Анализ кредитования юридических лиц в ОАО «Беларусбанк»

2.   Направления банковского кредитования

     Главной задачей банков в области кредитования является увеличение качественного и высокодоходного кредитного портфеля на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков. Банк должен проводить процентную политику, основанную на экономической эффективности кредитных операций и поддержании необходимого уровня процентной маржи, учете рыночной конъюнктуры.

     За  счет повышения гибкости условий  кредитования, расширения продуктового ряда, учета индивидуальных потребностей клиента повысится конкурентоспособность кредитных продуктов банка. Будет обеспечена доступность кредитов для максимального числа платежеспособных кредитополучателей при эффективной рекламной поддержке. При предоставлении кредита особое внимание будет уделяться консультированию и оказанию дополнительных услуг клиентам банков [17, c. 218].

     Приоритетом кредитной политики банка на этом сегменте рынка будет развитие взаимоотношений со средними по величине предприятиями реального сектора экономики, а также эффективно работающими малыми предприятиями.

     Определяющими факторами при принятии решений  о кредитовании должны оставаться эффективность бизнеса кредитополучателя, рентабельность финансируемого проекта, а также поддержание стабильных оборотов по счетам в банке.

     Кредитование  корпоративных клиентов должно осуществляться по следующему основному направлению: краткосрочное и среднесрочное коммерческое кредитование. Кроме того, в целях учета особенностей денежного оборота клиентов и их потребностей в оптимизации расчетов с контрагентами и расходов по обслуживанию кредитов дальнейшее развитие получит овердрафтное кредитование. Также будут развиваться новые виды кредитных продуктов с использованием гибких инструментов минимизации рисков, адаптированных к особенностям и условиям бизнеса кредитополучателей.

     Необходимость оптимизации структуры привлеченных и размещенных денежных средств по срокам, снижения процентного, валютного и кредитного рисков потребуют от банка наращивания доли краткосрочного кредитования в рублях и в иностранной валюте в кредитном портфеле корпоративных кредитополучателей.

     Краткосрочное кредитование корпоративных клиентов в рублях и иностранной валюте на срок до одного года должно быть ориентировано на удовлетворение потребностей клиентов в оборотных средствах. В качестве целевых групп по данному виду кредитования выделяются клиенты с наиболее высокой оборачиваемостью средств, которые представлены предприятиями легкой промышленности, торговыми и торгово-посредническими предприятиями. Объемы предоставляемых кредитов будут определяться платежеспособностью кредитополучателей, оборотами по счетам, отраслевыми и региональными особенностями ведения бизнеса. Учитывая повышение деловой активности населения в сфере малого бизнеса, особое внимание будет уделено операциям кредитования частных предпринимателей. Снижение кредитных рисков будет достигаться за счет диверсификации кредитного портфеля, расширения кредитования эффективно работающих средних и малых предприятий, улучшения качества обеспечения [16, c. 10]. 

3. Пути  совершенствования  банковского кредитования

     В течении последних лет Национальным банком Республики Беларусь проводится планомерная работа по совершенствованию законодательства в сфере кредитования, направленная на либерализацию и упрощение порядка предоставления кредитов, отмену многочисленных ограничений и запретов, не соответствующих современным экономическим реалиям. Очередным шагом в данном направлении стало принятие Правлением Национального банка Республики Беларусь постановления от 30.06.2005 № 95 "О внесении дополнений и изменений в постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 г. № 226" (далее – постановление № 95), вступившего в силу с 11 июля 2005 г [15].

     Основанием  для разработки указанного нормативного правового акта явилась норма, изложенная в п. 6 Указа Президента РБ от 24.03.2005 № 148 "О неотложных мерах по поддержке предпринимательства", в соответствии с которой Национальному банку Республики Беларусь было поручено до 1 июля 2005 г. принять меры по совершенствованию кредитования индивидуальных предпринимателей.

     В связи с этим Национальным банком Республики Беларусь были разработаны и утверждены Мероприятия по совершенствованию кредитования индивидуальных предпринимателей от 08.04.2005 № 04-21/80 (далее – Мероприятия), предусматривающие меры по совершенствованию законодательства, обеспечению доступности кредитов, а также информационное, образовательное и консультационное обеспечение. Банкам было поручено до 1 июля 2005 г. разработать программы кредитования индивидуальных предпринимателей, предусмотрев в них предоставление права индивидуальным предпринимателям на погашение кредита наличными денежными средствами путем внесения денежных средств в кассу банка.

