Депозитная политика в АО "БТА Банк"

 

Рассмотрим динамику и структуру  депозитного портфеля по видам вкладов  за 2006-2008 гг (Таблица 2).

Как видно из таблицы 6 основную долю в 2006 году составил «Обычный срочный депозит» – 142 млн. тенге, или 65,55%. Популярность «Обычного срочного депозита» обусловлена несколькими факторами:

1. У него самая низкая минимальная сумма вклада – 10000 в тенге, или 2000 в долларах или ЕВРО, а, следовательно, он доступен всем слоям населения – даже с низким уровнем дохода;
2. Предусмотрена автоматическая пролонгация и ежемесячная выплата вознаграждения.
3. При досрочном расторжении депозитного договора, вознаграждение выплачивается согласно фактического периода.

  Хорошим спросом пользовался  и депозит «Пенсионный»  –  20,7  млн.  тенге, или  9,59%. Но  его популярность обусловлена  в свою очередь тем, что он  ориентирован на лиц достигших  50 лет и пенсионеров, а эта  групп клиентов очень активно  вкладывает свои средства в банки. К тому же у него тоже есть свои преимущества: прием дополнительных взносов без ограничений, ежемесячная выдача или Инновационныйизация вознаграждения, автоматическая пролонгация.

Далее по привлеченным суммам располагаются  депозит «Накопительный» и «Классический». Их доля 14,2  млн.  тенге, или 6,55% и 12,8  млн.  тенге, или 5,91% соответственно. Депозит «Свобода» среди всех срочных депозитов физических лиц пользовался наименьшим спросом – 5,8 млн. тенге, или 2,71%.

Срочные депозиты юридических лиц составили 4,4  млн.  тенге, или 2,04% от всех обязательств перед клиентами. Депозиты Доверительный составили 16,5 млн.  тенге, или 7,65%.

В 2007 году появилась тенденция снижения сумм некоторых срочных депозитов  физических лиц.  Это объясняется не только тем, что общая сумма всех обязательств перед клиентами уменьшилась, но и тем, что появились новые виды депозитных продуктов – «Инновационный» и «VIP», которые сразу обрели популярность среди клиентов.

Так «Свобода» уменьшился на 5,3  млн.  тенге, или на 90,9%, а «Классический» на 12,225  млн.  тенге, или на 95,48% и составили 0,5 и 0,57  млн.  тенге соответственно. Их основными недостатками являются отсутствие ежемесячной капитализации, а у депозита «Классический» еще и при досрочном расторжении отсутствует выплата вознаграждения.

Также уменьшилась и сумма «Обычного  срочного депозита» - на 78,0  млн.  тенге, или на 54,92% и он составил 64,0  млн.  тенге.  Ослабление  его  позиций в первую очередь связано  с появлением депозитов «Инновационный» и   «VIP». Из срочных депозитов физических лиц увеличились суммы привлекаемых вкладов только «Пенсионный» и «Накопительный».

 «Пенсионный» за год увеличился  на 7,9  млн.  тенге, или на 38,48% и составил 28,7 млн.  тенге.  Депозит  «Накопительный» за год увеличился на 1,4 млн.  тенге, или на 9,87% и составил 15,6 млн.  тенге.

Новый депозит «Инновационный»  за год привлек 6895 тысячи тенге. Его  основные преимущества: неограниченное число дополнительных взносов, возможность  частичной выдачи вклада  (до суммы  минимального  неснижаемого остатка в размере 300000 тенге, или 2000 долларов и Евро).

На депозит «VIP» за год положили суммы в размере 47,1 млн.  тенге.  Это  объясняется тем, что у  него минимальная  сумма вклада равна  не менее 7,0 млн.  в тенге, и в  валютном эквиваленте. Он ориентирован на группу клиентов с высоким уровнем дохода и хотя его суммы не являются гарантированными Фондом гарантирования вкладов, он еще и привлекает более высокими процентными ставками. Он и в общей структуре депозитов занял значительное долю – 24,16%. Больше только у «Обычного срочного депозита – 32,86% .  «Пенсионный» составил 14,77% , «Накопительный» - 8,01%, «Инновационный» - 3,54%. Доля «Надежного дохода» и «Классическийа» незначительны – 0,27% и 0,29% соответственно.

Депозиты Доверительный за год уменьшились на 6,7 млн.  тенге, или на 40,65% и составили 9,8 млн. тенге. Уменьшилась и их общая доля в структуре всех обязательств перед клиентами -  с 7,65% до 5,04%.

