Договор банковского вклада

       В соответствии со ст. 834 и п. 1 ст. 838 ГК РФ банк обязан выплачивать  вкладчику проценты. Также с позиций  Закона "О защите прав потребителей»  договор банковского вклада - это  возмездный договор об оказании  услуг. Пункт 1 ст. 423 ГК РФ называет  возмездным договор, по которому  сторона должна получить плату  или иное встречное предоставление  за исполнение своих обязанностей. Услуга банка по договору банковского  вклада - это его действия, обеспечивающие  возврат суммы вклада и выплату  процентов. Вознаграждение банка за эту услугу состоит в том, что вкладчик предоставляет банку право использовать сумму вклада в течение срока его хранения. Таким образом, услуги по договору банковского вклада банк оказывает вкладчику бесплатно, но не безвозмездно.

    Банк  обязан возвратить вкладчику сумму  вклада с уплатой обусловленных  договором процентов, размер которых  обычно устанавливается в договоре. Если стороны договора не согласовали  размер процентов, он определяется по тем же правилам, что и в договоре займа. Согласно п. 3 ст. 838 ГК РФ банк не вправе в одностороннем порядке  уменьшить процентную ставку по вкладу, внесенному гражданином, если иное не установлено законом.

    Порядок начисления процентов на вклад определен  в законодательстве. Они начисляются  со дня, следующего возврату суммы вкладчику  либо ее списанию со счета вкладчика  по иным основаниям, и выплачиваются  ежеквартально, если иное не установлено  соглашением сторон. Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму  вклада. При возврате вклада выплачиваются  все начисленные к этому моменту  проценты (ст. 839 ГК РФ).

    Таким образом, договор банковского вклада является возмездным, а условие о  процентах — существенным условием рассматриваемого договора.

    Прием вклада сопровождается открытием депозитного  счета. Поэтому к отношениям банка  и вкладчика применяются соответствующие  нормы о договоре банковского  счета, если иное не предусмотрено правилами  гл. 44 ГК РФ и не вытекает из существа договора банковского вклада. Например, договор банковского вклада, заключенный  с юридическим лицом (в отличие  от договора банковского счета), не допускает осуществления расчетных  операций за товары (работы, услуги). Поэтому нормы о расчетах, содержащиеся в гл. 45 ГК РФ, не должны распространяться на правоотношения по договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом. Вкладчик - юридическое лицо не может дать банку указание о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Прием вклада наряду с заключением договора сопровождается открытием депозитного счета. Поэтому к отношениям банка и вкладчика применяются нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК и не вытекает из существа договора банковского вклада.

    В соответствии со ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности»  клиенты вправе открывать любое  необходимое им количество депозитных счетов в любой валюте.

    П. 3 с. 835 ГК РФ направлен на борьбу с  различными способами обхода норм о  защите прав вкладчиков - граждан путем  оформления отношений по вкладу в  иной правовой форме, чем договор  банковского вклада. Поэтому последствия  п. 2 статьи 835 ГК РФ применяются также  в тех случаях, когда прием  вклада был оформлен векселем, облигацией и т.п. ценными бумагами, исключающими возможность востребования вклада в любое время или осуществления  иных прав, предусмотренных гл. 44 ГК РФ, а также в случаях признания  выпуска ценных бумаг (в т.ч. акций) незаконным.

    При наложении ареста или обращения  взыскания на вклад применяются  правила ст. 27 Закона «О банках и  банковской деятельности». Арест налагается общим или арбитражным судом, судьей, а также по постановлению  органов предварительного следствия  при наличии санкции прокурора. После наложения ареста прекращаются все расходные операции по вкладу в пределах арестованных сумм. Взыскание  на вклад обращается только на основании исполнительных документов в соответствии с гражданским процессуальным законодательством².

