Договор банковского вклада

    Недействительность  сберегательной книжки означает, что  оказывается несоблюденной письменная форма договора банковского вклада. Это в свою очередь влечет ничтожность такого договора (ст. 836 ГК РФ). В подобной ситуации гражданин, внесший вклад, может требовать возврата банком не вклада, а суммы неосновательного обогащения.

    Но  вкладчик и держатель сберегательной книжки на предъявителя могут не совпадать  в одном лице ведь она, будучи предъявительской ценной бумагой, передается от одного лица к другому путем простого вручения (п. 1 ст. 146 ГК РФ). Если держатель  недействительной сберегательной книжки на предъявителя не является одновременно лицом, внесшим вклад, он вообще не вправе предъявить каких-либо денежных требований к банку.

    Следовательно, при получении сберегательной книжки необходимо тщательно проверять  наличие в ней всех предусмотренных  законом обязательных реквизитов⁵.

    Наименование  и местонахождение банка должны указываться в соответствии с  требованиями ст. 54 ГК РФ. Наименование банка должно быть приведено полностью  с указанием на его организационно-правовую форму. Если книжка выдается филиалом банка, в ней должно содержаться  его наименование, при этом оно  должно включать в себя и полное наименование банка.

    Все операции по счету также должны быть отражены в книжке с указанием  остатка денежных средств на счете. Обратим внимание, что в ст. 843 ГК РФ говорится об остатке на счете  в момент предъявления сберкнижки в  банк. Но возможна ситуация, когда третье лицо перечислило средства на вклад  по сберегательной книжке. Если она  находится на руках у вкладчика, то эта операция, а также новый  остаток средств на счете не найдут в ней отражения. В этом случае реквизиты формально не будут соответствовать установленным требованиям, но это несоответствие не повлечет недействительности сберкнижки на предъявителя. Статья 843 ГК предусматривает в этом случае иное последствие презумпцию достоверности тех данных о вкладе, которые указаны в сберкнижке. Иначе говоря, если не доказано иное состояние вклада, данные о нем, указанные в книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Бремя доказывания действительного состояния вклада возлагается на вкладчика, что не всегда просто сделать особенно держателю сберкнижки на предъявителя, не являющемуся вкладчиком⁶.

    Именная сберегательная книжка служит письменным доказательством заключения договора банковского вклада с гражданином и внесения денежных средств на его счет. Она не является ценной бумагой и может существовать как наряду с договором банковского вклада, оформленным в виде единого документа, так и без него. Если же договор банковского вклада был совершен в виде единого документа, а сберегательная книжка по каким-либо причинам не была оформлена, внесение денег во вклад может быть удостоверено, например, квитанцией к приходному кассовому ордеру, подписанной кассиром банка.

    В соответствии с п. 2 ст. 843 ГК РФ обязательным условием выдачи банком вклада, выплаты  процентов по нему и исполнения распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета другим лицам  является предъявление вкладчиком сберегательной книжки. Но она может быть утрачена или прийти в негодность. В этом случае применяются различные правила  в зависимости от вида сберкнижки.

    Если  утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние именная  сберегательная книжка, банк по заявлению  вкладчика выдает ему новую.

    Восстановление  прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном гражданским процессуальным законодательством. В настоящее  время такой порядок (вызывное производство) установлен в гл. 34 Гражданского процессуального  кодекса РФ.

    Также договор банковского вклада может  быть оформлен сберегательным или депозитным сертификатом.

    Сберегательным  сертификатом признается ценная бумага, удостоверяющая факт внесения в банк-эмитент  денежных средств в качестве вклада и право вкладчика получить по истечении установленного срока  сумму вклада и процентов по нему в любом учреждении данного банка. Держателем сберегательного сертификата  может быть только гражданин. Депозитный сертификат - ценная бумага, аналогичная  сберегательному сертификату, однако его держателем может быть только юридическое лицо. В основе отношений  между банком-эмитентом депозитного  или сберегательного сертификата  и его клиентом лежат отношения  банковского вклада (займа)⁷.

    Правила по выпуску и обращению депозитных и сберегательных сертификатов сообщены письмом Центрального Банка РФ от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20 "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных  организаций".

    Сертификаты выпускаются в валюте Российской Федерации. Выпуск сертификатов в иностранной  валюте не допускается. Владельцами  сертификатов могут быть резиденты  и нерезиденты в соответствии с действующим законодательством  Российской Федерации и нормативными актами Банка России.

    Сертификаты могут быть срочными или до востребования. Срок обращения депозитных сертификатов (с даты выдачи сертификата до даты, когда владелец сертификата получает право востребования депозита или  вклада по сертификату) ограничивается одним годом. Срок обращения сберегательных сертификатов - тремя годами. Если срок получения депозита (вклада по сертификату) истек, сертификат становится ценной бумагой  до востребования. Это означает, что  банк обязан выплатить указанную  в нем сумму по первому требованию владельца.

    В соответствии со статьей 8 письма Центрального Банка РФ от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20 "О  сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций" на бланке сертификата должны содержаться  следующие обязательные реквизиты:

    -   наименование "сберегательный (или  депозитный) сертификат";

    -   номер и серия сертификата;

    -   дата внесения вклада или депозита;

    -   размер вклада или депозита, оформленного  сертификатом (прописью и цифрами);

    - безусловное обязательство кредитной  организации вернуть сумму, внесенную  в депозит или на вклад, и  выплатить причитающиеся проценты;

    -   дата востребования суммы по  сертификату;

    -   ставка процента за пользование  депозитом или вкладом;

    -   сумма причитающихся процентов  (прописью и цифрами);

    -   ставка процента при досрочном  предъявлении сертификата к оплате;

    -  наименование, местонахождение и  корреспондентский счет кредитной  организации, открытый в Банке  России;

    - для именного сертификата: наименование  и местонахождение вкладчика  - юридического лица и Ф.И.О.  и паспортные данные вкладчика  - физического лица;

    - подписи двух лиц, уполномоченных  кредитной организацией на подписание  такого рода обязательств, скрепленные  печатью кредитной организации.

