Активизация банковского кредитования предприятий малого бизнеса

   2.2. Развитие и поддержка  малого предпринимательства в Республике Дагестан 

     В республике поддержка предпринимательской  деятельности осуществляется на федеральном, региональном и местном уровнях в следующих формах: финансово-кредитная, информационно-консультативная, материально-техническая помощь, а также в виде налоговых льгот. Чтобы в указанных формах оказывать действенную помощь, важно иметь конкретную программу развития предпринимательства.

     Малый бизнес утвердился как основа экономики Республики Дагестан, закрепив за собою выполнение как социальных, так и хозяйственных функций. В развитии экономики республики предпринимательству отведена значительная роль.

     Согласно  Федеральному закону "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации" установлены новые критерии отнесения хозяйственных субъектов к субъектам малого предпринимательства и вводящего новые понятия "среднее предприятие" (от 101 до 250 работников), малые (до 100 работников), в т.ч. "микропредприятие" (до 15 работников), что вовлекло за собой изменение программ статистического наблюдения за ними.

     Согласно  информации Дагстата статистическому  наблюдению в 2008 году в республике подлежали 1060 малых предприятий и около 3 тысяч микропредприятий.

     По  данным органов статистики республики по состоянию на 1 января 2010 года количество малых предприятий (без микропредприятий) составило 3956 единиц. Основная часть  субъектов малого бизнеса республики сконцентрирована в городах.

     В 2010 году наибольший удельный вес малых предприятий зарегистрирован в сфере торговли и общественного питания - 31,4 процента, в сельском хозяйстве, охоте и лесном хозяйстве - 15,8 процентов, в строительстве - 14,8 процентов, в обрабатывающем производстве - 16,2 процента

     Среднесписочная численность работников на малых предприятиях (без внешних совместителей) за 2009 год составил 54,7 тыс. человек, что больше по сравнению с аналогичным периодом 2008 года на 397 человек. Заработная плата на малых предприятиях составляла в 2009 году 4616 рублей.

     В республике зарегистрировано около 70 тысяч индивидуальных предпринимателей. Наибольшая часть индивидуальных предпринимателей занята в розничной и оптовой торговле и в сфере оказания транспортных услуг. Оборот малых предприятий за 2009 год - 72,3 млрд. руб.

     В целях создания благоприятных условий  для развития малого и среднего предпринимательства, Дагпредпринимательством разработана и Правительством Республики Дагестан утверждена вся необходимая нормативная и правовая база: приняты законы Республики Дагестан от 24 июля 2007 года "О развитии малого и среднего предпринимательства в Республике Дагестан", от 31 мая 2007 года № 20 "Об организации розничных рынков в Республике Дагестан", ряд постановлений Правительства Республики Дагестан:

     - от 11 ноября 2008 г. № 374 "О Республиканской  целевой программе развития малого  и среднего предпринимательства  в республике Дагестан на 2009-2011 годы" (далее - программа);

     - от 2 октября 2008 г. № 332 "Об  утверждении Порядка и условий  субсидирования за счет средств республиканского бюджета Республики Дагестан субъектов малого и среднего предпринимательства, осуществляющих предпринимательскую деятельность";

     - от 18 декабря 2008 г. № 425 "Об  утверждении порядка субсидирования  части расходов, понесенных кредитными кооперативами и сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами на развитие материально-технической базы";

     - от 18 декабря 2008 г. № 422 "Об  утверждении порядка оказания  поддержки субъектам малого и среднего предпринимательства и организациям, образующим инфраструктуру поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства, в области подготовки, переподготовки и повышения квалификации кадров";

     - от 18 декабря 2008 года № 423 "О  создании государственного автономного учреждения Республики Дагестан "Фонд содействия кредитованию субъектов малого предпринимательства";

     - от 18 декабря 2008 года № 424 "О  создании государственного автономного учреждения Республики Дагестан "Фонд микрофинансирования субъектов малого предпринимательства".

