Договор банковского вклада

    Если  отсутствуют и такие публикации, размер подлежащих взысканию процентов  устанавливается на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки  одного из ведущих банков в месте  нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам.

    Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и  порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы сторонами в договоре. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты (капитализация). При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

    Если  вклад должен быть возвращен до окончания  соответствующего процентного периода, то банковские проценты начисляются на его сумму исходя из фактического периода пользования средствами клиента (неполный процентный период) и выплачиваются одновременно с возвратом основной суммы вклада.

      Если в договоре прямо предусмотрено,  что банк не обязан платить  вкладчику вознаграждение за  пользование его средствами, то  такую сделку не следует рассматривать  как договор банковского вклада. Это может быть договор иной  правовой природы, например о  беспроцентном займе.

    Статья 840 ГК РФ предусматривает порядок  обеспечения возврата вклада, что  необходимо тоже оговаривать в договоре.

    Законодательство  предусматривает, что возврат вкладов  граждан может обеспечиваться путем:

    -  обязательного страхования за  счет средств федерального фонда  обязательного страхования вкладов  (ст. 38 Закона «О банках и банковской  деятельности»);

    -     субсидиарной ответственности Российской  Федерации, субъектов РФ, а также  муниципальных образований по  долгам банков - в случаях, установленных  законодательством; 

    -     добровольного страхования вкладов  (ст. 39 Закона «О банках и банковской  деятельности»);

    - реализации традиционных способов  обеспечения исполнения обязательств  в гражданском праве (ст. 329-381 ГК  РФ);

    -  реализации иных способов обеспечения  банком возврата вкладов, предусмотренных  в договоре (п. 2 ст. 840 ГК РФ).

    При выборе способов обеспечения банком возврата вкладов следует иметь  в виду следующее.

    Вкладчики - граждане Российской Федерации вправе предъявить к Российской Федерации, субъектам РФ, а также муниципальным  образованиям иск о привлечении  их к субсидиарной ответственности  по долгам банков:

    - к которым вкладчики уже предъявляли  соответствующие требования, но  они остались без удовлетворения;

    - в капитале которых более 50% акций или долей участия принадлежит  государству и указанным выше  государственным и муниципальным  образованиям.

    Способы обеспечения исполнения обязательств, перечисленные в ст. 329-381 ГК, не используются в банковской практике для обеспечения  возврата вкладов.

    Иногда  в договорах указывается, что  возврат вкладов обеспечивается суммами обязательных резервов, депонируемых в Банке России. Однако обязательные резервы не могут превышать 20% от суммы привлеченных средств. Таким  образом, в Российской Федерации  отсутствует эффективная система  обеспечения возврата вкладов.

    Информация  об используемых банком способах обеспечения  возврата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в т.ч. путем  вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений, но лучше  данную информацию отразить непосредственно  в тексте договора¹³.

    В п. 4 статьи 840 ГК РФ предусмотрены правовые последствия утраты обеспечения  или ухудшения его условий. В  этом случае вкладчик вправе в одностороннем  порядке потребовать расторжения  договора (ст. 310 ГК РФ), возврата суммы  вклада и выплаты процентов в  размере, установленном п. 1 ст. 809 ГК за весь период фактического пользования  его средствами, а также возмещения причиненных ему убытков.

    Также в договор банковского вклада могут вноситься условия о  порядке внесения денежных средств  на счет третьими лицами.

    Основные  права банков заключаются в следующем.

    По  вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено  договором.

    Решение банка увеличить процентную ставку вступает в силу в порядке, им же установленном, и может не доводиться до сведения вкладчика.

    Решение уменьшить размер процентов, во-первых, подлежит сообщению вкладчику, во-вторых, может относиться лишь к вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении  месяца с момента извещения вкладчика. Иной порядок может быть предусмотрен в договоре. Например, в нем может  быть указано, что решение банка  об одностороннем уменьшении процентной ставки вступает в силу немедленно, о чем вкладчик извещается во время  посещения банка.

    Об  уменьшении процентной ставки вкладчик уведомляется: под расписку, по почте  заказным письмом с уведомлением о вручении и т.п. Способ уведомления  вкладчика может быть согласован в договоре (например, по модему, факсу  и т.п.).

    П. 3 ст. 838 ГК РФ не допускает возможности  одностороннего уменьшения банком согласованного с вкладчиком - гражданином размера  процентной ставки по срочному вкладу. При этом предусматривается, что  иной порядок может быть установлен только законом, но не договором. Следовательно, норма п. 3 ст. 838 ГК РФ является исключением  из правила, установленного ст. 310 ГК РФ.

    Иными словами, условие о праве банка  на одностороннее уменьшение размера  процентной ставки по срочному вкладу не может быть включено в договор  банковского вклада. В этом отношении  данная норма не согласуется со ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которой право кредитной организации изменять, в т.ч. уменьшать размер процентов может быть предусмотрено также договором с вкладчиком, в т.ч. гражданином. В этом случае в соответствии со ст. 3 ГК РФ, подлежит применению норма ст. 838. Однако это правило не распространяется на договоры, заключенные до 1 марта 1996 г. Если в них было предусмотрено право банка в одностороннем порядке уменьшать процентную ставку по срочным вкладам граждан, то оно может быть реализовано и после вступления части второй ГК РФ в силу (ст. 422 ГК РФ, ст. 6 Вводного закона)¹⁴.

