Кредитный договор

 

Судебная  практика

49. Постановление Президиума ВАС РФ от 12.03.96 г. №6974/94 // Вестник ВАС РФ. №7. 1996. С. 13-14.
50. Постановление Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.98 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами».// Хозяйство и право. № 11. 1998. С.11-19.
51. Письмо ВАС РФ от 26.01.94 №ОЩ-7\ОП-48 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров». // Вестник ВАС РФ. №2. 1994. С.44-49.
52. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 25.07.97 г. №18 «Обзор практики разрешения споров, связанных с использованием векселя в хозяйственном обороте». // Вестник ВАС РФ. №10. 1997. С.34-38.

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Кредитный договор

 

г._________________                "___"_________20___ г.

 

__________ банк,  именуемый  в дальнейшем "Банк" в  лице  _________, действующего на основании Устава, с одной стороны и ________, именуемый в дальнейшем "Заемщик",  в  лице  ___________,  действующего  на  основании _________, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. Предмет договора

1.1. Банк предоставляет  Заемщику кредит в сумме _______  (цифрами  и  прописью) на срок _________ до ____________ со взиманием _____%% годовых.

1.2. Погашение   кредита    осуществляется    с    расчетно-текущего счета________________

2. Объект кредитования

2.1 __________________________________________________________

_____________________________________________________________

3. Порядок расчетов

3.1. Заемщик производит  возврат кредита в срок,  обусловленный  сроч-

ным обязательством, своим  платежным поручением.

3.2. Проценты по выданному  кредиту начисляются  ежеквартально   и  на дату возврата кредита. Расчет процентов производится за полный предыдущий квартал, сумма процентов перечисляется Банку платежными поручениями Заемщика до 10 числа или в следующий за ним рабочий день каждого квартала, за который производится начисление.

3.3. Отсчет срока по  начислению процентов начинается  с даты списания средств со счета Банка и заканчивается датой зачисления их на счет Банка. Документальным  основанием  для  расчета  процентов  служат  выписки из лицевого счета Банка.

3.4. С  просроченной  задолженности  и  суммы   неуплаченных  в  срок процентов  за пользование кредитом взимается повышенная процентная ставка 20% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

4. Обязательства  банка

4.1. Банк обязуется произвести  своевременное  перечисление  кредита в срок, указанный Заемщиком.

5. Обязательства  Заемщика

5.1. Для получения кредита  Заемщик предоставляет Банку:

- заявление на кредит  с указанием цели его использования;

- срочное обязательство  на дату возврата кредита;

- гарантии платежеспособности.

5.2. Заемщик обязуется   своевременно возвратить кредит  и проценты по ней и в соответствии с действующим законодательством  отвечает  по  своим обязательствам принадлежащими ему финансовыми и материальными ресурсами.

5.3. При досрочном возврате  кредита Заемщик обязан предупредить  Банк о своем намерении за 5 дней.

6. Прочие условия

6.1. Договор вступает в  силу с даты списания  средств  по кредиту  со счета Банка и заканчивает свое действие после полного погашения Заемщиком кредита, перечисления процентов по  нему  и  выполнения  Заемщиком других условий договора.

6.2. Банк  вправе  востребовать  с Заемщика кредит и проценты  по нему

досрочно в случае задержки перечисления процентов или нарушения  любого из условий договора.

6.3. В случае  принятия  Центробанком  России  мер   по  стабилизации

денежного  обращения  Банк  оставляет за собой право  произвести изменение процентной ставки по настоящему договору,  но не  ранее,  чем  через три месяца после перечисления кредита Заемщику.

6.4. Все изменения и  дополнения по настоящему договору  действительны лишь  в  том  случае,  если  они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными на то лицами.

6.5. Если  одна  из  сторон  изменит  свой  адрес,  то  она  обязана своевременно информировать об этом другую сторону.

6.6. Все   споры,   возникающие   в  процессе  исполнения  настоящего договора,  будут в предварительном порядке  рассматриваться  сторонами  в целях выработки взаимоприемлемого решения.

6.7. При недостижении договоренности  спор передается на рассмотрение в арбитражный суд в соответствии с действующим законодательством.

7. Юридические  адреса и реквизиты сторон:

Банк:_________________

Заемщик:______________

Настоящий договор  составлен  в 4-х экземплярах:  первый и четвертый хранятся в Банке,  второй у Заемщика, третий находится в учреждении Банка по месту открытия расчетного счета Заемщика.

БАНК                          ЗАЕМЩИК

_________                     ___________

 

  М.П.                            М.П.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Обобщение практики рассмотрения споров, связанных с обращением взыскания на заложенное имущество^*

 

    1. Независимо от перехода права  собственности на заложенное  имущество к третьим лицам  залогодержатель не утрачивает  право обратить взыскание на  предмет залога.

 

          Акционерное общество обратилось  в арбитражный суд с иском  к обществу с ограниченной ответственностью об обращении взыскания на недвижимое имущество, принадлежащее ответчику на праве собственности и являющееся предметом залога по договору о залоге, заключенному в обеспечение обязательств по кредитным договорам иного общества (заемщика).

          Ответчик, возражая против заявленных  требований, сослался на то, что  ему не было известно на  момент приобретения объектов  недвижимости об их обременении  правом залога.

          Решением суда первой инстанции²⁸, оставленным без изменения судами вышестоящих инстанций²⁹, исковые требования удовлетворены полностью на основании следующего.