    Гражданский кодекс содержит специальную норму, посвященную обеспечению возврата вкладов (ст. 840 ГК РФ). Для обеспечения  возврата и компенсации убытков  создается Федеральный фонд обязательного  страхования вкладов, участниками  которого выступают Банк России и  коммерческие банки. Банки вправе создавать  фонды добровольного страхования  вкладов (ст. ст. 38, 39 Закона «О банках и  банковской деятельности»). По вкладам  граждан в банках, в которых  Российской Федерации, ее субъектам, а  также муниципальным образованиям принадлежит более 50% уставного капитала (например, Сбербанк РФ) или долей  участия, эти субъекты несут субсидиарную ответственность по требованиям  вкладчика к банку. Способы обеспечения  исполнения обязанностей банка по депозитам  юридических лиц определяются договором  между ними. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК РФ).

    Ответственность по договору банковского вклада наступает  в следующих случаях: невыполнение предусмотренных законом или  договором обязанностей по обеспечению  возврата вклада; утрата обеспечения  возврата вклада или ухудшение его  условий; принятие вклада от граждан  неуполномоченным лицом или с  нарушением законодательства о вкладах; невозврат вклада, его неправомерное  удержание или невыплата процентов.

    Во  всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае ответственность  состоит в уплате вкладчику неустойки  в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной  на день возврата долга, а также в  возмещении убытков (п. 4 ст. 840 ГК РФ). В  третьем случае ответственность  строже: это ставка банковского процента на день возврата долга, а сверх нее  взыскиваются все причиненные вкладчику - гражданину убытки (сверх суммы  неустойки). В четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты, предусмотренные договором банковского  вклада, за все время хранения вклада и, сверх того, неустойку в размере  ставки рефинансирования.

    Основной  вопрос, который интересует вкладчика  при внесении вклада, это вопрос о том, будет ли обязательство  по возврату вклада надлежащим образом  исполнено. Всегда ли законодательство достаточно точно определяет критерии оценки надлежащего исполнения банком своих обязательств? Рассмотрим этот вопрос на примере исполнения банком обязанности возвратить вклад по первому требованию вкладчика.

    Эта обязанность банка предусмотрена  в ст. 837 ГК РФ. Какой смысл вкладывает законодатель в выражение "по первому  требованию"? Правильный ответ на этот вопрос весьма важен. Ведь если банк полностью возвратил вклад и  уплатил причитающиеся проценты, но сделал это не "по первому требованию" вкладчика, т.е. исполнил обязательство  ненадлежащим образом, он должен нести  соответствующую ответственность. Прежде всего, это ответственность  за просрочку исполнения денежного  обязательства; гражданину - вкладчику  банк может оказаться обязан выплатить  и компенсацию морального вреда, причиненного ненадлежащим исполнением обязанности по возврату вклада³.

    Право на возврат вклада по первому требованию не тождественно праву на немедленный  после предъявления требования возврат  вклада. В случаях, когда законодатель предусматривает обязанность должника исполнить обязательство немедленно, он выражает это соответствующим  образом. Так, например, исполняющий  банк обязан возвратить неиспользованную сумму аккредитива незамедлительно  одновременно с закрытием аккредитива (п. 2 ст. 873 ГК РФ); поклажедатель обязан немедленно по истечении срока хранения забрать вещь (ст. 899 ГК РФ); страхователь обязан незамедлительно после наступления  страхового случая уведомить об этом страховщика (ст. 961 ГК РФ).

    Но  в ст. 837 ГК РФ не установлено, что  банк обязан возвратить вклад незамедлительно  или немедленно по первому требованию вкладчика. Представляется, что условие  возврата вклада по первому требованию подразумевает не срок исполнения обязательства, а порядок реализации вкладчиком своего безусловного права на возврат  предоставленной банку взаймы суммы  вклада. Вкладчик не обязан предупреждать  банк о намерении забрать вклад; требование о возврате вклада предъявляется  однократно, после чего немедленно наступает обязанность банка  возвратить сумму вклада. Однако вопрос о сроке исполнения этой немедленно наступившей обязанности в ст. 837 ГК РФ не затрагивается.

