Частным клиентам не нужны электронно-цифровые подписи. Здесь достаточно иметь  международную карту любого эмитента. Схема покупки предельно проста: нашел товар в электронном магазине, ввел номер карты, оплатил и получил (данная схема представлена в приложении 2). Однако 90% покупателей опасаются, что номер карты попадет к посторонним. Банки стараются решить эту проблему. Запрос из магазина и ответ идут в шифрованном виде по Интернету, а сам номер карты клиент вводит непосредственно на сайт банка и, следовательно, становится известен только банку. Взлом же защиты банковской системы маловероятен.

     В России рынок услуг интернет-банкинга находится на первоначальном этапе  развития (пока только около 40 наших банков предлагают своим клиентам различные формы дистанционного обслуживания через Интернет). В этой связи необходимо учесть мнение западных экспертов, считающих, что развитие интернет-банкинга проходит некоторые закономерные стадии.

     Стадия 1: электронные «визитные карточки». Самой первой и простой формой присутствия в Интернете считается  создание так называемого «статического» сайта, на содержание которого пользователь не может влиять. На этой стадии Интернет используется в основном для представления общей информации о банке - его истории, деловых принципах, продуктах (услугах) и т.д. Стадия характеризуется поступлением недифференцированных и обезличенных запросов клиентов, Объем сайта весьма ограничен по сравнению с возможностями, которые дает Интернет

     Стадия 2: динамичная передача информации. На этой стадии пользователь, как правило, может формировать интерактивный  запрос по материалам имеющейся базы данных, при этом сайт значительно  расширяется и дополняется информацией из базы данных, которая постоянно обновляется и актуализируется. В результате можно, например, предложить клиенту услуги стандартизированного финансового планирования при получении кредитов или приобретении инструментов размещения капиталов.

     Стадия 3: персонализация сайта. На данной стадии диалог между клиентом и банком значительно меняется; теперь сайт содержит информацию, которая соответствует индивидуальным потребностям клиента, т.е. используются технологии, позволяющие персонализировать сайт. Для этого требуется установить, какая информация и услуги, в какой форме и каким клиентам могут быть предоставлены с учетом их предпочтений. Клиентам может быть предоставлена информация об их счетах, услуги погашения кредитов и выполнения долгосрочных поручений, данные об изменении стоимости ценных бумаг и т.д. Кроме того, могут предлагаться услуги по финансовому планированию кредитов, сбережений для инвестиций и т.п. Условия и цены подобных услуг согласовываются с помощью интерактивных стандартизированных консалтинговых инструментов. При этом клиент сообщает все необходимые данные на экране компьютера, на основе которых банк готовит все требующиеся для заключения контракта документы и отправляет их клиенту.

     Настоящая персонализация сайта достигается  лишь при условии, что профиль клиента автоматически фиксируется с применением определенной техники (онлайн-мониторинг) во время интернет-сессии. Использование интеллектуальных технологий позволит прогнозировать на базе ретроспективных и текущих сведений о клиенте его поведение как контрагента по сделке. То есть для данной стадии обязательна четкая идентификация и авторизация клиента. На этой стадии могут использоваться так называемые интернет-агенты - компьютерные программы, самостоятельно выполняющие задания по заказу пользователя. Они могут адаптироваться к индивидуальным предпочтениям и запросам клиента и выдавать соответствующие рекомендации. При этом банки могут дополнять свои предложения финансовыми продуктами других институтов, что снизит неуверенность клиентов и уровень рисков и укрепит базу доверия.

     Стадия 4: интерактивное онлайн-консультирование. Эта стадия отличается тем, что почти  все финансовые услуги предлагаются в режиме реального времени и  могут оказываться клиентам постоянно. Финансовые услуги более высокой  степени индивидуализации не могут оказываться в режиме онлайн в полном объеме (в частности, из-за дороговизны их передачи через Интернет). Поэтому на данной стадии банки могут предложить сначала такие обычные услуги, как обслуживание расчетов (платежей), купля-продажа ценных бумаг и т.д.

     Для сбыта более престижных услуг (например, управления имуществом или использования  кредитных продуктов, требующих  специальных консультаций) клиентам предоставляется интегрированное  двухканальное консультирование. В  этом случае клиент использует терминал, которым его бесплатно обеспечивает банк. При этом клиент может вступить в контакт с консультантом и для него открывается «окошко» для связи либо консультант посылает клиенту на его экран сведения консультационного характера. Другая возможность заключается в том, что «консультационное окошко» появляется на экране потребителя параллельно с появлением сайта. Если консультанта нет на линии, то клиент может оставить свой вопрос на автоответчике, послав его по электронной почте.

     Запись разговора с клиентом позволяет составить протокол для архива и задокументировать рекомендации. Предыдущие записи показывают отношение клиента к более ранним консультациям. Все это создает предпосылки для эффективной последующей обработки переговоров. Личные переговоры независимо от местоположения клиентов и банка повышают гибкость консультаций и помогают выработать оптимальные решения.

     Управление  банковскими счетами через Интернет, или по-другому интернет-банкинг, является наиболее динамичным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Подобные системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, т.к. они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений.

     Классический  вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам –  физическим лицам в офисах банка, за исключением операций с наличными деньгами.