     Агентством  по управлению государственной собственностью Республики Дагестан подготовлен проект постановления Правительства РД "О порядке формирования, ведения и опубликования перечня государственного имущества, находящегося в государственной собственности РД и свободного от прав третьих лиц, предназначенного во владение и (или) пользование на долгосрочной основе субъектам малого и среднего предпринимательства и организациям, образующим инфраструктуру поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства, порядке и условиях предоставления в аренду включенного в указанный перечень имущества", который находится на согласовании в заинтересованных министерствах.

     В Правительстве Республики Дагестан находится на рассмотрении проект постановления Правительства РД "Об утверждении Перечня видов ремесленной деятельности в Республике Дагестан".

     Народным  Собранием РД принят закон Республики Дагестан от 3 февраля 2009 года № 6 "О применении упрощенной системы налогообложения индивидуальными предпринимателями на основе патента в Республике Дагестан".

     Проект  закона Республики Дагестан о снижении налоговой ставки для субъектов  малого и среднего предпринимательства, применяющем упрощенную систему налогообложения, с 15 до 10%, подготовлен Дагпредпринимательством и находится на рассмотрении в Правительстве Республики Дагестан.

     Дагпредпринимательством разработаны и направлены в адрес  муниципальных образований Рекомендации по реализации мер по развитию малого и среднего предпринимательства, Методические рекомендации по разработке муниципальных программ развития малого и среднего предпринимательства. При разработке программ администрациям оказывается консультационная помощь.

     В Республиканской целевой программе  развития малого и среднего предпринимательства  в Республике Дагестан на 2009-2011 годы учтены следующие вопросы: формирование перечней имущества для предоставления в аренду субъектам малого предпринимательства; создание на основе софинансирования сети региональных и муниципальных бизнес-инкубаторов, промышленных парков и технопарков; формирование региональных гарантийных фондов (фондов поручительств) по обязательствам субъектов малого предпринимательства, региональных и муниципальных фондов микрофинансирования, региональных венчурных фондов и фондов прямых инвестиций в малые компании; грантовую поддержку начинающих предпринимателей.

     В соответствии с постановлением Правительства  РД от 14 апреля 2006 года № 54 "Об организации  Республиканского бизнес-инкубатора" в г. Махачкале, пос. Турали создан на средства республиканского и федерального бюджетов первый в республике бизнес-инкубатор, ведется работа по созданию второго - в г. Махачкале по ул. Гагарина, 120.

     В 11 городах и районах республики образованы информационно-аналитические  центры, куда предприниматели обращаются по различным вопросам ведения бизнеса.

     На  финансовую поддержку малого предпринимательства  в 2007 году из республиканского бюджета  выделено 27,43 млн. руб., в т.ч. бюджетные кредиты на возвратной конкурсной основе на финансирование 53 проектов субъектов малого предпринимательства на сумму 22,33 млн. руб. и на безвозвратной основе на поддержку и развитие малого предпринимательства - 5,1 млн. руб.

     В 2008 году в республиканском бюджете  РД на поддержку предпринимательства были предусмотрены средства в сумме 11 млн. рублей, из них 6,9 млн.рублей на безвозвратной основе на реализацию программных мероприятий.

     В последние годы появилась возможность  привлечения средств из федерального бюджета на конкурсной основе на софинансирование мероприятий по поддержке и развитию малого предпринимательства. Так, на создание в республике бизнес-инкубатора из федерального бюджета выделено в 2006 г. - 9,3 млн. руб., в 2007 г. - 17 млн. руб.

     В 2008 году республикой в очередной  раз принято участие в конкурсе на получение субсидий из федерального бюджета на развитие малого и среднего предпринимательства, в результате чего Конкурсной комиссии принято решение о выделении Республике Дагестан субсидий в сумме 32,2 млн. рублей для выполнения мероприятий: обучение, повышение квалификации, содействие субъектам малого и среднего предпринимательства в продвижении продукции на региональные и международные рынки в условиях вступления в ВТО, создание фонда микрофинансирования, создание фонда содействия кредитованию субъектов малого и среднего предпринимательства. Так как субсидии выделяются только после документального подтверждения республиканской части расходов на реализацию мероприятий, данные средства из федерального бюджета на сегодняшний день не выделены. Из Резервного Фонда Президента Республики Дагестан на создание бизнес-инкубатора в 2007 г. выделено 10 млн. руб.

