Банковские услуги

     Банковские  продукты – это деньги и денежное выражение посреднических и консультационных услуг, возникающих по мере выполнения банком своих функций. В отличие от других предприятий и организаций, производящих материальные ценности – товары, изделия, банковские продукты имеют нематериальный характер и связаны с определенными инструментами денежно-кредитной политики.

     Банковские  услуги представляют собой разновидность банковских продуктов, возникающих по мере выполнения непосредственных и посреднических операций с различными категориями клиентов, заинтересованных в эффективном использовании банковского капитала, привлеченных и заёмных средств в интересах развития рыночной экономики и увеличении собственных доходов и доходов юридических и физических лиц (клиентов), участвующих в этом процессе.

     Банковские  операции представляют собой технологическую  сторону деятельности банка, то есть это в основном технические, экономико-статистические, финансово-кредитные, бухгалтерские и другие приёмы, способы, используемые при создании банковских продуктов.

     Определение сущности перечисленных выше понятий  и категорий делает возможным  произвести классификацию банковских продуктов на  типичные группы, обусловленные организацией его денежно-кредитной деятельности.

     Группы  определены с учетом объективных  потребностей сегментов финансового  рынка, где банки осуществляют ту или иную деятельность, связанную  с формированием ресурсной базы, кредитованием клиентов и т.д.

     Эти, и возможные другие банковские продукты, конкретизированные в услугах банка, являются разновидностями банковских товаров, подлежащих купле-продаже  на финансовом рынке.

     Исследование  литературных источников и практики банковского дела обнаружило, что в банковской деятельности, не смотря на ее многолетнюю историю, еще не сложился адекватный понятийный аппарат. Мы не станем специально останавливаться на том, что многие понятия используются во многих различных значениях, что затрудняет их использование и влечет недопонимание банковских договоров покупателями банковских продуктов и услуг.

     Большинство ученых экономистов считает, что  главным критерием отнесения  той или иной деятельности к сфере  услуг служит неосязаемый, невидимый характер производимого продукта в виде услуги. В то же время, услуга всегда передается покупателю через непосредственную деятельность ее производителя, причем эта деятельность должна быть экономически полезной, а ее результаты (услуги) иметь возможность выступать в качест ве товара. Услуга, в отличие от овеществленных товаров, всегда является процессом, в ходе которого происходит взаимодействие ее производителя и потребителя. Любая услуга является процессом, тогда как любой овеществленный товар таковым не является.

     Еще одна важная отличительная черта  банковской услуги – ее сиюминутность. Услуги, как правило, не могут быть отложены до дальнейшей продажи и  предоставления на длительный срок. Если спрос на эти услуги становится больше предложения, то на это нельзя среагировать, как в промышленности, взяв товар со склада. Аналогично, если мощности по производству банковских услуг значительно превосходят спрос на них, то издержки в этом случае общественно необходимы. Можно утверждать, что банковский продукт — это конкретный банковский документ (или свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции. Это может быть вексель, чек, любой сертификат (инвестиционный, депозитный, сберегательный, пластиковая карточка) и т.п. Банковская услуга представляет собой разнообразные банковские операции по обслуживанию клиента. Банковский продукт и услугу в реальной действительности сложно вычленить, поскольку многие банковские операции (услуги) заканчиваются определенным документом.

     Сходство  банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента  и способствовать получению прибыли. Однако в большинстве случаев  банковская услуга но сит первичный  характер, банковский продукт вторичный.

     Оказание банковских услуг связано с использованием денег в различных формах (наличные, безналичные деньги и расчёты). Нематериальные банковские услуги приобретают зримые черты посредством имущественных договорных отношений. Большинство банковских услуг имеет протяжённость во времени: сделка, как правило, не ограничивается однократным актом, устанавливаются более или менее продолжительные связи клиента с банком.

     Актуализация  исследований понятий банковская услуга, банковский продукт, банковская операция связана с распространением положений неоклассической теории фирмы на финансовых посредников, в частности банки.

     В современном российском законодательстве пока не нашло место понятие банковский «продукт», также нет однозначного подхода к определению понятий  «услуга» и «операция». Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» тоже не определяет понятие услуги, а специфика банковской деятельности определяется на основе перечня банковских операций и сделок, причем понятия сделка и операция употребляются как тождественные.

     Эта ситуация приводит к тому, что при  лицензировании деятельности банка  ЦБ РФ указывает в лицензии перечень банковских операций, а банки при  осуществлении деятельности рекламируют  и продвигают банковские услуги. 
 
 
 
 
 
 
 

3. Структура банковских услуг

     Актуальность  рассмотрения структуры предоставляемых  банковских услуг обусловлена значением  банковской услуги для самого банка. Услуга – не что иное как товар, который производит банк.

     Организационная структура и устройство прежде всего  зависит от того, что из себя представляет банк. Для дальнейшего укрепления банковской системы необходимо обязательно развитие такого явления, как специализация, расширение банковских операций, построение более сложной банковской структуры.

     В организационной структуре банка выделяются 2 основных элемента: структура управления банком и структура его функциональных подразделений. Под структурой управления банка понимается та структура управления деятельностью банка, которая зафиксирована в его уставе. Она определяется законодательно. Должен быть контролирующий и исполняющий органы.

