Банковские услуги на основе электронных систем и пластиковых карт

 

1.3 Классификация пластиковых карточек

 

Пластиковая карта представляет собой документ в виде карточки из негибкого пластика, не подлежащий передаче и помогающий ее держателю  отправить товары и услуги и получать со счета денежные сумму.[11, с. 95]

Существует много признаков по которым можно классифицировать карты.

1. По материалу, из которого  они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

2. По способу записи  информации на карту:

- графическая запись;

- эмбоссирование;

- штрих-кодирование;

- кодировка на магнитной  полосе;

- чип;

- лазерная запись (оптические  карты).

3. По общему назначению:

- идентификационные;

- информационные;

- для финансовых операций (расчетов).

4. По эмитентам:

- банковские (универсальные)  карты, выпускаемые банками и  финансовыми компаниями;

- частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

5. Банковские и другие  карточки, используемые для расчетов:

- автономный «электронный кошелек»;

- «Электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента;

- «ключ к счету» - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.

6. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами):

• обычная карточка;
• серебряная карточка;
• золотая карточка;
• электронная карточка.

7. В России сложилось  разделение на карты корпоративные  и личные, иногда еще выделяют  «зарплатные» карточки: эмитент заключает договор с организацией, а держателями карточек являются ее сотрудники в качестве частных лиц.

 

2. Анализ развития рынка пластиковых карт на примере

2.1 Анализ рынка  пластиковых карт в Новосибирской  области

 

Кредитные организации и  филиалы кредитных организаций  на территории Новосибирской области  осуществляют эмиссию и эквайринг платежных карт различных российских и международных платежных систем, таких как VISA International, MasterCard Int., Золотая Корона, Объединенная расчетная система, Программа DUET, American Express, локальная карта Россельхозбанк (ОАО) и т. д. По состоянию на 1 июля 2011 года фактическое количество действующих платежных карт, выданных кредитными организациями и филиалами кредитных организаций Новосибирской области, составило 2 739,4 тыс. единиц.

В структуре эмитированных  карт наибольшую долю составляли карты  платежной системы VISA Int. (см. рисунок 2.1).

Рисунок 2.1 – Структура  эмитированных кредитными организациями  и филиалами платежных карт по состоянию на 01.07.2011г.

 

С использованием платежных  карт осуществляются операции по получению  наличных денежных средств и по оплате товаров (работ, услуг). В I полугодии  текущего года в банкоматах, пунктах  выдачи наличных было получено с использованием карт 125,0 млрд. руб., что на 44,2% больше, чем в I полугодии 2010 года. В свою очередь, объем безналичных расчетов в торгово-сервисной сети с использованием карт составил 15,7 млрд. руб. и на 71,7% превысил показатели аналогичного периода 2010 года.[8, с. 96]

В структуре операций с  использованием карт, по итогам I полугодия 2011 года, 88,9% всех сделок приходится на получение наличных денежных средств  и 11,1% – на оплату товаров и услуг  в торгово-сервисной сети (см. рисунок 2.2). Для сравнения, по итогам I полугодия 2010 года доля безналичных расчетов за товары и услуги с использованием платежных карт составляла 8,4% общего объема операций с использованием карт.

Рисунок 2.2 – Диаграмма структуры операций с использованием платежных карт в 1 полугодии 2011 года

Рисунок 2.3 – Диаграмма расчетов в торгово-сервисной сети

В структуре расчетов в  торгово-сервисной сети в I полугодии 2011 года наибольшую долю занимали сделки с использованием карт VISA Int. и MasterСard Int.

Инфраструктура по выдаче наличных денежных средств держателям платежных карт в Новосибирской  области достаточно развита. Так, по состоянию на 01.07.11 г. в 2423 банкоматах можно получить денежные средства, из них 2192 банкомата оснащены функцией оплаты товаров, работ, услуг с использованием платежных карт. В организациях торговли и услуг Новосибирской области  для осуществления безналичных  платежей с применением платежных  карт установлен 7221 электронный терминал, в том числе по картам системы VISA Int. можно осуществить платежи в 6960 терминалах, 6972 терминала принимают к обслуживанию карты системы MasterСard Int., в 1018 терминалах можно осуществить расчеты с использованием карт системы Программа DUET, 946 терминалов принимают карты системы Золотая Корона.[8, с. 98]

Главной тенденцией пластикового рынка стал прогрессирующий рост количества кредитных карт.