Срочные депозиты юридических лиц  за год напротив увеличились на 17118 тысячи тенге, или в 4,86 раза и составили 21552 тысячи тенге (Рисунок 14). Они заняли 11,06% в общей структуре обязательств перед клиентами против 2,04 в 2006 году.

В 2008 году продолжилась тенденция 2007 года по снижению сумм почти всех срочных  депозитов физических лиц.

 «Классический» уменьшился  за год на 15,49%, или на 78 тысячи  тенге и составил 500 тысяч тенге.  А его доля упала с 0,29% до 0,16%.

По сравнению с резким снижением  в прошлом году незначительно  снизилась сумма «Обычного срочного депозита» - на 8,76%, или на 5612 тысячи тенге и составил 58397 тысячи тенге. А в общей доле он снизился более значительно – с 32,86% до 19,08%. Это объясняется  выросшими общими обязательствами перед клиентами.

За 2008 год депозиты  «Пенсионный» и «Накопительный» уменьшились на20%. «Пенсионный» за год снизился на 6,1 млн.  тенге, или на 21,16% и составил 22,6 млн.  тенге.  В общей доле всех обязательств перед клиентами он уменьшился с 14,77% до 7,41%. Но, тем не менее, за 3 года он стабильно  привлекал суммы в размере более 20,0 млн.  тенге и зарекомендовал себя как один из самых популярных депозитных продуктов АО «Банк ЦентрКредит». «Накопительный» за год уменьшился на 22,01 %, или на 3,4 млн.  тенге и составил 12,2 млн. тенге, а его доля в структуре всех обязательств уменьшилась с 8,01% до 3,98%.

Из срочных депозитов физических лиц за 2008 год увеличились суммы  только двух депозитных продуктов -  «Инновационный» и «VIP». «Инновационный»  увеличился на 8,4 млн.  тенге, т.е. в 2,22 раза и составил 15,3  млн.  тенге. Выросла и общая его доля в структуре всех обязательств перед клиентами – с 3,54% до 5,01%.

Депозит «VIP» за 2008 год увеличился на 106,9 млн.  тенге, или более чем  в 3 раза и составил 154,1 млн.  тенге, или более, чем в 3 раза и составил 154054 тысячи тенге. А его доля достигла половины от всех депозитов – 50,34% против 24,16% в 2007 году. Эта тенденция свидетельствует о том, что состоятельные  клиенты  не боятся вкладывать в банки крупные суммы денег. Депозиты Доверительный за год увеличились более, чем в 2 раза и составили 21097 тысячи тенге. Их общая доля также выросла – с 5,04% до 6,89%.

Срочные депозиты юридических лиц  за 2008 год изменились наименее значительно  среди всех депозитов. Они увеличились  на 78 тысячи тенге, или на 0,36%. Уменьшилась  только их доля с 11,06% до 7,07%,  из-за увеличения общей суммы обязательств перед клиентами.

 

6 Трастовые операции банка

 

К услугам траст-отдела АО «БТА» относится:

1. Хранение ценных бумаг.

2. Ведение ежемесячных бухгалтерских  записей клиента.

3. Получение платежей от имени клиента по доверенности, включая проценты, дивиденды, арендные платежи.

4. Покупка и продажа ценных  бумаг за счет и от имени  клиента, проведение расчетов  с продавцами и покупателями.

5. Консультационные услуги;

а) Консультирование предприятий, включая: выбор оптимального портфеля ценных бумаг, налоговое планирование, приобретение недвижимости и других материальных ценностей;

б) Персональное консультирование граждан: перевод денежных средств и других активов родственникам и наследникам  в стране и за границей, планирование оптимального распределения семейных доходов.

6. Принятие целевых вкладов граждан  и организаций на покупку недвижимости  и автомобилей.

7. Создание пенсионных фондов  организаций и фондов ассоциаций  граждан (частных пенсионных фондов, вклады в которые гарантируются акциями фонда) по управлению имуществом и выполнении иных услуг по поручению и в интересах клиентах на правах его доверенного лица.

Распорядителем траста (трасти) является лицо, назначенное учредителем для  управления этим имуществом. В качестве имущества могут выступать не только движимое и недвижимое имущество, но и денежные средства, драгоценные металлы, акции и другие ценные бумаги, что позволяет сконцентрировать большое число мелких вкладов с целью их дальнейшего инвестирования в наиболее прибыльны проекты. Обязанности и права распорядителя траста определяются законодательством и договором траста.

Лицо, в пользу которого был заключен договор об учреждении траста, называется бенефициаром. Им может быть как  третье лицо, так и сам учредитель траста.