          Решением арбитражного суда по  другому делу с заемщика в  пользу  истца взыскана задолженность  по кредитным договорам. На  момент рассмотрения спора об  обращении взыскания на заложенное имущество судебный акт о взыскании задолженности заемщиком не был исполнен.

          В обеспечение исполнения обязательств  по кредитным договорам заемщика  между истцом  и ООО «Р» (третьим  лицом, бывшим собственником заложенного  имущества) заключен договор о залоге, в соответствии с которым банку передано в залог недвижимое имущество. Впоследствии недвижимое имущество, составляющее предмет залога, было отчуждено залогодателем (ООО «Р») ответчику по настоящему делу на основании возмездной сделки.

          Согласно материалам дела собственником  заложенного имущества на момент  рассмотрения спора  является ответчик.

          В соответствии с положениями  п. 1 ст. 353 ГК РФ в случае перехода  права собственности на заложенное имущество к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.

          Поскольку обеспеченные залогом  обязательства должником не были  исполнены, с учетом положений ст. 348 ГК РФ о возможности обращения взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, и положений п. 1 ст. 353 ГК РФ о сохранении права залога при смене собственника заложенного имущества требования истца о взыскании задолженности по кредитным договорам из стоимости заложенного имущества признаны судом первой инстанции подлежащими удовлетворению³⁰.

 

     2. При переходе права собственности  на переданное в залог имущество  к другому лицу, обращение взыскания  на данное имущество должно  производиться путем предъявления иска к новому собственнику заложенного имущества.

 

          Акционерное общество обратилось в арбитражный суд с иском к  обществу с ограниченной ответственностью о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

          Решением суда первой инстанции³¹, оставленным без изменения судом апелляционной инстанции³², в удовлетворении исковых требований в части обращения взыскания на заложенное имущество отказано с учетом следующего.

          В обеспечение исполнения обязательств  ответчика  по кредитному договору  между истцом и ответчиком  заключен договор о залоге.

          Между тем  доказательств того, что заложенное имущество   на момент рассмотрения спора  является собственностью ответчика,  истцом не представлено.

          При этом в материалах дела  имеется документ, свидетельствующий  об отчуждении ответчиком имущества, переданного в залог истцу.

          Таким образом, суд отказал  в удовлетворении заявленного  требования в связи с отсутствием в собственности ответчика  имущества, на которое истец просит обратить взыскание³³.

         

     3. Если предмет залога составляют  несколько имущественных объектов, взыскание может быть обращено  на один из них с учетом  размера требования, подлежащего  удовлетворению из стоимости заложенного имущества.

    

           Акционерное общество обратилось  в арбитражный суд с иском  к обществу с ограниченной ответственностью об обращении взыскания на объекты недвижимости – нежилые помещения в здании литер А и нежилые помещения в здании литер Б, являющиеся предметом залога по договору о залоге, заключенному в обеспечение обязательств по кредитным договорам.            

          Решением суда первой инстанции³⁴, оставленным без изменения судами вышестоящих инстанций³⁵, исковые требования удовлетворены.

          Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции обратил взыскание на один из заложенных объектов – нежилые помещения в здании литер Б. При этом суд исходил из следующего.

          Решением арбитражного суда по  другому делу с заемщика в  пользу истца взыскана задолженность по кредитным договорам.

          В соответствии с договорами  цессии часть требований об  уплате взысканной с заемщика задолженности по кредитным договорам уступлена истцом третьему лицу.

          Как установлено судом, с учетом  совершенных уступок права требования  непогашенная перед истцом задолженность по кредитным договорам составила только часть взысканной судебным актом суммы.

          В обеспечение исполнения обязательств  по указанным кредитным договорам  заключен договор о залоге, предметом  которого являются два объекта  недвижимости – нежилые помещения в здании литер А и нежилые помещения в здании литер Б.

          С учетом размера требования  истца, подлежащего удовлетворению  из стоимости заложенного имущества,  суд первой инстанции пришел  к выводу  о возможности обратить  взыскание на один из заложенных объектов³⁶.

 

     4.  Иск об обращении взыскания  на заложенное имущество не  подлежит удовлетворению, если стоимость каждой единицы имущества, переданного в залог, значительно превышает размер требования залогодержателя.

 

          Банк обратился в арбитражный  суд с иском к обществу о  взыскании задолженности по кредитному  договору и обращении взыскания  на заложенное имущество.

          Решением суда первой инстанции³⁷, оставленным без изменения судом апелляционной инстанции³⁸, в удовлетворении исковых требований в части обращения взыскания на заложенное имущество отказано на основании  следующего.

          В обеспечение обязательств по  кредитному договору между истцом  и ответчиком заключен договор о залоге.

  В соответствии с  п. 2 ст. 348 ГК РФ в обращении  взыскания на заложенное имущество  может быть отказано, если допущенное  должником нарушение обеспеченного  залогом обязательства крайне  незначительно и размер требований  залогодержателя вследствие этого  явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В данном случае залоговая  стоимость любого из объектов, являющихся предметом залога по заключенному сторонами договору, значительно превышает размер взысканной суммы и, следовательно, требование об обращении взыскания на заложенное имущество не подлежит удовлетворению.

         

     5. Начальная продажная цена заложенного  движимого и недвижимого имущества  для продажи с публичных торгов  в случае обращения взыскания  на имущество в судебном порядке подлежит определению судом на основании соглашения сторон о стоимости предметов залога и только в случае наличия спора по размеру цены – исходя из рыночной стоимости имущества.