     Кроме того, республика приняла участие  в конкурсе на получение средств  из федерального бюджета, предусмотренных  в рамках оказания государственной поддержки малого предпринимательства по мероприятию "Реализация иных мероприятий субъектов Российской Федерации по поддержке и развитию малого предпринимательства". В результате чего республикой получены субсидии из федерального бюджета в 2006 г. - 1,46 млн. руб., 2007 г. - 1,7 млн. руб. В 2006 году средства направлены на создание обучающего центра в структуре ДРЦРП и на создание в городах и районах республики информационно-аналитических центров по оказанию услуг субъектам малого предпринимательства. В текущем году средства будут направлены на обучение предпринимателей, создание информационно-аналитических центров и телепрограммы для предпринимателей.

     В соответствии с Федеральным законом  от 21 июля 2005 года № 94-ФЗ "О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд" субъекты малого предпринимательства принимают активное участие в конкурсах по размещению заказов. По данным Дагестанстата в 2008 году с субъектами малого предпринимательства заключены контракты и сделки на сумму 3305416 тыс. рублей, что составляет 30,3% от общей стоимости заключенных контрактов и сделок.

     В 2009 году на выполнение мероприятий  программы предусмотрено в республиканском бюджете РД 116,0 млн. рублей, что в 6 раз больше, чем в 2008 году. Все виды поддержки, предусмотренные федеральным законом, включены в программные мероприятия: финансовая, информационная, образовательная и т.д.

     В результате мер, принятых органами государственной  власти Республики Дагестан, правоохранительными, налоговыми органами по легализации деятельности субъектов малого предпринимательства и уплате ими налоговых платежей, выросли также и налоговые поступления от предпринимателей и предприятий, осуществляющих деятельность в сфере малого бизнеса: 2005 год- 501 млн. рублей, 2006 год- 670 млн. рублей, 2007 год- 1135 млн.рублей. Доля налоговых поступлений по малому бизнесу в общем объеме налоговых платежей консолидированного бюджета РД составляет: в 2005г.- 7,3%, 2006г.- 9%, 2007г.- 14,9%.

     По  данным Управления Федеральной налоговой службы России по РД субъектами малого предпринимательства с учетом крестьянских фермерских хозяйств в бюджеты всех уровней за I полугодие 2008 года было уплачено налогов в сумме 836,7 млн. рублей.

     На  сегодняшний день в республике сформировалась определенная инфраструктура по поддержке малого предпринимательства: Дагестанский республиканский центр развития малого предпринимательства, Ассоциация крестьянско-фермерских хозяйств и сельских кооперативов Дагестана, торгово-промышленная палата РД, Некоммерческое партнерство "Махачкалинское агентство поддержки предпринимательства", ООО "Каспий-Стабус" (оказание бухгалтерских услуг), Межрегиональный маркетинговый центр "Дагестан-Москва", Рекламный центр "Олимп" и др. В соответствии с Программой развития малого и среднего предпринимательства в Республике Дагестан ежегодно проводятся конкурсы на звание лучшего предпринимателя. Комитетом Правительства Республики Дагестан по поддержке и развитию малого предпринимательства и потребительского рынка разработано и утверждено положение о проведении конкурса. В 2009 году объявлен конкурс на: "Лучший предприниматель Республики Дагестан", "Лучший объект инфраструктуры поддержки малого и среднего предпринимательства".

     В помощь предпринимателям ежегодно издаются информационные брошюры, в том числе: "Спутник предпринимателя", "К вам пришла проверка", "Сборник нормативно-правовых актов РФ и РД, регламентирующих деятельность субъектов малого предпринимательства", газета "Бизнес Дагестана", а также ряд пособий для предпринимателей, осуществляющих свою деятельность в сфере потребительского рынка, в том числе на розничных рынках, на предприятиях бытового обслуживания, в торговле. Подготовлено к печати методическое пособие "Трудовые отношения в сфере малого предпринимательства".

     При Президенте Республики Дагестан образован Совет по развитию малого и среднего предпринимательства. При Прокуратуре Республики Дагестан создан Общественный совет по защите малого и среднего бизнеса.

