Банковские услуги

     Второй  составной частью продукта банка  являются предоставляемые им услуги. Их можно классифицировать следующим образом:

           Критерии классификации              Тип предоставляемых услуг

 В зависимости от соответствия специфике банковской деятельности 

     Специфические услуги                         Неспецифические услуги

В зависимости от субъектов  получения услуг 

     Юридические лица                                Физические лица

В зависимости от способа  формирования и размещения ресурсов банка 

     Активные  операции                               Пассивные операции

В зависимости от оплаты за предоставление 

     Платные услуги                                      Бесплатные услуги

В зависимости от связи  с движением материального  продукта 

     Услуги, связанные с движением           Чистые услуги

     материального продукта

     Банковские услуги прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций:

1. депозитные операции
2. кредитные операции
3. расчетные операции

     Депозитные  операции представляют собой форму  осуществления кредитных операций банков и иных кредитных учреждений и подразделяются на активные или  пассивные.

     Активные  депозитные операции – это размещение имеющихся в распоряжении банков средств во вклады в другие банки или кредитные организации.

     Пассивные депозитные операции – операции банков и иных кредитных учреждений по привлечению  денежных средств во вклады.

     Депозитные  операции различаются:

• по срокам размещения (на срок, до востребования);
• по видам вкладчиков (физические лица, юридические лица);
• по видам вкладов (денежные средства, ценные бумаги).

     Вид депозитного вклада определяется в  первую очередь в зависимости  от его срока размещения.

     Депозиты (вклады) до востребования позволяют получить денежные средства по первому требованию вкладчика, а срочные – по истечении определенного договором срока.

     Депозиты  на срок (срочные) имеют две основные разновидности:

• срочные вклады;
• сберегательные вклады.

     Разновидностью  срочных депозитов являются депозитные и сберегательные сертификаты –  письменное свидетельство кредитного учреждения  о депонировании денежных средств, удостоверяющее право вкладчика  на получение по истечении установленного срока суммы депозита (вклада) и процентов по нему.

     В соответствии со статьёй 834 Гражданского Кодекса РФ основанием проведения депозитных операций является договор банковского  вклада. Вкладчиком банка может быть юридические и физические лица, в  том числе граждане России, иностранные граждане и лица без гражданства.

     Кредитные операции - это отношения между  кредитором и заемщиком по предоставлению первым последнему определенной суммы  денежных средств на условиях платности, срочности и возвратности. Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы: активные, когда банк выступает в лице кpедитоpа, выдавая ссуды, и пассивные, когда банк выступает в лице заемщика, привлекая деньги от клиентов и других банков в банк на условиях платности, срочности и возвратности. Выделяются и две основные формы осуществления кредитных операций: ссуды и депозиты. Соответственно активные и пассивные кредитные операции банков могут осуществляться как в форме ссуд, так и в форме депозитов. Активные кредитные операции состоят, во-первых, из ссудных операций с клиентами и операций по предоставлению межбанковского кpедита; во-вторых, из депозитов, размещенных в других банках. Пассивные кредитные операции аналогично состоят из депозитов третьих юридических и физических лиц, включая клиентов и иные банки, и ссудные операции по получению межбанковского кредита.

         Расчетные операции, которые производит банк,  могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме.  По  поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых  производятся платежи, связанные с покупкой или  продажей  товароматериальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением  налогов, сборов и других не менее  важных  платежей.  При  расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями,  между предприятиями, налоговыми органами, населением,  бюджетом.  При производстве расчетов банки используют различное современное оборудование обеспечивающее быструю связь и  техническую обработку документации поступающей в банк.

     Рассмотренные три типа банковских операций называют традиционными банковскими операциями. Оттенок традиционности они приобретают прежде всего в том смысле, что исторически, на протяжении длительного времени переходят как наследие от одного поколения банков к другому.

     Данные  операции в своей совокупности образуют то, что называется банком. Юридически банк - это такое предприятие, которое  осуществляет все три рассмотренные  операции одновременно. Если какую-либо одну из трех чисто банковских операций та или иная организация не выполняет, то она по закону не может считаться банком, а переходит в разряд других финансовых институтов (в законе "О банках и банковской деятельности" они получили название "других кредитных учреждений").

     К разряду традиционных банковских операций можно отнести и кассовые операции. В современном законодательстве они не включены в состав базовых операций, из которых складывается банк, однако по своему назначению они отражают суть банковской деятельности. Трудно себе представить, что банк занимаясь депозитами, осуществляя кредитование и расчеты, не ведет кассовых операций.

     Промежуточное положение между традиционными  и нетрадиционными операциями занимают дополнительные операции. В их состав входят валютные операции, операции с  ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками. Эти операции банки могут и не выполнять.

