Активизация банковского кредитования предприятий малого бизнеса

     Затраты на подобную индивидуальную работу либо превращают кредитование мелких заемщиков в нерентабельный бизнес, либо, будучи переложенными на заемщика, делают невыгодным для самого заемщика кредитный проект, в котором он был заинтересован.

     Затраты на подобную индивидуальную работу либо превращают кредитование мелких заемщиков в нерентабельный бизнес, либо, будучи переложенными на заемщика, делают невыгодным для самого заемщика кредитный проект, в котором он был заинтересован

     Для клиента альтернативой будет  поиск либо специализированного  банка, понимающего его бизнес и располагающего возможностями найти инструменты для покрытия рисков, либо ресурса вне банковской системы среди лиц, готовых разделить его риски.

     Между этими крайностями — стратегия  массового, стандартизованного подхода к клиентуре, относящейся к малым и средним компаниям, характерная для развитого банковского бизнеса, действующего в комплексе с консалтинговыми, страховыми, лизинговыми и другими подобными компаниями.

     Основа  эффективного развития СМП состоит  в его необремененности излишними основными фондами. Но это и его ахиллесова пята, не позволяющая иметь достаточное залоговое обеспечение кредита. Преодолеть данное противоречие позволяет система кредитных историй.

     Мировой опыт как развитых, так и развивающихся  стран свидетельствует, что невозможно построить цивилизованный кредитный рынок без широкой эффективной системы обмена информацией о добросовестности исполнения участниками этого рынка своих обязательств дебитора (заемщика, плательщика). Такая система обеспечивает следующие преимущества:

• формируется открытый рынок капиталов, позволяющий его участникам более точно определять соотношение спроса и предложения в системе депозит-кредит;
• устраняется так называемая асимметричность информации (вечная проблема кредитора — недостаточность данных о заемщике), значительно удешевляется и ускоряется процесс получения достоверных сведений о партнере и расширяется система отношений кредитор—дебитор;
• создается цивилизованная конкурентная среда для заемщиков, в которой добросовестные имеют неоспоримые преимущества перед недобросовестными, в том числе для использования широкого спектра долговых обязательств (облигации, векселя, двойные складские свидетельства, аккредитивы и т.п.);
• устанавливается равноправное информационное положение кредитора и заемщика (многие организации, ведущие кредитные истории, систематически публикуют кредитные рейтинги заемщиков) — не только заемщики могут выбрать кредитора (так сейчас происходит в России), но и кредитные организации имеют возможность выбирать заемщиков с теми или иными необходимыми качествами;
• значительно облегчается задача рефинансирования Центральным банком коммерческих банков путем переучета векселей и облигаций коммерческих предприятий и организаций.

     В целях развития кредитования малого и среднего бизнеса создание в России организационной системы формирования и использования кредитных историй — актуальная потребность сегодняшнего дня.

     Хотя  каждое из сменяющихся российских правительств уверяло общественность в своем желании развивать малый бизнес, однако пока больших успехов так и не достигнуто. Теперь пришла очередь Всемирного банка (ВБ), который совместно с Торгово-промышленной палатой (ТПП) и при участии ряда государственных структур и бизнес-ассоциаций подготовил концепцию нового проекта «Развитие малого и среднего предпринимательства и банковского сектора в регионах РФ».

     Договоренность  о разработке этого проекта возникла во время встречи президента ТПП  Евгения Примакова с представителями  ВБ. В итоге была организована Рабочая группа по его подготовке.

     Авторы  нового проекта попытались учесть прежние ошибки и подойти к проблеме комплексно, охватить в концепции все аспекты, влияющие на развитие малого и среднего предпринимательства. Именно отсутствие такого подхода и вело к тому, что многие попытки сдвинуть проблему развития малого предпринимательства наталкивались на непреодолимые препоны. И главная причина заключалось в отсутствии финансовой подпитки со стороны банковского капитала. В данном же случае развитие банковской региональной системы, работающей на малое предпринимательство, является важнейшим элементом проекта.

