Договор банковского вклада

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Тема: ДОГОВОР БАНКОВСКОГО  ВКЛАДА

СОДЕРЖАНИЕ

      Стр.

I. ВВЕДЕНИЕ ……………………………………………………………………………..3-5

II. ОСНОВНАЯ ЧАСТЬ  ДОГОВОР БАНКОВСКОГО  ВКЛАДА  ………………….6 

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА 

§1.Понятие договора банковского вклада……………………………………6-15

§2.Форма договора банковского вклада…………........................................16-23

§3. Виды договора банковского вклада………………………………………24-25 
 

ГЛАВА 2. СТОРОНЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА И ОТВЕТСТВЕННОСТЬ  ПО ДОГОВОРУ БАНКОВСКОГО  ВКЛАДА

        §1. Стороны договора банковского вклада……………………………………26-29

         §2.Права и обязанности вкладчика………………………………………...……30-33

         §3.Права и обязанности банка……………………………………………………34-40

        

        §4.Ответственность по договору банковского вклада…………………………41-45

III. ЗАКЛЮЧЕНИЕ. ……………………………………………………………………..46-48 

IV. СПИСОК НОРМАТИВНЫХ АКТОВ И ЛИТЕРАТУРЫ……….…………….49-50 
 

I.ВВЕДЕНИЕ 

     Одним из важнейших правовых институтов российского  гражданского законодательства является правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договора банковского  вклада. Данная работа посвящена исследованию данного правового института.

     Правовой  институт, регулирующий правоотношения в сфере договоров банковского  вклада является неотъемлемой частью всей системы гражданского права  и тесно взаимосвязан с другими  его правовыми институтами, в  частности с правовым институтом банковского счета.

     Данные  правовые институты в последнее  время становятся все более и  более востребованы в гражданском  обороте. Это связано, прежде всего  с развитием становления всей системы российского права, со стабилизацией  в обществе, развитием цивилизованных рыночных отношений. Немаловажную роль в этом процессе играет и реформа  налогового законодательства, в результате которой налоговая система Российской Федерации становится близкой к  справедливой. Законодателем создаются  такие условия, что становится выгодно  платить налоги, а не «гонять черную наличность». В этих условиях банковская система начинает осуществление  в полной мере своей основной функции  «кровеносной системы экономики».

     Стабилизация  российской экономики позволила  банкам начать в полной мере осуществлять еще одну немаловажную функцию, такую  как привлечение свободных денежных средств граждан и организаций.

     В связи с этим банками предлагается все больше и больше различных  услуг по осуществлению вкладных операций как для граждан, так  и для организаций.

     Развитие  системы потребительского кредита  позволило гражданам производить  текущие платежи по потребительским  кредитам напрямую со своих вкладных счетов «до востребования». Также  физические лица получили возможность  рассчитываться при помощи указанных  счетов между собой по различным  сделкам, не носящим предпринимательский  характер.

     В последнее время все большую  популярность в Российской Федерации  приобретают вклады по так называемым карточным счетам, при открытии которых  банк для вкладчика эмитирует  дебетовую карту. Это позволяет  людям пользуясь своим банковским счетом по вкладу беспрепятственно осуществлять платежи в любом месте планеты.

     Таким образом, можно сделать вывод, что  договор банковского вклада сегодня  получает все большее распространение.

     Тема  этой работы очень актуальна, потому что:

     - Отношения в сфере банковских  вкладов всегда играли существенную  роль в жизни общества и  в гражданском обороте.

     - На сегодняшний день отношения  в сфере банковских вкладов  перешли в новую фазу в связи  с развитием рыночных отношений  в России;

     - Спектр банковских услуг по  привлечению денежных средств  организаций и физических лиц  постоянно расширяется;

     Объект  исследования данной работы являются правоотношения в сфере правового  регулирования договора банковского  вклада.

     Предметом исследования являются нормы правового  института, регулирующие, устанавливающие  эти правоотношения в сфере банковских вкладов.

     Итак, цель данной курсовой работы – исследовать  договор банковского вклада, определить его сущность, его объектный и  субъектный состав и присущие ему  особенности.

     Поставленная  цель решается посредством следующих  задач:

     - исследовать основные направления  развития гражданского права  в сфере банковских вкладов  в Российской Федерации; 

     - рассмотреть содержание законодательной  базы лежащей в основе договора  банковского вклада;

     - проанализировать плюсы и минусы  данного договора, исследовать проблематику, связанную с данной разновидностью  договоров ренты;

     - выяснить тенденции развития  в этой сфере;

     - в заключении - подвести итоги  по проделанной работе, выработать  пути решения возникших проблем.

     По  своей структуре работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка нормативных актов и литературы. 
 