     Ранее, общепринятая структура банка представляла собой пирамиду. Банк предлагал клиентам те операции и услуги, которые считал нужным разрабатывать или выполнять, исходя прежде всего из собственных возможностей и представлений о перспективах развития, но никак не из интересов клиента. При этом нередко клиент становился жертвой ошибок, допущенных на различных уровнях пирамиды. Клиент был вынужден выбирать услугу из предлагавшегося ему ассортимента.

     В новой организационной структуре  банка процесс принятия решений  начинается с выяснения потребностей клиента, после чего определяются возможности  банка и формулируются предложения  на каждой ступени иерархической  структуры. В правлении банка  под руководством председателя правления принимается решение о создании новой услуги, прекращении предоставления старой и т.д. После этого результаты принятого решения доводятся до всех структурных подразделений банка и, наконец, выносятся на суд клиента. Если предлагаемая клиенту услуга чем-то его не удовлетворяет, если банк существенно видоизменил предложение по сравнению с первоначальным запросом клиента, то последний просто не купит услугу, а обратится в другой банк. Таким образом, в новых условиях политика банка ориентирована прежде всего на удовлетворение потребностей клиента!

     При этом очень важно, чтобы каждый работник банка считал себя поставщиком определенной услуги, а не только служащие филиалов, находящиеся в непосредственном контакте с клиентами. Таким образом концепция банковских услуг должна быть интегрирована на всех уровнях организационной структуры банка.

     Основные  цели структуры банковских услуг  можно представить следующим  образом.

1. Удовлетворение потребностей клиента. Банку необходимо найти клиента чтобы предоставить его услуги и взамен получить комиссионные.
2. Удовлетворение потребностей банка как организации. Доход ему необходим чтобы развивать свою деятельность.
3. Удовлетворение (мотивация) персонала, т.к. если банковские работники не заинтересованы в своей работе, то пострадает клиент.

     В настоящее время банки предлагают клиентам новые виды продуктов и  услуг, идет процесс глобализации отношений  с клиентом. Банки стремятся удовлетворить  все возникающие у клиента  потребности. Такой подход приводит к необходимости сегментирования рынка. Реклама банка обычно ориентирована на определенные категории клиентов. Чтобы определить круг клиентов, которым можно предоставить определенную услугу, банк проводит сегментирование рынка (по клиентам и услугам). Банк сначала создает постоянную клиентуру, потом использует стратегию проникновения (предлагает свои услуги как можно большему числу клиентов), а затем — стратегию развития — стремится привлечь новых клиентов.

     Цель  банковского работника заключается  в том, чтобы доказать клиенту, что его продукт отвечает потребностям клиента. Банк должен хорошо знать своих клиентов «изнутри», понимать цели и задачи потребителя.  

2. Общая характеристика банковских услуг

2.1. Свойства банковских  услуг

     Услуга  банка - это средство удовлетворения потребности клиентов

     Предоставление  банковских услуг - это основная деятельность любого банка. Для того чтобы получить прибыль, банковское учреждение должно создать свою услугу, необходимую  клиенту, определить ее цену, выйти  с ней на рынок и реализовать ее. Иными словами, банковская услуга - это услуга, удовлетворяющая какой-нибудь спрос и предназначенная для продажи на рынке. Товар банка специфичен - это банковские услуги, которые представляют собой операции с деньгами и ценными бумагами, а также посреднические операции и консультационные услуги финансового характера.

     В соответствии с законом "О банках и банковской деятельности в России" банки могут оказывать клиентам следующие услуги, в том числе:

• привлекать вклады (депозиты) и предоставлять кредиты по соглашению с заемщиком;
• осуществлять расчеты по поручениям клиентов и банков-корреспондентов, в том числе и их кассовое обслуживание;
• открывать и вести счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных;
• финансировать капитальные вложения по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств банков;
• выпускать, покупать, продавать и хранить платежные документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации и другие документы) осуществлять иные операции с ними;
• выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства ха третьих лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме;
• приобретать права требования по поставке товаров и оказанию услуг, принимать риски исполнения таких требований и инкассировать эти требования (форфейтинг), а также выполнять эти операции с дополнительным контролем за движением товаров (факторинг);
• покупать у российских иностранных юридических и физических лиц и продавать им наличную иностранную валюту, находящуюся на счетах и во вкладах;
• покупать и продавать в России и за ее пределами драгоценные металлы, камни, а также изделия из них;
• привлекать и размещать драгоценные металлы во вклады, осуществлять иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;
• привлекать и размещать средства и управлять ценными бумагами по поручению клиентов (доверительные (трастовые) операции);
• оказывать брокерские и консультационные услуги, осуществлять лизинговые операции;
• производить другие операции и сделки по разрешению Банка России, выдаваемому в пределах его компетенции.

     Специфика банка определяется особенностями  его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского  продукта. Банковским продуктом являются:

1. создание платежных средств и
2. предоставление услуг.

     Создание  платежных средств проявляет  себя на уровне экономики в целом (или, как говорят, на макроуровне). Известно, что обмен продуктами труда производится не в форме обмена одного продукта на другой, а в форме купли-продажи. Товаропроизводитель предлагает рынку свой товар. Покупатель в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в том случае, если он продаст свой собственный продукт.