     В целях упорядочения деятельности контролирующих органов, обеспечения эффективного взаимодействия и согласованности при проведении проверок, предотвращения ущемления интересов хозяйствующих субъектов в Республике Дагестан Указом Президента РД от 30 июня 2006 года №52 образован Совет по координации работы контролирующих органов при Президенте Республики Дагестан, одной из основных функций которого является "организация комплексных проверок с целью исключения дублирующих проверок деятельности одной организации, одного индивидуального предпринимателя по аналогичному кругу вопросов".

     В соответствии с утвержденным графиком Дагпредпринимательством проводятся семинары для предпринимателей городов  и районов республики.

     Учитывая  низкий уровень квалификации персонала, занятого в сфере малого бизнеса, в рамках программных мероприятий проводится обучение предпринимателей. Комитет сотрудничает с Дагестанским госуниверситетом, Дагестанским государственным техническим университетом, Дагестанским государственным педагогическим университетом, Учебно-производственным комбинатом. В этих целях в 2008 году принято постановление Правительства РД от 18 декабря 2008 года № 422 "об утверждении Порядка оказания поддержки субъектам малого и среднего предпринимательства и организациям, образующим инфраструктуру поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства, в области подготовки, переподготовки и повышения квалификации кадров". Даны объявления о наборе учащихся в средствах массовой информации, в муниципальные образования направлены письма о необходимости проведения совместно с Советами предпринимателей при администрации разъяснительной работы с предпринимателями, в межрайонные налоговые инспекции направлены письма с приложением объявлений о наборе учащихся с просьбой разместить на информационном стенде.

     На  сайте "Бизнес Дагестана" (www.dagbusiness.su) размещена постоянно обновляющаяся информация, необходимая для ведения бизнеса, в том числе изменения в нормативные акты с необходимыми комментариями. На сайте предпринимателям предоставлена возможность получить ответ на любой интересующий его вопрос. Многие начинающие предприниматели сегодня не имеют возможности представить свою продукцию самостоятельно на российском рынке, в связи с этим республика содействует им в этом, привлекая к участию в ярмарках, выставках, в том числе проводимых и за пределами республики.

     В мае 2008 года в г. Москве прошел Всероссийский  форум "Малый и средний бизнес - основа социально-экономического развития России в XXI веке". В рамках Форума во Всероссийском Выставочном центре г. Москвы прошли "Дни малого и среднего бизнеса России - 2008", где приняли участие представители малого бизнеса Дагестана: ООО "Чиркатинская", ООО "Новопак", Кондитерское предприятие "Радуга-М", Кубачинская художественная фабрика, ООО "Исток-М", ОАО "Унцукульская художественная фабрика", Дизайнерская студия Гасановой Мунажат и ООО "Марина".

     Во  второй половине декабря 2008 года Комитетом  Правительства Республики Дагестан по поддержке и развитию малого предпринимательства и потребительского рынка был проведен съезд предпринимателей Дагестана, где были рассмотрены такие проблемы, как снижение налоговых ставок, увеличение финансовой поддержки предпринимателей из республиканского бюджета и др.

     В процессе создания и активной деятельности субъект малого предпринимательства сталкивается с многочисленными процедурами, вводимыми федеральными, региональными и муниципальными органами, которые требуют значительного времени и ресурса. К ним относятся регистрация, ликвидация, лицензирование, сертификация, оформление арендных отношений и другие согласовательные процедуры. Постоянно возникает вопрос о многочисленных проверках предпринимательской деятельности, как государственными контролирующими органами, так и общественными организациями по защите прав потребителей. Серьезные проблемы испытывают субъекты малого предпринимательства в республике имущественной поддержки: отсутствие доступа к информации о наличии государственного и муниципального имущества, сдаваемого в аренду, подлежащего продаже (приватизации); длительность и сложность процедуры оформления и регистрации субъектами МП сделок по использованию имущества; высокая стоимость сделок по аренде и продаже имущества; отсутствие долгосрочных и стабильных условий аренды. Большой проблемой остается недоступность финансовых ресурсов, у большинства предпринимателей отсутствует надлежаще оформленная залоговая база.