     Как говорит координатор Рабочей  группы Мстислав Корольков, в основу проекта положено четыре компонента. Первый — создание благоприятной среды для развития малого бизнеса, в которой комфортно бы чувствовали себя и предприятия, и банки. Второй — внедрение новых финансовых механизмов, направленных на снижение финансовых рисков. В частности, предполагается создать агентства кредитных историй регистрации движимых залогов. Третий аспект — формирование институтов финансовых посредников, обучение персонала банков. И последний, но, пожалуй, самый важный: кредитные ресурсы должны быть более дешевыми, чем в среднем на рынке. Достигаться эта, прямо скажем, непростая цель будет за счет низкой стоимости кредита, который предоставит ВБ российскому правительству.

     На  конкурсной основе отберут 7 регионов, где станет внедряться данный проект. Правда, его авторы надеются, что это только начало и затем удастся к нему подключить еще примерно столько же территорий. Однако шанс стать одним из участников программы имеют лишь те субъекты Федерации, у которых малый бизнес и сейчас развит неплохо. Остальным же пока придется ждать других проектов, в которых бы учитывалась их специфика.

     Следует подчеркнуть особенность данной концепции: она пытается решить две  тесно увязанные проблемы — развитие малого предпринимательства и увеличение числа коммерческих банков, кредитующих региональный бизнес. До сих пор создать такую эффективную связку не удавалось.

     Поэтому закономерно, что равноправным элементом  концепции, кроме развития инфраструктуры для малого и среднего предпринимательства, является создание в регионах эффективной банковской системы, которая способна выступать в качестве его партнера. Предусматриваются программы обучения персонала кредитных организаций работе с малыми предприятиями. Как признают авторы документа, сейчас банкиры в основном слабо владеют такими навыками. А это ведет к повышению рисков подобных операций, что никак не способствует росту кредитования данного сектора экономики.

     Пока  речь идет о возможном кредите со стороны ВБ  Правительству России в объеме 300 млн. долл., который оно затем должно перекредитовать финансовым посредникам в  регионах.   Если  эта сумма будет включена в план заимствований на 2004 г., реализация проекта могла бы начаться уже со второй половины следующего года.

     Очевидно, что могут и должны быть найдены  и другие решения содержательного рассмотрения проектов СМП в целях их финансирования.

     Низкая  квалификация предпринимателей с точки  зрения организации и управления бизнесом также является важной проблемой:

• многие предприниматели терпят неудачу вследствие отсутствия элементарных знаний и навыков организации и управления бизнесом; 
  • некоторые люди, пытающиеся начать предпринимательскую деятельность, не имеют способностей к предпринимательству (предпринимателю недостаточно быть хорошим электриком, необходимо быть способным продать услуги электрика клиентам, брать на себя риски, а также терпеть лишения в надежде на развитие бизнеса в будущем);
• высокий уровень неудач в малом бизнесе связан с тем, что многие предприниматели начиная бизнес и не имея достаточного опыта, не могут представить: с какими проблемами они столкнуться в будущем; 
  • Представители малого бизнеса, обычно имеют недостаточные знания в области финансов и бухучета, что приводит к ошибкам, а часто и к нарушениям; 
  • представители малого бизнеса не имеют возможности оплачивать услуги дорогостоящих консультантов по управлению или юридических советников, т.е. профессиональная консультационная поддержка для малого бизнеса практически недоступна;
• •многие предприниматели не в состоянии оплачивать услуги по предоставлению статистической информации, необходимой для эффективного построения и ведения бизнеса.

     Глава 2. Развитие и поддержка малого бизнеса в регионах России 

2.1. Динамика развития малого предпринимательства в регионах России 

     Рост  среднесписочной численности занятых  на МП по итогам трех кварталов 2009 года отмечается в 27 регионах.

     Наибольший  рост показателя зафиксирован в Хабаровском  крае, численность занятых на малых предприятиях региона в январе-сентябре 2009 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года выросла в 2,2 раза и составила 84,6 тыс. человек или 15,6% от общего числа занятых в экономике региона. Значительный рост показателя отмечен также во Владимирской области (на 40,0%), Ханты-Мансийском федеральном округе (на 35,4%), Республике Карелия (на 31,4%), Оренбургской (на 27,5%), Московской (на 25,0%) и Тюменской (на 23,5%) областях, Республике Алтай (на 20,7%).

