Банковские услуги

 

Содержание 
 

    Введение……………………………………………………………………4 

1.     Рынок банковских услуг: развитие, сущность, структура……………6 

1.1.  История развития банковского дела и банковских услуг…………….6 

1.2.  Понятие: банковский продукт, услуга, операция, товар. Единство и                                  

        различие понятий………………………………………………………..10 

3. Структура банковских услуг……………………………………………14

 

2.     Общая характеристика банковских услуг……………………………..16 

2.1. Свойства банковских услуг……………………………………………..16 

2.2.  Традиционные банковские услуги……………………………………...24 

2.3.  Электронные банковские услуги………………………………………..33 

3.     Услуги Газпромбанка…………………………………………………….36 

Заключение……………………………………………………………………..43 

Список используемых источников и литературы…………………………....45 

Приложение…………………………………………………………………….47 
 
 

Введение 

     Одной из основных и неотъемлемых структур в экономике является банковская система. Развитие банков шло параллельно  и тесно переплеталось с товаропроизводством  и товарообращением. При этом банки  способствуют росту производительности общественного труда и существенно повышают общую эффективность производства благодаря проведению денежных расчетов, кредитованию хозяйства и выступлению посредниками в перераспределении капиталов.

     Главной сферой национального хозяйства любого развитого государства является современная банковская система. Её практическая роль заключается в следующем: управление в государстве системой платежей и расчётов, направление сбережений населения к фирмам и производственным структурам, осуществление большей части своих коммерческих сделок через вклады, инвестиции и кредитные операции. Коммерческие банки регулируют движение денежных потоков, влияя на их общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении, скорость оборота денежных потоков и эмиссию, действуют в соответствии с денежно-кредитной политикой государства. Обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения влияют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом, и залог снижения темпов инфляции – это стабилизация роста денежной массы.

     Современная банковская система является сферой многообразных услуг: от традиционных расчётно-кассовых и депозитно-ссудных  операций, определяющих основу банковского  дела, до новейших форм финансовых и денежно-кредитных инструментов, которые используют банковские структуры (траст, лизинг, факторинг и пр.).

     Одной из важнейших задач экономической  реформы в России является организация  устойчивой, гибкой и эффективной  банковской инфраструктуры. Становление современной отечественной банковской системы предопределяет практика зарубежных банков в развитых странах. Кроме того, она помогает приблизить отечественную банковскую структуру к международным стандартам и вывести российские банки на мировой уровень.

     В наше время, в условиях развитых финансовых и товарных рынков, структура банковской системы намного усложняется. Появляются новые инструменты и методы обслуживания клиентуры, новые виды финансовых и  кредитных учреждений.

     На  самом деле понятие “банк” не является таким простым, как кажется на первый взгляд. Обычно под банком понимают “хранилище денег”. Но данное житейское толкование банка скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве.

     В связи с тем, что в настоящее  время деятельность банковских учреждений очень многообразна, их истинная сущность оказывается неопределенной. Сегодня банки занимаются разнообразными видами операций. Кроме организации денежного оборота и кредитных отношений, через них осуществляются страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки и управление имуществом, финансирование народного хозяйства. Кредитные учреждения ведут статистику, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, выступают в качестве консультантов, имеют свои подсобные предприятия.

     В данной курсовой работе рассмотрены  вопросы о развитии, сущности и  структуре банковских услуг, общей  характеристике банковских услуг и  конкретном примере предоставления услуг Газпромбанком.

     Курсовая  работа состоит из введения, трех глав, заключения и приложения. 
 
 
 
 

1. Рынок банковских услуг: развитие, сущность, структура

1.1.История развития банковского дела и банковских услуг 

     История древних веков не оставила достаточно полных сведений о том, когда возникли банки, какие операции они выполняли, что явилось побудительной силой их развития. В настоящее время сохранились сведения о первых деньгах древних народов, но не о банках. Иными словами, современная история накопила немалые материальные свидетельства древнего денежного обращения, но не дала ответа на то, какова при этом была роль простейших кредитных учреждений. Более того, сам период возникновения банков не определен в экономической литературе, не ясна их истинная природа.

     Первые  банки, по мнению ряда ученых, возникли в условиях мануфактурной стадии капитализма, и появились, прежде всего, в отдельных итальянских городах в 14 и в 15 веках. По их мнению, банк, как особый институт товарного хозяйства возник не в связи с развитием товарно-денежных отношений на ранних этапах товарного хозяйства, а именно в тот их период, когда нужна была сеть специальных учреждений, регулирующих денежное обращение и производивших операции. Банк появился только на такой стадии развития кредита, когда без его широкой помощи невозможно было функционирование капиталистических предприятий. Не случайно банк характеризуется исключительно как явление капиталистического хозяйства.

     Другая  часть специалистов считает, что  банки возникли в более ранний период - при феодализме. Они отмечают, что уже в античном и феодальном хозяйстве появилась потребность в функции банков как посредников в платежах.

     Слово "банк" нам не только не проясняет  его сущность. А создает дополнительные затруднения в истинности наших  суждений и представлений о первых кредитных учреждениях. Слово "банк" происходит от итальянского "banco", означающее "стол". Эти "банко-столы" устанавливались на площадях, где проходила оживленная торговля товарами. Она велась с использованием разнообразных монет. Единой системы монет не существовало. При покупке-продаже встречались монеты различной формы, разного достоинства, причем зачастую ниже нарицательной цены, которая была указана на них. В этих условиях потребовались специалисты, которые бы знали и разбирались во множестве обращающихся монет, могли бы оценить и дать советы по их обмену. Эти специалисты-менялы обычно располагались со своими особыми столами на рынках, где происходит торговля.

     По  мнению историков, еще в 2300-м году до нашей эры у халдеев были торговые компании, которые выдавали ссуды. Эти же операции в 4-м веке до нашей эры практиковались и в Греции. Примечательно, что с приемом вкладов древние греки за известную плату производили обмен денег.

     Кто же выполнял эти первые банковские операции? По свидетельству историков, ими были как отдельные лица, у  которых концентрировались значительные денежные средства. Храмы были надежным местом для хранения ценностей. Воры, относившиеся с почитанием к алтарям, не грабили их. Неприкосновенность вклада гарантировалась уважительным отношением к религии.

     Первые  банкиры поняли, что накапливаемые огромные денежные средства, лежащие без движения - это непроизводительно. Так как их можно было бы использовать и получать существенную выгоду, отдавая их во временное пользование, либо открывая собственные новые предприятия. Удобства, создаваемые банками, не могли не привлечь внимание деловых людей. Постепенно банковская клиентура расширялась. Банки в свою очередь пошли на выполнение работ доверителей по составлению договоров между клиентами. Стали выступать посредниками в торговых сделках. По оценке одного из авторов, "вполне достоверным можно считать то обстоятельство, что хотя не менее существовали кредитные письма с обращением за платежом к банкиру".

     Все эти свидетельства никак не подтверждают бытующее представление о том, что  первые банки возникли в условиях мануфактурной стадии капитализма в форме банкирских домов.

     Древняя наука в банковском деле сочетает в себе тысячелетний опыт работы кредитных  учреждений, раскрывает то, что на протяжении длительного периода формировалось  как обязательные принципы организации банковского хозяйства.

     При всей кажущейся простоте, банковское дело очень непростая наука. Например, один крупный американский физик  рассказывает в своих мемуарах о  том, как, будучи студентом, он вначале  поступил на экономический факультет, однако в скором времени понял, что это слишком сложно для него и поступил на отделение квантовой физики… денежные, кредитные отношения как элементы экономических отношений отображают наиболее сложные явления жизни, поскольку относятся к отношениям между людьми, как наиболее сложным её субъектам.

     Банковское  дело развивается по законам общественного  развития, по линии восхождения от простого к более сложному. Было бы противоестественным, если бы мы, например, сравнивали древний прототип аккредитива как запись в торговой книге с современными его модификациями. Нельзя вообще сопоставлять древний банкирский дом с его уровнем осуществления операций с современным банком, оснащенным современными коммуникациями и каналами связи. Как "живой организм" банк отображает те требования, которые предъявляют к нему современный образ жизни.

     В российской банковской системе с  помощью банков происходит аккумуляция  временно неиспользуемых свободных  денежных средств, их перераспределение, "обмен веществ", использование "энергии окружающей среды в интересах общего блага. Деньги и кредит как факторы роста общественного богатства способны делать нации более богатыми, однако лишь в том случае, если управление деньгами и кредитом основывается на чётких правилах, их нарушение может стать тормозом экономического роста и процветания хозяйства.

     Банковское  дело не является застывшей наукой. Банки, желая выжить в конкурентной борьбе, чутко реагируют на потребности  своих клиентов, изменение окружающей их среды.

     Сегодня в Российской банковской системе кредитование является важнейшим направлением активных операций, а кредитный портфель обычно составляет от трети до половины всех активов банка. Поэтому эта тема занимает особое место в работе. В центре внимания находится современная система и основные процедуры управления кредитами, анализ типичных проблем, решение которых требуется для успешного внедрения системы кредитования.

     В последнее время в России так  же проявляется больший интерес  к развитию управленческого учета. Это неудивительно, так как управление сложной организацией невозможно без сбора и оценки всей необходимой информации. Сейчас Российский коммерческий банк превращается из учреждения, занятого распределением краткосрочных и долгосрочных кредитов между хозяйственными организациями, в рыночную структуру, которая наряду с традиционными выполняют более широкий круг операций. Между тем в условиях конкуренции между банками успех сопутствует тем банкирам, которые лучше владеют современными методами банковского дела. Но из-за большого объема информации в рамках курсовой работы невозможно рассмотреть все многочисленные вопросы, связанные с банковской деятельностью. 
 
 
 
 
 

2. Понятие: банковский продукт, услуга, операция, товар. Единство и различие понятий

 

     В развитии отношений между банками и их клиентами особая роль отводится правилам банковской практики, соблюдение которых, как это отмечается в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», позволяет раскрыть сущность банка как кредитной организации. Характер этих правил сводится к следующему: банк не может выполнять отдельные банковские операции в тот или иной момент, тогда как каждый отдельный клиент может пользоваться ограниченным кругом услуг, но от этого конкретный банк не перестаёт быть банком. Сущность банка абстрактна, выражает совокупную характеристику своей реальной деятельности. Поэтому сущность банка, его отношения с клиентами, целесообразно рассматривать с учётом его роли в развитии экономики в целом.

     Во  всех  сферах банк выполняет операции и услуги, направленные на увеличение банковской продукции, реализация, сбыт которой требует изучения различных сегментов рынка, где могут быть реализованы банковские продукты. К ним относятся:

• рынок кредитных услуг;
• рынок операционных услуг;
• рынок инвестиционных услуг;
• рынок посреднических услуг;
• рынок прочих услуг.

     Для банка и его клиентам (юридическим  и физическим лицам) очень важно  знать значение понятий: банковские товары, банковские продукты, банковские услуги и банковские операции.

     Банковским  товаром считается часть банковских продуктов и услуг, подлежащих реализации клиентам на различных сегментах банковского сектора экономики.