     В Дагестане в 2009 году сократились  объемы оборота предприятий общественного питания. Общественное питание играет важную роль в жизни дагестанского общества и является одним из важнейших факторов, характеризующих социально-экономическое состояние общества. Удельный вес оборота предприятий общественного питания в общем объеме товарооборота республики за 2009 год составил 8,6% и был ниже уровня прошлого года (9,8%). Кроме того, темпы роста оборота общественного питания в 2009 году сократились к уровню 2008 года на 5%. В общем объеме предоставленных платных услуг населению наибольшая доля принадлежит транспортным услугам и составляет 35,3%. Услуги связи составляют 19,6%, жилищно-коммунальные - 10,5%, туристические - 10,3%, бытовые - 10,2%, физкультуры и спорта - 3,8%. Удельный вес расходов на оплату услуг в общем объеме потребительских расходов населения в 2009 году составил 12,1% и также незначительно снизился по сравнению с уровнем предыдущего года (2008 год – 12,4%).

     Общественная  палата Дагестана готова способствовать развитию предпринимательства. В среду, 3 февраля, в Махачкале прошли общественные слушания на тему «О состоянии защиты прав предпринимателей в Республике Дагестан», сообщила корреспонденту РИА «Дагестан» член Общественной палаты, руководитель Центра защиты прав СМИ в Дагестане Саида Султанова. Мероприятие организовано Комиссией по вопросам развития законодательства, обеспечения законности и правопорядка Общественной палаты. В слушаниях примут участие члены, помощники и эксперты Общественной палаты, президент Союза предпринимателей Дагестана, представители Экономического Совета при президенте Дагестана, Комитета правительства Республики Дагестан по поддержке и развитию малого предпринимательства и потребительского рынка, УФАС, республиканской прокуратуры и других общественных организаций. Главная цель мероприятия, как отметила Султанова, оказание практической помощи в обеспечении защиты прав и законных интересов субъектов предпринимательской деятельности. «Возможно, путем проведения таких мероприятий удастся координировать усилия по выявлению незаконного административного вмешательства и разного рода ограничений в экономическую деятельность малого и среднего предпринимательства, повысить эффективность взаимодействия органов прокуратуры и общественных организаций, представляющих интересы предпринимателей, - отметила Султанова. «Общественные советы ориентированы на осуществление конструктивного взаимодействия с органами власти и местного самоуправления. На общественных слушаниях предполагается выработка эффективного механизма взаимодействия всех трех секторов общества, выбора приоритетов при решении значимых проблем, с которыми сталкиваются предприниматели в своей деятельности. А самая главная задача – легализация взаимоотношений республиканских органов власти и предпринимателей.

     Для дальнейшего развития малого предпринимательства  необходимо осуществить мероприятия, направленные на:

• совершенствование нормативно-правовой базы, регулирующей деятельность малого предпринимательства; устранение избыточных административных барьеров;
• развитие инфраструктуры поддержки малого предпринимательства в городах и районах республики;
• обеспечение доступности финансовых ресурсов; информационное обеспечение по широкому спектру предпринимательской деятельности; подготовку высококвалифицированных кадров для сферы малого предпринимательства;
• развитие малого предпринимательства в инновационной и производственной сферах;
• содействие продвижению продукции малых предприятий на региональный и межрегиональный рынок; создание условий для реализации зарубежных программ развития предпринимательства и активизации международного сотрудничества в области поддержки малого предпринимательства;
• совершенствование учета и статистической информации о деятельности малого предпринимательства;
• освещение проблем малого предпринимательства в средствах массовой информации.

Глава 3. Особенности и необходимость кредитования малого бизнеса 

3.1.Кредитование  малого предпринимательства.  Особенности спроса

и предложения 

     По  данным ЦБ РФ, общая сумма задолженности  по кредитам, предоставленным субъектам малого и среднего предпринимательства, в целом по Российской Федерации на 1 января 2010 года составляла 2648,0 млрд. руб. (на 1 апреля 2009 года – 2 507,9 млрд. руб.). На 30 крупнейших банков приходилось 1 741,2 млрд. руб., или 65,8% (на 1 апреля 2009 года, соответственно,   

1 732,7 млрд. руб., или 69,1%). Общие объемы предоставленных  кредитов субъектам малого и  среднего предпринимательства всего по Российской Федерации на 1 января 2010 года выразились в 2 838,8 млрд. руб.

