Формирование банковских ресурсов и их планирование

   - гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

При принятии Банком в обеспечение  исполнения обязательств по  Кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения исполнения обязательств), необходимо предоставление не менее:

   - 1-го поручительства - по кредитам в сумме от 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте до 300 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно;

   - 2-х поручительств - по кредитам в сумме от 300 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте до 750 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно.

   Кредиты в сумме до 750 000 рублей (или эквивалент суммы в иностранной валюте) могут быть предоставлены без материального обеспечения.

 

 

 

 

 

Таблица 2.7 - Анализ кредитования осуществляемого Доп. офисом № 4155/075 Дальневосточного банка Сбербанка России за 2005 – 2007 года

 

Наименование показателя	2005г. тыс.руб.	2006г. тыс.руб.	2007г. тыс.руб.	Темп роста %
				2007г./ 2006г.	2006г./ 2005г.	2007г./ 2005г.
Комиссия, полученная по операциям кредитования – обслуживание ссудных счетов в рублях	62,3	142,9	865,5	6,1	2,3	13,8
2. Проценты, полученные  по предоставленным  кредитам.	1077,7	1871,3	5113,7	2,7	1,7	4,7

 

   Как видно из выше приведенной таблицы объем кредитования имеет тенденцию роста. На отчетную дату комиссия, полученная по операциям кредитования – обслуживание ссудных счетов в рублях составила уже 865.5 тыс.руб. в отличие от величины 2005 года где составляла всего 62,3 тыс.руб., что составило прирост 13,8 %.

   Соответственно возросла и сумма полученных процентов от предоставления кредитов. Так в 2007 году полученные проценты составили сумму 5113,7 тыс.руб. доходов банка, что составило 4.7 % прироста по сравнению с 2005 годом.

   Эти показатели свидетельствуют о росте потребления кредитного продукта банка, что говорит о позитивном настрое граждан и уверенности в своем будущем.

 

Таблица 2.8 – Анализ оборота по кредитам, выданных Допофисом № 4155/075 Дальневосточного банка Сбербанка России за 2005 -2007 года (тыс.руб.)

 

Обороты	2005г.	2006г.	2007г.	Тем роста %
				2007г./ 2006г.	2006г./ 2005г.	2007г./ 2005г.
Выдано кредитов	6911,5	16236,5	47415,6	2,9	2,3	6,8
Погашено кредитов	4575,6	9018,8	19505,1	2,16	1,97	4,2

 

   По данным таблицы из вышеприведенной таблицы темп роста выданных кредитов в 2007 году по сравнению с 2006 годом составил 2,9%, а по сравнению с 2005 годом – 6,8%.

   Погашение кредитов также возрастает пропорционально объему выданных сумм.

   В связи с небольшим количеством обслуживаемых Доп. офисом №4155/075 клиентов проведем анализ оборотов по месяцам.

Таблица 2.7 – Динамика оборотов по кредитным операциям за 2005– 2007 года тыс. руб.

 

Обороты	2005 г. тыс.руб.		2006г. тыс.руб.		2007 г. тыс.руб.		Изменения 2007 г./ 2005 г.
	Выдано кредита физ. л.	Погашено кредитов	Выдано кредита физ. л.	Погашено кредитов	Выдано кредита физ. л.	Погашено кредитов	тыс.руб.		%
							Выдано кредита физ. л.	Погашено кредитов	Выдано кредита физ. л.	Погашено кредитов
Январь	477,5	271	220	398,6	1943	962,1	1465,5	691,1	406,9	355,0
Февраль	658	342,6	630	658,1	1668	973	1010	630,4	253,5	284,0
Март	543	283,4	1220	936	2729	750,6	2186	467,2	502,6	264,9
Апрель	783	347,8	1550	692,9	5380	1231,4	4597	883,6	687,1	354,1
Май	526	321,1	1965	699,3	5147	1468,2	4621	1147,1	978,5	457,2
Июнь	524	352,5	2105	527,6	5859	1231,9	5335	879,4	1118,1	349,5
Июль	675	388,9	1340	512,2	4962	1430,5	4287	1041,6	735,1	367,8
Август	702	406,6	860	819,6	4069	1872,1	3367	1465,5	579,6	460,4
Сентябрь	179	550,2	1387	930,2	3103	1578,9	2924	1028,7	1733,5	287,0
Октябрь	323	521,3	1710	1000,7	2012,6	1986,1	1689,6	1464,8	623,1	381,0
Ноябрь	527	351	1462,5	924,5	4821	2863,4	4294	2512,4	914,8	815,8
Декабрь	994	439,2	1787	928,1	5722	3159,6	4728	2720,4	575,7	719,4
ИТОГО	6911,5	4575,6	16236,5	9027,8	47415,6	19507,8	40501,1	14932,2	689	426,3

 

   Как видно из таблицы за период трех лет сильно изменилось сумма выданных и погашенных кредитов.