 

2.2 Анализ работы с пластиковыми картами на примере Сибирского банка Сбербанка России

Сибирский банк Сбербанка России является одним из 17 территориальных банков крупнейшего банковского учреждения России - Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации и действует на территории Новосибирской, Томской, Кемеровской области, Алтайского края, Республики Алтай. Сибирский банк обладает наиболее разветвленной филиальной сетью в регионе и предоставляет полный спектр банковских услуг на рынке, охватывающем более чем 13,1 млн. человек.

Традиционно Сибирский банк Сбербанка России является лидером в регионе в сфере обслуживания физических лиц. Банк предлагает вклады в рублях, долларах США и евро, различные программы кредитования населения (на покупку жилья, получение образования, неотложные нужды и пр.), выпускает банковские карты международных платежных систем и АС СБЕРКАРТ, осуществляет денежные переводы, прием коммунальных и иных платежей в пользу юридических лиц, реализует монеты и слитки из драгоценных металлов, открывает обезличенные металлические счета.

Управление и координация  деятельности учреждений Сбербанка, расположенных  в городе Новосибирске. На сегодняшний день 22 отделений и 762 подразделения Сбербанка России охватывают практически все города и районы Новосибирской, Томской и Кемеровской областей.

В число основных услуг  Сбербанка России в Новосибирске, входят (см. таблицу 2.1).

Таблица 2.1 – Основные услуги Сибирского банка Сбербанка России в г. Новосибирск

Основные  виды услуг
Для частных  клиентов	Для юридических  лиц
- операции  по вкладам в национальной  и иностранной валюте;	- ведение счетов;
- кредитование  физических лиц	- кредитование  юридических лиц;
- выплата  заработной платы через Сбербанк;	- выдача и  оплата векселей банка;
- операции  с дорожными чеками;	- специальное  обслуживание малого бизнеса;
- обмен  наличной иностранной валюты;	- выдача депозитных  сертификатов банка;
- обслуживание  и выдача банковских карт;	- обслуживание  и выдача банковских карт;
- депозитарное  обслуживание физических лиц;	- аренда сейфов;
- негосударственный  пенсионный фонд;	- депозитарное  обслуживание юридических лиц;
- услуги  по аренде сейфов;	- лизинг;
- выплата  пенсий посредством Сбербанк  России.	- Пенсионный  Фонд Сбербанка.

 

С 2006 года в здании Сибирского банка Сбербанка России в Новосибирске стал действовать центр эмиссии, который стал первым за Уралом центром эмиссии банковских карт Сбербанка России. Действительно, открытие центра эмиссии банковских карт в первую очередь будет выгодно нашим клиентам. Связано это со значительным сокращением сроков (не более трех рабочих дней) выпуска и перевыпуска карт Сибирским банком. К 2011 году созданы индивидуальные условия обслуживания частных клиентов по ускоренному выпуску карт. Сокращенные сроки выпуска карт удобны корпоративным клиентам, внедряющим зарплатные проекты.

Порядка 70% от всего «карточного» объема распространяется через зарплатные проекты на сибирских предприятиях. Тем не менее, соотношение зарплатных и личных карт постепенно меняется. Тот набор карт, который предлагается сейчас клиенту, будет интересен всем: состоятельным гражданам, студентам, пенсионерам, людям со средним достатком. Банк предлагает интересный кобрэндинговый продукт — карту VISA Classic «Аэрофлот», а также карту VISA Classic «Золотая маска». Для людей, совершающих частые деловые и туристические поездки по России и за рубеж, Сбербанк России предлагает международную карту «VISA Аэрофлот». Держатели карт становятся участниками программы «Аэрофлот Бонус», реализуемой авиакомпанией «Аэрофлот — Российские авиалинии». Что действительно очень удобно — на всей территории страны действует единая тарифная политика для карт Сбербанка России. Особой популярностью среди клиентов пользуется услуга «Мобильный банк», при которой пользователь может получать на свой мобильный телефон отчет об операциях, которые совершаются с картсчетом в режиме on-line. Данная услуга позволяет узнать об остатке на счете карты, заблокировать карту при ее утрате. Кроме того, с помощью «Мобильного банка» можно пополнить счет своего сотового телефона. [7, с. 10]

Каждый четвертый пенсионер  в Новосибирской области получает пенсию по карте.