     Однако  объемы кредитования сильно упали. Так, согласно данным РБК, в первом полугодии 2009 года опрошенные банки выдали 524,2 млрд. руб., что на 55% меньше, чем в первом полугодии 2008 года. Портфель кредитов для МП сократился на 12% (с 1146 млрд. руб. до 1 010,2 млрд. руб.). Но потребность предприятий в кредитовании не исчезла. Согласно результатам опроса НИСИПП в мае 2009 года², потребность в привлечении финансовых ресурсов испытывали 48,3% предприятий. В то же время доступность указанных ресурсов предприятия оценивали пессимистично: около 36,9% респондентов считали, что степень доступности для них заемных финансовых средств низкая, 16,1% – очень низкая, и лишь 9,4% характеризовали степень доступности как высокую или очень высокую. Это при том, что значительная часть респондентов оценивает финансово-экономическое состояние своих предприятий как устойчивое – 31,3%, а 53,7% – как относительно устойчивое. Но в отсутствие заемных средств планы по развитию пришлось ограничить или полностью свернуть. 
 

Таблица 1

Степень доступности заемных  средств в целом  по выборке

     Одним из очевидных факторов, определяющих спрос на услуги кредитования, является динамика числа МП, а также динамика показателей их развития (прежде всего оборот и инвестиции).

Рисунок 2. Динамика количества малых предприятий в 2006–2009 годах  

     Официальная статистика сектора малого предпринимательства  свидетельствует о положительной динамике основных показателей этого сегмента экономики в 2006–2008 годах. Динамика качественного развития малого бизнеса за последние годы отражается и в росте вклада малых предприятий в основные агрегированные экономические показатели. Так, доля произведенной малыми предприятиями добавленной стоимости (доля в ВВП) составила в 2008 году 21%, а в 2009 году – 22,5%⁴. Доля оборота малых предприятий в общем обороте организаций ⁵ составила в 2008 году 25,6%.

     В то же время в 2009 году в связи с  кризисными явлениями в экономике  произошло сжатие сектора. Так, прогнозируется, что по итогам 2009 года число малых предприятий сократится на 3%⁶.  Динамика оборота малых предприятий представлена на следующем рисунке. 

Рисунок 3. Динамика оборота малых предприятий в 2006–2009гг. 
(с учетом индекса потребительских цен)⁷ 

     Из  представленного рисунка видно, что оборот малых предприятий  на рассматриваемом промежутке времени  достаточно динамично рос. В 2008 году темпы роста показателя заметно замедлились, что связано с расширением влияния финансово-экономического кризиса в ноябре-декабре 2008 года. По итогам 2009 года прогнозируется падение оборота малых предприятий на 20–25%. Прогноз подтверждается тем фактом, что по итогам трех кварталов 2009 года показатель сократился на 23,8% по сравнению с аналогичным периодом 2008 года.

     2006-2008 годы характеризовались значительной  инвестиционной активностью малого бизнеса: в 2008 году объем инвестиций в основной капитал вырос на 60,9% в сравнении с предыдущим годом. Как следствие, возросла доля инвестиций в основной капитал на малых предприятиях в общем объеме инвестиций в основной капитал: на 1 января 2009 года данный показатель составил 5,4%.

     В 2009 году зафиксирована тенденция  к сокращению объема инвестиций в основной капитал на МП: прогнозируется, что по итогам года показатель в целом по РФ сократится на 25–30%. Прогноз подтверждается тем фактом, что по итогам трех кварталов 2009 года показатель сократился на 28,7% по сравнению с аналогичным периодом 2008 года. 

