В настоящее время более 100 российских страховых компаний представлено в  Интернете. При этом Web-сайты большинства страховых компаний выполняют лишь информационные функции, размещая на своих страницах в основном только общую информацию о компании и предлагаемых продуктах страхования, иногда описание своей деятельности. Возможности Интернета для организации интерактивных продаж в полной мере используют пока только 4 страховые компании: "Ренессанс-Страхование", "Ингосстрах", "РОСНО" и "АВИКОС".

     В силу тех или иных причин, Web-сайты  российских страховых компаний нельзя назвать полноценными интернет-представительствами этих компаний. В России из-за отсутствия законодательства об ЭЦП невозможна передача полиса клиенту посредством Интернета. Страховой полис доставляется страхователю либо почтой (в этом случае полис подписан только страховщиком), либо курьерской службой компании, или же сам клиент приезжает в офис компании и забирает его. Важна также проблема платежных систем, с помощью которых производятся расчеты между продавцом и покупателем. В России, в силу отсутствия соответствующего доверия со стороны обоих контрагентов к безопасности платежных систем, используемых в Интернете (пластиковые карты, цифровая наличность), лишь некоторые страховые компании предлагают своим клиентам данный вид расчетов. Обычно используется наложенный платеж, или передача денег происходит наличными при передаче полиса.

     Таким образом, на данный момент основной задачей  сайта российской страховой компании является донесение потенциальному клиенту информации о самой компании и предоставляемых ею услугах. Описание компании в лучшем случае включает в себя следующее:

• историю развития компании;
• краткое содержание основных финансовых отчетностей (выписка из баланса, отчет о прибылях и убытках);
• информацию о компаниях-перестраховщиках и о крупных клиентах;
• информацию о месте нахождения главного офиса и отделений компании, информацию о персонале агентства и др.

     В данном виде бизнеса очень важны доверительные отношения между продавцом и покупателем. Поэтому от того, насколько полно и убедительно представлены эти данные, зависит общее отношение клиента к компании и, в конечном итоге, решение клиента о покупке страховой услуги именно у данного страховщика. К настоящему моменту российские страховые компании осознали, что с помощью своего Web-сайта можно создать позитивное отношение клиента к компании и, соответственно, косвенно повлиять на объем продаж своих услуг. Теперь российские страховые агентства приходят к пониманию того, что на объем продаж с помощью сайта компании можно повлиять и непосредственно, т.е. с помощью продаж своих страховых продуктов через Интернет.

     Естественно, что между созданием информационного Web-сайта компании и превращением его в полноценный виртуальный офис лежит глубокая пропасть. В первую очередь это связано с ограничениями, которые налагает сама страховая услуга. Оформление заказа на страхование, заключение договора обычно требуют интерактивного участия обоих сторон. Но все же, шаг за шагом, российские страховые агентства расширяют спектр услуг своих интернет-представительств. Сначала появилась возможность онлайнового расчета страховой премии, потом возможность подавать заявления на покупку стандартных страховых продуктов, затем предоставление оплаты страховки непосредственно через Интернет и, как последняя стадия развития, использование курьерской службы доставки страховых полисов.

Интернет-страхование  через Альфа-Банк

     С 01 октября 2010 года Альфа-Банк стал интернет-эквайером компании «АльфаСтрахование». Теперь купить страховой полис для выезжающих за рубеж на сайте компании смогут держатели пластиковых карт любых банков. Благодаря проекту по интернет-эквайрингу с Альфа-Банком, сегодня данная услуга доступна на сайте компании «АльфаСтрахование» всем, у кого есть пластиковая карта, независимо от банка-эмитента.  Для того, чтобы оформить страховой полис компании «АльфаСтрахование» не выходя из дома, необходимо совершить три действия, которые займут не более пяти минут. Требуется заполнить форму заказа страхового полиса на сайте компании «АльфаСтрахование», оплатить заказанный документ пластиковой картой и распечатать электронную форму полиса «АльфаТРЕВЕЛ», которая поступит на адрес электронной почты, указанный в заявке. Уникальной особенностью услуги «АльфаТРЕВЕЛ» онлайн является возможность самостоятельного восстановления документа в случае его утраты.

