позднее, когда корпорация была переименована в "Визу", банки-участники получили большую автономию и, в частности, право указывать название конкретного банка на лицевой стороне карточки.

     На востоке и северо-востоке США в 60-х годах возник ряд региональных ассоциаций по выпуску карточек. На их основе в 1967 году была учреждена "Интербэнк кард ассошиэшн" (Interbank Card Association - 1С А), которая объединила множество банков и стала второй (наряду с "Бэнк Америкард") крупнейшей ассоциацией банковских кредитных карт. Эту ассоциацию отличало то, что ее участники на первых порах обладали большой самостоятельностью в решении оперативных вопросов. На их карточках принадлежность к ассоциации обозначалась буквой "i". Затем, однако, последовала неизбежная стандартизация и централизация контроля. Банки перешли к выпуску единой карточки - "Мастер Чардж" (Master Charge). В 1970 г. три четверти участников "Интербэнк Кард" выпускало эту карточку.

     Последующие десятилетия прошли под знаком острого соперничества двух карточных гигантов - "Виза" и "Мастер Чардж". Последняя в 1979 г. была переименована в "Мастер Кард" (Master Card). Число карточек "Визы" в 1980 г. достигло 73 млн., а годовой объем операций - 1 млрд. долларов. Через десятилетие - в 1991 г. - в обороте находилось 105 млн. карточек "Визы", а объем операций достиг 171 млрд. долларов. Быстрыми темпами росли и масштабы операций "Мастер Кард": в 1980 г. - 55 млн. карточек, объем операций - 10,4 млрд. долларов, в 1990 г. - 90 млн. карточек и 99 млрд. долларов.

     Интересно отметить, что развитие карточных операций в других странах повторяет в основных моментах процесс становления американской системы карточек.

     Так, в Великобритании первая кредитная карточка - "Барклайкард" (Barclaycard) была выпущена в 1965 г. В 1966 г. "Барклайс бэнк" заключил соглашение с "Бэнк Америкард" о сотрудничестве, что позволило использовать инфраструктуру американской ассоциации для введения "Барклайкард" в международный оборот.

     Карточная программа "Барклайс бэнк" копировала схему массовых и привилегированных карточек "Бэнк Америкард". Клиентская база составляла первоначально 1 млн. держателей, торговая сеть - 30 тыс. учреждений.

     Вначале 70-х гг. другие банки "большой четверки" - "Нэшнл Вестминстер", "Ллойде" и "Мидлэнд-бэнк", обеспокоенные успехами "Барклайс бэнк", приступили к организации второй общенациональной сети кредитных карточек. Учрежденная ими компания "Джойнт кредит кард компани лтд" (Joint Credit Card Company Ltd) выпустила в 1972 г. карточку "Эксесс" (Access). Немного позднее этой компанией было заключено соглашение с "Мастер Кард" в Великобритании, а "Эксесс" начала приниматься в торговых учреждениях-контрагентах "Мастер Кард" во многих странах мира.

     В 1987 г. "Барклайс Бэнк" выпустил первую общенациональную дебетовую карточку "Коннект" (Connect).

     Вернемся к американским эмитентам карточек "Виза" и "Мастер Кард", которые превратились в ассоциации всемирного масштаба. О размахе их экспансии можно судить по данным, приведенным компанией "Мастер Кард интернэшнл" в марте 1994 года. Карточки "Мастер Кард" выпускают и обслуживают 21,7 тысяч банков и финансовых организаций во всех частях мира.

     Количество ассоциированных торговых предприятий и учреждений сервиса, принимающих карточки ассоциаций "Мастер Кард" и "Европей", достигает 12 млн. (в Европе - 3 млн.). Общий годовой объем операций составил в 1993 году 320,6 млрд. долларов, а количество карточек в обращении - 227,9 млн. (из них около 100 млн. - карточки системы "Европей).

     Ассоциация "Мастер Кард" явилась пионером многих важных технических и организационных нововведений, которые были впоследствии переняты другими компаниями банковских карточек и способствовали развитию карточных операций во всем мире.

     В частности, она первой в 1983 г. поместила на карточке лазерную голограмму, что затруднило подделку и существенно повысило надежность карточек. В 1984 г. ассоциация ввела в эксплуатацию две гигантские коммуникационные системы, обеспечивающие обмен информацией и осуществление расчетов: "Бэнкнэт" (Banknet) (авторизация и денежные расчеты для 5 млн. торговых предприятий) и сеть электронных терминалов в торговых точках ("МАРР" - "Master Card Point-of-Sale Programm") с мощностью 11 млн. операций в день. В 1987 г. ассоциация купила крупнейшую в Северной Америке сеть банкоматов "Сиррус" (Cirrus)

     В 1988 г. "Мастер Кард интэрнешнл" подписал историческое соглашение о сотрудничестве с "Еврокард интернэшнл" (Eurocard International), переименованной впоследствии в "Европей интернэшнл" (Europay International). Этот шаг позволил "Мастер Кард" значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира.

     "Европэй интернэшнл" была образована в сентябре 1992 года в результате слияния трех компаний - "Еврокард интернэшнл" (Eurocard International)), "Еврочек интернэшнл" (Eurocheque International) и "Еврочек интернэшнл холдинге" (Eurocheque International Holdings). В капитале компании участвуют финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками.

     Соглашение с "Мастер Кард" создало объединенную инфраструктуру, включающую банки, предприятия торговли, банковские автоматы и электронные терминалы.

     "Мастер Кард интернэшнл" полностью принадлежит капитал "Сиррус систем" (Cirrus System), которая обладает более 184 тыс. банковских автоматов по снятию денег (cash dispensers) в 64 странах мира. Далее, "Мастер Кард" принадлежит 50% акционерного капитала компании "Маэстро интернэшнл" (Maestro International), контролирующей всемирную систему электронных терминалов в торговых точках (electronic point - of - sale debit payment servise), работающих в автоматическом режиме. Наконец, "Мастер Кард" владеет 12,5% капитала "Европейской системы платежных услуг" (ЕСПУ) - "European Payment Systems Services -EPSS".

     В свою очередь "Европей интернэшнл" контролирует ЕСПУ, которая выполняет для "Европей" те же функции информационного обмена, что "Банкнэт" для "Мастер Кард" (86% капитала), а также "Маэстро интернэшнл" (50% капитала).

     Аналогичными глобальными коммуникационными сетями обладает "Виза интернэшнл". Это "Визанэт" (Visanet) для информационного обмена, система банковских автоматов "Плас" (Plus) и другие системы.

     Структура управленческих органов международных карточных ассоциаций определяется глобальными масштабами их деятельности. Так, "Виза интернэшнл" имеет несколько дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность ассоциации в определенном районе мира: отдельную зону составляют США, еще одну - Европа -Средний Восток - Африка и т.д.

     "Мастер Кард" имеет единый совет директоров, но треть мест в нем принадлежит иностранным финансовым институтам. Эта ассоциация располагает представительствами в семи европейских странах.

     Расходы ассоциаций покрываются за счет взносов банков-участников пропорционально объему их карточных операций.

     Ассоциации выполняют следующие функции:

     - выдача лицензий на выпуск карточек с логотипом ассоциации;

     - охрана патентов и прав;

     - разработка стандартов и правил ведения операций;

     - обеспечение надлежащего функционирования национальных и международных систем авторизации и расчетов;

     - обмен финансовой информацией и перевод комиссионных выплат между участниками системы;

     - исследования и анализ;

     - разработка новых платежных продуктов;

     - реклама и продвижение продукта на рынок.

     Как видно из этого перечня, ассоциации играют исключительно важную роль в организации и функционировании карточных расчетов. Они разрабатывают общие правила, обязательные для всех участников системы, проводят анализ операций и координируют деятельность системы. Они аккумулируют ресурсы для применения новейших технологий и создания гигантских коммуникаций, обеспечивающих быстрый и надежный обмен финансовой информацией. 

     1.2 Пластиковые карты в России 

     Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. Иными словами, в Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 г. было подписано первое соглашение такого рода с компанией Дайнерс Клаб. В 1974 году на нашем рынке появилась "Амеркан Экспресс", в 1975 году - "Виза" (тогда еще "БэнкАмерикард") и Еврокард, в 1976 - японская "Джей-Си-Би". С советской стороны все эти соглашения подписывались В АО "Интурист", которое и организовывало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах "Березка" и гостиницах.

     На сегодняшний день работа с коммерческой сетью международных платежных систем (кроме Америкэн Экспресс) сосредоточена практически полностью в руках Компании объединенных кредитных карточек (КОКК), для которой чаше используется английская аббревиатура (United Card Service).Это прямой наследник "Интуриста", а затем "Интуркредиткард".

     Первым советским эмитентом международных карточек был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 году "золотые" карточки "Еврокард". Однако до сих пор точно неизвестно, сколько их было выпущено и кому именно они были выданы. Ясно только, что их было очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения, это можно считать не более чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса.

     Поэтому правильней полагать, что первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карточку "Виза", стал Кредо Банк. Это произошло осенью 1991 года. Но, несмотря на то, что "Кредо Банк" также вступил в ассоциацию "Еврокард/Мастер Кард", эмитировать эти карточки наряду с "Визой" он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации "Еврокард/Мастер Кард" (впоследствии "Европей"). С мая 1992 г. эмитирует карточку "Еврокард/Мастер Кард" Мост-банк, который в январе 1993 года объявил об эмитировании карточек "Виза". За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший "Визу". После этого в дело вступил Элбимбанк, начавший выпускать золотые карточки "Еврокард/Мастер Кард".

     В этот период со стороны ведущих международных платежных систем проводилась неофициальная политика по сдерживанию новых российских банков от вступления в них. Тем не менее, в 1993 г. эта "блокада" была прорвана Инкомбанком.

     Параллельно шло и расширение сети обслуживания международных карточек, в основном за счет увеличения числа пунктов выдачи наличной валюты, поскольку только этот вид услуг тогда был разрешен российским коммерческим банкам.

     В погоне за международными карточками и в условиях препятствий со стороны соответствующих ассоциаций некоторые банки пошли по пути подписания агентских соглашений с зарубежными финансовыми институтами, то есть начали предлагать 

     1.3 Платежные схемы 

     Платежная схема -- это условия, на которых обслуживается карточный счет клиента. Все платежные схемы сводятся к следующим трем типам:

     Кредитная схема предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции с карточкой записываются на кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях. Стандартная кредитная схема предусматривает следующие: в течение льготного периода (“grace period”) - периода в 25 календарных дней до направления клиенту ежемесячной выписки по карточному счету проценты на сумму кредита не начисляются, но необходимо обязательно погасить 10 %-ов суммы кредита.