Отчет по практике в АО «ЦеснаБанк»

     В видовой структуре безналичных  перечислений незначительно повысилась доля заработной платы – с 14 % до 14,6 % по АО «Цеснабанк». Доля зарплаты снизилась с 14,3 % до 12,4 % за счет большого объема безналичных перечислений.

     План  по объему безналично перечисленной  заработной платы АО «Цеснабанк» успешно выполнен – он был доведен в размере 37500 тыс.тенге, выполнение составило 141,6 %. К сожалению, решающее влияние на выполнение плана оказал большой объем безналично перечисляемой зарплаты без договоров с юридическими лицами; такие перечисления проводятся без взимания комиссии. Объем зарплаты, перечисленной без договоров, достиг 21687 тыс.тенге за год из 53118,3 тыс.тенге безналичное перечисленной зарплаты, или 40,8 %. По договорам через АО «Цеснабанк» перечислено 31428,3 тыс.тенге зарплаты.

     Реализация  «зарплатных» проектов в АО «Цеснабанк» проходит с затруднениями. В рамках их реализации в 2008 году из запланированных 12 предприятий с фондом оплаты труда 4189,3 тыс.тенге было привлечено 5 предприятий с фондом оплаты труда 800 млн.тенге и только 2 на комиссионной основе.

     Наибольшую  долю в структуре безналичных перечислений по-прежнему составляет пенсия – 59,3 %, хотя ее доля и снизилась по сравнению с уровнем 2007 года, когда она составляла 61,2 %. Объем перечисленной пенсии за 2008 год достиг 194,8 млн. тенге, что в 1,42 раза превышает объем пенсии, перечисленной за предыдущий год. В абсолютном выражении по АО «Цеснабанк» количество обслуживающихся пенсионеров увеличилось на 741 человек - с 8830 до 9571 человек.

     Позитивное  влияние на экономику АО «Цеснабанк» в 2008 году оказало увеличение в 2008 году на 156,1 % по сравнению с 2006 годом средств юридических лиц, поскольку именно эти ресурсы являются наиболее дешевыми (средняя процентная ставка по ним составляет 0,4%).Среднедневные остатки на счетах юридических лиц в 2008 году в 2,2 раза превышают аналогичный показатель 2006 года.

     По-прежнему сохраняется лидирующее положение  банка на рынке корпоративных  клиентов. На текущий момент в банке  сконцентрировано 83 % от общего остатка  средств юридических лиц.

     За 2008 год АО «Цеснабанк» открыто 96 расчетных счетов. Но вместе с тем, ряд клиентов, имеющие счета в банке, продолжают осуществлять расчеты через отделения банков-конкурентов, поэтому одна из основных задач в работе с юридическими лицами – работа с этой категорией клиентов по переводу финансовых потоков в банк. 

       Анализ работы АО «Цеснабанк» с ценными бумагами показывает, что за три года достигнуты значительные результаты по наращиванию ресурсной базы с помощью данных инструментов. Средний процент изменения к 2006 году по ценным бумагам составляет 30 раз. Столь сильный рост вызван развитием вексельной программы. Основными приобретателями векселей в 2008 году были юридические лица: 445 векселей на сумму 19 млн.тенге.

     Предприятия, влиявшие на формирование вексельных остатков, условно можно разделить  на три группы:

• предприятия различных отраслей деятельности, приобретавшие векселя для получения наличных денежных средств (70 %);
• покупка векселей для расчетов с юридическими лицами, районными филиалами (16 %);
• сельхозтоваропроизводители, оформившие вексельные кредиты в филиале (14 %).

