Формирование банковских ресурсов и их планирование

Именно поэтому возникает задача внедрения персонализированного маркетинга, учитывающего потребности конкретного клиента, связанные с его образом жизни.  
   Масштабные технологические решения позволяют создавать единый продуктовый ряд в московских отделениях и региональных филиалах и продавать банковский продукт по единой «сетевой» технологии, что исключает риск некачественного обслуживания в сети отделений и филиалов банка.

   Не менее важно позаботиться  о простоте и стандартизации  массовых кредитных продуктов, посредством чего можно сделать продуктовый ряд максимально доступным и «прозрачным» для массового потребителя. Мы уже говорили о том, что существует большое количество клиентов, не имеющих достаточного опыта потребления банковских продуктов.  
   Большое значение имеет и инновационный подход. На первом этапе внедрения продукт, отсутствующий у конкурентов, дает возможность банку стать монополистом в предоставлении инновационного продукта на рынке и получить высокую прибыль пусть даже в краткосрочный период времени.  
Наконец, современные пути развития розничных продуктов предусматривают индивидуальный подход к клиентам категории VIP.  
   Создание в России по-настоящему эффективной системы кредитования малого бизнеса, отвечающей требованиям времени, в значительной мере зависит от дальнейшего совершенствования банковского законодательства, в том числе законодательства о небанковских кредитных организациях (НКО).  
Развитие российской экономики, в том числе ее финансового сектора, предъявляет все новые требования к качеству и структуре национальной кредитно-банковской системы. На повестке дня стоит задача учета требований различных экономических субъектов к характеру деятельности финансовых посредников. Под влиянием этих требований набирают силу процессы естественной дифференциации и структурирования все усложняющегося финансового рынка.

  

   В последние годы они стали заметны не только в банковском секторе, но и за его пределами — в среде иных финансово-кредитных организаций (кредитных кооперативов, лизинговых и факторинговых компаний, частных и государственных фондов поддержки малого предпринимательства, инвестиционных и пенсионных фондов, страховых компаний и профессиональных участников рынка ценных бумаг).  
   Названные процессы дифференциации и специализации проявились во-первых, в законодательном разделении российских банков (кредитных организаций) на включенные и не включенные в систему страхования вкладов.  
   Актуальность банковской розницы сегодня уже неоспорима. Изменилась психология людей — они уже не боятся жить в кредит.  
   Таким образом, для создания емкого рынка розничных услуг необходима подготовленная законодательная база. Например, из-за того, что до сих пор государством не полностью реализован принятый в 2003 году «Закон об электронной цифровой подписи», не может получить развитие полноценный интернет-банкинг, поскольку российские банки не могут предложить клиентам полный комплекс банковских услуг в режиме самообслуживания через Интернет. Сдерживающим фактором является и ментальность россиян, привыкших хранить деньги дома и расплачиваться наличными вместо использования платежных карточек. 

 

 
                                             Заключение

   Осуществленная исследовательская  работа на предмет изучения  становления и укрепления ресурсной  базы банков в условиях рыночной  экономики показала, что формирование  ресурсной базы, включающее в  себя не только привлечение  новой клиентуры, но и постоянное  изменение структуры источников  привлечения ресурсов, является  составной частью гибкого управления  активами и пассивами коммерческого  банка. 

   Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из различных источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

   Кроме того, масштабы деятельности  банков, определяемые объектом его  активных операций, зависят от  совокупности объема ресурсов, которыми  они располагают, и особенно  от суммы привлеченных ресурсов.

   Управление банковскими  ресурсами представляет собой  сложный процесс их формирования  и размещения, который сталкивается  с определенными ограничениями  в форме экономических нормативов, разрабатываемых как международными  органами надзора, так и национальными,  целью которых выступает регулирование  деятельности коммерческих банков, обеспечиваемых определенным уровнем  собственного капитала.

   Собственный капитал для  коммерческого банка, как и  для любой другой коммерческой  структуры, является ядром деятельности, позволяющей определять ее масштабы  и объемы привлечения ресурсов. Иначе говоря, деятельность коммерческого  банка во многом определяется  в зависимости от величины  и структуры собственного капитала.

