Анализ кредитования юридических лиц в ОАО «Беларусбанк»

     - другие документы, в зависимости от характера кредитуемого проекта.

     Исполнение обязательств по выдаваемым кредитам может обеспечиваться:

     - залогом имущества;

     - поручительством;

     - гарантийным депозитом денег;

     - иными способами в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

     Размер  обеспечения исполнения обязательств должен быть равен сумме кредита с учетом процентов за пользование им, умноженной на коэффициент риска банка 1,3.

     Предоставление микрокредитов по упрощенной процедуре.

     Предоставление  микрокредитов на развитие вновь  созданным субъектам малого предпринимательства осуществляется под поручительство некоммерческих организаций, созданных в соответствии с постановлением Совета Министров Республики Беларусь «О некоторых вопросах деятельности некоммерческих организаций по развитию и поддержке субъектов малого предпринимательства» от 06.05.2004 № 519 и/или другое высоколиквидное обеспечение при условии предоставления технико-экономического обоснования проекта.

     Микрокредиты  юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, осуществляющим свою деятельность предоставляются по месту их расчетно-кассового обслуживания в учреждениях банка, в сумме не превышающей 7500 базовых величин, установленных законодательством Республики Беларусь на момент заключения последнего кредитного договора (включая задолженность по всем действующим кредитным договорам).

     Для выдачи микрокредита по упрощенной процедуре  в банк помимо документов, подтверждающих правоспособность заявителя, предоставляется  следующий пакет документов:

     •  письмо-ходатайство на получение кредита;

     •  анкета установленной формы;

     •  копия паспорта физического лица, при предоставлении микрокредита индивидуальному предпринимателю;

     •  бухгалтерские балансы с расшифровками - годовой и на последнюю квартальную дату; отчет о прибылях и убытках за указанные периоды;

     •  документы по обеспечению кредитных обязательств;

     •  прогнозный расчет поступления денежных средств на период кредитования.

     Размер обеспечения исполнения обязательств должен быть равен сумме кредита с учетом процентов за пользование им.

     Предоставление  учреждениями банка кредитов осуществляется на платной основе с взиманием процентной ставки за фактическое время пользования кредитными ресурсами и вознаграждений за осуществление операций кредитования (за аккумулирование денежных средств для предоставления кредита; внесение изменений и дополнений в условия кредитного договора по инициативе кредитополучателя).

     Размер  процентной ставки по вновь выдаваемым кредитам устанавливается исходя из размера ставки рефинансирования Национального  банка Республики Беларусь и предельного уровня маржи, рекомендуемого Национальным банком.  

     

2. Краткая характеристика и  анализ основных показателей  кредитной деятельности ОАО «Беларусбанк»

     ОАО "АСБ Беларусбанк" – крупнейшее универсальное финансово-кредитное  учреждение страны, которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, в том числе по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, депозитным операциям, лизингу, факторингу, инкассации, международным и межбанковским расчетам, валютно-обменным и конверсионным операциям, операциям с банковскими картами, консалтинговые и депозитарные услуги.[21]

     В структуре банка 6 филиалов – областных (Минское) управлений, 37 филиалов, 1842 отделения, 99  центров банковских услуг, 192 обменных пункта.

       Основные показатели деятельности Банка за период с начала года представлены в приложении А.

     Проанализировав таблицу, можно сделать вывод, что  за последние 3 года основные показатели банка прилично выросли. Так, например, уставный фонд банка в белорусских рублях вырос на 128,58% (1850000,1 млн.руб.), в млн. ЕВРО  - на 62,18% (281,8 млн. ЕВРО). Активы банка возросли на 262,32% (43388956,7 млн. руб.). Необходимо отметить относительно более высокие темпы роста кредитных вложений (вкл.МБК) – 269,87% (35781224,9 млн.руб.), в т.ч. кредиты юридическим лицам – 213,81% (16110119,7 млн.руб.), кредиты физ. лицам – 229,68% (12330248,5 млн.руб.). Нельзя не отметить также высокие темпы роста привлеченных ресурсов – 277,3% (40191094,4 млн.руб.).