    По  срочному договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен (уменьшен или увеличен) банком, если иное не предусмотрено законом  или договором. Поскольку на сегодняшний  день законом не предусмотрены какие-либо исключения из этого правила, стороны  вправе их предусмотреть в договоре.

       Статья 841 ГК РФ дает возможность  любому лицу внести денежные  средства на имя и на счет  вкладчика банка, открытый ранее  его владельцем. При этом требуется,  чтобы вноситель средств предоставил  банку сведения о счете, необходимые  для зачисления на него суммы  вклада. Сделку, заключенную вносителем  средств с банком, следует рассматривать  как договор в пользу третьего  лица (ст. 430 ГК). Учитывая, что в ст. 841 содержится презумпция согласия  вкладчика на получение денег  от вносителя средств, последний  не вправе без согласия вкладчика  расторгать свой договор с  банком.

§4.Ответственность  по договору банковского  вклада

     Гражданский кодекс содержит специальную норму, посвященную обеспечению возврата вкладов (ст. 840 ГК РФ). Для обеспечения  возврата и компенсации убытков  создается Федеральный фонд обязательного  страхования вкладов, участниками  которого выступают Банк России и  коммерческие банки. Банки вправе создавать  фонды добровольного страхования  вкладов (ст. ст. 38, 39 Закона «О банках и  банковской деятельности»). По вкладам  граждан в банках, в которых  Российской Федерации, ее субъектам, а  также муниципальным образованиям принадлежит более 50% уставного капитала (например, Сбербанк РФ) или долей  участия, эти субъекты несут субсидиарную ответственность по требованиям  вкладчика к банку. Способы обеспечения  исполнения обязанностей банка по депозитам  юридических лиц определяются договором  между ними. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК РФ).

     Ответственность по договору банковского вклада наступает  в следующих случаях: невыполнение предусмотренных законом или  договором обязанностей по обеспечению  возврата вклада; утрата обеспечения  возврата вклада или ухудшение его  условий; принятие вклада от граждан  неуполномоченным лицом или с  нарушением законодательства о вкладах; невозврат вклада, его неправомерное  удержание или невыплата процентов[¹⁵].

     Во  всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента  немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков (п. 4 ст. 840 ГК РФ). В третьем случае ответственность строже: это ставка банковского процента на день возврата долга, а сверх нее взыскиваются все причиненные вкладчику - гражданину убытки (сверх суммы неустойки). В четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты, предусмотренные договором банковского вклада, за все время хранения вклада и, сверх того, неустойку в размере ставки рефинансирования.

     Основной  вопрос, который интересует вкладчика  при внесении вклада, это вопрос о том, будет ли обязательство  по возврату вклада надлежащим образом  исполнено. Всегда ли законодательство достаточно точно определяет критерии оценки надлежащего исполнения банком своих обязательств? Рассмотрим этот вопрос на примере исполнения банком обязанности возвратить вклад по первому требованию вкладчика.

     Эта обязанность банка предусмотрена  в ст. 837 ГК РФ. Какой смысл вкладывает законодатель в выражение "по первому  требованию"? Правильный ответ на этот вопрос весьма важен. Ведь если банк полностью возвратил вклад и  уплатил причитающиеся проценты, но сделал это не "по первому требованию" вкладчика, т.е. исполнил обязательство  ненадлежащим образом, он должен нести  соответствующую ответственность. Прежде всего, это ответственность  за просрочку исполнения денежного  обязательства; гражданину - вкладчику  банк может оказаться обязан выплатить  и компенсацию морального вреда, причиненного ненадлежащим исполнением  обязанности по возврату вклада.

     Право на возврат вклада по первому требованию не тождественно праву на немедленный  после предъявления требования возврат  вклада. В случаях когда законодатель предусматривает обязанность должника исполнить обязательство немедленно, он выражает это соответствующим образом. Так, например, исполняющий банк обязан возвратить неиспользованную сумму аккредитива незамедлительно одновременно с закрытием аккредитива (п. 2 ст. 873 ГК РФ); поклажедатель обязан немедленно по истечении срока хранения забрать вещь (ст. 899 ГК РФ); страхователь обязан незамедлительно после наступления страхового случая уведомить об этом страховщика (ст. 961 ГК РФ).

     Но  в ст. 837 ГК РФ не установлено, что  банк обязан возвратить вклад незамедлительно  или немедленно по первому требованию вкладчика. Представляется, что условие  возврата вклада по первому требованию подразумевает не срок исполнения обязательства, а порядок реализации вкладчиком своего безусловного права на возврат  предоставленной банку взаймы суммы  вклада. Вкладчик не обязан предупреждать  банк о намерении забрать вклад; требование о возврате вклада предъявляется  однократно, после чего немедленно наступает обязанность банка  возвратить сумму вклада. Однако вопрос о сроке исполнения этой немедленно наступившей обязанности в ст. 837 ГК РФ не затрагивается. Попытаемся найти ответ в других нормах ГК РФ.