Сущность доверительных операций заключается в передаче клиентами  банкам своего имущества (без передачи права собственности) для последующего инвестирования этих средств от имени  их владельцев и по их поручению  на различных рынках с целью получения прибыли, с которой банки взимают определенную плату в виде комиссии.

Большинство банков предлагает своим  клиентам предварительно заключить  договор, определяющий основные положения  их будущего сотрудничества. Согласно этому договору деловые взаимоотношения банка и клиента строятся на взаимном доверии. Банк официально предоставляет свои услуги клиенту по выполнению указаний последнего и заверяет клиента в том, что тот может положиться на компетентность банковских работников и их высокий профессионализм. Все права представительства или распоряжения денежными средствами, ценными бумагами и другими ценностями имеют силу до тех пор, пока от клиента не поступит специальное письменное указание об их отмене или приостановлении.

Возникновение в мировой банковской практике трастовых операций как разновидности комиссионно-посреднических услуг, оказываемых коммерческими банками своим клиентам, и их быстрое развитие вызвано целым рядом объективных причин:

Во-первых, это проблема банковской ликвидности и снижения доходности традиционных видов ссудных банковских операций, а также стремление банков обеспечить выполнение одной из ключевых задач - повышение доходности операций при сохранении благоприятного уровня ликвидности.

Во-вторых, растущая заинтересованность банковской клиентуры (как юридических, так и физических лиц) в получении более широкого набора услуг от банка.

В-третьих, обострение конкуренции  на рынке ссудных капиталов, борьба банков за привлечение клиентов и  изобретение с этой целью все  новых услуг.

В-четвертых, при трастовых операциях  возникают большие возможности  для привлечения средств, а, следовательно, расширяются источники доходов.

В-пятых, трастовые операции не имеют  больших издержек.

В-шестых, трастовые операции обуславливают  дополнительное расширение корреспондентских отношений банка, способствуют улучшению его положения на межбанковском рынке и повышению репутации и имиджа.

Кроме того, развитие трастовых операций стало возможным в условиях накопления определенного богатства состояний, как отдельными лицами, так и различными компаниями, корпорациями и фирмами. Вследствие этого возникает необходимость правильно и выгодно распоряжаться такими видами богатства (денежные средства, акции, облигации, предметы искусства, драгоценные металлы и др.) и передавать их в руки тех учреждений, которые могут осуществлять управление ими. Это породило развитие трастовых услуг.

Вначале трастовыми операциями в ряде стран занимались отдельные лица, страховые компании, специальные  трастовые компании. Однако затем приоритет отошел к банкам.

Все трастовые операции - суть банковские, т.к. такие функции, как учет операций, хранение ценностей в сейфах, депозитные операции, финансовый анализ и другие выполняются коммерческими банками.

 

7 Валютные операции

Под текущими валютными операциями понимаются:

Переводы иностранной валюты для  осуществления расчетов без отсрочки платежа по экспорту и импорту  товаров, работ и услуг.

Операции осуществления расчетов, связанных с кредитованием экспортно-импортных  операций на срок не более 90 дней.

Получение и предоставление финансовых кредитов на срок не более 90 дней.

Переводы процентов, дивидендов и  иных доходов по вкладам, инвестициям, кредитам и прочим операциям, связанный  с движением капитала.

Переводы неторгового характера, включая переводы сумм заработной платы, пенсий, алиментов, наследства, а также другие аналогичные операции.

Все прочие валютные операции относятся  к операциям, связанным с движение капитала, и могут осуществляться только при наличии разрешения на и их проведение. К ним, в частности относятся:

Прямые и потфельные инвестиции.

Приобретение недвижимости.

Предоставление и получение  отсрочки по экспорту и импорту товаров, работ и услуг или финансовых кредитов на срок более 90 дней.

Данные операции могут осуществляться уполномоченными банками, т.е. коммерческими банками, получившими лицензии на проведение операций в иностранной валюте. Уполномоченные банки осуществляют контроль за соответствие проводимых клиентами валютных операций действующему валютному законодательству и представляют отчетность о проводимых валютных операциях по установленным формам.

Открытие и ведение счетов в  иностранной валюте юридических  и физических лиц, резидентов и нерезидентов, а также счетов неризидентов. Установление корреспонденских отношений с банками, имеющими генеральную лицензию.

Проведение расчётов, связанных  с экспортно-импортными операциями клиентов банка в иностранной  валюте в форме документарного аккредитива, инкассо, банковского перевода.

Валютное обслуживание физических лиц, включая куплю и продажу иностранных валют в соответствии с действующим законодательством.

Приобретение и продажу иностранных  валют у юридических лиц.