     Наиболее  значительное снижение числа занятых  на малых предприятиях отмечено в Волгоградской области (на 47,8%), Республике Северная Осетия Алания (на 45,2%), Алтайском крае (на 43,1%), Вологодской (на 34,8%), Ленинградской (на 32,2%) и Самарской (на 32,1%) областях, Республике Дагестан (на 31,1%) и Рязанской области (на 30,7%).

     С 1 января 2008 года вступил в силу Федеральный  закон от 24 июля 2007 года № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Россииской Федерации» (далее по тексту – Федеральный закон). Одним из ключевых нововведений, установленных в Федеральном законе, является принципиально новый подход к критериям выделения субъектов малого и среднего предпринимательства. Так, с 1 января 2008 года критериями отнесения предприятий к соответствующей категории являются средняя численность работников, независимо от вида деятельности, и предельные значения выручки от реализации или балансовой стоимости активов.

     Согласно  нормам Федерального закона к субъектам малого предпринимательства относятся внесенные в единый государственный реестр юридических лиц потребительские кооперативы и коммерческие организации (за исключением государственных и муниципальных унитарных предприятий), а также физические лица, внесенные в единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей и осуществляющие предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, крестьянские (фермерские) хозяйства, соответствующие следующим условиям:

     1) для юридических лиц – суммарная доля участия Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, иностранных юридических лиц, иностранных граждан, общественных и религиозных организаций (объединений), благотворительных и иных фондов в уставном (складочном) капитале (паевом фонде) указанных юридических лиц не должна превышать двадцать пять процентов (за исключением активов акционерных инвестиционных фондов и закрытых паевых инвестиционных фондов), доля участия, принадлежащая одному или нескольким юридическим лицам, не являющимся субъектами малого и среднего предпринимательства, не должна превышать двадцать пять процентов;

     2) средняя численность работников  за предшествующий календарный

     год не должна превышать 100 человек включительно; среди малых предприятий выделяются также микропредприятия – до 15 человек;

     3) выручка от реализации товаров  (работ, услуг) без учета налога  на добавленную стоимость или  балансовая стоимость активов  (остаточная стоимость основных  средств и нематериальных активов)  за предшествующий календарный год не должна превышать предельные значения, установленные Правительством Российской Федерации.

     Постановлением  Правительства Российской Федерации  от 22 июля 2008 года № 556 «О предельных значениях выручки от реализации товаров (работ, услуг) для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства» указанные предельные значения определены следующим образом:

     для микропредприятий – 60 млн. рублей;

     для малых предприятий – 400 млн. рублей.

     С 1 января 2010 года также вступает в силу часть 2 статьи 4 Федерального закона, определяющая, что предельные значения выручки от реализации товаров (работ, услуг) и балансовой стоимости активов устанавливаются Правительством Российской Федерации один раз в пять лет с учетом данных сплошных статистических наблюдений за деятельностью субъектов малого и среднего предпринимательства.

     Изменения коснулись и порядка ведения  статистических наблюдений за деятельностью малых предприятий: в соответствии с Правилами проведения выборочных статистических наблюдений за деятельностью субъектов малого и среднего предпринимательства (утверждены Постановлением Правительства Российской Федерации от 16 февраля 2008 года № 79), статистические данные в сфере малого предпринимательства формируются без учета микропредприятий. Статистические наблюдения за деятельностью микропредприятий проводятся один раз в год.

     В настоящий момент Федеральной службой  государственной статистики осуществляется переход к новой системе статистического учета субъектов малого предпринимательства. В связи с этим ввиду отсутствия полных статистических данных (в квартальном разрезе) в докладе не учитываются индивидуальные предприниматели без образования юридического лица, микропредприятия и средние предприятия.

     Для оценки текущей ситуации в работе используются следующие показатели: