АВТОНОМНАЯ  НЕКОММЕРЧЕСКАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

ЦЕНТРОСОЮЗ  РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РОССИЙСКИЙ  УНИВЕРСИТЕТ КООПЕРАЦИИ 
 
 

КАФЕДРА ФИНАНСОВ И СТАТИСТИКИ 
 
 
 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по дисциплине:

инновационные операции и услуги в банковской сфере

На тему: Банковские услуги через Интернет 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Студентка очного отделения

Группа ФК06-оч3 Маслова Н.В.

Научный руководитель:

ст. преп. Тюрнина О.Н. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Москва 2010

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

     Банковские  услуги через Интернет являются одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции во всем мире, который продолжает развиваться стремительными темпами вместе с ростом числа пользователей Интернета.

     Одновременно  с увеличением аудитории растет и количество клиентов, осуществляющих банковские операции через Интернет, и их доля в общей массе индивидуальных клиентов банков.

     Банковское  обслуживание через Интернет предоставляет  возможность совершать все стандартные  операции:

• осуществлять все коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение);
• оплачивать счета за связь (IP-телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение, обучение, др.);
• производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке;
• переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через интернет-магазины;
• покупать и продавать иностранную валюту;
• пополнять/снимать денежные средства со счета пластиковой карты;
• открывать различные виды счетов (срочный, сберегательный, пенсионный) и переводить на них денежные средства;
• получать выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах;
• получать информацию о поступивших платежах в режиме реального времени;
• получать информацию об осуществленных платежах и при необходимости отказываться от неоплаченного платежа;
• получать другие услуги: подписку на журналы и газеты, брокерское обслуживание (покупка/продажа ценных бумаг, создание инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка, участие в торгах и т. д.).

Цель  курсовой работы – исследование банковских услуг через Интернет и их реализация.

Задачами  курсовой работы являются:

1. рассмотрение интернет-банкинга и его преимуществ;
2. описание интернет-трейдинга, использование систем QUIK и Online Broker и обслуживание клиентов по субброкерсой схеме обслуживания при помощи этих систем;
3. рассмотрение интернет-страхования и его возможностей.

1. Интернет-банкинг

     В последние десятилетия все более  широкое распространение получает такая прогрессивная форма банковского обслуживания клиентуры, как интернет-банкинг, под которым обычно понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг (оптовых и розничных) посредством публичных сетей связи - Интернета - с помощью специального программно-аппаратного комплекса. Отдельным направлением современного банковского электронного бизнеса является обслуживание денежных расчетов торговых интернет-компаний с конечными потребителями за приобретаемые в сети товары (услуги) в материальной (физической) и цифровой форме.

     Возможности использования Интернета в области банковского дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые доступны теперь даже самым неопытным пользователям. По оценкам американских аналитиков, общее число пользователей Интернета в 2009г. составляло более 800 млн. Некоторые эксперты считают, что уже сейчас можно говорить о формировании этого сектора рынка электронных банковских услуг — около 80 из 100 крупнейших банков оказывают клиентуре услуги в рамках Интернета. Всего в мире насчитывается более 1500 банков» дающих клиентам возможность доступа к их банковским счетам через Интернет. По отчету аналитической компании Fitch IBCA, на конец 2009г. доля клиентов крупнейших европейских банков, пользовавшихся услугами интернет-банкинга, превышала 20%. В США почти все крупнейшие банки оказывают клиентам услуги в рамках Интернета.

     Российские космонавты В.Дежуров и М.Тюрин, находившиеся на борту международной космической станции, 10.12.2001 г. осуществили первые в истории платежи из космоса посредством Интернета. Деньги были перечислены в интернет-магазины, где космонавты приобрели цветы и рождественские подарки своим родным и близким. Процедура платежа заняла всего несколько секунд. Платежи из космоса стали реальностью благодаря системе CyberPlatl, предоставляющей в том числе услуги процессинга карт в Интернете. Для оплаты покупок космонавты воспользовались виртуальными платежными картами VISA Virtuon банка «Платина». В отличие от обычных платежных карт виртуальные карты выпускаются без реального пластика и потому не могут быть украдены или использованы в физическом мире, что делает их удобным и безопасным инструментом для расчетов в Интернете.

     Интернет-банкинг  — способ дистанционного банковского обслуживания клиентов, осуществляемого кредитными организациями в сети Интернет (в том числе через WEB-сайты в сети Интернет) и включающего информационное и операционное взаимодействие с ними. В широком смысле под данным термином можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных web-сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более узком значении интернет-банкинг — это аналог системы «банк - клиент», работающий через Интернет.

Услуги интернет-банкинга включают:

• выписки по счетам;
• предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.);
• заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д.;
• внутренние переводы на счета банка;
• переводы на счета в других банках;
• конвертация средств;
• оплата услуг.

     Существуют  системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных, и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная  информационная технология. В первом случае Интернет выступает как канал связи между банком и клиентом и по сути представляет собой только дополнение к классическим системам «банк - клиент». Это повышает оперативность и мобильность связи деловых партнеров, но зато несколько снижается уровень безопасности совершаемых трансакций, поскольку Интернет — сеть открытая.

     Во  втором случае прикладное программно-математическое обеспечение (ПО) представляет собой  специальное интернет-приложение, функционирующее  только в сеансе диалоговой связи  клиента с банком. При использовании  подобных систем клиенту не нужно устанавливать ПО и хранить соответствующие электронные базы данных на своем компьютере. В данном случае клиент может получить доступ к своему банковскому счету, войдя в сервер банка в Интернете с любого компьютера, предварительно введя свой пароль и ПИН. Для повышения безопасности в подобных системах применяются различные способы защиты экономической информации от несанкционированного доступа.