     Использование систем интернет-банкинга дает ряд  преимуществ: во-первых, существенно  экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.). Системы интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

     Возможность работать со счетами пластиковых  карт позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на абсолютно  безопасном уровне – достаточно перевести  с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п. Таким образом, больше, чем стоимость товара и ли услуги с карты клиента просто не спишется и клиент всегда в состоянии отследить подобные операции.

     Затронув  вопрос безопасности финансовых транзакций, и в частности безопасности транзакций в системах интернет-банкинга, можно с уверенностью сказать, что современные технологии программно-аппаратной защиты находятся уровне, обеспечивающим 100% гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств. Но самое главное, в сохранности средств заинтересованы, прежде всего, банки – поставщики услуг интернет-банкинга, отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию.

     Растущая  популярность интернет-банкинга, не только на Западе, но и в России, лишний раз  подтверждает, что на этот нетрадиционный вид банковских услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос.

     Высокий интерес к интернет-банкингу со стороны  клиентов обусловлен, прежде всего, более привлекательными условиями по сравнению с предлагаемыми в традиционных банках. Поскольку затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет считались несоизмеримо малыми, западные онлайн-банки изначально предложили своим будущим клиентам очень высокие процентные ставки по депозитам. Российские банки избрали принципиально иной путь наращивания клиентской базы - снижения тарифов по основным банковским операциям.

     Не  уступают отечественные банковские организации и в освоении современных  финансовых технологий. В качестве примера можно привести WАР-банкинг - удаленное управление счетами посредством мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечение на базе протокола беспроводной передачи данных. Однако пока банки не выделяют WАР-банкинг в отдельный вид услуг. Таким образом, клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, все же придется подключиться к системе интернет-банкинга.

     Стоит, тем не менее, заметить, что сейчас компании мобильной связи, предлагая клиентам телефоны стандарта GSM с возможностью выхода в Интернет, не всегда могут поддерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений на том уровне, как это организовано в Интернете. Следовательно, банки не могут взять на себя ответственность за конфиденциальность платежей клиентов и пока предлагают им при помощи мобильного телефона лишь просматривать остаток на счете и список последних операций.

     Тем не менее, решение этой проблемы не за горами. Уже разрабатывается программное обеспечение, способное довести услугу WAP-банкинга до совершенства. Пока же для того, чтобы обеспечить безопасность платежей, некоторые банки оговаривают с клиентом список операций и присваивают каждой из них соответствующий код. Так, к примеру, поступает Гута-банк. При проведении какой-либо из операций пользователю WAP-банкинга достаточно ввести код, который при подтверждении банком активизирует необходимую трансакцию. За операции по счету банк комиссию не берет.

     Еще одна услуга, предоставляемая банками  владельцам сотовых телефонов,- SMS-банкинг. При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также получение выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WAP-банкинг. Во-первых, из-за дешевизны, а во-вторых, за счет большей скорости передачи данных - в десятки раз быстрее.

     Учитывая  все преимущества взаимодействия с  клиентом через Интернет, некоторые  банки предлагают усеченный вариант  интернет-банкинга. Например, только просмотр выписок по счету. Эта бесплатная услуга предоставляется клиентам через сайт банка. Если же клиент еще не имеет доступа в Интернет, банк может за сумму, существенно меньшую по сравнению с тарифами обычных провайдеров, предоставить клиенту возможность посещения сайта банка, а также подключить к электронной почте.

     Все это говорит о том, что для  большинства российских банков развитие интернет-банкинга должно стать едва ли не самой главной задачей на ближайшее будущее.

2. Интернет-трейдинг

     Параллельно с интернет-банкингом все шире развиваются интернет-трейдинг, т.е. торговля золотом, другими драгоценными металлами и ценными бумагами через Интернет.

     Интернет-трейдинг - это, в первую очередь, возможность  получения дохода за счет самостоятельного выполнения операций купли-продажи бездокументарных ценных бумаг на специализированных торговых площадках, иначе говоря, биржах посредством специальной программы, работающей через Интернет. На Западе интернет-трейдинг насчитывает добрый десяток лет, в России он появился примерно в 1998 году. Торговля через Интернет быстро завоевала популярность и сейчас едва ли найдется брокерская компания, которая не предоставляет такой услуги. Это означает, что любой желающий сможет покупать тот или иной актив, торгующийся на бирже, непосредственно из своего торгового терминала, отдавая приказы через Интернет. В России есть две ведущие биржи, это Московская Межбанковская Валютная Биржа (ММВБ) и Российская Торговая Система (РТС).

     Раньше, до появления систем интернет-торговли ценными бумагами, было необходимо звонить по телефону в офис компании-брокера специальному агенту, работающему с клиентами (sales manager). Он, в свою очередь, связывался со своим коллегой (trader), который находился непосредственно в торговом зале биржи и передавал ему заявку клиента на приобретение или продажу ценных бумаг. При такой технологии работы цена сделки определялась клиентом практически "вслепую", то есть клиент делал заявку, не зная реальную картину спроса и предложения на интересующий его актив.

     Современные системы интернет-трейдинга позволяют  клиенту полностью видеть текущую  картину: очередь заявок на покупку, очередь заявок на продажу, совокупный объем заявок на покупку и совокупный объем заявок на продажу. Кроме того, клиент, использующий систему интернет-торговли, получает значительный выигрыш времени, потому что от момента принятия клиентом решения о покупке или продаже актива до выставления заявки на биржу проходит несколько секунд!