    Отсутствие  в тексте сертификата какого-либо из обязательных реквизитов влечет его  недействительность. Банк, выпускающий  сертификат, может включить в него иные дополнительные реквизиты, которые  не противоречат законодательству.

    Сертификаты могут быть именными и на предъявителя. Сертификаты на предъявителя передаются путем простого вручения. Именные - путем заключения договора об уступке  права требования (цессии). По общему правилу этот договор должен оформляться  на оборотной стороне сертификата. Однако нет оснований полагать, что  несоблюдение указанного правила должно приводить к недействительности договора об уступке права требования по депозитному (сберегательному) сертификату. Такой договор может быть составлен  также на отдельном листе и  заключен другими способами, предусмотренными законодательством⁸.

    Сертификаты могут выпускаться как в разовом  порядке, так и сериями.

    По  требованию вкладчика - физического  лица банк обязан (а по просьбе вкладчика - юридического лица банк вправе, если иное не предусмотрено договором) до оговоренной даты возвратить срочный  вклад, оформленный соответственно сберегательным или депозитным сертификатом. При этом выплачиваются проценты, установленные банком по вкладам  до востребования, если условиями сертификата  на этот случай не определен иной размер процентов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    §3. Виды договора банковского  вклада

    В зависимости от установленного договором  порядка возврата вкладов (депозитов) они подразделяются на вклады до востребования  и срочные. Статья 837 ГК РФ рассматривает  в качестве самостоятельного вида вклады, внесенные на иных условиях их возврата.

    Под срочными следует понимать любые  вклады, по условиям которых клиент не может требовать возврата внесенных  им средств ранее наступления, определенного  в договоре обстоятельства. Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться данными средствами.

    Независимо  от вида вклада норма п. 2 статьи 837 ГК РФ предоставляет гражданину, заключившему с банком договор о срочном  вкладе, право требовать возврата всей суммы или ее части ранее  установленного срока. Эти действия вкладчика следует рассматривать  как одностороннее изменение  условий договора. В результате договор  о срочном вкладе становится договором  о вкладе до востребования. Вкладчик является экономически более слабой стороной правоотношения, и в законодательство впервые включена норма о повышенной защите его интересов: условие договора об отказе гражданина от права получить вклад по первому требованию ничтожно.

    Право юридического лица, осуществляющего  предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может  быть предусмотрено договором. В  противном случае досрочный возврат  допускается лишь с согласия банка.

    В п. 3 ст. 837 ГК РФ предусмотрены последствия  преобразования срочного вклада во вклад  до востребования, произведенного по инициативе клиента. В этом случае банк не связан первоначальными обязательствами по выплате процентов за пользование средствами вкладчика в течение всего срока действия договора. Он должен выплатить проценты в том размере, который установлен им для аналогичных вкладов до востребования, если иной размер процентов на этот случай специально не был предусмотрен в договоре. Такие проценты начисляются за весь период фактического пользования средствами вкладчика. Даже если он требует возврата части своего вклада, в течение оставшегося срока действия договора на невостребованную часть вклада проценты также начисляются в размере, установленном для вкладов до востребования⁹.

    Сегодня большое распространение получили вклады по дебетовым картам, в результате чего граждане получают доступ к системе  электронных платежей, что очень  удобно и исключает необходимость  иметь при себе большие суммы  наличных денег. Банковская карта позволяет  мобильно перевести денежные средства в адрес лица, находящегося в любой  точке планеты. Также банки открывают  клиентам карточные счета с условием овердрафта – краткосрочного кредитования владельца карты. 
 
 
 
 

ГЛАВА 2. СТОРОНЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА И ОТВЕТСТВЕННОСТЬ  ПО ДОГОВОРУ БАНКОВСКОГО  ВКЛАДА

    §1. Стороны договора банковского вклада

    Сторонами договора являются банк и вкладчик. Общие правила о договоре банковского  вклада не содержат никаких ограничений  в отношении лиц, которые могут  быть вкладчиками банка.

    Вкладчиком  может быть гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин  или лицо без гражданства, заключившие  с банком договор банковского  вклада или договор банковского  счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад.

    Банк - кредитная организация, имеющая  разрешение Банка России на привлечение  во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение  банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном  Федеральным законом "О банках и банковской деятельности".

    Договор банковского вклада с участием гражданина - вкладчика имеет особенность: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать ему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств  со вклада. Для юридических лиц  такая операция со вкладом прямо  запрещена п. 3 ст. 834 ГК РФ. Их права  ограничиваются возвратом вклада и  получением процентов. Все расчеты  юридических лиц происходят на основании  заключенного ими договора банковского  счета. На счет по вкладу могут быть зачислены и денежные средства, поступившие  от третьих лиц. Согласие вкладчика  на получение таких средств предполагается.

    В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться  ими.

    П. 4 статьи 834 ГК РФ допускает возможность  заключения договоров банковского  вклада не только банками, но и другими  кредитными организациями. Ст. 1 и 13 Закона «О банках и банковской деятельности»  предусматривают, что для этого  необходимо иметь соответствующую  лицензию Центрального банка РФ.