     Интернет-системы  первого типа предпочтительнее для  клиентов, желающих иметь более высокий уровень безопасности проводимых трансакций. Интернет-системы второго типа более дешевы и экономичны в эксплуатации для банковских клиентов, а также более мобильны. Пока эти два типа интернет-технологий платежей дополняют друг друга.

     Кроме компьютера для доступа к интернет-сайту (если он поддерживает такую возможность) может использоваться сотовый телефон с технологией WAP (wirelessapplication protocol — протокол беспроводного доступа), что получило собственное название WAP-банкинг, или mobile-banking (m-banking).

     Следует также различать «интернет-банки» и «чистые интернет-банки»: первые оказывают банковские услуги в том  числе через Интернет, для вторых это — единственный способ их оказания, так как вся их деятельность ведется  с помощью «всемирной паутины», а офисов для обслуживания клиентов у них просто не существует.

     В США первым чистым интернет-банком был Security first network bank, начавший свои операции в 1995 г. и в 1998 г. выкупленный Royal bank financial group. Названный банк функционирует  исключительно в сетях Интернет и не имеет ни одного «физического» офиса для работы с клиентурой. Этот банк предоставляет своим клиентам возможность открывать различные банковские счета и управлять ими, оплачивать счета за товары и услуги и проверять остатки (балансы) средств на банковских счетах исключительно через web-сайт банка. Клиенты банка находятся в 45 штатах США.

     В Европе первым «виртуальным» банком стал Advance bank — дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия), который начал свою операционную деятельность в 1996 г. Другие примеры подобных банков — BankDirect (основан в 1999 г.), Compubank (1998 n), Netbank (1996 п).

     Таким образом, чтобы оказывать интернет-услуги, банк должен обзавестись разработанным  специально для этого интернет-сайтом. Самый простой вариант такого сайта выполняет информационную и имиджевую функции, не предполагая обратной связи с клиентом.

     Более развитый, который можно назвать  коммуникационным, допускает связь  клиента с банком посредством  переписки по электронной почте, когда клиент пересылает в банк платежные документы в электронном виде, а банк позднее направляет клиенту отчет о проведенных операциях. Полноценный операционный (трансакционный) сайт позволяет клиентам выполнять трансакции в режиме on-line, в том числе оплачивать счета, конвертировать средства, размещать деньги во вклады (депозиты) и даже получать средства на условиях кредитования, проводить некоторые другие операции. Говорить о банке как об «интернет-банке» можно лишь в случае наличия у него последнего вида сайта. Но он требует от банка значительных затрат на разработку, поддержку и обеспечение безопасности трансакций.

     Интернет-банкинг, по сути, явился дальнейшим развитием систем «банк — клиент» и имеет ряд преимуществ перед ними. Впрочем, некоторые из таких преимуществ можно рассматривать и как его недостатки. Например, использование открытой сети позволяет неограниченно расширить круг потенциальных клиентов, но одновременно это намного опаснее, чем вариант прямого соединения компьютеров банка и его клиента. В то же время неоспоримым преимуществом является то, что пользователь не «привязан» к определенному компьютеру, на котором установлено специальное программное обеспечение (так называемое автоматизированное рабочее место клиента является неотъемлемой частью систем «банк — клиент»), а может использовать любой компьютер, имеющий доступ в Интернет.

     Полный  список услуг, которые банк может  оказывать через Интернет, очень  обширен. Он включает в себя, в частности:

• управление счетами и движением средств между счетами, в том числе счетами для банковских пластиковых карт;
• открытие самых различных банковских счетов;
• конвертационные операции;
• пополнение счетов, снятие денег со счетов;
• переводы денег, в том числе в иностранных валютах;
• операции с инвестиционным портфелем, который находится в управлении банка;
• кредитные операции (овердрафтный кредит);
• получение информации о состоянии счетов;
• получение консультационных и информационных услуг. При этом стоит обратить внимание на то, что в рамках интернет-банкинга речь идет о высоко стандартизированных наборах операций, поскольку они проводятся практически без какого-либо участия банковского персонала.

     Особенно  широкий спектр услуг через Интернет предлагают своим клиентам «виртуальные»  банки США.

     Клиент, обслуживающийся с помощью интернет-банкинга, может быть полностью освобожден от каких-либо посещений банка, тем более что у банка вообще может не быть офиса. В западных интернет-банках это происходит приблизительно так.

     Клиент (в качестве примера возьмем физическое лицо) регистрируется на сайте банка, в качестве подтверждения своей личности указывая свой номер социального страхования, и получает временный пароль (который он затем может изменить). Указав свои почтовые реквизиты, человек получает по почте все, что ему необходимо: реквизиты, чеки, банковские карты, специальные конверты для отправки в банк вкладов, а также карточку для подписи, которую ему необходимо отослать обратно в банк. Все деньги в банк идут либо безналичными переводами, либо по почте. Для оплаты используются чеки, либо наличность, полученная из банкоматов. Состояние счета контролируется с помощью Интернета или с помощью ATM, которые для аутентификации используют специальные пластиковые карты, а их функции поддерживают банкоматы. Операции управления счетами, безналичные платежи совершаются через Интернет. Кредит пользователь может оформить также через Интернет, причем банки предоставляют очень широкий спектр услуг кредитования (хотя это, конечно, зависит от конкретных банков и конкретных клиентов), включая, например, ипотечное кредитование. Если ему понадобится консультация, то она может происходить либо по электронной почте, либо по телефону с живым человеком, что клиенты таких банков считают большим плюсом. Остается лишь заметить, что в основе успеха всех этих процессов лежит концепция надежности документооборота, как почтового, так и электронного.