     ОАО "АСБ Беларусбанк" осуществляет свою деятельность на основании следующих лицензий:

     1. Лицензия на осуществление банковской  деятельности № 1 от 28.08.2008 г., выданная  Национальным банком Республики Беларусь.

     2. Лицензия на право осуществления   профессиональной и биржевой  деятельности по ценным бумагам № 02200/0385631 (зарегистрирована в реестре лицензий Министерства финансов Республики Беларусь 02.12.2010г. № 5200-1246-1072).

     ОАО "АСБ Беларусбанк" является крупнейшим банком, находящимся в государственной  собственности Беларуси. Банк активно  участвует в госпрограммах кредитования в целях реализации социальной и экономической политики республики. С учетом стратегической значимости банка Правительство Республики Беларусь заявило о намерении сохранить контроль над ним.

     Финансовая  устойчивость банка как отдельно взятой организации отражает укрепление клиентской базы ОАО «АСБ Беларусбанк», сохранение в течение длительного времени хорошего качества активов, а также дальнейшую диверсификацию источников фондирования. Стабильная база фондирования также является позитивным рейтинговым фактором для банка. В то же время рейтинги учитывают сложную операционную среду банка, включая высокую степень фактического и потенциального влияния государства на его деятельность, умеренные уровни прибыльности и капитализации и невысокие резервы на возможные потери по кредитам.

     ОАО «АСБ Беларусбанк» занимает доминирующее положение на рынке банковских услуг  физическим лицам, получая преимущество за счет разветвленной общенациональной сети филиалов. Кроме того, у банка  достаточно диверсифицированное направление банковских услуг корпоративным клиентам, в том числе большая доля услуг предприятиям малого и среднего бизнеса.

     В настоящее время клиентская база насчитывает более 89 тыс. клиентов – юр. лиц и индивидуальных предпринимателей, обслуживая большой круг корпоративных клиентов, стремясь делать все возможное, чтобы надежно и эффективно управлять средствами каждого из них. Крупнейшие из них: организация субмикронного производства на РУП «Завод полупроводниковых приборов», организация производства горячекатанных бесшовных труб на РУП «Белорусский металлургический завод», закупка технологического оборудования для ОАО «Скидельский сахарный завод», приобретение подвижного состава Объединением «Белорусская железная дорога», закупка линий по производству твердых сычужных сыров для ОАО «Копыльский маслосырзавод» и ОАО «Березовский сыродельный комбинат», техническое перевооружение ОАО «Воложинский маслосырзавод», финансирование поставок сельскохозяйственной техники для предприятий по производственно-техническому обеспечению агропромышленного комплекса.[21]

     Кроме того, ОАО «АСБ Беларусбанк» обслуживает  китайские кредитные линии, открытые для финансирования проекта создания третьего оператора мобильной связи  в Республики Беларусь, реализуемого ЗАО «БеСТ».

     В целях укрепления доверия к банку, формирования положительного имиджа ОАО  «АСБ Беларусбанк» в международном  банковском сообществе банком намечены конкретные мероприятия по дальнейшему  развитию международного сотрудничества. Поставлены задачи по увеличению действующих и открытию новых кредитных линий зарубежных банков, в том числе под страховое покрытие частных страховых компаний, а также без страхового покрытия.

     Приоритетное  внимание будет уделяться расширению сотрудничества с агентствами по страхованию экспортных кредитов, форфейтинговыми организациями, финансово-кредитными учреждениями и нефинансовыми организациями стран Западной и Центральной Европы, СНГ и др. 

3. Оценка  кредитной политики ОАО «Беларусбанк»

 

     Кредитная политика создает основу всего процесса кредитования, формулирует общие принципы и ограничения, утверждается Советом банка и оформляется как письменный меморандум, которым руководствуются все работники Банка. Содержание и структура этого документа различна для разных банков, но основные моменты, как правило, схожи в документах такого рода.