 
 

II.ОСНОВНАЯ ЧАСТЬ ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

§1. Понятие договора банковского вклада

    В виду классификации договоров, закрепленной во внутренней структуре второй части ГК, договор банковского вклада находится в кругу договоров, направленных на оказание услуг.

    Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом  является денежная сумма (вклад). Вклад - это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной  валюте, размещаемые физическими  лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада;

    Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

    Договор является реальным, поскольку для  его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает  право требования к банку о  возврате суммы вклада и процентов  по нему и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Поэтому депозитный договор  является односторонне обязывающим. Если, несмотря на подписание договора, сумма  вклада не была передана банку, последний  не обязан возвращать вкладчику сумму, поскольку такой договор следует  считать несостоявшимся.

    В литературе встречается мнение, что  договор банковского вклада - это  разновидность договора займа (ст. 807 ГК РФ), в котором заимодавцем  является вкладчик, а заемщиком - банк¹. Однако для такого вывода вряд ли есть достаточные основания, поскольку по договору займа одна сторона передает другой деньги в собственность. В договоре же банковского вклада переданные банку деньги всегда остаются собственностью клиента, который сохраняет за собой полномочия распоряжения. Для банка эти деньги образуют режим привлеченных средств, которые банк обязан по первому требованию вернуть клиенту.

    Кроме того, нужно иметь в виду классификацию  договоров, закрепленную во внутренней структуре второй части ГК. Договоры, правовой целью которых является передача имущества в собственность, сосредоточены в гл. 30—33 ГК. Договор же банковского вклада находится в кругу договоров, направленных на оказание услуг, что в общих чертах должно предрешать вопрос о его правовой природе.

    Публичность договора банковского вклада в соответствии со ст. 426 ГК означает, что при заключении договора банк не вправе оказывать  предпочтение одним вкладчикам перед  другими. Однако это правило действует  только для вкладов, привлекаемых на одних и тех же условиях. Следовательно, банк вправе дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от вида вклада, срока действия договора, суммы вклада и условий их возврата.

    Поскольку договор банковского вклада с  гражданином является публичным, банк не вправе отказать ему в приеме вклада при следующих условиях:

    - согласно учредительным документам  и лицензии банк имеет право  на осуществление сберегательных  операций;

    - прием вклада не приведет к  нарушению законодательства и  обязательных экономических нормативов, установленных Центральным банком  РФ;

    - банк не приостановил дальнейший  прием вкладов от населения  по причинам экономического или  иного характера; 

    - у банка имеются необходимые  производственные и технические  возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные  операционные залы и т.п.);

    - отсутствуют другие причины, лишающие  банк возможности принять вклад. 

    Если  при наличии перечисленных обстоятельств  банк отказался принять вклад, гражданин  вправе обратиться в суд с иском  о понуждении заключить договор  банковского вклада на условиях, которые  предлагаются другим вкладчикам этого  банка, а также взыскать убытки, вызванные  уклонением банка от заключения этого  договора. Из ст. 426 ГК РФ вытекает, что  суд может отказать в удовлетворении такого иска только в одном случае: кредитная организация не имела  возможности принять вклад.

    Право банка отказать клиенту в приеме вклада может быть предусмотрено  законом или иным правовым актом.

    В связи с тем, что одной стороной рассматриваемого договора является вкладчик, действующий как потребитель, в юридической литературе обсуждался вопрос о возможности распространения на данный договор действия Закона «О защите прав потребителей».

    В настоящее время судебная практика рассматривает отношения гражданина-вкладчика  и банка как отношения между  потребителем и исполнителем услуг. Такая практика приобрела устойчивый характер после принятия Пленумом Верховного Суда РФ постановления № 7 от 29 сентября 1994 г. (в ред. Постановлений Пленума  Верховного Суда РФ от 25.04.1995 N 6, от 25.10.1996 N 10, от 17.01.1997 N 2, от 21.11.2000 N 32, от 10.10.2001 N 11) «О практике рассмотрения судами дел  о защите прав потребителей», в п. 1 которого среди отношений, регулируемых Законом «О защите прав потребителей», были названы отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг.

    Речь  может идти лишь о применении общих  правил Закона «О защите прав потребителей», поскольку специальные нормы  гл. 2 и 3 этого Закона относительно продажи  товаров и выполнения работ (оказания услуг) противоречат существу договора банковского вклада.

    Так как на отношения между гражданином-вкладчиком и банком распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей», это позволяет гражданину-вкладчику  использовать предоставляемые этим Законом преимущества: предъявлять  иск в суд по своему месту жительства (п. 2 ст. 17 Закона) без уплаты государственной  пошлины (п. 3 ст. 17 Закона); требовать  компенсации морального вреда (ст. 15 Закона) и т.д.