   Проведенный анализ позволил  нам сделать некоторые выводы:

• Недостаточно развито банковское законодательство, так как основными проблемами банковской системы являются - не полное соответствие банков принятым международным стандартам, а также обилие различных поправок постоянно вносимых в Законодательные акты РК, касающиеся банковской деятельности;
• Банки имея небольшой ресурсный потенциал должны проводить политику увеличения своей ресурсной базы;
• Банкам необходимо усилить работу по привлечению мелких вкладчиков;
• Особое внимание стоит обратить на лизинг. Сегодня многие предприятия не имеют средств для закупки оборудования по полной стоимости, особенно импортного, но у них вполне хватит средств для выплаты лизинговых платежей. Лизинг особенно необходим предприятиям поскольку за последние 7 лет наблюдалось постоянное снижения уровня капиталовложений в основной капитал. Тем более что ряд мер в качестве поощрения лизинга уже принят: разрешение относить лизинговые платежи на себестоимость; льготы банкам, кредитующим лизинговые операции;
• банкам, для эффективного использования кредитных ресурсов, нужно продолжать вводить в использование новые технологии, в частности пластиковые карточки и торговлю через диллинговые системы;
• использовать централизованный метод управления ресурсами;
• рассчитывать критерии эффективного управления ресурсами банка.

   Ресурсная база, как микроэкономический  фактор, оказывает прямое влияние  на ликвидность и платежеспособность  коммерческого банка. Сами масштабы  деятельности коммерческого банка,  а следовательно и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке ссудных и депозитных ресурсов. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

 

                        Список использованных источников.

1) Лаврушин  О.И. Банковское дело.- М.: Банковский  и биржевой информационный центр, 1999.- 538с.

2) Баканов  М.И. Анализ коммерческого риска  //Бухгалтерский учет.- 1996.-№ 10.-С.44-48 , С 75-78

3) Жуков Е.Ф.  Банки и банковские операции.- М.: ЮНИТИ, 1998.-471с.

4) Соколинская  Н.А. Кредитные риски и кредитный  портфель коммерческого банка  //Бизнес и банки.-1997.- №2.-С.54-56

5) Ефимова  О.В. Банковские риски, их регулирование  и предупреждение //Бизнес и банки.-2001.-№  5.-С.36-37

6) Банковское  дело. Под редакцией Лаврушина  О.И.-М.:ИНФРА, 1996.-505с.

7) Лакшина  О.А. Риски банков при экспортном  кредитовании //Банковское дело.-2002.- № 1.-С.36-39

8) Севрук В.Т. Анализ уровня страхового риска //Бухгалтерский учет.-2002.-№7.-С. 12-15

9) Хорин А.Н. Выгодно ли страховать банковский кредит //Бизнес и банки.-1999.-№16.-С.27-30

10) Закон  Республики Казахстан «О валютном  регулировании».- Алматы.: Жеты-жаргы, 1993.-80с.

14) Алехин  Б.И. Теория управления банковскими  рисками //Бюллетень бухгалтера.- 2004.-№1.-С.27-29

15) Березина  С.К. Страхование кредитного риска  //Финансы и кредит.-2004.-№5.-С.39-41

16) Айтуаров К.Н. Снижение банковских рисков: методы и виды //Банки Казахстана. -2002. -№3.-С.23-25

17) Елеусизова Р.К. Банковская система РК в переходный период //Каржы-

каражат.-1999.-№2.- С.31-33

18) Матюхин  Г.Г. Мировые финансовые центры. -М.: Международные отношения,2000.-316с.

20) Бобкова С.С. Операции «своп». Развитие международного финансового рынка. -М.: АО Япония сегодня, 1992г.-236с.

21) Васильев  Г.И. Галанов С.С. Новый механизм  расчетов и кредитование внешнеэкономического  комплекса. -М.: Финансы и статистика, 1999г.-347с.

22) Коммерческие  банки. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э. М.: Космополис,2003г.-540с.

23) Джагитян Э.П. Банковские холдинговые компании и их операции // Деньги и кредит.-2003.-№6.-С. 35-37

24) Алексеев  Р. Как мировые валюты стали  конвертируемым // Панорама.-2001.-№20.-С.2-3

25) Борисов  С.Н. МВФ и Всемирный Банк- сходство и различие // Бизнес и банки.- 2003.-№24.-С.25