     В 2008 году банк осуществлял программу обслуживания корпоративных клиентов при взаимном доверии, совместном решении проблем, новом качестве банковского сервиса. Индивидуальный и комплексный подход к каждому клиенту позволили сохранить и приумножить клиентскую базу. В отчетный период количество обслуживаемых банком юридических лиц и индивидуальных предпринимателей увеличилось и достигло 59 тысяч. Банк обслуживает предприятия всех форм собственности во всех отраслях отечественной экономики. Корпоративная клиентура представлена крупнейшими белорусскими предприятиями, ориентированными на выпуск конкурентоспособной продукции.

     Осуществлены  практические шаги в реформировании системы обслуживания корпоративного бизнеса: в крупных филиалах созданы центры корпоративного бизнеса, в остальных - отделы. Определена система взаимодействия персональных менеджеров с клиентоориентированными службами. Применялась практика заключения комплексных (генеральных) соглашений о сотрудничестве с крупными клиентами банка. Всего заключено 105 таких соглашений (рисунок В.1). Широко использовался пакет услуг клиентам по системе <Клиент - банк>, выплате заработной платы посредством пластиковых карточек с предоставлением овердрафта, оформлению корпоративных карточек. На 01.01.2011 года комплексом таких услуг пользовалось более 75 процентов корпоративных клиентов банка. [21]

     Политика  ОАО «Беларусбанк» в кредитовании юридических лиц по-прежнему ориентирована на активную поддержку отечественных производителей, реализацию программ импортозамещения, развития экспортного потенциала. Осуществлялось кредитование платежеспособных клиентов банка в рамках выполнения государственных программ, а также предприятий производственной сферы, в том числе и малого бизнеса (рисунок Г.1). Выдача инвестиционных (долгосрочных) кредитов, проведение сделок финансового лизинга осуществляется банком на создание, перевооружение активной части основных фондов, в том числе на приобретение оборудования за пределами Республики Беларусь - за счет средств иностранных кредитных линий.

     Размер  кредитов юридическим лицам за последние 2 года увеличился на 35,1% или на 9 567,4 млн.руб. (приложение Д).

     Как и в предыдущие годы, в 2011 году при предоставлении кредитов банк придерживался консервативной политики, построенной на разумном соотношении доли кредитов в активах, диверсификации кредитных рисков, доступности кредитных ресурсов клиентам банка.

     В структуре кредитных вложений в 2009 и 2010г. присутствует спектр активных операций: кредитование (краткосрочное и долгосрочное), факторинг. Наибольшей популярностью в 2009г и 2010г пользуется краткосрочное кредитование, хотя необходимо отметить, что в 2010г долгосрочное кредитование значительно выросло (на 1214,48%), по сравнению с предыдущим годом. Операции с использованием векселей и финансовый лизинг в 2009 и 2010г. не осуществлялся (приложение Е).

     Доля  кредитов, выданных юридическим лицам белорусскими банками, в общей сумме кредитов, выданных юридическим лицам банками Республики Беларусь на 01.05.2011г показана в приложении Б и на рисунке Ж.1.

     Особенностью  рейтинга банка по данному показателю является то, что Беларусбанк, занявшие первое место в 2009г, так и остаётся лидером в 2011г. с большим отрывом опережают остальные банки.

     Миссия  банка - оказывать на коммерческой основе полный комплекс банковских услуг клиентам (физическим и юридическим лицам) на уровне международных стандартов, обеспечивать кредитование целевых государственных программ для развития приоритетных отраслей экономики, привлекать дополнительные финансовые ресурсы для инвестиций в социальную сферу и экономику страны при допустимых уровнях рыночных рисков, гарантирующих защиту вкладов населения и средств на счетах юридических лиц от угрозы банкротства банка.