    Общее правило об исполнении обязательства, срок которого определен моментом востребования, установлено в п. 2 ст. 314 ГК РФ: должник  обязан исполнить обязательство  в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении. Это общее правило действует  в случае, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из законодательства, обычаев делового оборота или  существа обязательства. В принципе, существо договора вклада до востребования  предполагает, что вклад должен быть получен без промедления, как  только у вкладчика возникла необходимость  в его получении.

    Статья 849 ГК РФ, регламентирующая сроки совершения операций по банковскому счету, предусматривает, что банк обязан по распоряжению клиента  выдавать или перечислять со счета  денежные средства клиента не позже  дня, следующего за днем поступления  в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены  законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами  или договором банковского счета. То есть банк обязан выдать денежные средства клиенту (владельцу счета) не позднее, чем на следующий день после предъявления соответствующего требования, причем эта обязанность банка наступает  немедленно после предъявления требования - или, пользуясь терминологией ст. 837 ГК РФ, по первому требованию владельца  счета.

    Очевидно, что именно такой срок должен применяться  в отношении обязательства возврата вклада по первому требованию, поскольку  он не противоречит существу договора банковского вклада и обеспечивает разумный баланс интересов вкладчика  и банка. 
 

§2.Форма  договора банковского  вклада

Договор банковского вклада должен быть заключен в простой письменной форме, что  необходимо для согласования условий  банковского вклада. Сам же договор  является реальным, поэтому помимо письменного документа для его  заключения необходимо передать банку  сумму вклада. Отсутствие факта зачисления на корреспондентский счет банка  средств вкладчика, перечисленных  в безналичном порядке, рассматривается  арбитражной практикой как невнесение вклада, исключающее удовлетворение иска о возврате депозита.

    Договор может быть оформлен путем составления  единого документа в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику (ст. 36 Закона «О банках и банковской деятельности»), а также другими  способами, перечисленными в ст. 434 ГК РФ. Кроме того, договор банковского  вклада может быть заключен путем  выдачи клиенту сберегательной книжки, сберегательного или депозитного  сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям законодательства, банковских правил и обычаев делового оборота. Порядок выпуска и обращения  депозитных и сберегательных сертификатов регулируется письмом Центрального Банка РФ от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20 "О  сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций".

    П. 2 статьи 836 ГК РФ относит договор  банковского вклада к числу формальных. При несоблюдении письменной формы  договор является ничтожным. Переданные средства подлежат возврату как неосновательно полученные (ст. 1102 ГК РФ). Вкладчик вправе также потребовать возмещения неполученных им доходов (ст. 1107 ГК РФ), в т.ч. начисления на сумму вклада процентов, предусмотренных  ст. 395 ГК РФ.

    Статья 843 ГК РФ регулирует оформление договора банковского вклада путем выдачи сберегательной книжки, которая удостоверяет заключение такого договора с гражданином  и внесение им денежных средств на счет по вкладу. Вклад юридического лица сберегательной книжкой не оформляется.

    По  желанию гражданина-вкладчика ему  может быть выдана сберкнижка либо именная, либо на предъявителя. Важно  подчеркнуть, что сберкнижка на предъявителя считается ценной бумагой⁴.

    В п. 1 ст. 843 ГК РФ перечислены обязательные реквизиты любой сберегательной книжки. В ней должны быть указаны  и удостоверены банком: наименование и место нахождения банка (ст. 54 ГК РФ), а если вклад внесен в филиал банка, также его соответствующего филиала; номер счета по вкладу; все  суммы денежных средств, зачисленных  на счет, а также списанных со счета; остаток денежных средств  на счете на момент предъявления сберкнижки в банк.

    Особенно  большое значение эти записи имеют  при выдаче сберегательной книжки на предъявителя и последующем пользовании  ею. Как отмечалось, сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Она удостоверяет имущественное  право ее держателя на возврат  суммы вклада и выплату процентов. В соответствии с п. 2 ст. 144 ГК РФ отсутствие обязательных реквизитов ценной бумаги влечет ее ничтожность. Таким образом, сберкнижка на предъявителя, в которой  отсутствует хотя бы один из обязательных реквизитов, является недействительной.