   Увеличение суммы выданных кредитов имела большой скачок. Это связано со снижение процентной ставки и уменьшение требуемых документов. Погашение кредитов также возрастает пропорционально объему выданных сумм. С каждым числом выданных кредитов растет и получение доходов от кредитования.

   Таблица 2. 9 - Динамика объема кредитного портфеля в Доп. офисе № 4155/075 по виду кредитования «Неотложные нужды» за 2005 – 2007 года

 

	2005г. тыс.руб.	2006г. тыс.руб.	2007г. тыс.руб.	Изменения 2007г./ 2005г. тыс.руб.
				(+,-)	%
Январь	3862,7	6198,6	13407,3	9544,6	347,1
Февраль	4069,2	6020	14388,2	10319	353,6
Март	4384,6	5991,9	15083,2	10698,6	344,0
Апрель	4644,2	6275,9	17061,6	12417,4	367,4
Май	5079,4	7133	21210,2	16130,8	417,6
Июнь	5284,3	8398,7	24889	19604,7	471,0
Июль	5455,8	9976,1	29516,1	24060,3	541,0
Август	5741,9	10803,9	33047,6	27305,7	575,6
Сентябрь	6037,3	10844,3	35244,5	29207,2	583,8
Октябрь	5666,1	11301,1	36768,6	31102,5	648,9
Ноябрь	5467,8	12010,4	36795,1	31327,3	672,9
Декабрь	5643,8	12548,4	38752,7	33108,9	686,6

 

   Остатки кредитного портфеля  по виду кредитовании «Неотложные нужды» имели положительные рост в течении всего периода. Они составили в январе на 9544,6 тыс.руб., что составило 347,1 %, в феврале изменения составили 10319 тыс.руб. , в марте 10698,6 тыс.руб. , в апреле 12417,4 тыс.руб., в мае 16130,8 тыс.руб., в июне 19604,7 тыс.руб., в июле 20460,3 тыс.руб., в августе 27305,7 тыс.руб., в сентябре 29207,2 тыс. руб., в октябре 31102,5 тыс.руб., в ноябре 31327,3 тыс.руб.  и декабре 33108,9 тыс.руб. Как видно темп роста имеет постоянное положительное изменения. Это связано с тем, что увеличиваются вклады населения и отсутствует задолженность   перед банком по выданным кредитам. Эти показатели свидетельствуют о росте потребления населением кредитного продукта банка, о позитивном настрое граждан и уверенности в своем будущем, а также в стабильности страны в целом.

 

 

Таблица 2.10 - Динамика объема кредитного портфеля в Доп. офисе №4155/075 по виду кредитования «Неотложные нужды» за 2005 – 2007 года тыс.руб

 

	2005г.	2006г.	2007г.	Изменения 2007г./ 2005г.
				(+,-)	%
Январь	3862,7	6198,6	13407,3	9544,6	347,1
Февраль	4069,2	6020	14388,2	10319	353,6
Март	4384,6	5991,9	15083,2	10698,6	344,0
Апрель	4644,2	6275,9	17061,6	12417,4	367,4
Май	5079,4	7133	21210,2	16130,8	417,6
Июнь	5284,3	8398,7	24889	19604,7	471,0
Июль	5455,8	9976,1	29516,1	24060,3	541,0
Август	5741,9	10803,9	33047,6	27305,7	575,6
Сентябрь	6037,3	10844,3	35244,5	29207,2	583,8
Октябрь	5666,1	11301,1	36768,6	31102,5	648,9
Ноябрь	5467,8	12010,4	36795,1	31327,3	672,9
Декабрь	5643,8	12548,4	38752,7	33108,9	686,6

 

   Остатки кредитного портфеля  по виду кредитовании «Неотложные нужды» имели положительные рост в течении всего периода. Они составили в январе на 9544,6 тыс. руб., что составило 347,1 %, в феврале изменения составили 10319 тыс.руб. , в марте 10698,6 тыс.руб. , в апреле 12417,4 тыс.руб., в мае 16130,8 тыс.руб., в июне 19604,7 тыс.руб., в июле 20460,3 тыс.руб., в августе 27305,7 тыс.руб., в сентябре 29207,2 тыс. руб., в октябре 31102,5 тыс.руб., в ноябре 31327,3 тыс.руб. и декабре 33108,9 тыс.руб. Как видно темп роста имеет постоянное положительное изменения. Это связано с тем, что увеличиваются вклады  и отсутствует задолженность   перед банком по выданным кредитам. Эти показатели свидетельствуют о росте потребления населением кредитного продукта банка, о позитивном настрое граждан и уверенности в своем будущем, а также в стабильности страны в целом.