     Физическими лицами вексель был использован  в качестве транспортировки крупных  денежных сумм. Что касается других инструментов формирования ресурсной  базы, то, прежде всего, необходимо отметить рост объемов размещения банковских сертификатов: депозитных - для юридических лиц и сберегательных - для физических лиц. Объем привлеченных средств по этим инструментам привлечения достиг 3,8 млн.тенге. За 2008 год увеличено число совершенных операций с депозитными сертификатами, было выдано 9 штук на сумму 4281,9 млн.тенге. Успешно привлекались средства физических лиц в сберегательные сертификаты. Основными приобретателями были клиенты, принадлежащие к экономически активному населению (около 67 %). Низкая доля пенсионеров обусловлена высокими процентными ставками по вкладам, ориентированных на данную категорию клиентов.

     Согласно  статистических данных, реальные денежные доходы населения г. Кокшетау  в 2008 году выросли на 15 % по сравнению  с 2006 годом, а прирост средств, привлеченных от населения, составил 100,8 млн.тенге. Если сравнить с 2006 годом, увеличение произошло в 2,5 раза. Стабильный рост данной категории привлеченных ресурсов, связан с лидирующим положением

АО «Цеснабанк»на  рынке: охват составляет 38 %. 

Таблица 6

Структура  вкладов населения АО «Цеснабанк» за 2008 год.  

 

     Как видно из таблицы 6 удельный вес вкладов  «до востребования» в национальной  валюте (с неограниченным сроком хранения и с процентной ставкой 0,3 %) достигает 33,6 % по АО «Цеснабанк».

     Сопоставление динамики объемов вкладов и доходов населения в национальной  валюте свидетельствует о том, что рост депозитов является результатом увеличения не доходов населения, а доли накопления в них и перераспределения этих накоплений из одних форм в другие, а именно, из покупки наличной валюты и валютных вкладов в депозиты национальной валюты. Кроме того, клиентами банков в основном становится наиболее обеспеченная часть общества, доходы которой в последние годы только растут.

     Существенную  долю в формировании ресурсной базы АО «Цеснабанк» занимают вклады физических лиц в национальной  валюте – 55 %. По-прежнему, приоритетным направлением удешевления ресурсов остается привлечение вкладов в иностранной валюте.

     Отличительной чертой 2008 года стала устойчивая положительная  динамика курсов иностранных валют и, как следствие, более высокие темпы прилива (275,4 %) по валютным вкладам по сравнению с 2006 годом.

     В целом за год население разместило во вклады 909 тыс. долл. США. На отчетную дату доля вкладов в иностранной  валюте в общем, остатке вкладов населения составляет 24,3 %, что выше целевого ориентира на 1,3 % пункта.

     Как показал проведенный анализ, приток денежных средств во вклады был обеспечен  как за счет сложившейся клиентской базы, так и за счет привлечения  новых клиентов.

     За 2008 год количество счетов по вкладам в национальной валюте увеличилось на 2580 счетов, до 204081 шт.; по валютным - на 679 счетов, до 2202 шт.

     Средний размер вклада: в национальной  валюте  за 2008 год возрос на 314 тенге и  составил 1205,2 тенге; в валюте - на 94 долл. США и составил 1130 долл. США.

     Серьезным успехом АО «Цеснабанк» в 2008 году стал рост срочных вкладов в национальной  валюте. Анализ развития новых вкладов показал их восстребованность.

     Необходимо  отметить, что данная структура вкладов, рассмотренная в таблице 6, полностью соответствует взглядам населения на проводимую экономическую политику в стране.

     За  анализируемый период увеличилась  доля срочных вкладов до 48,6 %. В  то же время в связи с постоянно  происходящим падением курса доллара  по отношению к другим валютам доля вкладов в долларах США составляет только 7,2 %, причем основной удельный вес в структуре данных вкладов составляют вклады до востребования.

     Произошел рост удельного веса вкладов в  валюте ЕВРО до 10,6 % во всех вкладах  населения, причем срочные вклады составляют 3,4 %, по сравнению с предыдущими годами их доля выросла.

     У вкладчиков из числа экономически активного  населения с высоким уровнем  дохода популярен вклад «Доверительный»» (привлечено 1,7 млн. тенге).

     Среди новых видов вкладов в иностранной валюте наибольший приток приходится на вклад «Мультивалютный»» – 361 тыс. долл. США, «Инновационный»» – 46,3 тыс. ЕВРО.

     В результате проводимой АО «Цеснабанк» политики разработки новых вкладов доля вкладов в национальной  валюте со сроком привлечения свыше года в общем, объеме выросла с 24,4 % до 48,6 %. Доля привлеченных средств населения на длинные сроки в иностранной валюте составила 17,8 % при плане 23 %.

     Как показал анализ, развитие рынка частных  вкладов имеет свои весьма ощутимые пределы. До тех пор, пока в стране не начнется стабильный экономический подъем, темпы прироста средств граждан в казахстанских банках не будут значительными. Население все еще продолжает хранить свободные денежные средства «в чулках», не доверяя правительству.

     Доля  вкладов и депозитов в общем  объеме привлеченных ресурсов представлена на рисунок  5.

     Данные  рисунка  5  наглядно показывают, что доля вкладов физических лиц  на протяжении всех трех лет превышала  в 2,5 раза долю вложений юридических  лиц. Это позволяет сделать вывод о том, что в АО «Цеснабанк» работа банковского маркетинга должна быть направлена именно на увеличение вложений юридических лиц, так как именно юридические лица имеют значительные остатки на своих счетах в банках. АО «Цеснабанк» заинтересован в расширении круга корпоративных клиентов. Причем «переманить» клиентов от конкурирующих банков можно и путем предоставления им кредитов с целью прогнозирования открытия основного расчетного счета ими в АО «Цеснабанк». В то же время нельзя забывать и о основных вкладчиках денежных средств. Для их дополнительного привлечения следует расширить количество приемлемых вкладов, улучшить качество обслуживания. 

       

Рисунок 5 Доля вкладов физических и юридических  лиц в общем объеме привлеченных средств 

     Рассмотрим  также долю вкладов и депозитов  в обязательствах банка(рисунок 6).

     

Рисунок 6 Доля вкладов физических и юридических  лиц в обязательствах филиала 

     Из  рисунка 6  видно, что в 2008 году привлеченные от населения средства покрывают обязательства банка в 4,5 раза больше, а средства, привлеченные от юридических лиц – только в 1,6 раза. В тенденции наблюдается значительное увеличение коэффициента покрытия обязательств: по физическим лицам – на 70,5 %, по юридическим лицам – на 25,2 %.

     Исходя  из вышеизложенного, основной задачей  для АО «Цеснабанк» остается увеличение объема привлеченных ресурсов. Необходимыми условиями для ее достижения являются следующие:

• увеличение доли корпоративных клиентов;
• увеличение доли пенсионеров, обслуживающихся в банке, для чего требуется разработка специальных вкладов;
• реализация «зарплатных» проектов;
• продолжение распространения пластиковых карт;
• увеличение доли средств, привлеченных в долговые обязательства.

     Таким образом, можно сделать вывод: АО «Цеснабанк» необходимо продолжить работу по развитию всего спектра банковских услуг, закрепить достигнутые результаты и обеспечить реализацию поставленных задач при использовании маркетинговых инструментов на рынке. Особое внимание следует уделить расширению привлечения вкладов и депозитов от населения и корпоративных клиентов. Поступившие ресурсы целесообразно использовать на увеличение выдаваемых кредитов юридическим и физическим лицам, так как процентные доходы по данному виду операций банка являются наиболее выгодными и рентабельными. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава III Предложения по  направлению перспективного развития АО «ЦеснаБанк» 

      Устойчивость  банка измеряется не только его стабильностью. Динамизм экономических ситуаций требует  систематического улучшения его  структуры и деятельности. Ни одна организация не может развиваться в режиме постоянного «взлёта». Более того, даже если организация достигает относительно удовлетворяющего её положения и хочет сохранить status quo, то это также невозможно.

      Кризисы в развитии организаций неизбежны. Кризисы могут заканчиваться для различных организаций по – разному.