Рис. 4 Динамика инвестиций в основной капитал на малых предприятиях в

2006–2009 гг. (с учетом индекса  потребительских  цен) 

     Таким образом, спад в секторе МП на 20–30% вызвал еще большее падение объемов кредитования. Естественно, что негативные тенденции были в значительной мере обусловлены финансовым кризисом, заставившим банки ужесточить кредитную политику, но об этом поговорим чуть позже. Здесь же хотелось обратить внимание и на те специфические черты российского МП, которые также способствуют сокращению объемов кредитования.

     Значительную  потребность МП в кредитовании подтверждают данные исследования «ТРАСТ Индекс МСБ»⁸. В рамках 13 раунда обследований на вопрос «Как изменится объем инвестиций в Ваш бизнес в течение ближайшего года?» в конце 2009 года 24% респондентов ответили, что возрастет, в то время как в начале 2009 года таких было только 15%. Около 13% респондентов в целом по выборке отмечают, по состоянию на конец 2009 года, что собираются привлекать кредиты на развитие бизнеса. На начало 2009 года о таких планах заявляло 10% респондентов. Позитивные настроения предпринимателей, безусловно, являются хорошим индикатором. Вместе с тем обращает на себя внимание тот факт, что готовность МП брать кредиты в итоге не ведет к изменению структуры спроса на кредиты. Как показывают различные опросы, в последние годы кредитами пользуются от 20 до 25% малых предприятий, и основной спрос приходится на краткосрочные кредитные программы.

     Доля  краткосрочного кредитования будет  лишь увеличиваться, так как в  отличие от докризисной ситуации, когда большинство стратегий  МП было направлено на расширение размеров бизнеса, а у многих компаний – и на расширение рыночной доли, сейчас преобладают стратегии, ориентированные в лучшем случае на сохранение объемов бизнеса или их сокращение ради поддержания рентабельности. Место объемных инвестиционных кредитов будут занимать краткосрочные, небольшие кредитные и консультационные программы, направленные на оптимизацию бизнеса МП.

Рисунок 5.Структура спроса малого бизнеса на банковскиеуслуги в % от числа опрошенных

Источник: Финист, 2008г. 

     Одной из причин сложившейся ситуации выступает  структура малого предпринимательства  России в разрезе видов экономической  деятельности, которая характеризуется значительным уклоном в сферу торговли (около 45% от всех малых предприятий). Именно эти предприятия являются основными генераторами спроса на короткие кредиты на пополнение оборотных средств. И именно торговля оказывается в зоне наибольшей волатильности в периоды кризиса.

     За  последние годы доля торговых предприятий  в структуре малого предпринимательства фактически не изменилась, тогда как в обрабатывающих производствах, являющихся источником спроса на долгосрочные инвестиционные кредиты, зафиксировано падение доли с 12% до 11,3%, наблюдаемое в течение 2006–2007 годов.

     В сфере гостиничного и ресторанного бизнеса были зафиксированы положительные тенденции, что выразилось не только в росте количества предприятий, но и в заметном увеличении их доли в общей структуре занятости малых компаний. В то же время предприятия данных сфер сталкиваются со значительными сложностями при взаимодействии с банками по поводу привлечения кредитов: как правило, ввиду небольших оборотов такие предприятия обладают гораздо меньшими возможностями по залоговому обеспечению кредитов.

     Из  остальных видов деятельности следует  выделить положительную динамику численности малых предприятий в сфере транспорта и связи, особенно явно выразившуюся в 2007 году (рост почти на 14% к 2006 году). В остальных видах экономической деятельности сложно говорить о значимых изменениях веса в общей структуре сектора малого бизнеса.

     Печальная статистика лишь подчеркивает весьма скромную роль МП в России, которая  во многом сводится к перераспределению  чужих товаров. Поэтому именно МП во время кризиса и оказались наиболее пострадавшими, в т.ч. выступая «кредитором последней инстанции». Именно в адрес МП в пик кризисных явлений приходили многочисленные просьбы от крупных промышленных холдингов об отсрочке платежа на шесть месяцев за поставленные спецовки на сумму 50–100 тыс. руб., а некоторые покупатели просто ждали, пока поставщик разорится, собирая через суды свои крохи. Если еще год назад контракт на поставку крупному потребителю был критерием успешности компании, то сегодня он в любой момент может стать источником проблем. 

