Банковские услуги

     Деятельность  коммерческих банков в условиях перехода к рынку требуют новых подходов и решений по вопросу совершенствования и развития расчетно-кассовых операций и прежде всего в сфере организации безналичных расчетов населения. В последние годы существенно расширилась сфера применения безналичных, расчетов за товары и услуги. Расчетный чек применяется для расчетов за любые виды товаров и услуг. Чек является именным документом и выдается в банках за счет средств, хранящихся на счетах граждан. Для получения чека в учреждении банка открывается депозитный счет на любую сумму. При этом депозитный счет может быть открыт и при внесении наличных денег. По желанию клиента ему может быть выдано на сумму депозитного счета несколько чеков. На сумму чекового депозита за период хранения на счете начисляется доход. Его выплата производится при закрытии счета. Операции по выдаче чеков выплачивается всеми учреждениями Сбербанка

     Еще одной формой безналичных расчетов служит чековая книжка.

     Чековая книжка Сберегательного банка является именным денежным документом и выдается вкладчику банка на любую сумму в пределах остатка средств на счете по вкладу до востребования. Преимущества расчетов чеками из чековой книжки очевидны: отпадает необходимость иметь при себе наличные деньги; гарантирована сохранность денежных сбережений по чековой книжке; двенадцать отрывных чеков позволяют в течении двух лет (на такой срок выдается чековая книжка с правом продления ее по желанию вкладчика еще на такой же срок) расплачиваться за любые виды промышленных товаров и бытовые услуги либо, в случае необходимости, получить наличные деньги в учреждении банка.

     Перспективным направлением развития и совершенствования  безналичных расчетов населения  через банки является внедрение  новой техники и технологии в  банковскую практику.

     Сегодня осуществлять банковские операции в  таких гигантских объемах, в нужном темпе с высокой точностью  немыслимо без современных информационных технологий, базирующихся на хорошо отлаженных локальных, региональных и глобальных компьютерных системах. 
 
 

3. Электронные банковские услуги

     Исследование  теоретических основ электронных  банковских услуг потребовало обобщить разнообразные подходы к понятию  банковской услуги. Единого мнения к пониманию данного термина  не сложилось в силу одностороннего подхода к рассмотрению сущности понятия «банковская услуга» различными направлениями экономической мысли: производственного, функционального, институционального, семантического, правового, маркетингового подходов.

     Опираясь  на системный подход, можно прийти к выводу, что банковская услуга - это совокупность отношений банка по поводу удовлетворения потребностей клиента в банковских продуктах.

     Электронные банковские услуги – это новый  технологический способ производства банковских продуктов, удовлетворяющих  потребности клиентов с помощью электронных банковских технологий.

     В работе  выделены существенные преимущества электронных банковских услуг по сравнению с традиционными услугами: а) удобство для клиентов; б) привлечение большего числа потребителей на рынке через разные сети телекоммуникаций; в) возможность круглосуточного предоставления услуг; г) возможность быстрой диверсификации предоставляемых услуг в условиях изменяющейся рыночной среды; д) возможность в режиме реального времени выбрать оптимальный вид услуги из предполагаемого спектра банковских продуктов.

     Банковский  бизнес включает розничные и оптовые  электронные банковские услуги, отличающиеся высокой обезличенностью. Розничные услуги удовлетворяют потребности индивидуальных потребителей, а оптовые - корпоративных клиентов.

     К розничным электронным банковским услугам относятся основные услуги: на базе банковских пластиковых карт, удовлетворяющие потребности в  ликвидности через банкоматы  с использованием  электронных  расчетов, а также сопутствующие  услуги: запрос выписки, загрузка информации о транзакциях, предоставление и оплата счетов, прием заявки на кредит и др.

     К оптовым электронным банковским  услугам относятся межбанковские электронные расчеты, локальные специальные и глобальные компьютерные сети («Банк-Клиент», «Интернет-Банк-Клиент» и др.), позволяющие клиенту управлять ликвидностью, осуществлять денежные переводы, оплачивать транзакции и др.

     Электронные банковские услуги отличаются от традиционных банковских услуг не по полезности, а по технологии удовлетворения потребностей клиента. Поэтому наряду с обладанием традиционных признаков банковских услуг (непостоянство качества услуг, договорный характер банковского обслуживания, связь банковского обслуживания с деньгами, протяженность обслуживания во времени, вторичность удовлетворяемых банковскими услугами потребностей), им присущи определенные особенности, такие как абстрактность, общедоступность, обезличенность, экстерриториальность, интерактивность обслуживания, множественность каналов доступа.

     Специфика электронных банковских услуг требует от потребителей экономической культуры, вызывает необходимость разъяснения содержания услуги клиенту, усиливает значение фактора доверия клиентов к банковскому сектору экономики. Электронные банковские услуги основаны на формировании партнерских отношений с клиентом, оказания ему всесторонней помощи, выражающейся в полезном эффекте.

     Реализуются электронные банковские услуги при  содействии ряда посредников, с которыми удаленно, используя каналы связи, взаимодействует потребитель банковского продукта. При этом возникает своеобразный контур внешних взаимодействий каждого из посредников, организующих продвижение банковского продукта. Клиент, получая электронный доступ к банковскому продукту,  может не представлять какая череда посредников его предлагает.