В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги. Их достаточно много, в том числе:

1. посреднические услуги
2. услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т.п.)
3. предоставление гарантий и поручительств
4. доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента)
5. бухгалтерская помощь предприятиям
6. представление клиентских интересов в судебных органах
7. услуги по предоставлению сейфов
8. туристские услуги и др.

Банкам  запрещено заниматься производственной и торговой деятельностью, а также  страхованием.

     Поскольку банки аккумулируют (собирают) свободные денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся хозяйственным организациям, банковские услуги могут осуществляться в форме как пассивных, так и активных операций. С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы (например, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, полученных у других банков, и т.п.). Осуществляя активные операции, банки размещают привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных хозяйственных организаций и населения.

     В зависимости от платы за предоставление банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные услуги.

     Нередко выделяются банковские услуги, приносящие и не приносящие банковский доход, дорогостоящие  и дешевые услуги. Так, большинство  активных операций позволяет банку получить доход, в то время как его пассивные операции предполагают выплату процентов по определенным видам вкладов. Некоторые банковские услуги требуют больших затрат труда, поэтому их цена дороже. Например, обработка аккредитива стоит в банке дороже, чем обычный перевод денег по платежному поручению клиента.

     В зависимости от связи с движением  материального продукта банковские услуги подразделяются на два вида:

1. услуги связанные с его движением,
2. чистые услуги.

     Поскольку банки своими денежными операциями обслуживают главным образом движение материального продукта, их основная часть бесспорно относится к первому виду услуг. Способствуя продвижению товаров, данные услуги банка (такие как, например, услуги предприятиям транспорта, связи, торговли) создают новую дополнительную стоимость. Чистые услуги предоставляются организациям, занятым непосредственно материальным производством, а также отдельным гражданам для удовлетворения их личных потребностей.

     Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер. Уже в такой простейшей Форме, как прием от населения и предприятий во вклады, заключен огромный производительный смысл. Банк просто собирает деньги - он превращает "неработающие", неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы. В равной степени это относится к кредитам, предоставляемым предприятиям и организациям на развитие своей производственной и финансовой деятельности. Так или иначе банковские операции обслуживая хозяйственную деятельность своих клиентов, способствуют развитию и ускорению производства.

     Характерным свойством банковских услуг является и то, что их объектом выступают  не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью каналов банковской связи с одного счета на другой, из одного региона (предприятия, сектора экономики) в другой. Движение по счетам предприятий - это преимущественно движение капиталов в денежной форме.

     Свойство  банковских услуг состоит и в  том, что они охватывают как активные, так и пассивные операции. Принимая вклады и "осуществляя тем самым пассивные операции, банки дают возможность своим клиентам не только хранить денежные средства в безопасном месте, но и получить определенный доход в виде процентов по депозитам. Размещая акции клиентов, предоставляя им ссуду, выполняя валютные и другие активные операции, банки оказывают существенные услуги хозяйствам, способствуют продвижению товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных затрат.

     Операции, выполняемые банками, могут осуществлять и другие предприятия и организации. Они не являются монополией только банка. Это относится не только к традиционным банковским операциям, но и особенно к другим услугам.

     Такое положение связано с тем, что  на рынке банковских услуг в условиях рыночного хозяйства возникает  серьезная конкуренция. Именно поэтому особенно быстро за последние годы стали развиваться не чисто банковские операции, а другие нетрадиционные для банка услуги.

     И так, подытожив свойства банковских услуг, можно определить что они:

1. не могут быть произведены про запас,
2. носят производительный характер,
3. объектом банковских услуг выступает капитал,
4. охватывают активные и пассивные операции,
5. не являются монополией только банка,
6. могут относиться к небанковским операциям.

 
 
 
 

2. Традиционные  банковские услуги

     К традиционным банковским услугам населению относятся вкладные операции, ведение сберегательных счетов, предоставление кредитов и расчеты с использованием пластиковых карт. Самой распространенной услугой по-прежнему остаются вкладные операции, так как банки заинтересованы в привлечении денежных средств клиентов.

Операции  банка по привлечению  средств в депозиты

     Коммерческие  банки выполняют различные операции по обслуживанию своих клиентов. Все  операции коммерческих банков обычно делят на три группы:

     1. пассивные операции - это операции, посредством которых банки формируют свои ресурсы для проведения кредитных и других активных операций. К ним относятся: привлечение на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц, открытие срочных счетов граждан, предприятий, организаций, выпуск ценных бумаг, займы, полученные из других банков и т.д.

     2. активные операции - операции, посредством  которых банки размещают имеющиеся  в их распоряжении ресурсы.  К ним относятся: краткосрочное  и долгосрочное кредитование  производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций, предоставление потребительских кредитов населению, приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг, инновационное финансирование и кредитование, долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий, займы, предоставляемые другим банкам.