Заключение

     В последние годы банковская система  нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии.

     Трудно  представить себе более благодатную  почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой крупной финансовой организации.

     Объем банковских услуг, оказываемых по Интернету, в следующие пять-десять лет вырастет в мире на 30-50%. В ходе глобального финансового кризиса банки столкнулись с острой необходимостью снижения издержек, что стимулировало развитие удаленных сервисов. В то же время мировая практика показала, что задача снижения расходов вступает в противоречие с необходимостью для отделений банков продавать более сложные продукты.

     С одной стороны, развитие каналов удаленного обслуживания позволяет банкам серьезно снизить издержки, связанные с содержанием отделений, увеличить количество совершаемых операций, сделать сервис более удобным для клиента. С другой стороны, продавать новые банковские продукты, предлагать их клиентам через удаленный доступ крайне трудно.

     Подход  к продвижению продуктов постепенно меняется. Если раньше на работу в банки брали только специалистов, имеющих именно банковскую квалификацию, то теперь набирают людей, умеющих, прежде всего, продавать и работать с клиентами. Российские банкиры подтверждают, что в нашей стране наблюдается аналогичная тенденция. "При работе в рознице важно правильно работать с клиентом, понимать его интересы, вообще любить общаться с людьми. Этим навыкам научить невозможно. А разбираться в банковских продуктах можно научить довольно быстро", - считает член правления "Альфа-Банка", руководитель блока "Розничный бизнес" Алексей Марей.

     Можно выделить три наиболее важные характеристики, описывающие современные системы  банковского обслуживания через Интернет:

• функциональные возможности (доступные клиентам операции);
• удобство пользования системой (пользовательский интерфейс);
• применяющиеся методы обеспечения безопасности хранения и передачи финансовой информации.

      Чем шире функциональные возможности системы банковского обслуживания через Интернет, то есть чем больше услуг доступно клиентам банка через Интернет, тем более полноценной и востребованной является такая система. На самом деле, сознательное или вынужденное ограничение функциональных возможностей систем по оказанию банковских услуг в Интернете очень сильно уменьшает их привлекательность, потому что за некоторыми из них клиенту все-таки придется идти в банк. Поэтому, стремясь сделать системы банковского обслуживания через Интернет конкурентоспособными, банки стараются наделить их практически всем спектром услуг, которые доступны клиентам в физическом офисе: проведением операций со средствами на собственных счетах (выписки, переводы по своим счетам, работа с пластиковыми картами), возможностью инвестирования средств (депозиты, ценные бумаги), осуществлением расчетов с контрагентами (разовые и периодические платежи) и т. д.

Список использованной литературы

1. Письмо ЦБ РФ от 31.03.2008 N 36-Т "О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга"
2. Абдикеев Н.М. Интернет-технологии в экономике знаний: Учебник: – М.: Инфра-М, 2010
3. Тавасиев А.М, Арсланбеков А.А., Бычков В.П. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов: – М.: Финансы и статистика, 2008.
4. Успенский И.В. Интернет-маркетинг. Учебник: – М.: СПГУЭиФ, 2008.
5. http://www.absolut-broker.ru
6. http://www.alfabank.ru
7. http://www.ifin.ru
8. http://forex-traiding.ru
9. http://www.halyk24.kz
10. http://www.onlinebroker.ru
11. http:// www.pzm.ru
12. http://www.rbc.ru
13. http://ru.wikipedia.org
14. http:// www.trademagazine.ru
15. http://wiki.mvtom.ru
16. http://www.uic.unn.ru

Приложения

     Приложение 1

     Схема построения системы Online Broker

      Приложение 2

     Основные этапы и потоки при интернет-обслуживании частного лица с помощью финансовой карты