Рисунок 6.Распределение ответов на вопрос «Отметьте, пожалуйста, все банковские продукты, которыми Вы пользуетесь»

Источник: Profi Online Research, 2010 

     Второй  аспект, который является существенным тормозом для развития сектора кредитования, – это относительная молодость российского МП. Для того чтобы банковские портфели кредитов МП были достаточно надежными, там должны преобладать компании, находящиеся в стадии зрелости, тогда как в структуре российских МП преобладают старт-апы и растущие компании. Кризис только усугубил эту ситуацию.

     По  данным опроса НИСИПП, весной 2009 года по сравнению с весной 2007 года более  чем в два раза уменьшилось  число компаний, относящих себя к  компаниям, находящимся на стадии роста. При этом произошло существенное увеличение групп предприятий, испытывающих кризис и спад. Общая численность предприятий на стадиях с положительной динамикой заметно снизилась – с 83% в 2007 году до 62% в 2009. 

Рисунок 7. Распределение предприятий выборочной совокупности по стадиям жизненного цикла – сравнение двух раундов исследования 

     Между тем, как показывают исследования НИСИПП в рамках проекта «Жизненный цикл малых предприятий»¹⁰, максимальная потребность в заемных финансовых средствах отмечается у предприятий на стадии становления (66,7%). Наименьшая из всех доля респондентов, отметивших наличие потребностей в привлечении кредитных ресурсов, оказалась на стадии роста предприятия. По сравнению с первым раундом произошло смещение в потребностях предприятий по стадиям жизненного цикла: рост доли утвердительно ответивших респондентов применительно к стадии становления и заметное ее сокращение на всех остальных стадиях.

     Еще одна особенность МП – это невысокий  уровень финансовой грамотности. Зачастую предприниматели не знают о существовании специальных продуктов, ориентированных на малый бизнес, а банки, со своей стороны, редко включают компоненту повышения финансовой грамотности предпринимателя в свои маркетинговые стратегии.

     Малый предприниматель может быть недостаточно финансово образован, чтобы грамотно подать заявку на финансирование: составить бизнес-план, сформулировать цели кредита. Сюда же стоит отнести и адекватность запросов, когда нет ясного понимания, соответствует ли этот кредит направлению, целям и масштабам бизнеса.

Таблица 2

Потребности предприятий в  заемных финансовых средствах 
на различных стадиях жизненного цикла, %

     В растущем бизнесе на первый план выходит проблема того, что собственник занят исключительно оперативными вопросами (поставки, расчеты, работа с персоналом и др.) и часто не успевает следить за конъюнктурой предложения кредитов. Впервые столкнувшись с необходимостью развивать бизнес за счет внешних заимствований, предприниматель оказывается перед непреодолимой стеной жесткой кредитной политики банков и часто отступает.

Важный  аспект, который редко упоминается  при обсуждении проблем кредитования малого бизнеса, – это проблема долгосрочного планирования. Она не объясняется только недостаточным уровнем финансовой грамотности. Очень часто она упирается в отсутствие страновых, региональных и муниципальных ориентиров развития. Грубо говоря, предприниматель просто не понимает, куда можно вкладывать средства и прилагать свои усилия, чтобы завтра не оказаться у разбитого корыта.

     Особенно  это проявляется на региональном и муниципальном уровнях. Естественно, что регионы и муниципалитеты имеют формальные документы, описывающие то, как планируется развивать территорию, где нужны инвестиции. Однако формальный характер этих документов, часто разработанных без darren bailie привлечения предпринимателей, не дает уверенности в реализуемости таких планов.

     Работая в регионах, сталкиваешься с жалобами предпринимателей, которые выказывают намерение инвестировать средства в развитие территории, но не находят поддержки у чиновников. В результате бизнес примитивизируется – предприниматель для диверсификации своих инвестиций выбирает наиболее простые формы предпринимательства, тиражируя их на территории за счет открытия новых точек присутствия, вместо того, чтобы свой опыт направить на более серьезные производственные инвестиции. В таких условиях маловероятно, что предприниматель будет обращаться в банк для привлечения серьезного финансирования, ограничиваясь случайными заимствованиями на короткие сроки.