     В Главном управлении Национального банка Республики Беларусь по Витебской области 21 июня 2005 года прошел республиканский семинар "Совершенствование кредитования и микрокредитования субъектов малого предпринимательства" с участием представителей Министерства экономики Республики Беларусь, Национального банка Республики Беларусь, Белорусского фонда поддержки предпринимательства, Витебского облисполкома, учреждений банков области и индивидуальных предпринимателей. На семинаре обсуждались вопросы оказания государственной поддержки предпринимательству, совершенствования кредитования и микрокредитования субъектов малого бизнеса, а также условия предоставления кредитов по кредитной линии. Кроме того, в процессе дискуссии были даны разъяснения и ответы на вопросы индивидуальных предпринимателей по залоговым требованиям, процентным ставкам по кредитам, применению размера комиссионного вознаграждения при проведении платежей в белорусских рублях и иностранной валюте, а также о нотариальном заверении карточек с образцами подписей. Также должностными лицами Минэкономики были даны разъяснения по лицензированию деятельности индивидуальных предпринимателей и роста "канцелярского пакета документов" при оформлении предпринимательской деятельности.

     В соответствии с программой мероприятий во всех областях созданы консультационные группы по оказанию помощи индивидуальным предпринимателям по вопросам кредитования, в состав которых включены представители головных банков, а также структурных подразделений главных управлений Национального банка Республики Беларусь по областям и городу Минску [20].

     Кроме того, на основании данной программы внесены соответствующие изменения в локальные нормативные правовые акты банков, касающиеся порядка кредитования индивидуальных предпринимателей.

     Так, в АСБ "Беларусбанк" разработано  дополнение к Порядку кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, в котором предусматривается  следующее:

     1) кредитование индивидуальных предпринимателей, осуществляющих предпринимательскую  деятельность без открытия текущих  (расчетных) счетов, осуществляется  в соответствии с требованиями, установленными для физических  лиц Положением о кредитовании  населения за счет ресурсов АСБ "Беларусбанк";

     2) погашение кредита и уплата  процентов за пользование им  могут осуществляться индивидуальными  предпринимателями, не имеющими  текущего (расчетного) счета в банке,  наличными денежными средствами  путем внесения в кассу банка без ограничения размеров платежа;

     3) в целях снижения финансовой  нагрузки и планирования кредитополучателем  – индивидуальным предпринимателем  платежей по кредиту расчет  и уплата процентов за пользование  кредитом могут осуществляться  по аннуитету;

     4) для определения платежеспособности индивидуального предпринимателя рассчитываются коэффициент (Кд), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом в сумме среднемесячных доходов, и коэффициент (Кз), определяющий соотношение между суммой кредита с учетом причитающихся процентов за пользование кредитом и стоимостью обеспечения. Соответственно, заявленная сумма кредита предоставляется, если коэффициент Кд не превышает 0,5, коэффициент Кз – не более 0,7.

     ОАО "Белинвестбанк" в целях развития кредитования индивидуальных предпринимателей в приоритетном порядке оказывает кредитную поддержку индивидуальным предпринимателям, направлением деятельности которых является производство (оказание работ, услуг). В настоящее время локальный документ банка по выдаче кредитов содержит отдельный раздел, регулирующий порядок оформления и выдачи кредитов и микрокредитов индивидуальным предпринимателям. Банком максимально упрощена данная процедура по сравнению с иными субъектами хозяйствования.

     В ОАО "Беларусбанк" разработана Инструкция по микрокредитованию, которая предусматривает упрощенную процедуру предоставления субъектам малого предпринимательства кредитов, величина которых не превышает 7500 базовых величин.

     ОАО "Белгазпромбанк" осуществляет кредитование индивидуальных предпринимателей в рамках программы "Микрокредитование". Действующие в рамках данной программы процедуры принятия решений о возможности кредитования, предоставляемый кредитополучателями пакет документов, методика анализа кредитоспособности являются упрощенными, что позволяет банку работать в сфере кредитования индивидуальных предпринимателей. В частности, ОАО "Белгазпромбанк" были утверждены основные условия предоставления экспресс-кредитов и упрощенный порядок принятия решений по экспресс-кредитам. В настоящее время на стадии согласования находится положение о порядке открытия счетов клиентам, предусматривающее существенное упрощение и удешевление для индивидуальных предпринимателей процедуры открытия счета по учету кредитной задолженности.[20]

     Кроме того, во исполнение поручений Президента Республики Беларусь, данных на совещании с банками 25 мая 2005 г., в целях упрощения процедуры предоставления обеспечения по кредитам Национальным банком Республики Беларусь совместно с заинтересованными органами государственного управления внесен на утверждение Президента Республики Беларусь проект Указа Президента Республики Беларусь "О внесении изменений в Указ Президента Республики Беларусь от 24 мая 1996 г. № 209", которым планируется отменить условия об обязательном наличии залога у поручителя (гаранта) кредитополучателя.

     Национальным банком Республики Беларусь совместно с заинтересованными органами государственного управления и банками также прорабатываются вопросы о возможности создания в республике гарантийных фондов для обеспечения кредитов, выдаваемых субъектам малого предпринимательства.

     ОАО "Паритетбанком" внедрена технология ускоренной выдачи кредитов на основе стандартного пакета документов, а также принято решение об участии банка в создании гарантийного фонда поддержки индивидуальных предпринимателей. Для этих целей планируется развернуть сеть отделений ОАО "Паритетбанк" во всех областных центрах.

     Постановлением  № 95 в рамках мер по совершенствованию  законодательства, предусмотренных Мероприятиями, разрешено индивидуальным предпринимателям, осуществляющим предпринимательскую деятельность без открытия текущих (расчетных) счетов:

     а) получать кредиты наличными денежными  средствами на цели, не запрещенные  законодательством, без ограничения по размерам;

     б) погашать кредиты и уплачивать проценты за пользование ими наличными  денежными средствами путем внесения в кассу банка без ограничения  размеров платежа.

     Для упрощения процедуры кредитования в целом постановлением № 95 отменено обязательное требование о составлении письменного заключения специалистами банка о возможности выдачи кредита перед заключением кредитного договора, а также разрешено принимать решения о выдаче кредитов не только уполномоченному органу банка (кредитному комитету), но и единолично уполномоченному должностному лицу банка. Указанные меры позволят банкам применять упрощенную процедуру (скорринг) при оценке платежеспособности физических лиц, в т.ч. индивидуальных предпринимателей.

     Постановлением  № 95 также установлено, что банки самостоятельно определяют в своих локальных нормативных правовых актах порядок формирования кредитного досье и порядок контроля за состоянием заложенного имущества. При этом если ранее требовалось обязательное оформление актов проверки по результатам проводимых банком проверок целевого использования кредита и состояния заложенного имущества, то сейчас банкам разрешено оформлять факт указанных проверок в порядке, предусмотренном локальным нормативным актом банка.

     Кроме того, постановлением № 95 из Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 № 226 (далее – Инструкция), с целью систематизации законодательства исключены нормы, регламентирующие, на основании каких платежных инструкций осуществляется перечисление денежных средств при предоставлении кредитов в безналичном порядке, поскольку данные вопросы регулируются Инструкцией о банковском переводе, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2001 № 66.

     Постановление № 95 также предусматривает возможность  получения юридическими лицами кредитов наличными денежными средствами не только на выдачу зарплаты, но и на выплату вознаграждения физическим лицам по договорам подряда.

     В то же время постановлением № 95 уточнен  порядок проведения банками проверки наличия у кредитополучателя  просроченной (сомнительной) задолженности  по ранее выданным и непогашенным кредитам в иных банках и проверки отсутствия расчетных документов в картотеке к внебалансовому счету "Расчетные документы, не оплаченные в срок" в иных банках. Так, установлено, что указанные проверки осуществляются банком на основании документов, представленных кредитополучателем. В качестве таких документов можно рассматривать и заявление кредитополучателя на получение кредита, и письмо кредитополучателя, содержащие соответствующие сведения. В случае указания неверных сведений всю ответственность за предоставление недостоверной информации несет кредитополучатель. В частности, в соответствии со ст. 237 Уголовного кодекса РБ представление индивидуальным предпринимателем или должностным лицом юридического лица в целях получения кредита либо льготных условий кредитования заведомо ложных документов и сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для получения кредита, либо умышленное несообщение ими информации о возникновении обстоятельств, влекущих приостановление кредитования, наказываются штрафом, или лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью, или арестом на срок до 6 месяцев, или ограничением свободы на срок до 3 лет, или лишением свободы на тот же срок [20].