Банковские услуги на основе электронных систем и пластиковых карт

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

1. Теоретические аспекты банковских услуг на основе электронных систем и пластиковых карт ………………………………………………………………….   2

1.1 Общая характеристика платёжных систем ……………………………………2

1.2 Пластиковые карты как одна из основ системы электронных расчётов …… 5

1.3 Классификация банковских  пластиковых  карт……………………………….8

2. Анализ развития рынка пластиковых карт на примере ……………………... 12

2.1 Анализ рынка пластиковых  карт в Новосибирской области………………. 12

2.2 Анализ работы с пластиковыми  картами …………………………………….14

3. Проблемы и перспективы развития технологий расчетов с помощью пластиковых карт …………………………………………………………………..22

3.1 Современное состояние рынка пластиковых карт в России………………...22

3.2 Проблемы развития рынка пластиковых карт и технологий с использованием пластиковых карт в России……………………………………..27

Заключение………………………………………………………………………….34

Список литературы…………………………………………………………………37

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Электронные банковские услуги являются динамично развивающимися инструментами всей банковской системы, их следует рассматривать как  развитие традиционных услуг на базе новой методологии, а не как новые  услуги. Они предоставляют реальные возможности для совершенствования  весьма трудоемких методов и процедур выполнения ныне существующих финансовых операций.

Ключевым элементом этой системы, посредством которого потребители  банковских услуг пользуются электронными системами расчетов, является банковская пластиковая карточка.

Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств  безналичных расчетов является важнейшей  задачей «технологической революции» банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных  достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ. Для владельцев карт это - удобство, надежность, практичность, экономия времени, отсутствие необходимости  иметь при себе крупные суммы наличных денег.

Для кредитных организаций  – привлечение дополнительных средств, повышение конкурентоспособности  и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда. Это лишь неполный перечень преимуществ пластиковых карт, обусловивших их признание на мировом рынке.

Таким образом, пластиковая  карта — универсальный платежный  инструмент, который является ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяет своему владельцу  оплачивать товары и услуги в различных  торговых и сервисных предприятиях, получать наличные деньги, а также  пользоваться другими дополнительными услугами и определенными преимуществами.

Цель  курсовой работы – изучение банковских услуг на базе электронных систем и пластиковых карт.

Исходя из цели, были определены  следующие задачи:

• рассмотреть теоретические аспекты банковских услуг на основе электронных систем и пластиковых карт;
• проанализировать развитие рынка пластиковых карт на основе Сибирского банка Сбербанка России;
• охарактеризовать проблемы и перспективы развития технологий расчетов с помощью пластиковых карт;

Объектом исследования в  данной дипломной работе является СБ Сбербанк России.

Предметом исследования работы являются банковские услуги на основе электронных систем и пластиковых карт.

 Работа состоит из введения, трех основных глав, заключения, списка литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические  аспекты банковских услуг на  основе электронных систем и  пластиковых карт

1.1 Общая характеристика  платёжных систем

 

Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания. Рост платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктуют необходимость создания принципиально новых механизмов денежного обращения, обеспечивающих быстрорастущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек денежного обращения и сокращения трудовых затрат. [2, с. 154]

 «Home banking»- банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте.

Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведение банковских операций на дому («home banking») представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники. [2, с. 159]

Среди операций, выполняемых  при помощи подключения персонального  компьютера к банковской компьютерной системе, выделим следующие:

• баланса счета на текущий день;
• ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с которыми могут вноситься изменения, исправления и т.д.;
• возможность заказать чековую книжку и отчет о движение средств на счете за определенный период времени; осуществление перечислений по счетам клиентов;
• оплата услуг различных компаний (например, выпускающих кредитные и другие пластиковые карточки, причем при помощи компьютера на дому можно оплатить счета вперед);
• выполнение операций с ценными бумагами и др. Кассовое обслуживание клиентов на дому в ряде случаев не ограничивается их счетами в национальной валюте. [2, с. 154]

С точки зрения обслуживания клиентов - юридических лиц, банки  стараются придерживаться установленных  правил введения безналичных расчетов. Правила расчетно-кассового обслуживания клиентов, права и обязанности  сторон, оговоренные в договоре банковского  счета, в основном совпадают с  нормами и отношениями между  банком и клиентом при использовании  систем типа «Клиент-Банк».