Рассмотрим структуру  комиссионных доходов Сибирского банка СБ России, которая показана в таблице 2.2.

 

 

Таблица 2.2 - Комиссионные доходы Сибирского банка СБ России в динамике с 2009 – 2011 гг., млрд. руб.

Показатели	доходы			Изменение ,%
	2009г.	2010г.	2011г.
Расчетно – кассовое обслуживание юр. лиц	7,7	8,8	9,7	125,9
Расчетно – кассовое обслуживание физ. лиц	7,4	8,4	8,7	117,5
Операции  с пластиковыми картам	3,7	4,2	4,5	121,6
Прочие  комиссионные доходы	4,3	3,4	4,2	97,7
Итого	23,1	24,8	27,1	117,3

 

Как видно из таблицы  3.1 основной источник комиссионных доходов: расчетно - кассовые операции с клиентами (увеличение на 43,4%). Операции с пластиковыми картами за три года показали увеличение на 21,6%.

Сведения о деятельности Новосибирского отделения и его филиалов, в части расчетов с использованием банковских карт, показаны в таблице 2.3.

 

Таблица 2.3 – Сведения о деятельности Новосибирского отделения по расчетам с использованием пластиковых карт в динамике с 2009 – 2011гг.

Показатели	2009год	2010год	2011год
Количество  клиентов (ед.):	742296	792442	842081
-юридических  лиц	753	797	820
- физических  лиц	741543	791645	841261
Количество  карточек в обращении (шт.), из них:	778553	831925	882231
- расчетные	712084	764004	816303
- кредитные	66469	67921	65928
Количество  пунктов выдачи наличных (шт.)	350	355	373
Количество  банкоматов (шт.)	537	602	656
Количество  установленных терминалов (шт.)	3771	3999	4299

 

В целом, динамика сохраняется. Увеличение идет по всем показателям: растет поток клиентов – как физических лиц, так и предприятий; увеличивается  количество карт в обращении –  прирост за последний год составил около 20%. Также на увеличение спроса продолжает реагировать и банк, постоянно  увеличивая количество банкоматов, терминалов, пунктов выдачи наличных. Если год назад по карточке можно было рассчитаться в 2744 точках, то теперь таких мест уже 3690 – прирост более 30%.

В свою очередь, клиенты  банков пользуются предоставленными возможностями  и также увеличивают количество сделок с использованием пластиковых  карт (см. таблицу 2.4).

 

Таблица 2.4 – Сведения о сделках с использованием пластиковых карт, с 2009 -2011гг.

Показатели	2009год	2010год	2011год
Количество  сделок, совершенных клиентами отделения  на территории Новосибирской области (тыс.шт.), в том числе:	5355,4	5343,9	5800,2
- при  оплате товаров и услуг	1564,1	1511,5	1561,9
- при  получении наличных	3791,3	3832,4	4238,3
Сумма сделок (млн. руб.):	14304,7	14975,5	17543,0
- при  оплате товаров и услуг	493,2	554,8	693,4
- при  получении наличных	13811,5	14420,8	16849,6
Количество  сделок, совершенных клиентами отделения  за пределами Новосибирской области (тыс. шт.), в том числе:	31,8	23,5	15,0
- при  оплате товаров и услуг	11,5	16,1	10,3
- при  получении наличных	20,3	7,5	4,7
Сумма сделок (млн. руб.)	240,6	192,4	122,5
- при  оплате товаров и услуг	67,1	107,5	64,4
- при  получении наличных	173,5	84,9	58,1