   Из таблицы 2.10 видно, что самую большую долю изменения за три года кредитного портфеля составляет декабрь.

   За период 2005-2007 года кредиты погашаются своевременно, просроченной ссудной задолженности за этот период не возникало.

Это связано  с тем, что в Доп.офисе банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов:

   1) срочность;

   2) возвратность;

   3) обеспеченность и платность.

   По проведенному анализу банковского обслуживания физических лиц в Доп.офисе №4155/075 наблюдается уверенный и стабильный рост вкладов населения. Объем остатков вкладов в 2007 году по сравнению с 2005 годом увеличился в 1,5 раз. Изменилась и структура депозитов. Улучшение экономической ситуации в стране, уважение и доверие к политике Президента РФ, уверенность граждан РФ в завтрашнем дне, спокойное отношение к своему будущему и обуславливает увеличение спроса на банковские услуги. Проведенный анализ деятельности Доп. офиса №4155/075 показал увеличение по всем видам вкладов, особенно с более длительным сроком хранения, так как по таким вкладам предусмотрены более высокие процентные ставки. Также люди малых населенных пунктов более уверенно располагают свои денежные средства в иностранной валюте (так на 01.01.2008 г. сумма на валютных вкладах возросла на 834 100 руб. в долларах США и на 41 600 в ЕВРО) не опасаясь инфляционных процессов, характерных для нашей страны еще совсем недавно.

   Расширяется охват населения и юридических лиц пластиковыми картами, если в 2005 году действует 89 счетов международных пластиковых карт, то к концу 2007 года действует 180 счетов.

   Также банк выполняет задачу по эффективному управлению привлекаемыми ресурсами, а именно размещение средств в  активы банка (выдача кредитов).

   Объем кредитного портфеля увеличился в 2007 году по сравнению с 2005 годом в 10 раз. Такие положительные изменения обусловлены уверенностью граждан и предприятий в стабильном доходе и возможностью своевременной выплаты своего кредита.

   Доходы банка от кредитования также имеют тенденцию стабильного роста и увеличились в 2007 году по сравнению с 2005 годом в 5,2 раза.

   Исходя из выше изложенного можно сказать, что работа Доп.офиса № 4155/075  имеет стабильность и устойчивое финансовое положение.

 

   2.3. Проблема формирования ресурсов и пути их решения.

 

   Банк понимает, что для быстрого и качественного обслуживания клиентов нужны современные технологии. Без максимальной автоматизации основных процессов при выдаче кредитов, в частности формирования кредитных договоров и иных документов по кредиту, бэк-офисных функций и, самое главное, процедур принятия решения о выдаче кредита, достигнуть конкурентоспособности в потребительском кредитовании практически невозможно. Во-вторых, для обслуживания массового клиента нужно создавать и расширять сеть продаж кредитных продуктов. В-третьих, необходимо учитывать, что существует большое количество клиентов — потребителей кредитов, еще не имеющих опыта потребления банковских услуг, обладающих низкой финансовой культурой и даже подозревающих банк в обмане. Немаловажно постоянно поддерживать качество персонала фронт-офиса банка для успешных продаж.  
   Таким образом, формула успешного потребительского кредитования состоит из следующих слагаемых успеха: персонализированного маркетинга; конкурентоспособных банковских продуктов; современных технологических решений; различных каналов продаж потребительских кредитов; маркетинговых акций и «продающей» рекламы (продажи клиенту не продукта, а выгоды от его использования). И естественно, эффективных процедур работы с просроченной задолженностью.  
   Одна из основных задач для Сбербанка РФ — определение портрета «своего» клиента и выявление клиентских однородных сегментов, которым банк сможет предложить наиболее полно отвечающие их потребностям банковские и финансовые продукты. Критерии выделения однородных потребителей только по уровню дохода, возрасту и полу уже не оправдывают себя, поскольку требования клиентов напрямую зависят от образа жизни.