     Механизм  функционирования системы электронных  денежных расчетов индивидуальных клиентов основан на применении пластиковых  карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов, населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания частных лиц на дому и на рабочем месте, как способ доведения розничных услуг до потребителя и некоторые другие.

     Пластиковая карточка - это обобщающий термин, который  обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающим.

     Все пластиковые карточки, предназначенные  для расчетов могут быть личные и  корпоративные. Банки выдают личные карточки частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам, после анализа "кредитной истории" последних и открытия ими текущего счета в этом банке, либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение, также после анализа платежеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации, получившей карточку.

     Использование банкоматов для выполнения простых. банковских операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточится на оказании более специализированных видов услуг, и дает возможность в долгосрочной перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению. 
 
 
 
 
 
 

     3.Услуги  Газпромбанка

     Газпромбанк (Открытое акционерное общество) – один из крупнейших универсальных финансовых институтов России, предоставляющий широкий спектр банковских, финансовых, инвестиционных продуктов и услуг корпоративным и частным клиентам, финансовым институтам, институциональным и частным инвесторам. Банк входит в тройку крупнейших банков России и занимает третье место в списке банков Центральной и Восточной Европы.

     Банк  обслуживает ключевые отрасли российской экономики – газовую, нефтяную, атомную, химическую и нефтехимическую, черную и цветную металлургию, электроэнергетику, машиностроение и металлообработку, транспорт, строительство, связь, агропромышленный комплекс, торговлю и другие отрасли.

     Розничный бизнес также является стратегически  важным направлением деятельности Банка, и его масштабы последовательно увеличиваются. Частным клиентам предлагается полный набор услуг: кредитные программы, депозиты, расчетные операции,  электронные банковские карты и др.

     Газпромбанк занимает сильные позиции на отечественном  и международном финансовых рынках, являясь одним из российских лидеров по организации и андеррайтингу выпусков корпоративных облигаций, управлению активами, в сфере частного банковского обслуживания, корпоративного финансирования и других областях инвестиционного банкинга.

     В числе клиентов Газпромбанка – более 2 миллионов физических и 43 тысячи юридических лиц.

     Газпромбанк осуществляет услуги такие как:

Юридическим лицам

   Финансирование - Газпромбанк предлагает сотрудничество компаниям, которые удовлетворяют следующим критериям: годовая выручка - не более 2 600 млн рублей; опыт ведения бизнеса по направлению деятельности - не менее 1 года; Рентабельность деятельности – положительная; величина чистых активов – положительная; максимальное соотношение общего краткосрочного кредитного портфеля заемщика и месячной выручки - торговля – не более 2; промышленность - не более 3;

Значительная  часть оборотов проходит по банковским счетам

   Банковские  карты - банк обслуживает банковские карты платежных систем VISA, MasterCard, American Express и Union Card. В настоящее время Газпромбанком выпущено более 2,0 миллионов банковских карт различных платежных систем. Свыше 5000 торговых терминалов осуществляют эквайринговое обслуживание более чем 3500 предприятий торговли и сервиса в 76-ти регионах России.

   Размещение временно свободных средств -  срочные депозитные вклады. Депозитный вклад оформляется договором срочного депозитного вклада, по которому банк, принявший от вкладчика денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

   Неснижаемые остатки - Данный вариант размещения ресурсов позволяет клиентам Банка, заключившим договор банковского  счета в рублях и/или иностранной  валюте, получать процентный доход  по остаткам денежных средств на расчетных и текущих валютных счетах при условии поддержания ими минимального неснижаемого остатка.

   В случае если хотя бы в один из дней периода  поддержания минимального неснижаемого остатка сумма остатка на счете  Клиента будет меньше минимального неснижаемого остатка, проценты по остатку на счете не начисляются и не уплачиваются, за исключением процентов, указанных в тарифах на расчётно-кассовое обслуживание.

   Процентные  ставки по продукту зависят от суммы  неснижаемого остатка, валюты и периода  размещения денежных средств.

   Депозитный  сертификат - это ценная бумага, удостоверяющая сумму депозита, внесенного в Банк. При этом не требуется открытия депозитного  счета, что уменьшает количество документов, предоставляемых Банку.

   Депозитные  сертификаты выпускаются только юридическим лицам и номинируются исключительно в российских рублях.

   Проценты  по сертификатам выплачиваются в  конце срока в соответствии с  утвержденными процентными ставками.

   Банк  обязан выплатить номинальную сумму  депозитного сертификата по первому требованию его владельца, даже до наступления срока возврата депозита, указанного в сертификате. Однако при досрочном погашении Банк выплачивает проценты по пониженной ставке.

   "Газпромбанк" (Открытое акционерное общество) выпускает 2 вида депозитных сертификатов:

• именные депозитные сертификаты;
• депозитные сертификаты на предъявителя.

   Депозитные  сертификаты не могут служить  расчетным или платежным средством  за проданные товары или оказанные  услуги, но могут быть предметом  договора купли - продажи ценных бумаг.