Система «Клиент банк»  позволяет (в классическом варианте):

• передавать в банк платежные поручения;
• получать выписки со счетов клиентов;
• получать электронные копии платежных документов по зачислению средств на счета клиентов;
• обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями;
• получать справочную информацию (перечень выполняемых банковских операций, курсы валют и т.д.);
• осуществлять импорт (экспорт) информации с системой автоматизации предприятия клиента.

Система «Клиент – Банк»  обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность  и конфиденциальность передаваемой информации.

Предлагая клиентам воспользоваться  услугами системы «Клиент – Банк», банк консультирует клиентов по вопросам приобретения необходимого оборудования.

Обслуживание клиентов банка  на дому с использованием возможностей всемирной компьютерной сети интернет уже получило свое устоявшееся название «Интернет-банкинг».

Классический вариант  системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением наличных операций. Как правило, с помощью систем интернет-банкинга можно открывать и закрывать депозиты, покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить внутри- и межбанковские платежи (по стране), переводить средства по своим счетам, включая картсчета, оплачивать покупки, учебу, счета медицинских, страховых, юридических фирм и любые другие счета и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.[7, с. 145]

Удаленное обслуживание клиентов может также производится с помощью  использования телефона и специальных  программ, с помощью которых компьютер  самостоятельно отвечает на вопросы  клиента. Такой вид обслуживания клиентов называют телефонный банкинг или кратко телебанк.

Телебанк предоставляет возможность клиенту получать различную справочную информацию в речевом и факсимильном виде, а также производить активные операции по своим счетам.

Действия, которые может  производить клиент, используя телебанк:

• получить информацию об остатках за любой операционный день по рублевым и валютным счетам в речевом виде;
• получить факсимильную копию выписки по любому счету за любой операционный день;
• получить информацию о суммах поступлений по счетам клиента за любой операционный день в речевом виде
• производить движения по счетам (рублевым и валютным);
• производить отзыв платежей, переданных в банк, до их передачи в ЦБ.
• производить плановые платежи;
• производить заказ наличности в любой валюте в кассе и обменном пункте банка;
• передавать в банк заявку на предоставление овердрафта (технического овердрафта);
• ввести распоряжение о передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через телебанк либо стандартным способом, своему корреспонденту;

Каждый банк может в  любой последовательности внедрять новые технологии расчетов с любого направления рынка розничных  банковских услуг. Каждое новое технологическое  решение предъявляет банкам определенные новые требования к технологии банковской работы. Возникают различные проблемы технического, психологического, правового, финансового характера, проблемы безопасности расчетов.

 

1.2 Пластиковые  карты как одна из основ  системы электронных расчетов

 

Пластиковая карточка –  это обобщающий термин, который обобщает все виды карточек, различных как  по назначению, набору, оказываемых  с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающих.

В процессе формирования системы  электронных денежных расчетов на Западе была создана организация ISO (International Standarts Organization), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American Express.

Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих  соображений:

Они позволяют увеличивать  объемы привлеченных ресурсов, имеются  в виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на свои спецсчета в банке. Во-вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым банки (российские) прибегают для обеспечения большей надежности «карточных» операций.

За все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки.

Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой  тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка  как участника инновационных  процессов.

Что касается менее приятной стороны «карточного» бизнеса, для  банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками (вступление в  уже существующую систему или  организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д. Например, затраты Столичного банка сбережений - АГРО на создание своей собственной системы STB-card превысили 12 млн долл.

Высокие затраты, а также  слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях России весьма рискованными. [10, с. 96]

С позиции эмитента –  банка, выпускающего карточки в обращение  наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных  карточек, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Несмотря на трудности в определении суммы  доходов от использования кредитных  карточек, поскольку эта сфера  деятельности банка тесно связана  с компьютерными услугами, было определено, что средняя прибыльность к сумме  вложенного капитала составляла 29,9 %.

Использование кредитных  карточек существенно влияет на развитие безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения. Существуют и некоторые другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышение конкурентоспособности и престижа банков, предприятий розничной торговли, других организаций, принимающих карточки; наличие гарантии платежа; рост занятости, например, в сфере зарубежного туризма, и др.

Использование новейших платежных  средств, в частности кредитных  карточек, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при минимальной потребности в обслуживании. Кроме того, пользование кредитной карточкой в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу.